Что такое цифровые рубли для пенсионеров

Опубликовано: 02.05.2024

Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.

Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Почему нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Какие еще преимущества у цифрового рубля?

В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Когда появится цифровой рубль?

Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.

По задумке Центробанка цифровой рубль должен совместить в себе все достоинства наличной валюты и электронных средств платежа, стать достойной альтернативой криптовалютам. В идеале новый виртуальный рубль сделает платежи еще легче, еще дешевле, еще безопаснее.

Содержание:
1. Что такое цифровой рубль?
2. Для чего нужен цифровой рубль?
3. Инфраструктура для операций в цифровой валюте.
4. Какими свойствами будет обладать цифровой рубль.
5. Защита пользователей цифровой системы
6. Способы технической реализации
7. Конфиденциальность

Глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал новую цифровую валюту «высшей формой денег в России» в интервью RT. По его мнению, уже к 2023 году цифровой рубль «плотно войдет в расчеты». В отличие от криптовалют, риски для держателей цифровых рублей минимальны, так как известен эмитент в лице Центробанка, отметил депутат Госдумы. По словам Аксакова, фактически это тот же знакомый всем рубль, но в цифровой форме.

Последние обсуждения актуальности цифрового рубля в России прошли на площадке Гайдаровского форума с 14 по 15 февраля 2021 года, где были подведены первые итоги общественных консультаций по данному вопросу. Сейчас новая цифровая валюта находится в стадии активной разработки. Идет тесная работа с операторами мобильной связи.

100 дней без процентов
Снятие наличных без комиссии
500 000 ₽ — максимальный кредитный лимит
Бесплатная доставка

Что такое цифровой рубль?

Это новая третья форма российской нацвалюты, которую будет выпускать Центробанк в виде цифрового кода. Он будет сочетать в себе возможности:

Наличных – может использоваться в offline-режиме, когда нет Интернета.
Безналичных – позволит осуществлять платежи и рассчитываться online.

Цифрорубли будут выполнять все 3 функции денег: платежи, мера стоимости и сбережения. Все 3 формы денег будут равнозначными: 1 наличный рубль = 1 безналичному = 1 цифровому.

Для чего нужен новый цифровой рубль

Для начала хотим успокоить всех, кто переживает по поводу фиатной валюты – цифровой рубль не заменит наличные деньги (в ближайшие 10 лет точно). Его можно будет использовать для выполнения всех стандартных платежных операций:

оплата купленных товаров/работ/услуг;
платежи любого типа и назначения;
денежные переводы между пользователями;
покупка/продажа ценных бумах;
хранение сбережений.

Цифровой рубль не будет нуждаться в банках, агентах и посредниках, поэтому транзакции станут более дешевыми и быстрыми. Пополнять свой электронный кошелек в цифрорубле можно будет за счет наличных и средств со счета в банке или с платежной карты.

Инфраструктура для операций в цифро-рубле

Для осуществления любого вида платежей в цифровой нацвалюте Центробанку придется дополнительно создать новую инфраструктуру. Плюс – ее нужно будет интегрировать с другими российскими и иностранными платежными системами, что снизит стоимость транзакций и ускорит их выполнение.

Новая цифровая платформа будет выстраиваться в дополнение к уже существующей платежной платформе. В результате граждане и бизнес получат еще больше вариантов выполнения платежей и расчетов в цифровом формате.

Какими свойствами будет обладать цифровой рубль

Цифровая нацвалюта РФ имеет все шансы на успех при условии, что она будет обеспечивать расчеты – быстрые и комфортные для граждан и бизнеса. Она должна сочетать в себе все достоинства наличных и безнала, и обладать следующими качествами:

Простота в расчетах. Цифрорубль должен поддерживать все стандартные сценарии платежей, например, перевод денег по мобильному.
Оперативность операций. На оплату виртуальным рублем должно уходить не больше времени, чем на оплату картами или сервисами быстрых платежей.
Высокая надежность. 100% операций должны заканчиваться успешно.
Низкие тарифы. Расходы пользователя на операции с крипторублем не должны превышать издержки при обслуживании платежных карт.
Доступность. Цифровой рубль должен приниматься повсеместно, как и фиатные деньги.
Безопасность. Риск потери средств с электронного кошелька должен стремиться к нулю.
Легкость обналичивания. А также удобство переводов между электронными кошельками.

Только обладая всеми вышеперечисленными свойствами цифровой рубль будет удовлетворять потребности пользователей и сможет составить достойную конкуренцию существующим системам расчета.

Защита пользователей цифровой системы

Во-первых, от пользователей как минимум потребуется умение пользоваться платежными приложениями на mobile-устройствах и использовать цифровой рубль в offline-режиме. А для этого нужно провести специальный ликбез населения по данной теме. И особое внимание следует уделить пенсионерам, цифровая грамотность которых традиционно очень низкая.

Во-вторых, необходимо будет обеспечить надежную комплексную защиту владельцев цифрового рубля, которая предполагает:

включение в чеки данных об оплате цифрой;
возможность быстрого направления жалобы в органы надзора и контроля;
доступное решение споров и проблем – утрата доступа к e-кошельку, спорные транзакции, споры между участниками взаиморасчетов.

Разработка комплексной защиты от мошенников и несанкционированного доступа к виртуальной валюте является одним из приоритетных направлений внедрения цифрорубля. Плюс – продумывается порядок обработки обращений пользователей касательно всего, что связано с расчетами и операциями, проведенными без одобрения клиента.

Способы технической реализации

Приоритетная задача при построении системы цифрового рубля стоит в обеспечении «бесшовного» платежного пространства, в котором гражданам будет легко переводить денежные средства из одной формы в другую. Добиться этого можно с помощью одного из трех вариантов тех. реализации цифровалюты:

Децентрализованная система DLT

Достоинства	Недостатки
Высокая устойчивость к различным рискам и инцидентам	По сравнению с централизованными системами производительность DLT ниже
Исполнение контрактов в автоматическом режиме	Отсутствуют нормы бухучета, контроля и отчетности (нужно разрабатывать)

Централизованная система

Достоинства	Недостатки
Высокая производительность при больших объемах платежей	Ответственность за доступность системы лежит на одном участнике
Простота в реализации

Система гибрид

Это комбинация первой и второй систем, которая совмещает в себе достоинства обеих. Единственный недостаток – высокие затраты на интеграцию и обслуживание сразу двух реестров.

Конфиденциальность

Конечно, той степени анонимности, которая есть при расчетах наличными деньгами, в операциях с цифровым рублем нет и не будет. Однако Центробанк заявил, что конфиденциальность всех финансовых операций с данной валютой будет усилена. Для этого Центральный банк планирует держать реестр цифровых валют.

Уже стало понятно, что никакой конфиденциальности финансовых операций и расчетов цифровая нацвалюта не предполагает. Чтобы проверять и подтверждать операции, у банка будет практически неограниченный доступ к информации о каждом кошельке. Даже больше – при необходимости Центробанк сможет отследить всю траекторию каждого крипторубля. Так что уровень государственного контроля будет тотальным.

ЦВЦБ обеспечивает конфиденциальность личной и финансовой информации для клиентов, но не предусматривает анонимность транзакций. При этом не стоит забывать, что популярные безналичные расчеты по счетам коммерческих банков также не являются 100% анонимными, поскольку для их совершения нужна идентификация личности клиента. Так что здесь цифровой рубль весьма близок к безналичному.

Уже сейчас Центральный Банк России знает практически все о финансовой жизни каждого гражданина страны. И спасибо за это нужно говорить не только ФНС. Серьезную роль в этом сыграла cистема быстрых платежей, к которой пришлось добровольно-принудительно подключиться всем банкам.

Всем привет. Сегодня я расскажу, что такое цифровой рубль простыми словами. Все наверное слышали предложение, которое высказал центральный банк о вводе цифровой валюты (цифрового рубля). Чем цифровой рубль чреват для всех нас.

Суть цифрового рубля.

Центральный банк предложил ввести цифровой рубль. Данное предложение является пока предварительным. Регулятор оценит мнения людей и посмотрит реакцию рынка. Лишь после этого будет принято окончательное решение.

Однако предложение центрального банка о вводе цифрового рубля вполне ожидаемо. Рано или поздно нечто подобное должно было произойти. Конечно это связано с тем, что наличные и безналичные денежные средства постепенно уходят в историю, в силу своего банального неудобства.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Простыми словами цифровой рубль будет представлять собой программный код, которые можно будет перемещать от одного человека к другому. По сути, это похоже на банкноты, только в данном случае, вместо бумаги будет выступать программный код, а вместо физического кошелька – цифровой кошелёк. При этом, каждый кошелёк будет привязан к определённому человеку. Таким образом, теневая экономика получит очередные палки в колёса от государства.

Что показала пандемия?

Пандемия показала, что чем проще, быстрее оборот денежных средств — тем лучше. Сейчас расчёты между физическими и юридическими лицами бывают только в 2 форматах:

Это либо физический обмен наличными.
Либо безналичные переводы.

При этом каждый из этих способов обладает рядом неудобств.

Проблемы валют.

Физическая валюта, сама по себе достаточно неудобна. Например, всего лишь 100 тысяч рублей, выданных банкнотами по 500 рублей, превращаются в огромную пачку денег. Теперь представьте что нужно, например, хранить не 100 тысяч, а 100 миллионов. Уверен, такая куча денег не поместится даже в самосвал. При этом, существенно вырастают затраты на производство этих денег, хранение и транспортировку.

Некоторые деньги, как бы парадоксально это не звучало – не выгодно производить. Например, чтобы произвести 10 копеек, нужно отдать 25 копеек. В рамках огромной страны это огромные убытки. Кроме того возрастает риск возраста криминогенной обстановки, ведь отследить перемещение наличных средств достаточно сложно. Да и вероятность быть просто ограбленным тоже достаточно высока.

Безналичный расчёт и SWIFT.

Другой вариант — безналичный расчёт. Они хоть и удобны, но они привязывают клиента к определённому банку. Банк, в свою очередь, по сути может диктовать свои условия, за счёт манипуляции с тарифами. Кроме того, каждый банк привязан к системе SWIFT, которую нам всё грозились отключить в связи с санкциями. Проблема также кроется в том, что между физическими и юридическими лицами, невозможно сейчас провести безналичный расчёт, без банковской сферы и без системы SWIFT. Хотя государство и создала свою систему МИР. Большого распространения пока она не получила.

По сути, отключение России от системы SWIFT, будет означать коллапс всей банковской системы. Говорить о крахе, конечно, не стоит. Тем не менее, последствия отключения будут огромны, вряд ли банковская сфера отделается лёгким испугом. Именно по этой причине, ЦБ и хочет ввести новый формат денежных средств – цифровой рубль.

Плюсы цифрового рубля.

Данный тип валюты позволит обмениваться денежными средствами без привязки к банкам, и системам перевода, вроде системы SWIFT. По сути, это новый удобный формат денег, который обладает огромным рядом преимуществ.

Ближайший аналог данных денег – это электронные кошельки. Но, как упоминалось ранее в случае с электронными кошельками есть привязка к определенной банковской организации. В случае с цифровым рублём такой привязки не будет. Именно это является самым главным плюсом данного формата денежных средств. Кроме того, пропадает необходимость в огромных затратах на хранение, транспортировку денег. Ведь по сути, всё теперь может находиться на определённом сервере, расположенном в России.

В случае введения жёстких санкций, и отключения от SWIFT, Россия не потеряет контроль над денежными переводами внутри страны. Банковская сфера, перейдя на данный формат денежных средств, аналогично, не пострадает. По сути, Банк России введением данной валюты, позволит развивать нашу независимость от решений западных политиков. В случае ввода жёстких санкций, мы сможем выстоять. При этом, фактически, ничего не меняется.

Эмиссия цифрового рубля.

Эмиссия выпуском, контролем данной валюты, будет заниматься центральный банк. По этой причине, опасаться неконтролируемой эмиссии денежных средств — не стоит. Всё это будет по-прежнему находиться в руках центрального банка.

Минусы цифрового рубля.

Понятно, что правительство начнёт толкать граждан в сторону цифровых денег. В условиях постоянного давления со стороны запада, государство вынуждено развивать свои внутренние платежные продукты, которые будут независимы от решения западных политиков. Мы это видели например, в системе платежей МИР. Граждане могли получать туристические вычеты или дополнительные отчисления в случае, если являются денежными держателями карт этой системы.

Пока конечно трудно сказать, каким именно образом государство будет осуществлять выдавливание в этот сектор. Но нечто подобное будет на мой взгляд появляться. Например, государство может создать условия без тарифных переводов за товары и услуги, что снизит стоимость продукции и конечного платежа для тех, кто оплачивает цифровым рублём. Таким образом это поспособствует быстрому росту и доверия к цифровой валюте.

Вот кто действительно пострадает, так это теневой бизнес. В случае совершения преступления очевидно, что у государства появится возможность отследить направление денежных средств.

Сомневаюсь, что это будет затрагивать небольших правонарушений, когда например сотрудники вашего учреждения получат часть заработной платы в конверте. Иначе придётся пересажать половину страны.

Антиутопия в России.

Самое главное, что у государства появится возможность создать систему контроля платежей. Как упоминалось ранее, отследить наличные практически невозможно, а вот отследить цифровые деньги очень легко.

Можно представить такой антиутопичный сценарий. Например, мы можем установить искусственный интеллект, который займётся отслеживанием подозрительных платежей и начнётся блокировка цифровых кошельков до выяснения обстоятельств.

Возможно кому-то покажется данное заявление бредом. Но можно напомнить, что всё это и сейчас случается с бесконтактными платежами. В сети имеется много рассказов о том, что происходили блокировки кошельков, якобы за подозрительные платежи. Банк ссылается на закон о противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путём и финансирование террористов.

Такое может произойти и с цифровой валютой. В таком случае у государства появится огромный рычаг контроля, которым можно воспользоваться в разных ситуациях. А может быть вы занимаетесь оппозиционной деятельностью. Давайте мы вам отключим цифровой кошелёк до выяснения обстоятельств.

Переход на цифровой рубль.

Цифровой рубль —логичный шаг развития страны. Сразу безусловно всё не поменяется. Полный переход на цифровую валюту конечно будет направляться центральным банком. И центральный банк только всё планируют. Ещё нет никакого закона, который бы всё это внедрял. Сколько потребуется лет для внедрения всего этого я если честно не знаю. Но мне почему-то кажется, что цифровую валюту ведут в следующем году, либо через год. А вот полный контроль и полная антиутопия мне кажется наступит лет через 10-15 или может быть раньше.

Заключение.

Простыми словами цифровой рубль — это версия криптовалюты с привязкой к реальному курсу банковского и бумажного рубля.

В странные года живём господа. Во всяком случае бояться этого не стоит. Рано или поздно это бы произошло. Это закономерный итог развития и цифровизации нашего общества, нашей вселенной.

В ближайшем будущем россияне смогут получать пенсию наличными, на карту или счет либо цифровыми рублями, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Это не криптовалюта, а новое платежное средство, обеспеченное теми же материальными и интеллектуальными ценностями, что и банкноты. То есть просто контролируемый безналичный рубль, перемещение которого будет отслеживать регулятор.

По словам Набиуллиной, решение о выпуске цифровых рублей пока не принято — ЦБ оценивает плюсы, минусы и возможные риски такой эмиссии. Но после запуска платежного средства в обращение пенсионеры смогут выбрать, в каком виде получать выплату: наличными, на карточку или счет либо в цифровых рублях.

Разговоры о новой валюте начались в октябре, когда ЦБ анонсировал возможный запуск пилотного проекта к концу 2021 года. Деньги будут выпускать в виде уникальных цифровых кодов, которые нужно хранить в специальных электронных кошельках. Их владельцы смогут расплачиваться друг с другом, перемещая коды из кошелька в кошелек.

Отследить рубль

Цифровой рубль — новый вид безналичных расчетов для контроля транзакций, пояснил «360» аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. Это своего рода виртуальные деньги, которые будет выпускать Центробанк. С криптовалютой их роднит только идентификатор, по которому можно отследить от кого, кому и на что ушли деньги.

На бумажных банкнотах тоже есть серия и номер. Но отслеживать их нереально — не будет же кассир делать записи о каждой попадающей к нему купюре. С бумажными и безналичными деньгами у цифровых рублей тоже есть общее. Это обеспечение валюты материальными и интеллектуальными активами, находящимися в распоряжении государства, чего у того же биткоина нет.

«Это не что-то такое эфемерное. Это реальные деньги, просто в цифровом виде. Как любые деньги, они обеспечены народным достоянием — ВВП и так далее. Он имеет реальное обеспечение, он не в воздухе существует, а привязан к экономике», — добавил Коренев.

Сейчас весь массив наличных денег находится на балансе ЦБ. Туда же попадут и цифровые деньги. Независимый финансовый аналитик Михаил Хромов считает, что с большой долей вероятности кошельки для них будут храниться в Банке России. То есть не будет третьей стороны в лице коммерческого банка, как у счетов и карточек. Фактически это будет тот же безналичный рубль, только контролируемый и лежащий в Банке России.

«Не будет банка, у которого могут отозвать лицензию, который выдвигает свои комиссии и тарифы на переводы и так далее. Это станет непосредственно обязательством нашего Центробанка. Но при этом он будет не в виде бумажки, а, как любой другой безналичный счет, некой цифровой записью. Любой безналичный счет тоже в некоем роде цифровой», — пояснил Хромов.

Зачем это нужно?

Изначально это платежное средство задумывали ввести для контроля за выделяемыми на нацпроекты деньгами. Чтобы сразу было видно, куда и на что потратили деньги и не ушли ли они в офшоры. Но потом решили внедрять его масштабно, в том числе и для физлиц.

«Они нужны для контроля за транзакциями. Вот у вас счет в каком-то банке, Центробанк его не видит, видит только общую статистику операций по банку. Вы можете деньги потратить на взятку, благие дела или вывести за рубеж. А когда будет цифровой рубль, Центробанк будет видеть его передвижения, вы будете, грубо говоря, под колпаком», — уточнил Коренев.

Деньги на банковских счетах, по мнению Хромова, являются рублями «второго порядка», поскольку с ними может что-то случиться: у банка могут отозвать лицензию, и часть денег пропадет, банкомат может сломаться, комиссии могут вырасти. А в случае с цифровой валютой россияне получат дистанционный доступ к таким же, как наличка, деньгам.

«Здесь попытка скрестить одно и другое. Нам не нужно будет носить пачку денег в кошельке, отсчитывать наличные. Мы сможем расплачиваться дистанционно, [как при безнале], но при этом эти рубли у нас не связаны ни с каким другим банком, кроме Центробанка. Фактически, я так понимаю, ЦБ хочет предложить гражданам открывать счета и держать деньги в нем самом», — сказал Хромов.

При этом увеличения общего количества выпущенных бумажных и цифровых рублей не будет — деньги не «допечатают», больше их не станет. Просто часть банкнот по мере необходимости ЦБ постепенно заменит виртуальными.

Риски и востребованность

Что касается рисков, то они такие же, как и для безналичных платежей: вероятные утечки персональной информации, происки кибермошенников. И не больше тех, что есть у налички, когда в «темном переулке могут отнять кошелек», считает Коренев. Это сейчас оценивают в Центробанке и ищут способы повысить защиту цифровых рублей.

Оплата будет выглядеть примерно так же, как бесконтактная или перевод с телефона. Поэтому у молодежи цифровые рубли будут востребованы. Ведь по доле бесконтактных платежей и темпам их распространения Россия входит в пятерку лидеров.

«Но пенсионерам будет трудно объяснить, что такое цифровой рубль. Они привыкли видеть деньги в виде банкнот. Многие даже на карты или счета не переходят, держат деньги на сберкнижках, потому что это то, к чему они привыкли», — заключил Коренев.

Полноценное тестирование цифрового рубля может начаться уже в следующем году. Что это значит для банков и людей?

К концу этого года Банк России намерен представить прототип платформы для цифрового рубля. По словам зампреда ЦБ Алексея Заботкина, платформу уже можно будет «покрутить в руках», но тестирование реальных трансакций на ней состоится только в следующем году.

Кратко напомню ту схему функционирования цифрового рубля, которую регулятор сегодня видит приоритетной. Эта модель предусматривает, что все администрирование цифрового рубля ЦБ замыкает на себя: токены будут храниться на электронных кошельках в ЦБ, доступ к которым, как и операции с ними, будет возможен через любой банк. В свою очередь, банки будут лишь посредниками: идентифицировать клиентов, открывать эти кошельки, предоставлять функционал для их использования и т. д.

Не припомню, чтобы какая-либо другая инициатива регулятора вызывала столько споров, сколько добавление рублю новой — цифровой — сущности. В Минфине даже назвали ее появление новым вызовом для всей финансовой системы. Банки высказывают опасения, что цифровой рубль вынудит их конкурировать за деньги граждан и бизнеса с регулятором, сами банковские клиенты уверены в том, что данный механизм позволит отследить любые их трансакции, и пока настороженно относятся к этой перспективе.

Действительно, пользование цифровым рублем будет полностью прозрачно для регулятора: вся цифровая валюта будет «окрашена», что позволит (при желании) отследить любую операцию. В принципе, это возможно и сегодня — в конце концов, даже бумажные купюры имеют свои уникальные номера. Но трудозатраты на отслеживание даже безналичных операций, не говоря уже про использование наличных, несопоставимы с теми возможностями, которые открывает цифровой рубль. Это будет совершенно новый уровень контроля, который вторгается в частную жизнь. Даже если мы говорим о полностью «белых» операциях с «чистыми» деньгами, вряд ли кто-нибудь согласится полностью раскрывать информацию о том, какие именно товары или услуги он заказывал и оплачивал.

То есть при такой модели неожиданно появляются два «сорта» рубля: «рубль ЦБ» и «банковский рубль». Первый полностью прозрачен, но при этом защищен от любых неприятностей, поскольку его сохранность гарантируется мегарегулятором. Второй несет в себе определенные риски, связанные с тем же регулированием (возможным отзывом лицензии), но оставляет за пользователем большую анонимность.

Отсюда и возникает неизбежная конкуренция регулятора и банков. Если представить себе некую антиутопию, то получается, что при этой схеме на расчетном обслуживании в банках могут остаться только те клиенты, которые не горят желанием «окрашивать» собственные деньги. Часть клиентских средств неизбежно перетечет в цифровой рубль и будет использоваться для абсолютно прозрачных операций (оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, различных государственных услуг и проч.).

Чтобы удержать клиентские деньги (по различным оценкам, отток может составить до 4 трлн рублей на трехлетнем горизонте), банкам придется пересмотреть политику по отношению к доходности остатков на текущих счетах. ЦБ неоднократно подчеркивал, что на остатки средств в цифровом рубле не будут начисляться даже минимальные проценты, следовательно, доходность станет серьезным конкурентным преимуществом банков. Уже сегодня в линейках банковских продуктов представлены накопительные счета, которые позволяют спокойно распоряжаться средствами на них (расходовать или довносить), при этом получая по ним определенные проценты. Наверняка с появлением цифрового рубля этот продукт получит более широкое распространение, а ставки по нему вырастут.

Одновременно неизбежно вырастут и ставки по кредитам: более дорогие пассивы не оставят банкам иного выбора. Однако не думаю, что это будет существенный рост. Более неприятным для клиентов станет то, что банки, потеряв часть прибыли (из-за роста стоимости пассивов и снижения объема комиссий за переводы), постараются компенсировать это ростом комиссий. На эту возможность в начале года уже обращали внимание в ЦБ.

Да и сам регулятор уже задумался над тем, чтобы ввести комиссии за переводы цифровых рублей. Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что такие планы есть, хотя окончательного решения о комиссиях еще не принято. «Внутри одного банка их быть не должно, как не должно быть и комиссий при C2C-переводах в цифровом рубле. В платежах С2В комиссии можно обсуждать: какие дополнительные траты могут возникать при переводах цифровых рублей, тут нужно учитывать политику и банков, и платежной системы. В любом случае, они будут ниже существующих сейчас и будут снижать издержки граждан и бизнеса», — отметила она.

Низкие комиссии за проведение платежей или их полное отсутствие наверняка станут одним из основных факторов для принятия решения о том, оставаться в «классическом» рубле или переходить в цифровой. Однако далеко не единственным. В сегодняшних реалиях банк — это не просто операционный центр, но и масса дополнительных сервисов, как для бизнеса, так и для населения. Именно расширение линейки этих сервисов и повышение качества дополнительных услуг позволит банкам успешно конкурировать с регулятором (как бы странно эта фраза ни звучала). Соответственно, появление цифрового рубля вынужденно подстегнет развитие банковского рынка в части улучшения клиентского сервиса. Сложно сказать, рассчитывал ли регулятор на подобный эффект, запуская этот процесс, но в данном случае важен итоговый результат.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Читайте также: