Почему солидарная пенсионная система в большинстве развитых стран стала испытывать трудности
Опубликовано: 13.05.2024
Власть уверена, что старики будут голосовать за «Единую Россию» даже если их вообще лишат денег
Председатель парламентской партии «Справедливая Россия — За правду» Сергей Миронов обнадежил работающих пенсионеров, пообещав им возврат к индексации пенсий, причем очень скоро. Может быть, даже до начала лета. Он сказал: «Уверен, что мы в ближайший месяц это увидим».
Сергей Михайлович также пояснил, почему президент в своем Послании Федеральному собранию обошел стороной этот вопрос. По его мнению, во всем виноват кабмин. Дескать, «правительство не выполнило поручение президента в том объеме и в тех качественных параметрах, в которых мы ставили эту задачу».
Короче, Кремль тут ни при чем. Что стоит за этим странным заявлением Миронова? Попытка очередной раз напомнить о себе в преддверии начинающегося предвыборного марафона? Или впрямь Сергей Михайлович, якобы вхожий на самый верх, знает, о чем говорит?
Интернетовский люд, ясное дело, поставил под сомнение слова главного справороса, увидев в них дешевый самопиар. И даже высмеял: «А Миронов это хто? Прямо русский «Зе»… Не надо держать нас за дураков. Мы-то знаем, что все важнейшие вопросы в нашей стране решает один далеко не глупый человек — ВВП. А тот прямо сказал: «Условие (для возобновления индексации) простое — бюджетная обеспеченность».
Напомним, еще в марте Министерство труда и социальной защиты РФ подготовило целый ряд предложений по индексации пенсий работающим пенсионерам. Затем кабмин передал их для рассмотрения в администрацию президента. Причем, глава Минтруда Антон Котяков не занимался отсебятиной, а лишь выполнил поручение Путина, который в декабре 2020 года попросил проработать этот вопрос.
«Бессмысленно обсуждать вопрос об индексации пенсий работающих пенсионеров! Из нее просто сделали морковку, которую повесили перед носом осла, чтобы он сделал очередной шаг в нужном направлении».
«Подождите. Вроде же пенсионный возраст поднимали с целью возобновить индексацию работающим пенсионерам (в том числе)? А теперь говорят — нагрузка на бюджет, денег нет. А где же деньги, сэкономленные на людях, которые на пенсию вышли на полгода, на год, на полтора позже прежнего срока? Опять любимая песня: «Спи, жена. Всё украдено».
Читать такие комментарии и весело, и грустно. Наш неунывающий народ всегда найдет нужные и, главное, меткие слова, чтобы точно охарактеризовать ситуацию с государственными финансами и с политическим раскладом наверху. Люди прекрасно понимают, что если ВВП в своем Послании даже не упомянул пенсионеров, то поколение 50+ нашими властями рассматривается, как «отработанный материал».
О нем в Кремле будут вспоминать лишь, как об электорате, причем вполне лояльном. Наверху уверены, что загнанные в угол работающие пенсионеры побоятся потерять последние остатки стабильности, поэтому, чертыхаясь, проголосуют за партию власти. Тем более, уже звучат намеки, что могут и еще сильнее закрутить гайки в сфере пенсионного обеспечения.
Между тем, в большинстве стран ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) поддержание адекватного уровня пенсий на протяжении всего пенсионного периода является постоянной темой в области защиты пожилых людей. Причем, все без исключения пенсионные системы сталкиваются с серьезными бюджетными трудностями. Дотации в закордонные ПФ идут из казны, а денежки туда поступают в виде прогрессивных налогов. Например, президент США Джо Байден намерен поднять налоговую ставку на прирост капитала для богатых почти в два раза — до 39,6%.
Отметим также, что в ЕС после продолжительного периода достаточно непопулярных реформ по фактическому сокращения пенсий через увеличение пенсионного возраста, а также за счет заморозки индексации, соображения о необходимости всех форм защиты пожилых людей, похоже, снова набирают силу. Об этом пишет немецкий экономист Ева Мария Хонерлейн из Института социального права и социальной политики им. Макса Планка.
Хонерлейн пишет: «Новый акцент делается на эффективности государственных пенсионных систем с точки зрения их защитных функций, а именно обеспечения гарантированного дохода в пожилом возрасте, а также предотвращения или смягчения рисков бедности после выхода на пенсию». Иначе не избежать опасной эрозии уровня жизни до нищеты.
На первый взгляд, это связано с объективной причиной. В период с 1970 по 2014 год средняя продолжительность выплачиваемых пенсий в Европе выросла с 15 до 22 лет для женщин и с 11 до 18 лет для мужчин, причем пиковые показатели составили более 28 лет для женщин и более 24 лет для мужчин во Франции и Италии.
Однако у нас, в России, и близко нет таких показателей, чтобы призывать стариков к тотальной экономии. При выходе мужчин на пенсию в 61,5 года (в 2021 году) продолжительность жизни составляет 66−67 лет. У женщин — получше, но в любом случае до французов и итальянцев русским как до Луны.
Да, в ОЭСР снизили так называемый коэффициент замещения, который выражается в процентном отношении начальной пенсии к последней заработной плате бенефициара пенсионного страхования. Сделано это было, чтобы избежать краха очень многих ПФ. Но Хонерлейн отмечает, что заработки молодых пенсионеров создали ложную иллюзию у государства, что можно не индексировать им пенсию.
В итоге уровень бедности среди пожилых людей в возрасте 75+ оказался чрезвычайно высоким во многих развитых странах, включая Японию, Турцию, Израиль, США, Австралию, с пиком почти 60% в Южной Корее.
По сути, инфляция съела пенсии, превратив ее в пособие по нищете. Человек вроде бы заработал свое право на пенсионное страхование, но его же лишился через несколько лет работы в пожилом возрасте. А это в свою очередь не позволило ему подготовиться к жизни в немощный период.
Сегодня большинство стран ОЭСР, включая ЕС, индексируют пенсии в полном объеме, несмотря на серьезные бюджетные трудности, вызванные так называемым коронакризисом. Логика тамошних правителей такова: если сейчас не найти денег на выполнение своих обязательств перед стариками, то откуда средства возьмутся на эти цели завтра? А послезавтра свалившиеся на голову огромные расходы вообще могут оказаться невыполнимой миссией.
Только представьте, японцы, американцы и корейцы плачутся из-за высокой инфляции, которая их обокрала в старости. Ведь даже по паритету покупательной способности пенсии бедных европейских и американских стариков (по меркам ЕС и США соответственно) выше, чем у наших, получающих минималку. Нам-то что делать? В белую простынь завернуться и строем топать на кладбище?
Российское правительство практически в открытую признало, что накопительная пенсионная система накрылась медным тазом.
Недалеко то время, когда мы своими глазами увидем крах накопительных пенсионных систем Запада. Вот например, одно из последних сообщений от Алекса: Крах пенсионной системы США в одном графике
Ясно, что накопительная пенсионная система, навязанная «западными кураторами» реформ в России и основанная на капитализации отчислений с зарплаты работающих возможна только в стабильные периоды капитализма, и совершенно не подходит для нового времени — прихода Темной эры.
До российской власти дошло понимание того, что концепция накопительной пенсионой системы — нежизнеспособна, но новой концепции не представлено.
Сегодня я обрисую в общих чертах возможный вариант концепции солидарной пенсионной системы, который подходит для начала эпохи Темных веков.
Для начала посмотрим на общую схему существующей сегодня пенсионной системы в России.
Из схемы видно, что в настоящий момент в России сложился непонятный «гибрид» из солидарной и накопительной системы.
Часть пенсионеров не накапливают пенсию, а находятся на полностью солидарной системе- их пенсии почти прямиком (или через министерство, например Министерство обороны) получают пенсию из государственного бюджета.
В реальности в России переход на накопительную систему изначально был обречен на провал — по одной основной причине: на пенсию выходили люди, которые всю жизнь проработали в СССР. Естественно, что никаких накоплений в Пенсионном фонде у них не было, а это значит, что пенсии им выплачивали опять же на солидарной основе. То есть пенсии «советским» пенсионерам выплачивались и выплачиваются за счет взносов работающих людей. А это значит, что никакой накопительной системы в России фактически не было.Фикция накопительной системы использовалась только для «прокрутки» пенсионных взносов в банковской системе и получение из этих средств дополнительных доходов.
Но под эту «будто бы накопительную» пенсионную систему были пролоббированы несколько моментов, которые увеличивают расходы Пенсионного фонда РФ и уменьшают поступления:
1) Регрессивная шкала на фонд оплаты работника.
Для всех небольших зарплат взнос в ПФ составляет 22%, а в случае превышения определенной суммы взносы уже составляют 10%, а до 2014 года так вообще 0%.
Мотивировка применения регрессивной шкалы была именно как ссылка на «накопительность» ПФ: мол пенсии у нас имеют разброс 7000-17000 руб. для всех, поэтому тот, кто вроде бы больше вносит взносов в ПФ не светит «большая» пенсия, ему дается такая льгота.
2) Выплата пенсий бывшим гражданам РФ.
Опять же апеллируя к накопительному характеру ПФ, было пролоббировано решение о выплате пенсий гражданам других государств, которые ранее работали в СССР и России. Мотивировка следующая — они же платили взносы в ПФ, и теперь ПФ выплачивает пенсии им.
Что же предлагаю я и Россия неизбежно к этому придет уже в ближайшие десятилетия — переход на ПОЛНОСТЬЮ солидарную пенсионную систему. Для начала покажу схему:
Из схемы видно, что мы признаем железную правду — нет и не будет никакой накопительной системы. Общество (в лице государства) будет содержать пожилых (и частично потерявших работоспособность) граждан, обеспечивая им всего лишь минимальный уровень достойной жизни. Это обусловлено одним, но решающим фактором — НЕДОСТАТОК И ОГРАНИЧЕННОСТЬ РЕСУРСОВ в эпоху Темных веков.
Основные положения предлагаемой солидарной пенсионной системы:
1) Нет никакого пенсионного возраста! Основным фактором является СТАЖ. Если человек отработал на общество (и государство) минимальное количество лет, то имеет право на получение пенсии.
2) Пенсия — только денежная помощь для поддержания достойного уровня жизни человека, который отдал обществу определенное количество лет (СТАЖ), и ее размер должен колебаться от минимума (достойного) до 2-х минимумов. Нет пенсий более чем 2-минимума.
3) Для поощрения многодетности нужно засчитывать женщинам в стаж 3 года за каждого ребенка.
4) Для разных профессий связаных с повышенной опасностью достаточно ввести коэффициенты, например до 1.5, то есть 1.5 года стажа за год работы.
5) Для районов севера или с неблагоприятными условиями также можно ввести коэфициенты, например 1,2.
Предположим минимальный стаж для получения пенсии 35 лет. Тогда будешь получать минималку. Если стаж 45 лет — получаешь 2 минималки.
Формула тогда простая:
П = Мп х (1 + (Ст — 35)/10), где
П — начисленная человеку пенсия;
Мп — минимальная пенсия;
Ст — стаж человека.
6) Каждому пенсионеру присваивается расчетный коэффициент от 1 до 2. Если пенсионер продолжает работать, коэффициент увеличивается (так как стаж растет). Таким путем достигается заинтересованность людей продолжать работать даже после оформления пенсии.
7) Размер минимальной пенсии (который используется для расчета всех пенсий) утверждается ежегодно при утверждении бюджета страны. Так как выплаты всех пенсий легко подсчитать (имея сумму коэффициентов для всех пенсионеров), можно легко планировать эту статью затрат бюджета.
9) Вместо взносов в ПФ с ФОТ (фонда оплаты труда) вводится Единый налог на доход, куда входит не только выплата зарплат, но и любые выплаты на потребление, в том числе дивиденты, чем уравнивается «труд и капитал» перед государством.
В результате регрессивная система — отменяется, ставка налога — линейна (в зависимости от планирования бюджета 15-22% для всех в течение года) для всех выплат, как зарплатных, так и незарплатных.
8) Признавая солидарный, а не накопительный характер таких пенсий, естественно государство выплачивает пенсионную помощь только для граждан страны и только если они проживают в стране.
Критики данной пенсионной системы скажут — где же в ней денежный учет вклада граждан: один получал минимальную зарплату, второй получал миллионы и платил громадные деньги — у второго должна быть и пенсия больше.
Ответ:
1) Общество (в лице государство) всего лишь на солидарной основе помогает пенсией людям, отработавшим на общество. И работа 1 год нянечкой в детском саду и менеджером в крупной компании так же ценны для общества.
2) Люди (и работодатели за работников) платили не накопительные взносы, а текущие налоги, поэтому какие-то преференции не понятны. Например, сейчас один предприниматель заплатил 10 млн. НДС, другой 1 млн. НДС, ведь первый не требует от государства конкретно себе преференций (каких-либо преимуществ) по сравнению со вторым, не так ли? Заплатил налоги и спит спокойно.
3) Люди имеющие большие заработки в состоянии грамотно распорядится ими для своего же будущего — это вложение средств в какие-либо активы (НПФ, недвижимость, золото и т.п), в сравнении с получающими небольшие зарплаты.
Примерный расчет пенсии и коэффициента:
Женщина проработала: 10 лет на стройке на севере, родила и вырастила одного ребенка, проработала 6 лет маляром, 15 лет поваром в детском садике.
Расчет стажа: 10 х 1.2 + 6 х 1.5 + 3 + 15 = 39 лет.
Пенсионный коэффициент: 1 + (39 — 35)/10 = 1.4
То есть она будет получать 1.4 минимальной пенсии.
Согласно бюджету ПФР на 2018 и 2019 — 2020 годы, доходы от страховых взносов составят 4877,4 млрд рублей. Это всего 56% от необходимого. Остальное, примерно 3,5 трлн рублей, потребуется из федерального бюджета. При ставке в 22% эти взносы платятся на фонд оплаты труда в 22,17 трлн рублей. При средней заработной плате в 40690 рублей (данные Росстата за первый квартал 2018-го) это доходы 45 — 46 миллионов человек. Пенсионеров по старости — 36,336 миллиона. То есть каждую сотню пенсионеров содержат примерно 125 работников. Понятно, что при ставке 22% коэффициент замещения при выходе на пенсию выше 22 * 1,25 = 28% быть не может.
Согласно Росстату, в стране в группе возрастов 45 — 49 лет состоит 9,5 млн человек, от 50 до 54 лет — 9,37 миллиона, от 55 до 59 — 11,05, от 60 до 64 — 9,78. Если возраст будут повышать по полгода, то позже выходить на пенсию будут 2,5 — 2,6 млн человек в год. При средней пенсии по старости в 14150 рублей в месяц экономия денег ПФР составит 420 — 440 млрд рублей в год в течение десяти лет. При бюджете фонда в 8,4 трлн рублей — не самая великая, 5 — 5,5%. Впрочем, этих 420 миллиардов как раз хватит, чтобы по 1000 рублей в год накидывать оставшимся.
При обсуждении говорят, что мужчина после выхода на пенсию в 65 лет при средней ожидаемой продолжительности жизни в 67,5 (Росстат) будет получать пенсию всего 2,5 года, а женщина после 63 — чуть менее 15 лет. При этом никто не может пояснить, откуда при такой продолжительности жизни у нас из населения в 146,88 миллиона 36,34 млн пенсионеров по возрасту (если посчитать пропорцию, то их должно быть максимум 17,5 — 18 миллионов). Тут надо оперировать не средней продолжительностью, а возрастом дожития, а это величина чисто статистическая.
В Росстате цифры по сроку дожития с шагом по диапазонам лет найти не удалось.
В апрельском альманахе «Демографическое обозрение» Института демографии НИУ ВШЭ приводится статистика по вероятностям дожития. У женщин до 55 лет это 98,8%, до 60 лет — 96,7%, до 65 лет — 93,1%. Для мужчин вероятность дожить до 60 лет у 83,7%, а до 65 — ужасные 71,1%. Вероятность смерти на интервале 55 — 63 для женщин можно оценить как 1,2 — 1,3%, для мужчин — 2,7%. Так как статистически на одного пенсионера приходится около двух пенсионерок, то средневзвешенная вероятность равна 2/3 * 1,2% + 1/3 * 2,7% = 1,7%. Вспоминаем, что позже на пенсию будут выходить по 2,5 — 2,6 млн человек в год. Тогда до пенсии с большой вероятностью не доживут после завершения реформы за все десять лет примерно 10 * 2,5 млн * 1,7% = 425 тыс. человек. А так как пенсионные взносы — вещь не наследуемая, то для источника выплат они сделаны зря. Таким образом, по данным обозрения, по окончании реформы средний ожидаемый возраст дожития будет чуть выше 11 лет для мужчин и примерно 20 лет для женщин. То есть мужчина, например, будет работать на пять лет больше и на пять лет меньше отдыхать. Будет зарабатывать дольше, а тратить быстрее. Приведет ли это к повышению размера пенсии? Должно, но намного ли? Я неплохо разбираюсь в математике, и то не совсем отражаю методику расчета цены пенсионного балла, а что будет через десять лет — в России вообще загадывать трудно. Тем более что уже сейчас балльную систему собираются то ли существенно корректировать, то ли вообще отменять. По логике — да, пенсия должна быть выше. И намного. Прикинем. Начал молодой человек работать после института, в 23 года. При выходе на пенсию в 60 стаж равен 37 годам. Возраст дожития — 16. Коэффициент, отношение сроков работы и пенсии — 37/16 = 2,31. После окончания реформы стаж 42 года, возраст дожития — 11. Коэффициент — 42/11 = 3,82. При прочих равных (без учета инфляции и т.п.) пенсия должна вырасти в 3,82/2,31 = 1,65 раза. То есть на 65%. Коэффициент замещения (отношение средней пенсии к средней зарплате) округленно 35%. Если умножить это на 1,65, он вырастет до 57 — 58%. Прямо как в Евросоюзе. Но меньше, чем в Бразилии. Заманчиво, но не очень верится.
Теперь об ответственности. К моменту завершения пенсионной реформы (2028 год для мужчин и 2034 год для женщин) в стране практически не останется пенсионеров, которые начали бы трудовую деятельность при СССР. В 2028 году на пенсию пойдут мужчины, родившиеся в 1963-м, и женщины, родившиеся в 1968-м. Предполагается, что трудовую деятельность они начинали в начале 90-х. Современный капитализм в России был объявлен тогда же. И львиная доля их стажа пришлась на годы свободного выбора профессии и места работы, на возможность свободно учиться и зарабатывать своим умом, а не на государственном предприятии. И если до того времени еще можно было ссылаться, что пенсии надо платить людям, работающим на социалистических, ненужных и неэффективных заводах, то после 2030-го этот аргумент будет аннулирован течением времени. Разумно в этом случае задавать вопрос про маленькую пенсию самому себе.
Пенсионная реформа давно назрела. Но сделана опять не так. Солидарная пенсионная система должна быть за те же десять лет отменена. Введены: переход на индивидуальные пенсионные счета, причем наследуемые и мультивалютные; запрет на снятие до определенного возраста, кроме самых неотложных, прописанных законом случаев; широкий выбор управляющих компаний с разными стратегиями. Разумеется, пенсионные взносы с работодателей должны быть также отменены. Деньги — на руки, но в трудовых контрактах должно четко прописываться, что пенсионное обеспечение — обязанность работника. Силуанов разумно предлагает освобождать от НДФЛ взносы на собственную пенсию, а добровольные взносы работодателей от налога на прибыль. Человек, понимающий исключительно собственную ответственность за свою пенсию, способен творить чудеса экономической активности.
Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. В разных странах пенсия формируется по-разному.
Какие типы пенсионной системы существуют?
Распределительная или солидарная пенсия
Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.
Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.
Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.
Накопительная пенсия
Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.
Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.
Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.
Смешанная пенсия
Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.
Какая пенсионная система в России?
В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.
Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии . Так формировались личные пенсионные накопления.
Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.
При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.
Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.
По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.
Подробнее о том, как устроена пенсионная система, вы можете прочитать здесь .
Какой будет моя пенсия?
Если вы родились в 1966 году и раньше и самостоятельно не вступили в программу государственного софинансирования пенсий , то вся ваша пенсия будет только страховой.
Если же вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.
Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает Пенсионный фонд России (ПФР), когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии.
Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.
Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой. Точно так же можно поменять управляющую компанию, оставшись в Пенсионном фонде России. Как это сделать без потерь, читайте в тексте о смене пенсионного фонда.
Подробнее о том, как формируется пенсия, можно прочитать на сайте ПФР .
Также на сайте ПФР есть специальный калькулятор , где можно прикинуть, какая пенсия у вас будет.
- Что такое пенсия и как она возникла?
Пенсионная реформа стала темой №1 в современной России. Эмоций вокруг нее много, а понимания происходящего мало, тем более, что специалисты по пенсионному обеспечению либо в общественной дискуссии не участвуют, либо только запутывают спорящих, потому что занимают сервильную проправительственную позицию. Придется самим заняться ликбезом в области пенсионного обеспечения.
Логично начать с самого главного: что же такое пенсия? «Современный экономический словарь» Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского и Е.Б. Стародубцева сообщает: «пенсия (от латинского pensio – платеж) денежное обеспечение, регулярные денежные выплаты, предоставляемые гражданам при достижении определенного возраста, в связи с инвалидностью, при потере кормильца и в других предусмотренных законом случаях»[1].
История пенсионного обеспечения начинается в Новое время с переходом стран Западной Европы к обществам урбанистического и индустриального типа[2]. До этого, в обществах традиционных (и сейчас, там, где таковые сохранились) обеспечением стариков и инвалидов, не способных работать и себя содержать, занимались либо семья, либо общины – родовая, соседская, поземельная, церковная. Индустриализация привела к массовому переселению людей в города, разрушению патриархальных семей, а развитие капитализма, как прекрасно показал Маркс, разрушило сельскохозяйственные крестьянские и городские цеховые общины. Появилась проблема необеспеченной старости значительных слоев населения. Попытки решить ее, создавая союзы взаимопомощи, нечто вроде частных, локальных пенсионных фондов, несколько сняли остроту проблемы, но она все равно осталась. Требовались системы пенсионного обеспечения в общенациональных масштабах. Первая такая система возникла в Германской империи при канцлере Отто фон Бисмарке, затем немецкая модель стала перениматься другими странами (естественно, везде приобретая национальные особенности), пока пенсионные системы не появились во всех экономически развитых странах.
- Накопительная пенсионная система
Существуют различные виды пенсионных систем. Всех их можно разделить на два типа. Разумеется, это абстракции, потому что все реальные пенсионные системы носят смешанный характер, но такие абстракции всегда полезны для понимания сути дела.
Любая классификация производится по определенному основанию. В нашем случае основанием выступает адресат пенсионного обеспечения – отдельное лицо или все сограждане старшего возраста, имеющие по закону право на определенный вид пенсии. Иначе говоря, либо речь идет об обеспечении лицом в старости лишь самого себя, либо – об обеспечении других сограждан.
Первая тип получил название накопительной пенсионной системы, второй – солидарной.
Сущность накопительной состоит в том, что работник или его работодатель регулярно отчисляют в фонд часть зарплаты или дохода. Там деньги собираются на индивидуальном счету и этой суммой распоряжаются профессиональные инвесторы, цель которых – приумножить капитал клиента фонда. При возникновении оговоренных обстоятельств (старость, инвалидность, потеря кормильца и т.д.) клиент начинает регулярно получать выплаты со своего счета. Все, как если бы человек положил деньги на счет в банке (вплоть до наследования накоплений в случае, если человек не доживет до оговоренного случая) за исключением трех нюансов:
1) государственный пенсионный фонд дает гарантию выплаты пенсий, а банк может разориться (частный фонд тоже может разориться, но он и предлагает пенсии побольше)
2) при возникновении оговоренных обстоятельств человек не может взять и снять всю сумму: смысл в том, что человек будет получать денежные выплаты до конца жизни[3].
3) деньги в фонд может отчислять не сам работник, а его работодатель.
Элементы накопительной системы есть практически во всех странах, но предпочтение ей отдают в таких странах как США, где сильны традиции либертианских экономических взглядов.
- Солидарные пенсионные системы. Пенсионное страхование
Сущность солидарной пенсионной системы – принцип солидарности, то есть взаимопомощи поколений. Его можно сформулировать так: «пока мы работаем, мы платим за сограждан старшего возраста, когда мы работать не сможем, другое поколение работающих будет платить за нас». С точки зрения эволюции общественной нравственности, естественно, солидарная система представляет собой гораздо более высокую ступень. Она распространена в странах государственного, «социального» капитализма или в странах реального социализма.
Но солидарная система также имеет две разновидности или подтипа – это государственное и страховое пенсионное обеспечение (соответственно пенсии в этих системах именуются пенсиями по гособеспечению или страховыми пенсиями). Первоначально возник второй подтип. Собственно, пенсионная система бисмарковской Германии была страховой. Потом – первый подтип, например, пенсии в СССР были пенсиями по гособеспечению.
Разница между ними – в источнике финансирования.
Страховые пенсии выплачиваются из страховых взносов работников и/или их работодателей по принципу страховой премии. Поясним на примере, как работает этот механизм. Как известно, если вы застраховались на случай угона вашего автомобиля и автомобиль у вас, действительно, угнали (то есть произошел «страховой случай»), то вы получите возмещение (страховую премию) – из средств тех застрахованных у того же страховщика лиц, которые тоже выплачивали страховые взносы, но им посчастливилось и воры обошли их транспортные средства стороной. Выгода – в том, что всем гарантировано возмещение убытка, причем, каждый пострадавший выплатит в страховой фонд гораздо меньшую сумму, чем получит при страховом случае. Разумеется, все остальные, у кого автомобили не угонят, потеряют свои деньги, которые они уже выплатили в страховой фонд. Но и они не останутся «в накладе». Во-первых, они получили «психологическую выгоду» – чувство уверенности, что угон их автомобиля не повлечет за собой непоправимый удар по семейному бюджету. И во-вторых, все застрахованные жертвы угонщиков, получив «страховку», приобретают новые автомобили, в результате рынок автомобилей развивается, цены на машины, запчасти и т.д. падают. Это ощущается всеми, в том числе и теми участниками страхования, у кого не произошел «страховой случай».
При пенсионном страховании (возьмем для удобства одни лишь пенсии по старости) страховой случай наступает у всех, кто достиг пенсионного возраста (то есть ущерб здесь – утеря прежнего уровня работоспособности в связи со старостью). Эти люди получат пожизненные пенсии из пенсионного страхового фонда, где собраны финансы, поступавшие и от них самих, и от до сих пор работающих сограждан и, наконец, от тех, кто платил страховые взносы до смерти, но не дожил до пенсионного возраста. Последние подобны тем застрахованным автомобилистам, у которых не угнали их автомобили (иначе говоря, это люди, у которых страховой случай не наступил). Итак, все разговоры «пенсионера Навального» из youtube о том, что если человек не доживет до пенсии, то его взносы «украл» пенсионный фонд, бессмысленны (о чем в своем ролике красноречиво сказал Б.Ю. Кагарлицкий). С таким же успехом застраховавшийся автомобилист может голосить, что он платил в страховую компанию взносы 10 лет, а машину у него так и не украли, так пусть возвращают денежки! Любое лицо, страхуясь от какого-либо случая, берет на себя риск – в обмен на гарантию возмещения ущерба. Работающий человек, становясь клиентом пенсионного фонда, и выплачивая ему взносы (лично и через работодателя) надеется, что он доживет до пенсии. Но даже если и не доживет, все равно он не потратит деньги зря и все равно ему было выгодно платить пенсионные взносы. Во-первых, благодаря этому общество становилось гуманнее по отношению к старикам, и вообще стабильнее и солидарнее, что улучшает качество жизни любого гражданина этого общества. И во-вторых, забота о его собственных родителях или родственниках старшего возраста распределялась на всех граждан, а не ложилась только его плечи. Допустим, такой не доживший до пенсии гражданин жил с матерью-пенсионеркой. Он ежемесячно отчислял в пенсионный фонд со своей зарплаты в 15 000 рублей 22%, то есть 3 300 рублей и его мать ежемесячно получала из пенсионного фонда среднюю пенсию 14 100 рублей. Очевидно, он не смог бы тратить на нее столько, не будь он участником пенсионного страхования. Жульничество российского государства с повышением пенсионного возраста состоит в другом: оно через законы о пенсионном обеспечении и пенсионном фонде уже заключило договор с гражданами, гарантируя им, что они выйдут на пенсию и станут получать выплаты с определённого возраста (женщины с 55, мужчины – с 60 лет). И вдруг оказывается, что страховой случай переносится на 8 и 5 лет соответственно. Это все равно как если бы вы застраховали автомобиль, попали бы в аварию, пришли за «страховкой», а вам бы сказали: а мы теперь только после двух аварий выплачиваем, но ту же сумму, что и раньше, потому что денег в фонде не хватает.
Однако вернемся к типологии солидарных пенсий. Перед нами распределение заботы о согражданах старшего общества на все общество и это в конечном итоге это выгодно всем: и самим пожилым людям, и их работающим младшим родственникам, и детям работающих (на которых тратятся деньги, сэкономленные благодаря пенсионной системе) и даже тем работающим, у которых нет старших родственников – они наслаждаются благами жизни в обществе, где снижена напряженность между поколениями. Такая страховая пенсионная система, как мы уже говорили – огромное социальное достижение. Но она имеет и свои недостатки. «Чистая» страховая пенсионная система финансируется из взносов граждан и их работодателей. Государство здесь выступает лишь как гарант получения работающими пенсий в будущем и выплат пенсионных взносов работодателями в настоящем. Но само государство туда свои средства не вкладывает. А значит, если наступает неблагоприятная демографическая ситуация – количество работающих падает, а количество пенсионеров растет, такая пенсионная система начинает переживать кризис. Можно спорить, действительно ли наша пенсионная система сейчас в таком кризисе или государство подсовывает населению фальсифицированные данные о продолжительности жизни и количестве работающих и пенсионеров, но сама уязвимость такой системы очевидна.
Кроме того, в случае идеальной, беспримесной страховой системы, пенсии получают только те, кто выплачивал взносы, то есть те, кто работал. А как же быть с инвалидами, безработными или просто теми, кто по каким-либо причинам не работал на предприятии или в фирме (пример – домохозяйки)?
Поэтому передовые социальные государства Запада сейчас переходят к другой системе (конечно, сохраняя как элемент и пенсионное страхование и даже накопительные пенсии).
- Пенсии по гособеспечению
Другая система – это первый подтип солидарной пенсионной системы. Мы уже говорили, что различие их состоит в источнике финансирования. В случае пенсионного страхования источник – взносы застрахованных работающих граждан и их работодателей. В случае государственного пенсионного обеспечения источник – госбюджет. Это значит, что для получения такой пенсии (ее называют пенсия по гособеспечению) граждане не платят специального пенсионного взноса, они платят обычные налоги, а по достижении пенсионного возраста они начинают получать от государства регулярные фиксированные (иногда одинаковые у всех) пожизненные денежные выплаты – только на том основании, что они – граждане этого государства. Казалось бы, какая разница? Ведь госбюджет формируется из налогов, а значит схема та же, что и с пенсионным фондом. Но разница все же есть. Во-первых, размер индивидуального налога может быть меньше пенсионного взноса и, во-вторых, бюджет государства формируется и из других источников, скажем, в случае России – это доходов от продажи нефти и газа за рубеж.
Такие пенсии появились уже давно, но как правило, они распространялись лишь на государственных служащих и членов их семей (так было, например, в царской России). В настоящее время в социальных государствах Европы мы наблюдаем переход к социальной или государственной пенсии не только для служащих государства, но и для членов гражданского общества. Ярким примером является здесь Дания, пенсионная система которой по надежности лидирует во всем мире. Естественно, в Датском королевстве существуют и накопительные, и страховые пенсии, но основа национальной пенсионной системы – так называемая социальная пенсия нулевого уровня. Она состоит из двух частей. Первая – базовая социальная пенсия, которая является ежемесячной государственной выплатой, не зависящей ни от стажа, ни от уровня заработка. На нее могут рассчитывать все граждане, достигшие пенсионного возраста (65 и 67 лет в зависимости от года рождения) и прожившие в стране не менее 3 лет. Она одинакова для всех получателей и равна 61 152 датские кроны (около 10 800 долл. США) в год. Вторая часть – целевая, она предназначена тем пенсионерам, которые материально нуждаются. Ее цель – довести их уровень благосостояния до прожиточного минимума[4]. В Норвегии есть подобная гарантийная часть пенсии, аналоги существуют и в других страх севера Европы.
Кстати, у нас в СССР также была повсеместно распространена пенсия по гособепечению. Можно спорить о том, хватало ли советской пенсии на жизнь и справедливую ли сумму получали разные категории населения, но нельзя отрицать одно: это были государственные выплаты, а не страховые взносы лишь перераспределенные государством. Советские пенсии финансировались из так называемых общественных фондов потребления, формируемых за счет доходов от предприятий.
По нашему глубокому убеждению, переход от госпенсий к пенсионному страхованию, который произошел в РФ при президенте Путине – это явный шаг назад, социальный регресс. Государство сняло с себя бремя заботы об огромных массах населения. Пенсии по гособеспечению в РФ сохранились, но соответствующий закон[5] гарантирует их лишь нетрудоспособным гражданам, участникам ВОВ, пострадавшим при Чернобыльской аварии, космонавтам, военнослужащим и (. ) чиновникам федерального уровня и членам их семей в случае утери кормильца. Госпенсии получают и силовики, но по отдельному закону.
Те, у кого вообще нет трудового стажа, могут рассчитывать на минимальную социальную пенсию от государства, но она мизерная.
Нам представляется, что левые силы в настоящих условиях должны бороться не только за отмену законопроекта о повышении пенсионного возраста, но и о введении в России достойных пенсий по гособеспечению, по аналогу с североевропейскими социальными пенсиями нулевого уровня. Деньги на это может дать введение прогрессивного налога.
Читайте также: