Почему нельзя держать пенсию на карте

Опубликовано: 01.05.2024

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В России развелось столько экспертов, что не знаешь, плакать или радоваться. То они лучше народа знают, чего тот хочет, то лезут со своими советами к пенсионерам. И не скажешь, что люди безграмотные. Многие со степенями и научными званиями. Один такой эксперт, М. Коган, руководящий отделом аналитических исследований «Высшей школы управления финансами», во всеуслышание заявил, что пенсионерам нельзя держать пенсии на карте больше 6 месяцев – пенсионный фонд может узнать, что зачисленные деньги не востребованы и прекратит выплаты.

Свою точку зрения он обосновал красиво и убедительно: если денежные средства пролежали на картсчете без движения более полугода, то, возможно, пенсионер умер, или уехал за границу. В таком случае у ПФР есть все основания, в целях экономии государственных финансов, для прекращения выплат страховой пенсии на банковскую карточку.

Редакция сайта ВКредитБе.Ру решила разобраться, где здесь правда, а где вымысел.

Почему опасно хранить пенсию на карте

На страницах нашего сайта есть несколько материалов, раскрывающие наиболее популярные схемы кражи денег с карточек у доверчивых людей (тут и тут). Развитие IT-технологий делают этот процесс еще более простым для мошенников. В этих условиях наиболее уязвимыми становятся пенсионеры. И не потому, что их вклады плохо защищены банками. А потому, что они более доверчивы и не всегда правильно реагируют на угрозы из-за более низкой компьютерной грамотности. Защититься можно. Для этого:

не давать никому данные карточки, особенно коды;
не держать на одном картсчете крупные суммы – мошенники ради небольших денег не будут заморачиваться;
около банкомата и при расчете за товары и услуги через терминал не демонстрировать в открытую карточку и т.д.

И, как ни странно, не пользоваться карточкой длительное время. А как же интервью эксперта, утверждающего о прекращении пенсионных выплат при длительном хранении пенсии на лицевом счете? Давайте разбираться.

Сразу подчеркнем, что опасность хранения пенсии на банковской карте ничем не отличается от рисков у работающего населения. Поэтому будем рассматривать с точки зрения Закона только заявление эксперта.

Сколько времени можно хранить пенсию на карте

Вначале разберемся, есть ли ограничения по срокам хранения пенсии со стороны государства и банка. Ответ однозначный: нет.

Во-первых, попав на лицевой счет, пенсионные деньги сразу становятся собственностью пенсионера. Это значит, что никто не вправе регулировать процесс использования накоплений.

Во-вторых, никто не запрещает производить пополнение пенсионного картсчета физическими лицами. Он обслуживается наравне с обычными дебетовыми карточками. Поэтому понять, где пенсия, а где средства самого пенсионера или его детей невозможно.

В-третьих, законодательными актами не предусматривается отчет пенсионера перед фондом о способах использования перечисленных средств. Это могут быть траты или накопления. В одних случаях копятся «гробовые», в других – аккумулируются, например, на образование ребенка при получении пенсии по причине потери кормильца.

В четвертых, ни одной нормой закона не ограничивается срок хранения пенсии на лицевом счете.

Подводим итог: пенсию можно не трогать хоть 5, хоть 10 лет, а то и больше.

Может ли ПФР узнать, что деньги не снимаются с карты более полугода

Пенсионный фонд никак не может узнать о судьбе перечисленной пенсии конкретного пенсионера. Причины две:

государство не наделило ПФР правом делать запросы в банки по лицевым счетам клиентов;
финансовые организации могут предоставить сведения о состоянии счета владельцев карточек только по решению суда. Даже судебным исполнителям дается информация о наличии счета, а не движение средств.

Практика показывает, что не зарегистрировано ни одного случая запроса ПФР о движении средств на счетах пенсионеров. Единственный орган, который может получить такую информацию – налоговая служба и то в рамках проверки, если у пенсионера есть свой бизнес.

Вывод: можно не бояться того, что пенсионный фонд каким-либо способом узнает об отсутствии движения средств на лицевом счете. Но если ПФР и узнает каким-либо способом о счетах, где деньги лежат без движения много лет, они ничего не могут сделать. Максимум, на что у них хватит полномочий – сделать запросы в ЗАГС и таможенную службу. В первом случае уточнить, жив пенсионер или нет, во втором – узнать, выехал он за пределы страны или находится на территории России.

Откуда взялись слухи

В российском законодательстве есть две нормы: ч. 1 ст. 24 ФЗ №400 от 28.12.2013 г. и п. 34 правил, утвержденным приказом Минтруда 17.11.2014 г. № 885н, на основании которых ПФР может прекратить выплату пенсий.

В них прописано, что пенсионный фонд может приостановить (подчеркнем: приостановить) пенсионные выплаты если пенсионер более полугода не ПОЛУЧАЕТ пенсию: не приходит за ней на почту или не открывает почтальону – денежные суммы переходят в разряд неистребованных. Закон обязывает в таких случаях приостановить начисление и произвести проверку. Если пенсионер умер, у фонда есть основания для прекращения выплат. Также прекращаются выплаты, если пенсионер уехал в другую страну.

Если пожилой человек переехал в другой регион и не известил об этом фонд, он имеет полное право получить всю пенсию с того месяца, когда была зафиксирована первая невыплата. Для этого необходимо подать соответственные документы в отделение фонда по новому местожительству. Это касается и лиц, временно выезжавших за пределы России: при возвращении на Родину у них появляется право получить пенсию в полном объеме за все время отсутствия.

А как влияют приведенные нормы закона на пенсию, перечисляемую на карточку? А ни как. Перечисленная пенсия считается ПОЛУЧЕННОЙ.

Где лучше содержать пенсионные начисления

От этого же эксперта прозвучало еще несколько страшилок, почему опасно хранить пенсию на карте. Так, он утверждает, что судебные приставы могут заблокировать пенсионный счет и снять оттуда все средства в счет погашения долга. Комментировать такое заявление с серьезным лицом сложно.

Да, действительно, такая ситуация возможна. Ведь банки, в том числе и Сбербанк, куда в основном и перечисляется пенсия, дают информацию о наличии всех счетов у клиента, на которого пришел запрос. Их закрытие происходит автоматически – ФССП неизвестно назначение счетов, в связи с чем в банк направляется письмо с распоряжением пристава о блокировании всех карт.

В этом случае необходимо:

взять справку в местном отделении ПФР о назначении счета;
представить полученный документ, вместе с соответствующим заявлением, судебному приставу.

На основании справки арест со счета снимается, а в ПФР уходит распоряжение о перечислении 50% пенсии для погашения суммы задолженности. Должник может пользоваться карточкой и перечисленными деньгами. Удержания будут производиться до полного погашения долга.

Завершая материал, напомним, что владельцы пенсионных карточек практически во всех торговых точка, при оплате через терминал, имеют различные вкусные «плюшки» позволяющие экономить до 10% своей пенсии. Поэтому выгоднее рассчитываться картой, а не наличными деньгами.

Заключение

В вопросе: «можно ли хранить пенсию на карточке» ответ однозначный – не только можно, но и нужно. При этом редакция сайта обращается к своим читателям с просьбой, чтобы они предупредили своих престарелых родителей, а также бабушек и дедушек о недостоверности новости, озвученной во многих СМИ или дали прочесть этот материал, где раскрыта правда о хранении пенсии на банковской карте.

Утром 22 сентября СМИ стали тиражировать новость о том, что пенсионерам якобы опасно хранить пенсию на карте и не снимать ее больше полугода. Вроде бы из-за этого пенсионный фонд остановит выплаты, чтобы не потратить лишних государственных денег. Источником этой новости был не пенсионный фонд, не банк и не чиновник, а эксперт, который дал интервью одному интернет-изданию. Дальше — дело техники: слова «пенсия», «карты», «опасность» и «предупреждение» в одном предложении стали поводом для устрашающих публикаций.

На самом деле пенсионерам, которые копят деньги в банке, никто не собирается останавливать выплаты. Успокойте близких и покажите им эту статью: в конце есть ссылки на нормативку.

Что за слухи о пенсиях

Один эксперт в интервью предупредил, что пенсионерам опасно хранить деньги в банке, нужно периодически их снимать. А то пенсионный фонд прознает, что деньги не востребованы, и вообще перестанет платить. Ведь если пенсионер не распоряжается деньгами — он, возможно, уже уехал за границу или вообще умер. И у пенсионного фонда якобы есть полномочия приостанавливать выплаты на таком основании.

Мнение эксперта растиражировали СМИ:

Сообщение об опасности для пенсионеров полдня было в списке главных новостей Яндекса. Никаких ссылок на нормативку или разъяснения пенсионного фонда эксперт не привел.

Таких норм не существует, а предупреждения — неправда. ПФР уже опроверг эти слухи.

Можно ли хранить пенсию на карте больше полугода

Да, пенсию на карте можно хранить как угодно долго. Можно вообще не снимать ее годами, сразу переводить на вклад, не расплачиваться этой картой в магазинах и не переводить с нее деньги. Пенсионер имеет полное право без негативных последствий полгода и дольше не совершать никаких операций с деньгами, которые приходят из пенсионного фонда и любых других ведомств.

Если у получателя выплат есть на них право — это его деньги. Отчитываться перед пенсионным фондом о том, копит он их или тратит, не нужно.

Нет ни одной нормы закона, которая бы ставила под удар неиспользованную пенсию. Миллионы пенсионеров получают пенсию и продолжают работать. Кто-то живет на доходы от бизнеса, кому-то помогают дети, у кого-то есть накопления. Есть пенсионеры не по возрасту, а, например, по случаю потери кормильца — такие выплаты могут годами копиться на образование ребенка или его начальный капитал. Пенсию при этом можно вообще не трогать. Хоть пять лет, хоть десять.

Может ли пенсионный фонд узнать, что пенсионер не снимает деньги с карты

Нет, пенсионный фонд не проверяет, что происходит с пенсией после того, как она перечислена на карту. Нет механизмов, которые бы позволили проконтролировать, как пенсионер распоряжается своими деньгами: хранит он их или тратит. Банк не передает сведения об операциях по картам ни в налоговую, ни в пенсионный фонд. Если налоговая еще может узнать о движении по счетам в рамках проверки, то у пенсионного фонда таких полномочий нет.

Если пенсия лежит на карте больше шести месяцев и никто ее не снимает, это не будет основанием для контроля ни со стороны банка, ни со стороны пенсионного фонда. Никогда пенсионный фонд не выступал с такими заявлениями, и в законах про это ничего не написано.

Но даже если представить, что пенсионный фонд знает о пенсионерах, не снимающих деньги, — это не влечет ни для кого никаких последствий. Не снимают — и молодцы, имеют полное право.

Когда пенсионный фонд может перестать платить пенсию

Это может произойти в том случае, если пенсионер более полугода ее вообще не получает — то есть не приходит за ней на почту или не открывает почтальону, который принес деньги. В таких случаях пенсия становится неистребованной. И вот это уже основание для приостановки выплат: пенсионный фонд проверит, что случилось. Вдруг пенсионер умер — а это основание для прекращения выплат.

Еще пенсионер может уехать на постоянное место жительства в другую страну, и в некоторых случаях выплаты российской пенсии при переезде прекращаются.

Даже при таком перерыве пенсионеру снова могут начать платить пенсию — после разбирательств и выяснений. Например, если выяснится, что он не умер, а просто сменил адрес, уехал к детям в гости в другой регион или даже страну и задержался там на полгода. Или пенсионер сменил реквизиты, а новые в пенсионный фонд не сообщил. Вернется или подаст заявление о доставке пенсии — и получит все суммы за время приостановки.

Откуда могли взяться слухи о приостановке выплат

Вот нормативные документы по поводу причин и порядка приостановки.

«Приостановление выплаты страховой пенсии производится в случае… неполучения установленной страховой пенсии в течение шести месяцев подряд — на шесть месяцев начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором истек указанный срок».

«В случае неполучения пенсии в течение шести месяцев подряд в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 32 настоящих Правил, ее выплата приостанавливается в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 24 Федерального закона „О страховых пенсиях“».

Возможно, эксперт прочитал эти нормы, но не разобрался до конца и высказал мнение, которое не имеет ничего общего с реальным положением дел. Если пенсия зачислена на карту — она считается полученной. Больше пенсионный фонд о ней ничего не знает, и никаких оснований для приостановки у него нет.

Покажите эти документы родителям, бабушкам и дедушкам, если они вдруг решили срочно снимать с карты все накопленное.

Что делать пенсионерам, чтобы не потерять пенсию и деньги в банке

Если у пенсионера есть законное право на выплаты от государства, он их не потеряет. Даже если ПФР засомневается — разберутся и все отдадут.

Если получаете пенсию наличными, вовремя сообщайте об изменении банковских реквизитов, личных данных и смене адреса. Если ничего не меняется, то и волноваться не стоит.

Если получаете деньги на карту, проследите, чтобы с 1 октября это была карта «Мир». Больше ничего специально делать не нужно. Хотите снимать деньги — снимайте. Хотите хранить их — спокойно храните какое угодно время. Из-за этого пенсионный фонд точно не приостановит выплаты.

А вот реально существующие способы потерять деньги:

Разъяснения понадобились в ответ на публикации в газетах, где говорилось, что получать пенсию можно далеко не во всех банках.

На самом деле уже много лет у пенсионеров есть право выбора, сообщили "РГ" в Пенсионном фонде. Многие предпочитают получать пенсию через банк. При этом это не только банки с госучастием, прежде всего Сбербанк, у которого самая разветвленная сеть отделений в стране. Точно так же пенсионер может оформить получение денег в одном из коммерческих банков.

"Гражданин сам выбирает кредитную организацию, в которой он будет получать пенсионные и социальные выплаты, - уточнили в ПФР. - Для этого он открывает в выбранном банке счет и предоставляет его реквизиты в ПФР. Кроме того, ему нужно написать заявление о выборе доставочной организации. Пенсионный фонд всегда перечисляет пенсию на счет пенсионера в том банке, который указан в заявлении".

С нынешнего года между Пенсионным фондом России и банками, через которые пенсионеры получают пенсию, должны быть заключены договоры, и сейчас территориальные органы ПФР ведут работу по подписанию таких договоров с кредитными организациями.

Обслуживая пенсионеров, банки должны:

бесплатно информировать о видах и размерах пенсионных выплат;
своевременно зачислять на счет пенсионера переведенные Пенсионным фондом средства;
информировать ПФР об отсутствии движения по счету пенсионера, если счетом не пользуются больше года;
обмениваться с ПФР информацией о фактах смерти получателей пенсий (чаще эту информацию представляет банкам Пенсионный фонд по данным ЗАГСов).

"ПФР настаивает на заключении двусторонних договоров с банками независимо от статуса их учредителей или акционеров, потому что такие договоры позволяют улучшить контроль за выплатой пенсий и социальных пособий, - пояснили "РГ" в ПФР. - При этом есть случаи, когда коммерческие банки или региональные отделения крупных российских банков отказываются заключать такие договоры с территориальными органами ПФР. Мы надеемся, что в течение года головные офисы этих банков скорректируют это решение, учитывая, что пенсионеры хотят получать пенсию именно через эти банки".

Что будет, если банк не заключит договор с Пенсионным фондом?

Если все же какой-либо коммерческий банк категорически откажется от заключения двустороннего договора с ПФР, то с 2016 года в соответствии с законодательством Пенсионный фонд не сможет переводить деньги в этот банк. Поэтому гражданам, которым только назначена пенсия, будет отказано в ее перечислении в этот банк. Пенсионерам придется открыть счет в любом другом банке, заключившем договор с Пенсионным фондом, и получать свою пенсию в нем.

Главные правила получения пенсии

Пенсионер сам выбирает организацию, которая будет заниматься доставкой пенсии, а также способ ее получения (на дому, в кассе доставочной организации или на свой счет в банке).

За пенсионера получать пенсию может доверенное лицо. Для этого нужно оформить на него нотариально заверенную доверенность. Если срок действия доверенности превышает один год, выплаты производятся в течение всего срока действия документа. Но при одном условии: пенсионер ежегодно подтверждает факт регистрации по месту получения денег.

Способы доставки пенсии

1. Через "Почту России" - вы можете получать пенсию на дом или самостоятельно в почтовом отделении по месту жительства. Каждому пенсионеру устанавливается дата получения пенсии в соответствии с графиком доставки, при этом пенсия может быть выплачена позднее установленной даты в пределах доставочного периода. Дату окончания выплатного периода лучше узнать заранее, так как в каждом почтовом отделении она своя.

2. Через банк - можно получать пенсию в кассе отделения банка или оформить банковскую карту и снимать деньги через банкомат. Дату перечисления пенсии сообщат в вашем отделении ПФР. Доставка пенсии за текущий месяц на счет производится в день поступления средств от территориального органа ПФР. Снять деньги со счета можно в любой день. Зачисляя деньги на счет пенсионера, банк не вправе взимать комиссионные.

3. Через организацию, занимающуюся доставкой пенсии - вы можете получать пенсию на дому или самостоятельно в этой организации. Полный перечень таких организаций в вашем регионе (в том числе тех, которые доставляют пенсии на дом) можно узнать в территориальном органе Пенсионного фонда. Порядок выплаты пенсии в этом случае такой же, как через "Почту России".

– Недавно прочитала, что если я не буду тратить свою пенсию в течение 6 месяцев, то мне прекратят ее выплачивать. Это правда? Неужели я должна постоянно снимать и тратить свою пенсию? Это совсем не входит в мои планы.

– Действительно, недавно в СМИ появилась шокирующая информация о том, что если человек не снимает пенсию в течение 6 месяцев, то выплаты приостанавливаются. Эту новость распространили ведущие российские издания, поэтому она создала панику среди пенсионеров. В скором времени Пенсионный фонд опровергнул информацию и заявил, что пенсионер может не снимать средства с карты в течение полугода и прекращениями выплат это не грозит. Пенсионеры могут хранить деньги на карте сколько угодно. Разберемся подробней.

❗ Случаи, когда выплату пенсии действительно могут приостановить
💰 Как ПФР узнает, получает пенсионер деньги или нет
💸 ПФР приостановил выплаты, а оснований на самом деле не было. Как возобновить
💳 Можно ли хранить пенсию на карте больше 6 месяцев
❓ Часто задаваемые вопросы

❗ Случаи, когда выплату пенсии действительно могут приостановить

ПФР на своем официальном сайте действительно указывает на возможность временной приостановки выплаты пенсии, если пенсионер не получает положенной ему пенсии в течение полугода. Выплата приостанавливается с 1 числа месяца, следующего за месяцем, когда истек указанный срок (на основании ч. 1 ст. 24 №400-ФЗ «О страховых пенсиях»). Но данная мера вводится по той причине, что у Пенсионного фонда возникают сомнения в том, жив ли данный человек или умер. Если в течение 6 месяцев после приостановки лицо так и не объявится, то ему вовсе прекратят все выплаты (на основании ст. 25 №400-ФЗ «О страховых пенсиях»).

В перечне оснований для приостановки выплат страховой пенсии также значатся:

Неявка инвалида в назначенные сроки на переосвидетельствование. Выплата пенсии по инвалидности будет приостановлена на три месяца начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем, когда истек указанный срок.
Достижение лицом, получающим пенсию по потере кормильца, возраста 18 лет и отсутствие документов, подтверждающих очное обучение.
Истечение срока действия документа, который выдан иностранному гражданину, в подтверждение его права на постоянное проживание в РФ.
Выезд пенсионера на ПМЖ за пределы российской территории в иностранное государство, если со страной подписан международный договор, согласно которому, пенсионное обеспечение является обязанностью государства, в котором живет пенсионер.
При поступлении документов о выезде пенсионера за пределы РФ и отсутствии заявления от пенсионера о данном выезде.

Выплату пенсии так же приостановят, если гражданин не подтвердил факт регистрации по месту получения денег. Это правило распространяется на тех россиян, за которых деньги по доверенности получает другой гражданин. Для них установлено правило: раз в год подтверждать регистрацию по месту получения пенсионных выплат. Это правило введено для исключения случаев мошенничества, когда доверенное лицо продолжает получать пенсию даже после смерти пенсионера.

При этом в законодательстве нет таких причин для приостановки выплаты, как:

Выезд за пределы РФ.
Наличие накоплений и отсутствие потребности в пенсии.
Помощь со стороны детей и близких.
Наличие иных источников доходов.

💰 Как ПФР узнает, получает пенсионер деньги или нет

Помимо перечисления денег на банковскую карточку, существуют альтернативные способы получения пенсии:

Через почтовое отделение.
Курьером на дом.

В случае получения выплат на почте пенсионер должен приходить за деньгами в определенные даты. Если он не приходит за пенсией, то они перенаправляются почтой в Пенсионный фонд.

В случаях когда пенсия доставляется на дом, при отсутствии пенсионера дома курьер указывает причину неполучения: например, пенсионера просто не было дома или он был в больнице. Получается, что для ПФР информация о том, получает ли пенсионер деньги или нет, остается прозрачной.

Но даже при длительном перерыве в получении денег пенсионеру возобновят выплаты пенсии после проведения проверки. Так, если ПФР выяснит, что пенсионер не умер, а просто временно уехал в гости или сменил место жительства, то выплаты возобновят.

Отношения между банками и Пенсионным фондом регулируется Приказом Минтруда №881н «Об утверждении типовых форм договоров о доставке пенсий. ». В нем есть упоминание о том, что банк обязан передавать сведения за прошлый календарный год об отсутствии операций по счету у гражданина-получателя пенсии до 1 февраля. Но выполняется ли данный приказ в действительности, неясно.

У ПФР нет реальных механизмов отследить, тратит ли пенсионер средства или копит их. Узнать о движениях по счетам в рамках проводимой проверки вправе налоговая инспекция, но ПФР подобными полномочиями не располагает.

Таким образом, Пенсионный фонд никогда не следит за тем, как распоряжаются пенсионеры деньгами, и не запрещает дальнейшую выплату пенсии при ее невостребованности.

❗ Случаи, когда выплату пенсии действительно могут приостановить
💰 Как ПФР узнает, получает пенсионер деньги или нет
💸 ПФР приостановил выплаты, а оснований на самом деле не было. Как возобновить
💳 Можно ли хранить пенсию на карте больше 6 месяцев
❓ Часто задаваемые вопросы