Как заработать европейскую пенсию

Опубликовано: 14.05.2024

Илья Пантелеймонов представляет три инструмента, которые позволят успешному российскому менеджеру получать такую же пенсию, как в развитой европейской стране.

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала.

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет. Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни, налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust.

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

Считается, что пенсии в странах Европы на порядок выше, чем в странах СНГ. Но так ли это на самом деле? Страны Евросоюза по-разному определяют размер пенсии. Минимальный размер таких выплат может зависеть не только от политики государств, но и от конкретного города.

История начала пенсионной политики в Германии

Первая пенсия была выдана немцам по приказу канцлера Бисмарка. Дата начала этих выплат — 1889 год. Предназначались они государственным служащим и рабочим, которые дожили до 70 лет. Однако в этом заключалась политическая хитрость.

Дело в том, что во второй половине XIX века средняя продолжительность жизни среднестатистического немца составляла 45 лет. А возраст выхода на пенсию — 70 лет. Таким образом, получали ее лишь единицы.

Жители Германии иронизировали по этому поводу, назвав пенсии «суммами для покойников». Но, даже несмотря на это, пенсионным указом никто не мог пренебречь, и выплаты осуществлялись регулярно.

Государство шло еще на одну хитрость: выход на пенсию для тогдашних немцев начинался с 70 лет, а так как многие не доживали до этого возраста, то все деньги, предназначенные для пенсий, оставались в государственной казне.

Как начислялись средства? Рабочие и служащие платили процент от своей заработной платы в пенсионную казну. Считается, что данная реформа в Германии была связана с тогдашней демографической проблемой. Выходит, что государство пыталось таким образом поднять рождаемость и сохранить нацию.

Когда к власти пришел Адольф Гитлер, он не внес каких-либо существенных изменений в данную реформу.

Политическая реформа в Германии в ХХ веке

Пенсионная система, которую заложил канцлер Бисмарк, работала более столетия. Однако в ХХ веке произошли значительные изменения. В 1953 году к власти пришел канцлер Аденауэр. Он снизил возраст выхода на пенсию на 5 лет. То есть люди могли претендовать на государственное пособие, когда их возраст достигал 65 лет.

А также Аденауэр разработал так называемый солидарный договор поколений. Согласно данному договору, в пользу стариков и детей регулярно отчислялся процент от заработной платы рабочих.

Во многих европейских странах данная пенсионная система действует до сих пор.

Какие пропорции отчислений в пенсионную казну Германии действуют в 2021 году? С предпринимателей, как и со служащих, взимается 50 %.

Средняя пенсия в современной Германии составляет 782 евро. Максимальный размер данного пособия — 2200 евро. А также государство берет на себя ответственность за оплату коммунальных платежей пенсионеров.

Мировая пенсионная политика

Правительство многих развивающихся европейских стран заинтересовано в том, чтобы люди преклонного возраста получали сумму пенсии, достаточную для удовлетворения их потребностей. Главное направление многих европейских пенсионных реформ — это увеличение пенсионного возраста.

В этом есть рациональное зерно, ведь многие старики, несмотря на свой возраст, имеют работу, а, следовательно, и постоянный источник дохода.

Многие работодатели предпочитают держать в штате пенсионеров, а не молодых сотрудников, так как они имеют огромный рабочий опыт и отточенные годами трудовые навыки.

Какие параметры определяют благосостояние стариков?

Минимальный размер социального пособия для людей преклонного возраста.
Индексация пенсий с учетом инфляции в стране.
Пенсионные льготы.
Пенсионный возраст в государстве, который зависит от средней продолжительности жизни, уровня жизни населения, а также размера потребительской корзины.

Выход на пенсию в других странах

Страны, в которых данные показатели считаются приоритетными в плане реформирования жизни стариков, считаются развитыми. В таких странах жизнь людей преклонного возраста благополучная.

В каких странах у пенсионеров высокий уровень жизни?

Есть перечень, в котором представлены 6 государств, где пенсионную систему можно назвать развитой.

Дания. Данию многие называют Меккой для людей преклонного возраста. Жители многих европейских стран желают иметь работу в Дании, так как это предоставит им возможность стать получателем больших государственных выплат. Получать данные пенсии могут люди, достигшие возраста 65 лет.
Финляндия. Максимальный размер пенсии для стариков в Финляндии не установлен, однако их средний размер — 1960 долларов. Сумма пенсии зависит от трудового стажа человека, а также от его заработной платы. Если гражданин Финляндии не дотянул до минимума, то государство доплатит ему недостающую сумму. Получать данные выплаты могут люди, достигшие возраста 63 лет.
Норвегия. Здесь возраст выхода человека на пенсию – 62 года. Но размер пенсии стоит того, чтобы норвежские рабочие ожидали его. Уровень жизни в Норвегии довольно высокий, даже несмотря на высокие налоги, которые платят рабочие и предприниматели.
Чехия. Люди могут рассчитывать на государственные выплаты с 63 лет. Их размер также довольно большой, что позволяет старикам не бедствовать. Средний размер пенсии для людей преклонного возраста в Чехии составляет 665 долларов.
Германия. Около четверти населения Германии — пенсионеры. В этой стране для них также довольно высокие выплаты. Среднестатистический работающий немец может рассчитывать на пенсию в размере 782 евро. Каждый старик в этой стране будет получать помощь от государства в оплате коммунальных услуг.
Франция. Во Франции денежные пособия для людей преклонного возраста начисляются так же, как и во многих других европейских странах. То есть чем больше стаж и заработная плата рабочего человека, тем больше денег он будет получать в старости. Рассчитывать на данные выплаты могут люди, достигшие возраста 62 лет.

На высокие выплаты могут также претендовать пенсионеры таких европейских стран, как Италия, Португалия, Словения, Австрия, Финляндия, Люксембург, Испания и так далее.

Особенности социальных выплат старикам в других странах Европы

Польша. Это государство уже многие годы имеет социальные стандарты, соответствующие европейским. Человек, получающий среднюю пенсию, может рассчитывать на довольно высокий уровень жизни даже в столице Польши Варшаве. Однако не стоит думать, будто можно будет ни в чем себе не отказывать, просто жизнь неработающего старика в Польше будет безбедной.
Венгрия. В Венгрии старикам не выплачивают огромные пособия, однако они не находятся за чертой бедности. Жизнь венгерских пенсионеров скромная, но в то же время они совсем не голодают. Многие из них имеют возможность получать дополнительный доход, например, работая в музее или библиотеке.

Средний размер пенсии в разных странах мира, $/мес.

Таблица: средние пенсии в разных странах Европы

Страна	Возраст выхода на пенсию	Размер пенсионного пособия
Для мужчин	Для женщин
Австрия	65 лет	60 лет	1400 евро
Албания	68 лет	65 лет	18000 лек
Белоруссия	61,5 год	56,5 лет	456 белорусских рублей
Бельгия	65 лет	65 лет	1200 евро
Болгария	64 года 1 месяц	61 год 2 месяца	489левов
Босния и Герцеговина	65 лет	65 лет	196 долларов
Великобритания	65,5 лет	65,5 года	691 фунт
Венгрия	63,5 лет	63,5 лет	135 000 форинтов
Германия	65,5 лет	65,5 лет	782 евро
Греция	67 лет	67 лет	672 евро
Дания	65 лет	65 лет	2 400 евро
Ирландия	66 лет	66 лет	1071 евро
Исландия	67 лет	67 лет	1400 евро
Испания	65,5 лет	65,5 лет	903 евро
Италия	67 лет	67 лет	1 194 евро
Кипр	65 лет	65 лет	800 евро
Латвия	63 года 9 месяцев	63 года 9 месяцев	320 евро
Литва	63 года 8 месяцев	62 года 4 месяца	440 евро
Лихтенштейн	64 года	64 года	3 000 евро
Люксембург	65 лет	65 лет	2 400 евро
Мальта	62 года	62 года	800 евро
Молдова	63 года	58 лет	1726 леев
Нидерланды	66 лет 4 месяца	66 лет 4 месяца	1300 евро
Норвегия	62 года	62 года	20 925 норвежских крон
Польша	65 лет	60 лет	2500 злотых
Португалия	66 лет 5 месяцев	66 лет 5 месяцев	550 евро
Румыния	65 лет	61 год	1071 лей
Сербия	65 лет	62 года	27770 динаров
Словакия	62 года 5 месяцев	62 года 4 месяца	460 евро
Словения	60 лет	59 лет 8 месяцев	750 евро
Украина	60 лет	58,5 лет	3414 гривен
Финляндия	63 года	63 года	1632 евро
Франция	62 года	62 года	1300 евро
Хорватия	65 лет	62 года	2500 кун
Черногория	64 года	59 лет	285 евро
Чехия	63 года 4 месяца	62 года 8 месяцев	14 373 кроны
Швейцария	65 лет	64 года	1 953 франка
Швеция	61 год	61 год	1 190 евро
Эстония	63,5 года	63,5 года	582 евро

В каких странах Европы пенсионеры живут бедно?

Россия. Средний размер выплат — $ 205.
Болгария — $ 291.
Румыния — $ 262.
Литва — $ 528.
Эстония — $ 704.
Латвия — $ 387.

Недавние пенсионные реформы в России мало изменили жизнь людей преклонного возраста. У многих из них не хватает средств на то, чтобы покрыть минимальные расходы на питание и оплату жилищно-коммунальных услуг.

На сегодняшний день Россия занимает 18 место в мире среди стран, которые платят старикам социальные пособия.

У российских пенсионеров нет шанса путешествовать по миру, как, например, у немецких или чешских «коллег».

Пенсионеры во многих странах Европы на протяжении долгих лет откладывают определенные суммы, которые потом тратят на путешествия. Это распространенная практика в развитых и развивающихся странах.

Коротко о главном

По достижении пенсионного возраста многие люди начинают задумываться о переезде в другую страну. Более высокий уровень жизни и здравоохранения, отсутствие стресса, хороший климат – вот что больше всего привлекает их за границей. И главный вопрос, которым они задаются: «А это вообще возможно? К примеру, если продать квартиру?» Это более чем реально, но именно бюджет в большинстве случаев является решающим фактором в решении кардинально изменить свою жизнь. Российские пенсионеры преимущественно рассматривают те страны, переезд в которые максимально доступен и не связан с заоблачными суммами. Также некоторые пенсионеры рассматривают возможность открытия за границей небольшого собственного бизнеса. Но в этом случае им необходимо помнить, что виды на жительство, которые связаны с покупкой недвижимости, инвестициями и пенсионными программами, не дают права работать по найму или открывать свой бизнес. Для этого требуется бизнес-виза, которая зачастую требует намного более высоких инвестиций и трудозатрат.

В сегодняшнем же обзоре мы рассмотрим наиболее доступные для переезда российских пенсионеров страны.

1. БОЛГАРИЯ

Общая информация

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране, входящей в ЕС, невысокие расходы на содержание жизни и недвижимости, пребывание в стране более 180 дней в году с неограниченным числом въездов и выездов, безвизовый въезд в Хорватию, Румынию, на Кипр. Возможность высылать приглашения гражданам других стран. Через пять лет проживания в Болгарии по ВНЖ – получение ПМЖ.

Покупка жилья

Стоимость комфортабельного жилья в Болгарии может начинаться от €35 000. За эту сумму можно приобрести небольшую квартиру на морском курорте с одной спальней, меблированную и оборудованную необходимой техникой. Для более просторного жилья с двумя спальнями нужно рассчитывать на бюджет от €60 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

2. ЧЕРНОГОРИЯ

Общая информация

С 2015 года Черногория предоставляет ВНЖ всем гражданам, купившим недвижимость на территории страны, вне зависимости от ее стоимости или сроков владения. Для получения ВНЖ заявитель должен предоставить необходимый пакет документов, включая медицинскую страховку и банковскую выписку о наличии €3650 на счете. Срок рассмотрения заявки на ВНЖ составляет 30 дней, без необходимости пребывания на территории страны.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, возможность получения кредита, упрощенная подача на шенгенскую визу на территории Черногории. Плюс великолепный климат, хорошие продукты и многочисленное русскоязычное сообщество.

Покупка жилья

Уютную квартиру с двумя спальнями в Будве можно приобрести за €50 000. А просторные современные апартаменты в новом элитном жилом комплексе в самом центре курорта, в шаговой доступности от моря, обойдутся в €165 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

3. ТУРЦИЯ

Общая информация

Турция предоставляет ВНЖ всем гражданам, купившим недвижимость на территории страны, вне зависимости от ее стоимости или сроков владения. Это – одно из самых востребованных направлений у пенсионеров, и не только из России. После покупки жилья собственник должен получить разрешение на проживание в Турции от Министерства обороны страны, а затем – получить ТАПУ, свидетельство о собственности на жилье. Для получения ВНЖ заявитель должен проводить не менее 245 в году на территории государства, а для перехода ВНЖ в статус ПМЖ – восемь лет в Турции по виду на жительство (из которых последние пять лет в общей сложности – не более 365 дней за пределами Турции). Этот ВНЖ не дает права на работу и бесплатное медицинское обслуживание на территории страны.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, возможность подачи документов на шенгенскую визу на территории Турции. Отличный климат, невысокие цены, в том числе и на содержание жилья.

Покупка жилья

Обладая бюджетом в €70 000 в Турции можно купить современную меблированную квартиру на море с двумя спальнями и видом на море. Стоимость односпальных апартаментов начинается примерно от €40 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

4. ТАИЛАНД

Общая информация

Пенсионной визой Таиланда могут воспользоваться пенсионеры, которым удалось накопить «на счастливую старость» определенный запас денежных средств. Программа действует для всех иностранцев возрастом от 50 лет, располагающим бюджетом в THB 800 000 (около 1,5 млн рублей или €20 600), который кладется на счет в тайский банк. Эти средства необходимы для доказательства состоятельности пенсионера – и могут быть потрачены им на территории Таиланда. В список необходимых документов входит справка об отсутствии судимости. Для упрощения процесса продления иностранец может обратиться за помощью к юристу. Виза не дает права на работу или бесплатное медицинское обслуживание. В данный момент Кабинет министров Таиланда рассматривает возможность обновления визовой пенсионной программы: в случае положительного решения, виза будет выдаваться сроком на 10 лет при наличии ежемесячного официального дохода в размере THB 100 000 (около 180 000 рублей) или единократного депозита в банке на сумму THB 3 млн (около 5,4 млн рублей сроком на год). Также пенсионерам будет необходимо предоставить действующую медицинскую страховку с покрытием госпитализации на территории Таилана, на каждый год пребывания в стране.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления. Виза впоследствии может быть продлена – также при предоставлении выписки с банковского счета при наличии на нем суммы в THB 800 000.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, высокий уровень жизни, возможность доступной аренды и покупки, невысокая стоимость продуктов и содержания недвижимости.

Покупка жилья

Располагая ежемесячным бюджетом от THB 15 000 (30 000 рублей), в Таиланде можно арендовать вполне приличное жилье – небольшой дом на море или полностью оборудованный всем необходимым просторный кондоминиум. Покупка собственной недвижимости может также обойтись недорого: от 3 млн рублей за кондоминиум или небольшой домик. Нужно иметь ввиду, что земля (на которой стоит дом) в Таиланде иностранцами не покупается, а берется в аренду сроком на 30 лет с правом продления два раза на этот же срок, то есть в общей сложности на 90 лет.

Средняя ежемесячная сумма расходов

5. КИПР

Общая информация

Кипр предоставляет ВНЖ (так называемый pink slip) всем гражданам, купившим недвижимость на территории страны, вне зависимости от ее стоимости или сроков владения. В списке документов должны присутствовать выписка с банковского счета об остатке средств в размере €15 000 и медицинская страховка. Во время рассмотрения документов заявителю необходимо находиться в стране. Для продления ВНЖ на территории Кипра необходимо проводить не менее 180 дней в году. Получение ПМЖ Кипра возможно при покупке недвижимости (можно нескольких объектов разного назначения, например, квартиру и кафе) стоимостью от €300 000 и банковского депозита в кипрском банке на сумму €30 000. ПМЖ продления не требует, по условиям его действия необходимо посещать страну минимум один раз в два раза в года. ВНЖ не дает права на работу и получение бесплатного медицинского обслуживания.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления. ПМЖ выдается бессрочно.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, возможность подачи документов на визы на территории Кипра.

Покупка жилья

Небольшую квартиру на Кипре можно приобрести за сумму от €40 000. А средняя стоимость просторных апартаментов в современном жилом комплексе будет составлять уже от €125 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

6. ИТАЛИЯ

Общая информация

Состоятельным пенсионерам Италия предоставляет ВНЖ, или Residenza Elettiva, который выдается на основании определенного количества средств на банковском счете и предоставляет возможность жить в стране на протяжении всего срока действия этого вида на жительство. Сумма доходов на семью из двух человек, которая должна быть продемонстрирована властям, составляет около €50 000 в год. При этом учитывается и пассивный доход в виде получения дохода от аренды недвижимости, пенсионных отчислений и т.д. Покупка недвижимости в Италии не является основанием для получения ВНЖ, однако ее наличие может благоприятно сказаться на решении властей.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком год с правом дальнейшего продления. При этом срок непрерывного отсутствия в стране не должен превышать шесть месяцев.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, свободное перемещение по странам ЕС и шенгенского соглашения. Предоставляет получать визы (в том числе Великобритании и США) на территории Италии. Дает право на бесплатное медицинское обслуживание.

Покупка жилья

Хотя в Италии можно приобрести квартиру площадью около 50 кв. м за сумму около €50 000, в среднем стоит рассчитывать на бюджет от €120 000 за жилье с хорошей отделкой в районе с развитой инфраструктурой.

Средняя ежемесячная сумма расходов

7. ГРЕЦИЯ

Общая информация

У Греции нет специальной пенсионной программы, однако страна предоставляет длительный ВНЖ всем покупателям недвижимости стоимостью от €250 000. Также недвижимость можно арендовать: в этом случае срок аренды должен составлять 10 лет, а сумма аренды на весь срок составлять от €250 000. При этом на счету заявителя должна быть сумма €24 000 + 20% на супруга / -гу и + 15% на каждого ребенка. В пакет документов входит справка о несудимости. ВНЖ не дает право на работу в Греции.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на два года с правом дальнейшего продления на три года.

Преимущества ВНЖ

Проживание в стране в течение всего срока действия ВНЖ без ограничений, свободное перемещение по странам ЕС и шенгенского соглашения. Возможность получать визы (в том числе Великобритании и США) на территории Греции. Право на бесплатное медицинское обслуживание.

Покупка жилья

Квартиру площадью 50 кв. м в курортном городе можно купить за €65 000. За эту же сумму можно купить небольшой домик в пригороде, а стоимость современных оборудованных вилл начинается от €180 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

8. ИСПАНИЯ

Общая информация

Теплая, гостеприимная, солнечная Испания традиционно находится в «топе» стран для переезда у россиян. Испания предоставляет вид на жительство пенсионерам, которые могут обеспечить себе комфортное проживание на территории Испании. Для этого они должны иметь на банковском счете сумму годового дохода в размере около €10 000 (из расчета «чистого» официального ежемесячного дохода в €833). А также – подтверждение наличия недвижимого имущества в Испании, либо приобретенного в собственность, либо арендованного. Жилье должно соответствовать комфортному проживанию для всех членов семьи. Любой иностранец, обладающий бюджетом в €500 000, может получить испанский ВНЖ при покупке недвижимости. В список документов входят подтверждение легальности вкладываемых средств и справка о несудимости. Для продления ВНЖ нет требования об обязательном пребывании на территории страны в течение 180 дней.

Срок действия

ВНЖ выдается сроком на один год с правом дальнейшего продления.

Преимущества ВНЖ

Право на бесплатное медицинское обслуживание.

Покупка жилья

Квартиру площадью 70 кв. м в курортном городке можно приобрести в Испании за €150 000. Прекрасная современная вилла в непосредственной близости от гольф-курорта, с тремя спальнями и качественной отделкой, площадью 115 кв. м, обойдется покупателю в €275 000.

Средняя ежемесячная сумма расходов

Продолжаем обсуждать тему накопления на пенсию. В предыдущих статьях я рассказал о том, Зачем копить на пенсию и Как копить на пенсию самому. Однако, когда речь заходит о долгосрочных накоплениях, многие люди считают это бессмысленным занятием, так как все накопления снова «сгорят». У многих до сих пор свежи в памяти обесценивание всех сбережений населения в начале 90-х, дефолт, девальвация в 1998-м и в 2014-м, принудительные облигационные займы СССР, по которым не выплачивался доход, и даже национализация и экспроприация накопленного после прихода к власти большевиков.

Со времен СССР все поменялось, но сегодняшняя ситуация в России по прежнему не является безоблачной:

Эти события и факторы не вызывают большого доверия к накоплению и хранению своих сбережений в рублях и в России. В данной статье я рассмотрю способы накопления на пенсию за рубежом.

Плюсы накопления пенсии за рубежом:

страновая диверсификация — часть ваших денег будет храниться за рубежом в более надежных странах, а не только в России;
финансовые институты развитых стран более устойчивы и надежны;
ваши сбережения будут номинированы в более надежных валютах, чем рубль;
больший выбор финансовых инструментов, чем в России;
более развитая система защиты капитала инвестора;
в некоторых случаях отсутствие языкового барьера.

Для накопления на пенсию за рубежом можно использовать различные варианты:

открыть счет в зарубежном банке;
купить зарубежную недвижимость;
открыть счет у зарубежного брокера;
открыть полис unit-linked в зарубежной страховой компании.

Счет в зарубежном банке

Для открытия счета в крупном и надежном зарубежном банке может понадобиться несколько десятков — сотен тысяч долларов или евро. Открытие счета (особенно для россиян) может быть долгой и хлопотной процедурой, потребовать различных документов о происхождении средств, рекомендательных писем и даже личного присутствия.

В зарубежном банке можно открыть вклад, однако ставка по такому вкладу будет очень небольшой — около или менее одного процента или даже отрицательной (за надежность нужно платить). В некоторых банках можно приобретать инвестиционные инструменты — взаимные фонды, структурные продукты. Банк в данном случае выступает агентом и обычно продает продукты аффилированных компаний, получая за это агентское вознаграждение, и беря немалую комиссию с клиента.

Вклады в Европе застрахованы на сумму до 100 000 евро, в США — до 250 000 долларов.

Основная проблема для владельца зарубежного банковского счета — валютное законодательство. Валютные резиденты РФ обязаны уведомить ФНС об открытии/закрытии зарубежного счета в течение месяца. Необходимо также ежегодно отчитываться о движении средств по счету, платить налоги, самостоятельно подавать налоговую декларацию.

На иностранные счета разрешено получать:

заработную плату от иностранного работодателя или стипендию,
прибыль от сдачи заграничной недвижимости,
страховые выплаты,
выплаты, присужденные иностранными судами
доходы от ценных бумаг, если эмитент, выпустивший ценную бумагу, прошел листинг на 21 бирже мира (из одобренного списка) или в России.

Остальные доходы нужно сначала зачислять в российский банк, а потом уже на зарубежный счет. Нарушение данного правила грозит штрафом от 75% до 100% от суммы перечисленных средств. По этим причинам банковский счет не очень хорошо подходит для накопления на пенсию, но может подойти, если вы планируете там жить, работать, купить недвижимость или учиться.

Зарубежная недвижимость

Граждане России с интересом смотрят на недвижимость в Европе, США и Азии. Однако при инвестировании в зарубежную недвижимость можно столкнуться со множеством подводных камней. Несколько лет назад различными консультантами предлагались вложения в британскую недвижимость — в парковки и студенческие общежития. Порог входа был небольшой — всего 25 000 фунтов, гарантированная доходность 8%.

Однако доходность гарантировалась всего в первые пару лет. После этого срока оказывалось, что объекты недвижимости не пользуются спросом у клиентов и дохода по ним нет. А продать эти объекты было практически невозможно. Поэтому при инвестировании в зарубежную недвижимость нужно детально разбираться во множестве вопросов:

как оформлена сделка и на каких условиях;
наличие права собственности;
особенности местного законодательства;
ваши обязательства по налогам и сборам;
правила сдачи недвижимости в аренду;
ликвидность объекта и возможность его продажи;
востребованность объекта среди арендаторов;
комиссии и добросовестность посредников — риэлтора и управляющей компании.

Зарубежная недвижимость — удовольствие не из дешевых. Ваши инвестиции могут составить от 100 тыс. евро. Нужно учитывать, что высокую доходность при сдаче объекта в аренду ожидать не стоит — она составит от 2% до 6% годовых. И она совсем не гарантирована. Часть этого дохода будут съедать налоги и плата управляющей компании, расходы на содержание и ремонт.

При приобретении строящегося объекта есть риски недостроя, в этом случае возврат денег может затянуться на многие годы. Перед приобретением объекта желательно съездить и посмотреть на него в живую с независимым и опытным консультантом. Поэтому лучше всего покупать недвижимость за рубежом когда есть планы переехать туда на постоянное место жительства либо как часть вашего инвестиционного портфеля.

Счет у зарубежного брокера

Открытие зарубежного брокерского счета дает возможность приобретать зарубежные финансовые инструменты на бирже: акции, облигации, ETF. Для открытия счета понадобится от 2 000 до 10 000 долларов в зависимости от брокера.

В отличие от банковского счета, брокерский счет не попадает под валютное регулирование, поэтому не нужно уведомлять налоговую об открытии/закрытии счета, не нужно ежегодно подавать отчет о движении денежных средств. На брокерские счета не распространяются штрафы в размере 75-100%. Однако придется самому платить налоги и подавать налоговую декларацию, если за прошедший год вы получили доход (что-то продали с прибылью или получили дивиденды). При этом не важно, выводили вы прибыль в Россию или нет.

Брокер является посредником между инвестором и биржей, обеспечивая доступ к торгующимся на бирже инструментам. Некоторые брокеры могут давать доступ сразу к нескольким биржам разных стран. Брокер берет небольшую комиссию за сделку, так же может взиматься комиссия за обслуживание.

Однако, количество зарубежных брокеров, которые готовы открывать счета россиянам значительно ограничено: их всего несколько штук и самым популярным является Interactive Brokers (США). Для открытия счета в Interactive Brokers понадобится 10 000 долларов США. Минимальная комиссия за сделку составит 0.005 доллара за акцию (но не меньше 1 доллара за сделку). Для счетов с суммой менее 100 000 долларов ежемесячно взимается комиссия за неактивность 10 долларов, если в этот период не было сделок. Поэтому открывать счет в IB с минимальной суммой нежелательно, так как величина комиссии составит 1,2% в год от величины счета.

В США брокерские счета защищены на случай банкротства и мошенничества на сумму до 500 000 долларов США.

Зарубежный брокер дает широкие возможности для формирования капитала на пенсию. Вы можете сформировать диверсифицированный портфель из биржевых фондов ETF, который может расти в цене и проносить текущий доход в виде дивидендов. Примеры инвестиционных портфелей можно посмотреть на этой странице.

Если до пенсии далеко, можно сформировать агрессивный портфель с доходностью около 8% годовых. Если цель — получение пассивного дохода, можно выбрать фонды дивидендных акций и фонды облигаций, которые будут приносить вам дивиденды.

Минусом работы через зарубежного брокера является необходимость производить все действия вручную:

обменять рубли на валюту через банк или на валютной бирже (через банк дороже);
перевести деньги на брокерский счет через банк, при этом банк за перевод берет немалую комиссию, поэтому небольшие суммы переводить брокеру невыгодно;
совершать сделки через торговый терминал брокера, который потребуется изучить;
ежегодно заполнять налоговую декларацию и платить налоги.

Часть этих проблем можно решить с помощью инвестирования через полис unit-linked.

Полис unit-linked

Unit-linked — это способ инвестирования, когда инвестирование происходит через полис страхования жизни, открытый в зарубежной страховой компании. Не стоит путать unit-linked с накопительным или инвестиционным страхованием жизни, которые продают российские страховые компании. Это совершенно разные вещи. Unit-linked предлагают только зарубежные компании.

На данный момент с россиянами работают четыре страховых компании: RL 360 (о. Мэн), Investors Trust (Каймановы о-ва), Hansard (о. Мэн), Custodian Life (Бермуды). Почти у всех компаний есть продукты двух типов: накопительные программы и программы с крупным единовременным взносом. Программу можно открыть в разных валютах: доллар США, евро, британский фунт и другие.

В рамках накопительной программы клиент оформляет полис страхования жизни на определенный срок (5-25 лет) и регулярно делает взносы с периодичностью раз в месяц/квартал/год. Самый минимальный порог взноса — у Investors Trust, он составляет 100 долларов в месяц. Взносы регулярно списываются с банковской карты (если карта в рублях, происходит автоматическая конвертация в доллары) без комиссии. Открыть полис unit-liked жизни можно только через представителя страховой компании.

Для инвестирования каждая страховая компания предлагает на выбор список взаимных фондов крупных международных управляющих компаний (J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton и др.). Клиент сам выбирает, куда инвестировать свои деньги — это принципиальное отличие от российского страхования. Клиенту доступны более сотни фондов, которые инвестируют в различные активы по всему миру. Зарубежные взаимные фонды имеют более низкие комиссии, чем российские ПИФы, но они больше по сравнению с зарубежными ETF. Кстати, Investors Trust — единственная компания, у которой в линейке помимо взаимных фондов есть ETF iShares, которых нет в накопительных программах других компаний.

При оформлении полиса клиент указывает в какие фонды и в какой пропорции будут инвестироваться взносы. Инвестирование взносов происходит автоматически по мере их поступления согласно указаниям клиента. При необходимости можно поменять фонды или их пропорции в портфеле.

В рамках программы с единовременным взносом выбор финансовых инструментов не ограничен определенным списком. Это своего рода брокерский счет, запакованный в страховой полис. Можно приобретать не только взаимные фонды, но и биржевые инструменты: ETF, акции, облигации, структурные продукты. Минимальная сумма для открытия такой программы — у компании Custodian Life, она составляет 30 000 долларов США. Однако по сравнению с брокером этот способ инвестирования имеет более высокие комиссии и некоторые ограничения по ликвидности.

В зависимости от страховой компании структура комиссий может отличаться. Но обычно клиент ежегодно платит некий процент от суммы активов за управление и фиксированную плату за полис. В накопительных программах часть комиссий возвращается в виде бонусов — дополнительных начислений от страховой компании. Чем больше срок работы полиса и сумма взноса, тем больше бонусы. Структура комиссий придумана таким образом, чтобы клиенту было выгоднее инвестировать большие суммы на длительный срок.

При досрочном расторжении полиса компания взимает штраф, сумма которого равна не уплаченным административным комиссиям. Вопреки общему мнению, накопления не замораживается на весь срок работы полиса — при необходимости клиент может изымать определенную часть денег из программы, не расторгая полис.

Плюсом unit-linked является налогообложение — доход, получаемый внутри полиса, не облагается в России налогом. Нет необходимости ежегодно подавать налоговую декларацию и уплачивать налог. Налог платится по льготной ставке только после закрытия полиса и вывода всех денег. Однако для получения дохода не обязательно закрывать полис и выводить все деньги, это можно делать частями на протяжении многих лет.

Защита капитала инвестора отличается в зависимости от страны регистрации. Например, на острове Мэн защита обеспечивается фондом защиты владельцев страховых полисов, который гарантирует возврат до 90% капитала. На Каймановых островах согласно местному законодательству страховые компании для хранения активов клиентов обязаны создать сегрегированный портфель, который отделяет активы клиентов от имущества страховой компании.

В случае смерти владельца полиса его наследникам выплачивается 101% накопленной суммы согласно долям, указанным в документах полиса. При инвестировании через брокера процедура наследования происходит на общих основаниях и занимает гораздо больше времени. Более подробные условия инвестирования через полис unit-linked можно узнать на сайтах страховых компаний или запросить у меня на этой странице.

Как спланировать пенсию за рубежом?

Для планирования зарубежной пенсии нужно сделать расчеты. Для этого воспользуемся пенсионным калькулятором от компании Vanguard. Введем в него следующие данные:

Текущий возраст: 30 лет
Выход на пенсию в: 60 лет
Годовой доход: $20 000
Сбережения в год: $5 000 (25% дохода)
Текущие накопления: $10 000
Желаемый доход на пенсии: 80% от заработка
Ожидаемая доходность инвестиций: 8% годовых
Государственная пенсия: $200 в месяц (возьмем по-минимуму, примерно 11 000 рублей)

Пенсионный калькулятор Vanguard

Калькулятор показывает, что при заданных условиях доход на пенсии (с учетом государственной) может составить $1,471 в месяц при целевых $1,333.

После выхода на пенсию главное — не тратить ваш капитал чрезмерно, иначе он закончится раньше, чем вы думаете. По расчетам к 60 годам должен накопиться капитал равный примерно $650 000. Что будет с капиталом, если мы будем тратить по $18 000 в год в течении 35 лет? Воспользуемся калькулятором выживаемости капитала Retirement nest egg calculator. Он нам показывает, что с вероятностью 99% при заданных условиях капитал не закончится раньше 35 лет.

Калькулятор выживаемости капитала

Однако, не стоит серьезно относиться к данным калькуляторам и планировать свою пенсию, основываясь только на их результатах. Они не могут учитывать всех факторов инвестирования (например, инфляцию) и особенностей клиента.

Как именно лучше копить на пенсию?

Зарубежный брокер и страховая компания являются самыми оптимальными способами для накопления на пенсию в иностранной валюте за рубежом. Что именно выбрать — зависит от личной ситуации.

В каких случаях подойдет накопительная программа unit-linked:

цель — накопить капитал;
нет крупной суммы для открытия счета у зарубежного брокера или unit-linked с единовременным взносом;
готовы регулярно инвестировать суммы от $100 в месяц (желательно открывать программу от $300-500 в месяц);
долгосрочный горизонт инвестирования от 10 лет минимум;
ваша стратегия — купи-держи-ребалансируй;
нет времени и желания на «ручное» инвестирование: переводить деньги на счет, совершать сделки через торговый терминал;
нет желания и времени на ежегодную подачу налоговой декларации и уплату налогов;
необходимо обособить свои накопления от прочего имущества (страховой полис не является имуществом, поэтому его нельзя изъять в случае развода или судебных претензий);
для вас важно как будет наследоваться ваш капитал в случае смерти (в качестве наследника вы можете назначить любое лицо или несколько лиц);
вы — госслужащий и вам запрещено владеть зарубежными активами (в случае unit-linked вы владеете полисом страхования жизни, а не активами);
у вас проблемы с дисциплиной — вам не хватает силы воли и порядка, чтобы самому регулярно инвестировать.

В каких случаях подойдет счет у зарубежного брокера:

цель — накопить капитал или разместить уже имеющийся капитал за рубежом для получения пассивного дохода;
капитала хватает для открытия брокерского счета, комиссии брокера по отношению к капиталу невелики;
банковские комиссии за перевод не будут съедать большой процент инвестируемой суммы;
вам требуется высокая ликвидность активов без ограничений;
вам не хватает инструментов, доступных в накопительной программе (акции, облигации, ETF);
активная или спекулятивная стратегия;
не смущает «ручной» режим инвестирования;
готовы ежегодно подавать декларацию и уплачивать налоги по общему режиму налогообложения;
устраивает общий режим наследования активов;
нет необходимости обособления своих накоплений;
вы — не госслужащий;
у вас нет проблем с дисциплиной инвестирования.

Полис unit-linked с единовременным взносом подойдет, если:

вам нужны вышеперечисленные преимущества брокерского счета;
ваша сумма инвестирования превышает $30 000 (желательно $100 000);
нет желания отчитываться перед налоговой;
есть желание оптимизировать налогообложение;
нужна четкая схема наследования активов;
нужно обособить свои накопления от другого имущества.

Ну а в конце я напомню, что ко мне можно обратиться для составления инвестиционного плана с целью накопления пенсии за рубежом.

Следующая публикация Вопросы и ответы про ИИС
Предыдущая публикация Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.

Инвестиционные фонды в России: ПИФы и ETF

Автор: Алексей Мартынов · Published 03.05.2018 · Last modified 27.06.2018

Как накопить на пенсию. Миссия невыполнима.

Автор: Алексей Мартынов · Published 12.02.2018 · Last modified 20.04.2018

Зарубежные активы в портфеле российского инвестора

Автор: Алексей Мартынов · Published 22.04.2018 · Last modified 25.05.2018

комментариев 10

Комментарии 10
Пингбэки 0

А какой инструмент из представленных используете вы?

Присоединяюсь к вопросу

Лично мне лучше подходит зарубежный брокер. Но вопрос выбора куда инвестировать и через кого инвестировать — всегда индивидуальный. Поэтому не стоит придавать этому факту большое значение.

Меньше 20000$ калькулятор не считает. Стоит задуматься 🙂

Российская пенсионная система себя изжила. Этот факт можно признавать или не признавать, однако ситуацию это никак не меняет. На сегодняшний день стоит вопрос о жизнеспособности ПФР в принципе. При этом создание пенсии – важная задача для каждого человека, поскольку ПФР давно не дает никаких гарантий и не обеспечивает граждан России в старости. Поэтому нужно самим позаботиться о своей пенсии, ведь сейчас возможно создание пенсии в Европе даже не выходя из дома!

Как создать пенсионный капитал?

Создание пенсионного капитала происходит в два этапа:

Создание непосредственно накоплений, заявленной суммы капитала.
Получение ренты с капитала с помощью аннуитета.

Этап создания требует особого внимания – необходимо подобрать финансовый инструмент, который будет давать доходность от 5 до 9% в валюте на Ваш капитал на этапе от 10 до 30 лет.

Не менее важен и второй этап – здесь требуется привлечь инструмент, который позволит получать гарантированную ежемесячную ренту в течение всей жизни, аннуитет – созданную Вами для себя пенсию.

Как работают финансовые инструменты для создания пенсионного капитала?

1. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах (английский метод инвестирования) – Unit Linked

Этот метод создания пенсионного капитала успешно используют в Европе с 60-х годов прошлого века. Принцип метода основан на инвестициях, которые осуществляются без спекуляций в автоматическом режиме во взаимные фонды. Создается эффективный портфель, дающий в среднем 6-8% годовых в валюте, из 5-10 таких фондов.

По сути это долгосрочные портфельные инвестиции в мощной юридической оболочке страхового полиса.

Гибкость плана. Одно из главных преимуществ метода – гибкость, портфель можно выбирать любой, корректировать на протяжении всей жизни в соответствии с Вашей конкретной жизненной ситуацией в текущий момент времени. Можно повышать или понижать взносы, возможно внесение денег заблаговременно, можно пользоваться деньгами в процессе накопления.
Доступ к деньгам. Есть миф, что пенсионными деньгами нельзя пользоваться до момента полного накопления. В реальности дело обстоит иначе – в таких планах можно пользоваться деньгами в случае необходимости (при этом стоит учесть, что сей факт может «негативно повлиять» на капитал в зависимости от условий плана; уточняйте информацию у своего консультанта).

Например, через 7-8 лет ежегодно снимать необходимую сумму для оплаты образования ребенка. Денежные средства доступны к снятию с Вашего личного плана – по требованию деньги переводят за 3-5 рабочих дней (максимум 10) на Ваш счет. Также Вы можете оформить ссуду (взять заем) в размере 40% от Вашего текущего баланса по договору. Ссуду Вы можете оформить как в страховой компании, так и в европейских, американских банках под залог Вашего полиса.

На заметку: брать ссуды выгоднее, чем пользоваться денежными средствами в рамках Вашего договора.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет при единовременных взносах (вложения начинаются от 50 000$), и на срок от 15 лет при регулярных инвестициях (от 300-500$ в месяц и более).
Доходность. В рамках этого финансового инструмента в среднем 6-8% годовых в валюте, что в 2-5 раз выше, чем уровень инфляции, поэтому метод отлично подходит для создания и приумножения капитала на перспективу – на пенсию. Важно понимать, что гарантированного процента нет. Для сглаживания колебаний фондового рынка, оптимальный срок инвестирования от 5 лет и более.
Конфиденциальность. Ваши сбережения в полисе, как собственность, защищены юридически на 100%, в том числе от всех видов судебных разбирательств. Ваш капитал в рамках договора неприкосновенен.
Сохранность. Это долгосрочные портфельные инвестиции, стоимость счета (сумма на счету) может расти, может снижаться, нет ежегодного гарантированного процента, нет фиксированной доходности.
Налогообложение. Поскольку юридически договор является полисом страхования жизни, налогами Ваш капитал не облагается в процессе инвестирования и создания капитала. Налогооблагаемая база возникнет только тогда, когда Вы закроете договор и заберете деньги.
Наследование. Наследников Ваших сбережений Вы прописываете в теле договора. В случае смерти выплата денег наследникам осуществляется в течение 1 месяца и также не облагается налогами и защищена от судебных исков, решений и т.п. В случае смерти выплачивается сумма средств на счете на конкретную дату и +1% (это и есть формальная сумма страхования жизни) к этой сумме.
Надежность способа.

Как оценить надежность инвестиций через страховые компании брокеры?

Надежность и стабильность страны – юрисдикции

Надежность валюты. Стабильность валюты.

Для накоплений лучше всего использовать европейские валюты с минимальной инфляцией, чтобы Ваши денежные средства, обеспечивающие пенсию, не обесценились. Основные мировые валюты, рекомендуемые для создания накоплений: доллар, евро, фунт. Такие валюты подкреплены сильной экономикой стран, выпускающих эти валюты.

Легальность. Насколько возможность создавать капитал в страховых компаниях брокерах легальна?

По международному праву гражданин любой страны имеет право открыть страховой контракт в любой страховой компании мира, при условии, что она сама согласиться сотрудничать с ним. По российским законам россияне имеют право переводить деньги за рубеж в трех случаях: лечение за рубежом, образование, страхование жизни за рубежом.

На текущий момент россиян принимают три страховые компании брокера удаленно, без выезда из СНГ: Hansard, RL360, Investors Trust.

ИТОГИ. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах – пенсионные программы, которые были созданы в Европе более 50 лет назад. Фактически это полис страхования жизни с инвестиционной составляющей, дающий возможность обеспечить себе финансовую защиту и создать капитал в перспективе на 20-30 лет.

2. Долгосрочный капитал в планах страхования жизни

Речь идет об универсальном плане с накоплениями и со страхованием жизни.

Этому методу четверть века. Он прекрасно себя зарекомендовал в США, Европе и других развитых странах, поскольку дал людям возможность, о которой они мечтали долгое время – зарабатывать в период роста фондового рынка и не терять в период его падения.
Долгосрочный капитал в планах страхования жизни включает в себя возможность получать высокую инвестиционную доходность без риска потери капитала.

Доходность. В рамках договора в таком плане гарантирован +1% ежегодного прироста к Вашему капиталу при любой ситуации.

К примеру, при росте индекса S&P500, Вы зарабатываете в среднем 6-10% годовых, а случае падения индекса Вы получаете 1% от страховой компании.

Средняя доходность в плане составляет порядка 6-7% годовых (данные за последние 20 лет). Важно понимать, что это не инвестиции в чистый индекс SP500 (это страховой продукт), поэтому доходность всегда чуть ниже, чем рост самого индекса.

При этом ключевым преимуществом этого метода является страхование жизни, главный элемент Вашей финансовой безопасности.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет, чаще всего от 15 лет. Взносы, как правило, регулярные, при этом могут быть и разовые (предусмотрена гибкость и возможность подбирать условия индивидуально). Вложения начинаются от 1500-2000$ в год.
Гибкость. В течение жизни в соответствии с Вашей текущей ситуацией на конкретный момент времени Вы можете менять любые параметры в плане. Единственное, что остается неизменным – застрахованное лицо.
Стабильность. Да, абсолютная стабильность. Есть компании, которые работают 100 и 200 лет. Страховые компании, занимающиеся непосредственно страхованием жизни, практически не банкротятся в развитых странах. Кроме того, обеспечена многоуровневая система гарантий в виде страховых резервов, перестрахования, жесткого регулирования и других денежных резервов.
Сохранность. Компания гарантирует +1% ежегодно к Вашему капиталу, то есть уровень сохранности Ваших сбережений – 100 +1%.
Ликвидность. Да, в рамках договора Вы можете пользоваться деньгами или брать ссуду (в сумме, близкой к сумме Вашего капитала на текущий момент). Денежные средства на свой счет Вы можете получить в течение 3-5 рабочих дней (максимум в течение 10).
Доступность и легальность. Как по международному праву, так и по российскому законодательству такой способ создания личной пенсии абсолютно легален и доступен, в том числе и для россиян.
Конфиденциальность. Юридическая защита.

В рамках договора создания долгосрочного капитала с помощью полиса СЖ Вам обеспечена 100% конфиденциальность и юридическая защита. Ни у кого и ни при каких обстоятельствах нет возможности и доступа к информации о Ваших накоплениях в полисе СЖ. Защищен Ваш капитал, в том числе, и от судебных исков, политических гонений, преследований и т.д., и т.п.

Налогообложение. В процессе создания инвестиций в рамках полиса СЖ деньги не облагаются налогом. Отчитываться в том, что Вы открыли полис, в налоговые органы РФ не нужно.
Наследование. В случае наступления страхового события наследникам выплачивается сумма средств на конкретную дату и сумма страхования жизни. Выплату наследники получают в течение месяца.
ИТОГИ. Метод решает финансовые вопросы в режиме обеспечения двух основных задач – создание пенсионного капитала и обеспечения финансовой защиты, наследства для последующих поколений.

3. Аннуитет

Этот инструмент предлагают страховые компании в рамках договора страхования жизни, когда Вы переводите капитал из страхового полиса в регулярную ренту. Доступ получения ренты из страхового полиса открыт со 2-го года с момента заключения договора.

Этот инструмент позволяет обеспечить себе финансовую независимость путем обеспечения ежемесячной гарантированный ренты на всю жизнь с оговоренного срока, в том числе до 121 года жизни. Аннуитет можно назначить как на конкретное количество – 5-10-20 лет, так и на всю жизнь.

Стоит обратить Ваше внимание, что иностранные пенсионные фонды для нерезидентов недоступны. При этом иностранные страховые компании предлагают россиянам создание аннуитетов и возможность получения, таким образом, гарантированных выплат.

Важнейшее преимущество метода – ежемесячные гарантированные выплаты в течение определенного периода строго по графику, вне зависимости от обстоятельств, это и есть Ваша пенсия. Также гибкость: возможность подобрать любой удобный вариант для клиента, например, возможность оставшиеся деньги передать наследнику. Это детали, которые обсуждаются и фиксируются в договоре индивидуально для каждого клиента. Аннуитет позволяет решить множество задач в плане пенсионного планирования.

Как это работает?

Представьте, что вчера Вам исполнилось 60, и в аннуитете у Вас 1 000 000 долларов. Теперь Вы будете получать 4000-5000 долларов ежемесячно до 121 года жизни.

Заменить аннуитет другим финансовым инструментом невозможно. Фондовый рынок нестабилен, рента бизнеса также, и сдача недвижимости в аренду, в период простоя, не приносит денег. В аннуитет Вы получаете гарантированные выплаты по графику, независимо ни от каких обстоятельств и факторов – свою заслуженную пенсию.

Аннуитет можно создать двумя способами. Первый вариант – через страховой полис, который переводится в аннуитет через один год. Или открыть аннуитет, положить на него некоторую сумму денег, а через некоторое время, например, через 12 лет перевести деньги в регулярные выплаты.

ИТОГИ. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии для тех, кто планирует начать получать регулярную ренту через 3-5 и более лет, и рассчитывает получать ее до 100 и более лет. Важно: стоит планировать и делать все заранее.

Послесловие

Пенсия — это капитал. Российская ПФР не обеспечит вас достойной пенсией, но вы можете создать личную пенсию для себя самостоятельно. Вам доступна европейская пенсия. Для создания пенсионного обеспечения вам не нужно выезжать из страны, все договора заключаются онлайн. Вам потребуется только желание достойно жить в старости.

Финансовых инструментов для создания личной пенсии много, все они разные, и каждый человек найдет себе по душе и возможностям. Я помогу вам выбрать инструмент в соответствии с вашими личными планами и целями, и разработать долгосрочный финансовый план.

Записывайтесь на консультацию. Оставьте свои данные и я свяжусь с вами в течение суток

Читайте также: