Как рассчитать пенсионный аннуитет

Опубликовано: 14.05.2024

Урок 9. Как рассчитать аннуитетные платежи в банковских, пенсионных и кредитных выплатах

Что такое аннуитет, стоимость аннуитета, формула аннуитета и аннуитетный платеж для лучшего понимания мы рассмотрим на конкретных примерах из практики финансовых расчетов.

Пример 1 расчёта аннуитетных платежей

Инвестор каждый месяц вкладывает деньги в сумме 3000 рублей на банковский депозит с ежемесячной капитализацией, то какая сумма будет на его банковском счете через 10 лет?

Сколько денег накопится на банковском счете при регулярных вложениях в банковский депозит под один и тот же процент по банковскому вкладу с капитализацией, можно подсчитать по формуле будущей стоимости аннуитета.

Аннуитетом в финансовом менеджменте называется любой поток одинаковых денежных платежей.

Например:

если негосударственный пенсионный фонд выплачивает пенсию из ваших пенсионных накоплений одинаковыми ежемесячными платежами, то это аннуитет;

и если вы выплачиваете кредит ежемесячными одинаковыми платежами, то это тоже аннуитет.

Будущая стоимость аннуитета (БСА) – это сумма, которая накопится у получателя аннуитета за весь срок получения дохода от вложенных денег с учетом постоянного инвестирования полученных платежей.

Будущая сумма = БСА = Годовой платеж х (((1 + Доходность) N – 1)/Годовая доходность),

Годовой платеж – это сумма денег, которую инвестор вкладывает в течение года. Если инвестор инвестирует деньги ежемесячно, то Годовой платеж равен двенадцати ежемесячным платежам вкладываемых денег.

N здесь снова, как и в предыдущих материалах «Как оценить доходность вложения денег в банковский депозит и выбрать наиболее выгодные вклады в банках» и «Как оценить доходность финансовых инвестиций», означает число периодов начисления дохода и в этой формуле продолжительность периода начисления дохода N должна совпадать с периодом перечисления денег по аннуитету.

Доходность рассчитывается также за период N исходя из Годовой доходности и выражается в долях единицы.

Пример расчёта аннуитетного платежа:

Каждый месяц инвестор докладывает к своим инвестициям 3000 рублей и все накопленное инвестируется с доходностью 10% годовых в течение 10 лет.

В итоге такого вложения денег инвестор накопит 614 534 рубля:

Накопленная сумма = 3000 х 12 х (((1 + 0,1/12) 10х12 – 1)/0,1) = 614 534 рубля

Обратите внимание, что инвестор вкладывает совсем незначительную сумму денег - 100 рублей в день и через 10 лет получает сумму 614 534 рубля!

Притом, что если просто откладывать по 100 рублей в день, не инвестируя эти деньги никуда, то накопленная сумма составит всего 360 000 рублей, то есть почти в два раза меньше!

Пример 2 расчёта аннуитетных платежей

Сколько нужно ежемесячно вкладывать денег в инвестиции, чтобы накопить 1 000 000 рублей за 5 лет?

В прошлом вопросе мы подсчитывали результат планомерного инвестирования в течение некоторого периода времени. Но чаще, например, при пенсионном и финансовом планировании жизни (накопления на пенсию, на образование детей, на приобретение жилой недвижимости и т.п.), мы сталкиваемся с обратной задачей.

Нам требуется выяснить, сколько нужно вкладывать денег в инвестиции, чтобы к определенной дате накопить нужную сумму.

При помощи следующей формулы можно легко подсчитать, сколько денег нужно ежемесячно инвестировать для того, чтобы реализовать запланированные финансовые цели:

Ежемесячный платеж = (Целевая сумма х (Годовая доходность/12))/((1 + Годовая доходность/12) N - 1)

Здесь, как и в предыдущем примере, N – это число периодов начисления инвестиционного дохода. Поскольку мы вычисляем размер ежемесячного платежа инвестируемых денег, N измеряем в месяцах.

Годовая доходность инвестиций, как и в предыдущих расчетах, подставляется в формулу в долях единицы.

Если требуется накопить 1 000 000 рублей за 5 лет и для этого деньги вложены в пополняемый банковский депозит с доходностью 7% годовых с ежемесячной капитализацией, то нетрудно подсчитать, что нужно каждый месяц вкладывать 13 968 рублей:

Ежемесячный платеж = (1 000 000 рублей х (0,07/12))/((1 + 0,07/12) 5х12 - 1) = 13 968 рублей.

Инвестируя всего 14 000 рублей в месяц, через пять лет можно накопить сумму более 1 миллиона рублей!

А если инвестиции в среднем будут приносить 15% годовых, то для того, чтобы накопить миллион рублей за те же пять лет, нужно будет ежемесячно добавлять к финансовым вложениям лишь по 11 290 рублей.

Важно отметить, что приведенные формулы расчета аннуитетных платежей работают при условии капитализации процентов.

То есть, чтобы реально получить расчетный финансовый результат от вложения денег в инвестиции, необходимо не забывать снова вкладывать полученный от финансовых активов доход (реинвестировать).

Пример. Можно стать «миллионером» намного быстрее, если, например, взять миллион рублей в кредит в банке.

Давайте посчитаем, во сколько обойдется такой банковский кредит. Для расчета аннуитетных платежей при погашении банковского кредита применяется уже другая формула:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = (Сумма кредита х Процентная ставка)/(1 – (1 + Процентная ставка) -N ),

N – это количество месяцев, за которые необходимо погасить взятый банковский кредит.

Процентная ставка банковского кредита берется в долях единицы в пересчете на месяц, то есть это годовая ставка по банковскому кредиту, деленная на 12.

Например, для банковского кредита с процентной ставкой 15% годовых Процентная ставка будет равна:

Процентная ставка = 15%/(100 х 12) = 0.0125.

Итак, если вы берете 1 000 000 рублей в банковский кредит, то при достаточно умеренной процентной ставке по банковскому кредиту в размере 15% годовых нужно будет выплачивать по 23 790 рублей каждый месяц в течение 5 лет.

В итоге получение миллиона на 5 лет раньше обойдется в ежемесячный платеж в 23 790 рублей вместо 14 000 рублей при инвестиционном накоплении этого миллиона!

Пример 3 расчёта аннуитетных платежей

Как оперативно оценить выгодность своих вложений денег в инвестиции

а выяснить, сколько времени потребуется для того, чтобы удвоить количество инвестированных денег с учетом эффекта сложных процентов.

Тогда от непривычных и непонятных процентов доходности можно перейти к более привычным единицам измерения – к годам.

Вычислить это проще, чем кажется. Задолго до того, как были изобретены калькуляторы и электронный таблицы, инвесторы использовали инвестиционное правило - «Правило 72х».

Как работает Правило 72х в инвестициях

Представьте себе, что необходимо оперативно принять решение о вложении денег с доходностью 10% годовых и с возможностью капитализации процентов.

Чтобы с помощью Правила 72 вычислить, сколько лет потребуется для удвоения суммы первоначальных инвестиций, нужно просто разделить 72 на годовую ставку доходности.

То есть для доходности в 10% годовых удвоение инвестиционной суммы произойдет через 72/10 = 7,2 лет. Аналогично, с процентной ставкой 20% годовых – инвестиционная сумма удвоится за 3,6 лет (72/20 = 3,6).

Однако, правило 72 не подходит для точных расчетов. Но оно позволяет быстро и без использования компьютера или калькулятора получить достаточно реалистичную оценку результата вложения денег в инвестиции.

Как же мы можем воспользоваться Правилом 72 для принятия решения о выгодности вложения денег в тот или иной инвестиционный актив?

Разумеется, чем быстрее прирастают финансовые активы, тем лучше. Но мы должны иметь представление о сроках удвоения капитала с приемлемым для нас уровнем инвестиционного риска.

У инвесторов считается, что

если инвестиции удваиваются не быстрее, чем за 5 лет, то это инвестиции вполне приемлемого риска;

если увеличение инвестиционной суммы в два раза происходит более чем за 10 лет, то это не очень интересно для инвестиций;

если же Правило 72 показывает, что денег станет в два раза больше менее чем через 2 года, то это повод сильно задуматься о надежности таких вложений денег в инвестиции.

О ФОНДЕ
ПОКАЗАТЕЛИ
О ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЕ
УСЛУГИ
ЭЛЕКТРОННЫЕ СЕРВИСЫ
КОНТАКТЫ
ВОПРОС-ОТВЕТ

О Фонде

Кратко о Фонде
Ключевые события
Календарь предстоящих событий
Политика в области качества
Управление рисками

Корпоративное управление

Общая информация и документы
Совет директоров и комитеты
Руководство фонда
Выступления и заявления руководства
Организационная структура

Общественный совет

Общая информация о Совете
Протоколы, презентации и медиа

Блог председателя правления АО «ЕНПФ»

Задать вопрос Председателю Правления
Архив

Общественная приемная

Порядок приема
Записаться на прием
Записаться на личный прием

Пресс-центр

Закупки

Правила закупок
План закупок
Тендер
Запрос ценовых предложений

Карьера в Фонде

Контроль качества обслуживания

Служба качества
СМК ISO 9001:2015
Опрос

Показатели по пенсионным активам

Текущие показатели фонда по пенсионным активам
Объем пенсионных накоплений и количество ИПС по регионам
Передача пенсионных накоплений в инвестиционное управление управляющим компаниям
Единовременные пенсионные выплаты на улучшение жилищных условий
Единовременные пенсионные выплаты на улучшение жилищных условий по целям
Единовременные пенсионные выплаты на лечение
Годовой аудированный отчет по пенсионным активам

Показатели по собственным активам

Годовой аудированный отчет по собственным активам
Отчет о прибылях и убытках
Бухгалтерский баланс

Инвестиционная деятельность

Развернутая структура инвестиционного портфеля пенсионных активов
Структура инвестиционного портфеля пенсионных активов
Обзор инвестиционной деятельности
Краткий обзор инвестиционного портфеля пенсионных активов

Пенсионное законодательство

Законы РК
Кодексы РК
Указы Президента РК
Постановления Правительства Республики Казахстан
Постановления Правления Национального Банка РК
Постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
Приказы
Разъяснения
Международные соглашения, договоры, документы

Просто о пенсионной системе

Базовый курс
Продвинутый курс
Видео уроки о пенсионной системе
Информационно-разъяснительные материалы
Полезные ссылки

Пенсионные системы мира

Пенсионная система Казахстана
Пенсионная система Армении
Пенсионная система Швеции
Пенсионная система Норвегии
Пенсионная система Малайзии
Пенсионная система Сингапура
Пенсионная система Мексики
Обзор основных показателей стран с накопительной пенсионной системой
Пенсионные фонды в цифрах

Использование части своих пенсионных накоплений на жилье и (или) лечение

Как использовать часть своих пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий и (или) оплату лечения
Как проверить доступную сумму для частичного изъятия своих пенсионных накоплений

Перевод части пенсионных накоплений в доверительное управление УИП (Управляющим инвестиционным портфелем)

Перевод части пенсионных накоплений в доверительное управление
Реестр управляющих инвестиционным портфелем
Пошаговая инструкция при переводе части пенсионных накоплений в УИП

Вкладчикам

Заключение договоров и открытие индивидуального пенсионного счета
Получение выписки с индивидуального пенсионного счета
Изменение реквизитов
Как перевести пенсионные накопления в страховую организацию
Добровольные пенсионные взносы
Из чего складываются пенсионные выплаты
Повышение пенсионного возраста у женщин с 2018 г.
Образцы доверенностей

Самозанятым

Информация для самозанятых
Как осуществлять пенсионные взносы
Порядок уплаты обязательных пенсионных взносов в составе единого совокупного платежа

Сотрудничество с АО «Казпочта»

Получателям

Порядок оформления пенсионных выплат по графику
Порядок оформления пенсионных выплат за счет добровольных пенсионных взносов
Порядок оформления пенсионных выплат в связи с выездом на ПМЖ за пределы РК
Порядок оформления пенсионных выплат в связи со смертью получателя
Порядок перевода пенсионных выплат на банковские счета получателей
Образцы бланков
Порядок налогообложения пенсионных выплат
Порядок налогообложения при единовременных пенсионных выплатах
Порядок расчета размера ежемесячных пенсионных выплат по графику за счет ОПВ и ОППВ
Периодичность и сроки осуществления пенсионных выплат

Работодателям

Реквизиты для перечисления обязательных и обязательных профессиональных пенсионных взносов
Услуги по обязательным профессиональным пенсионным взносам
Условно – накопительный компонент

Информация для потребителей пенсионных услуг

О пенсионном обеспечении трудящихся государств – членов Евразийского экономического союза
Обзор услуг Фонда

Безработным

Социальное рабочее место
Профессиональное обучение
Молодежная практика
Общественные работы
Поддержка предпринимательских инициатив
Гарантирование микрокредитов в городах и на селе
Бюджетные субсидии для занятия животноводством

Опрос

Порядок работы Фонда во время карантина

Центральный аппарат

Центральный аппарат АО «ЕНПФ»
График приема посетителей руководством фонда

Региональная сеть

Подать заявку на выездное обслуживание для социально-уязвимых слоев населения

Забронировать очередь на обслуживание

Получить выписку с индивидуального пенсионного счета на e-mail

Предварительная проверка документов на выплату

Личный кабинет

Мобильное приложение

Отследить статус заявления на выплату и (или) перевод

Пенсионный калькулятор

Стандарты электронных услуг, памятки

Позвонить онлайн

Заказать обратный звонок

Подать заявку на выездное обслуживание для социально-уязвимых слоев населения

калькулятор по расчету минимальной достаточности пенсионных накоплений для

заключения договора пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни

Пол:	Мужской Женский

Примечание: Право заключения договора пенсионного аннуитета со страховой организацией имеют:

лица, достигшие пенсионного возраста, а именно мужчины по достижении 63 лет, женщины – 59 лет (возраст для женщин ежегодно повышается на полгода до 63 лет), с использованием пенсионных накоплений (ПН), сформированных за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ);
мужчины с 55 лет и женщины с 51 года (возраст для женщин ежегодно повышается на полгода до 55 лет) с использованием ПН, сформированных за счет ОПВ;
лица, достигшие 50 лет, за которых уплачены ОППВ в совокупности не менее 60 календарных месяцев;
инвалиды 1 и 2 групп, если инвалидность установлена бессрочно, с использованием ПН, сформированных за счет ОПВ и ОППВ;

В случае недостаточности ПН, сформированных за счет:

ОПВ для перевода могут быть использованы ПН, сформированные за счет ОППВ и (или) добровольных пенсионных взносов (ДПВ);
ОППВ для перевода могут быть использованы ПН, сформированные за счет ОПВ и (или) ДПВ).

Полученный расчет является предварительным на текущий календарный год, окончательный расчет будет произведен при обращении в страховую организацию

При расчете не учитываются расходы страховой организации на ведение дела, которые могут варьироваться в пределах от 0 до 1 процента от размера страховой премии и от 0 до 3 процентов от каждой страховой выплаты в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 20 октября 2015 года № 194.

Начните получать ПЕНСИЮ уже СЕЙЧАС!

Жизнь так интересна, мы молоды, энергичны и полны сил. Но годы бегут незаметно…

Для всех нас когда-нибудь наступит время уходить на пенсию.

«Пенсионный аннуитет» - это эффективный инструмент планирования своей пенсии.

Ожидание этого времени порой заставляет волноваться и беспокоиться, ведь государственная пенсия не так велика, чтобы можно было позволить себе жить так, как хочется.

«Пенсионный аннуитет»

Начните получать ПЕНСИЮ уже СЕЙЧАС!

Жизнь так интересна, мы молоды, энергичны и полны сил. Но годы бегут незаметно…

Для всех нас когда-нибудь наступит время уходить на пенсию.

«Пенсионный аннуитет» - это эффективный инструмент планирования своей пенсии.

Программа «Пенсионный аннуитет» - с ней Вы можете не бояться старости.

Аннуитетные пенсионные выплаты, будут выплачиваться пожизненно, помогут Вам не бояться стать обузой для своих близких и воплотить мечты, которые когда-то не могли быть реализованы из-за отсутствия свободного времени.

Планируйте свой заслуженный отдых!

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:

Согласно Закону «О пенсионном обеспечении в РК» отдельная категория граждан при достижении определенного возраста*, при условии достаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных пенсионных взносов, может заключить договор пожизненного пенсионного аннуитета с использованием этих накоплений в компании по страхованию жизни, и получать пенсионные выплаты пожизненно, т.е. до тех пор, пока человек жив.

Размер страховой (аннуитетной) выплаты:

Определяется в соответствии с требованиями методики Уполномоченного органа и выплачивается ежемесячно в течение всей жизни клиента. При этом размер аннуитетной выплаты не может быть ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, действующей на дату заключения договора пенсионного аннуитета (не может быть ниже чем 24 012 тенге).

При наличии гарантированного периода выплаты осуществляются наследникам Страхователя/Аннуитента либо лицу(-ам), указанному(-ым) в договоре пенсионного аннуитета в течение определенного срока* до момента окончания гарантированного периода выплат.

*К примеру, если гарантированный период в Договоре указан пятнадцать лет, но через три года после заключения договора пенсионного аннуитета Страхователя/Клиента не стало, то еще двенадцать лет выплаты получают наследники либо лицо(-а), указанное(-ые) в договоре пенсионного аннуитета, в зависимости от того, кого Страхователь указал в договоре.

В случае смерти Страхователя и (или) застрахованных до получения первой ежемесячной страховой выплаты по Договору пенсионного аннуитета лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета, а в случае отсутствия такового наследники Страхователя получают единовременно выкупную сумму, соответствующую периоду смерти Страхователя, указанную в приложении 1 к Договору пенсионного аннуитета.

Дополнительно: семья либо лицо, осуществившее погребение, имеют право на получение единовременной выплаты на погребение в размере и порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении, но не менее 15-ти кратного месячного расчетного показателя (МРП), установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Категории лиц, имеющих право на заключение договоров пенсионного аннуитета на условиях "отложенных" выплат?

Начало выплат по данной категории:

Мужчины – 55 лет

с 1 января 2021 года - 52 лет;

с 1 января 2022 года - 52,5 года;

с 1 января 2023 года - 53 лет;

с 1 января 2024 года - 53,5 года;

с 1 января 2025 года - 54 лет;

с 1 января 2026 года - 54,5 года;

с 1 января 2027 года - 55 лет.

2. Лица, достигшие 40 лет, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее шестидесяти календарных месяцев, путем заключения договора пенсионного аннуитета со страховой организацией при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Начало выплат по данной категории – 50 лет

Кто и с какого возраста может заключить договор пенсионного аннуитета?

Лица, достигшие пенсионного возраста: мужчины по достижении 63 лет; женщины, начиная с 1 января 2018 года - по достижении 58,5 лет, и далее с начала каждого календарного года такой возраст повышается на 6 месяцев (в связи с поэтапным повышением пенсионного возраста для женщин до 63 лет к 2027 году).
Мужчины по достижении 55-летнего возраста при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года.
Женщины при достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года по достижении с 1 января 2021 года - 52 лет, и далее с начала каждого календарного года такой возраст повышается на 6 месяцев (в связи с поэтапным повышением пенсионного возраста для женщин).

Лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее шестидесяти календарных месяцев, при достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года.

Инвалиды I и II групп, если инвалидность установлена бессрочно.

Кто является получателем страховой (аннуитетной) выплаты?

Страхователь (Аннуитент), а в случае его ухода из жизни до окончания гарантированного периода* (при его наличии) - наследники Страхователя

либо лицо(-а), указанное(-ые) в договоре пенсионного аннуитета, в зависимости от того, кого Страхователь указал в договоре.

*Гарантированный период – период, исчисляемый с даты вступления в силу договора, в течение которого должны осуществляться аннуитетные выплаты, вне зависимости от того жив или умер Страхователь/Аннуитент в этот период.

В России пенсия обычно складывается из двух частей – страховой и накопительной. Есть и третья часть, на которую могут рассчитывать те, кто решил заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Проделав несколько несложных операций, можно представить размер своей будущей пенсии хотя бы в общих чертах. Для этого есть много инструментов. К примеру, на сайте Пенсионного фонда России (ПФР) работает онлайн-калькулятор для условного расчета государственной пенсии. Калькуляторы ВЭБ.РФ и многих НПФ помогут представить размеры её накопительной части. Похожим образом можно подсчитать и размеры «третьей части» пенсии.

Как рассчитать размер страховой пенсии

Размер государственной пенсии зависит от многих условий. Прежде всего, трудового стажа, а также размера официальной зарплаты, который влияет на сумму отчислений работодателей в ПФР. Кроме того, на пенсию влияет количество лет, проведенных на военной службе по призыву, период по уходу ребенком и нетрудоспособным родственником. Рассчитать примерный размер своей страховой пенсии можно на сайте ПФР в разделе «Страхователям», заполнив соответствующие строки в пенсионном калькуляторе. К примеру, если вы мужчина 1972 года рождения, успели отслужить два года в армии, ваша средняя зарплата 50 000 рублей, а предполагаемый стаж к моменту выхода на пенсию увеличится до 20 лет, условная государственная пенсия составит 14 498 руб.

В зависимости от разных факторов, которые учтены в калькуляторе ПФР, вы получаете определенное количество коэффициентов, стоимостью 93 рубля каждый. В итоге принцип расчета страховой пенсии такой: количество коэффициентов умножается на 93, и к полученной цифре прибавляется фиксированная ежемесячная выплата, которая в 2021 году составляет 5686 руб. 25 коп.

Зачем считать накопительную пенсию

Все просто: сравнив размер своей будущей накопительной пенсии со страховой, вы поймете, сможете ли получить пенсионные накопления единовременно всей суммой. То есть сначала вы считаете, каким будет размер выплаты, если пенсионные накопления будут выплачиваться ежемесячно в течение так называемого «периода дожития». Получившуюся сумму сравниваете с ежемесячной страховой пенсией. Если расчетная накопительная часть оказалась меньше 5% от суммы страховой и накопительной частей, все пенсионные накопления вы получите единовременно. И наоборот, если размер накопительной части достаточно велик, накопления будут выплачивать в течение нескольких лет.

Как рассчитать накопительную часть пенсии

Для приблизительного расчета можно использовать калькулятор накопительной пенсии ниже. В нем достаточно заполнить несколько разделов: указать свой пол, предполагаемый возраст выхода на заслуженный отдых, а также сумму пенсионных накоплений.

Узнать о содержимом своего накопительного счета быстрее всего онлайн. Например, с помощью сайта «Госуслуги». В категории «Пенсия, пособия и льготы» есть услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Кликнув на эту строчку, вы быстро получите нужную информацию. Нужную выписку можно также запросить в личном кабинет ПФР или своего НПФ (подробнее читайте здесь).

Итак, если вы узнали о том, что на вашем пенсионном счете находится 300000 руб., а свою трудовую деятельность вы планируете закончить в 65 лет, то ежемесячные выплаты накопительной пенсии составят 1515,15 руб. в месяц.

Рассчитывать на получение этой части пенсии могут женщины, достигшие 55 лет, и мужчины с 60 лет. Однако, чем позже вы планируете выйти на пенсию, тем больше средств накопится на вашем счете, а значит — ежемесячные выплаты тоже увеличатся.

Формула расчета накопительной части пенсии, которую использует калькулятор, довольно проста: размер пенсионных накоплений делится на количество месяцев, на протяжении которых будут производиться выплаты. В настоящий момент их 264 – именно такой срок дожития после выхода на пенсию определен с 1 января 2021 года. Эту цифру периодически корректирует правительство РФ на основе статистических данных о средней продолжительности жизни людей после выхода на пенсию, и постепенно она растет.

Если сумма на накопительном счете небольшая, вы имеете право на единовременную выплату всех средств. По закону, получить накопления можно в случае, если ежемесячные выплаты этой части пенсии составят не более 5% от общей пенсии. Считать самому нет необходимости – онлайн калькулятор накопительной части пенсии сразу выдаст результат, если вы уже рассчитали свою приблизительную государственную пенсию на сайте ПФР и указали её в первой строке.

Онлайн калькулятор накопительной части пенсии

По достижению пенсионного возраста накопления могут выплачиваться либо всей суммой единовременно, либо ежемесячно и по частям. Рассчитайте размер и порядок выплаты при помощи специального калькулятора. Для этого нужно указать:

пол,
величину ежемесячной страховой пенсии (если вы еще ее не получаете, то рассчитать ее примерный размер сможете на сайте ПФР),
размер пенсионных накоплений на вашем счете (эти данные следует взять из пенсионной выписки, тут мы пишем о том, как ее получить),
предполагаемый возраст оформления накопительной пенсии (по умолчанию это 60 лет для мужчин и 55 для женщин).

Расчет покажет, получите вы свои пенсионные накопления единовременно всей суммой или ежемесячно по частям.

Как рассчитать негосударственную пенсию

Негосударственные пенсионные фонды предлагают будущим пенсионерам индивидуальные пенсионные планы, согласно которым люди (а также компании, которые имеют пенсионные программы для своих сотрудников) на протяжении обозначенного в договоре срока перечисляют на свой счет определенные суммы, которые в дальнейшем и сформируют третью часть пенсии. Пенсионные планы НПО имеют довольно гибкие настройки: вы можете самостоятельно определить сумму, периодичность взносов, и даже имеете право получить накопленную сумму досрочно (о специфике НПО можно прочитать здесь).

На сайтах многих НПФ есть калькуляторы, которые помогут быстро сориентироваться, как размер взносов может повлиять на будущий доход. Для этого, например, в онлайн-калькуляторе Сбер НПФ достаточно указать свой пол, возраст, а также сумму предполагаемого первоначального и ежемесячного взноса на индивидуальный пенсионный счет. А в онлайн-калькуляторе НПФ «Социум» можно рассчитать накопительную часть пенсии (с учетом доходности своего фонда, которую можно вбить в отдельную строку), представить её размеры, если вы участвуете в программе государственного софинансирования пенсии, а также увидеть, насколько вырастет пенсия при заключении договора НПО. Онлайн-калькулятор НПФ «Газфонд пенсионные накопления» предлагает рассчитать пенсию в игровом формате. Выбрав определенного персонажа («путешественника», «дачницу», «щёголя» и пр.), указав свой возраст и заложив ежемесячные расходы на разные нужды, здесь можно рассчитать размер пенсии, которая будет соответствовать вашему образу жизни, а заодно увидеть, какую сумму в месяц для этого есть смысл откладывать уже сейчас.

Пенсионный аннуитет, который правительство Казахстана позиционирует как возможность раннего выхода на заслуженный отдых, назвать пенсией можно условно, полагают эксперты. Что на самом деле означает пенсионный аннуитет, попыталась понять репортер Азаттыка.

50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.

— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.

Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.

Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.

ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?

Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.

Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.

051013 Annuitet

ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА

Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.

Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.

Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.

АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ

Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.

Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.

— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.

ЖУРНАЛИСТСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТ: «ВЫЙТИ НА АННУИТЕТ»

Тем не менее авторы пенсионной реформы - министерство труда и социальной защиты и Национальный банк - позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.

— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч

тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.

Страховые выплаты не индексируются, то есть в случае экономических потрясений, девальвации национальной валюты пересчитывать эту «пенсию» не будут. Возможность индексации можно предусмотреть, но тогда пенсионных накоплений должно быть в несколько раз больше.

— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.

Рассчитав свою теоретическую «аннуитетную» пенсию, репортер Азаттыка вновь обратилась к экспертам. Оказалось, что клиентов, которые могут позволить себе договор пенсионного аннуитета, в Казахстане пока немного. Точной статистики, сколько человек накопили в НПФ более трех миллионов тенге, нет. По словам председателя Ассоциации накопительных пенсионных фондов Казахстана Айдара Алибаева, в среднем на одном пенсионном счете аккумулировано около 400 тысяч тенге, а необходимая для заключения договора аннуитета сумма (свыше трех миллионов тенге) есть, «может быть, у пяти процентов вкладчиков».

СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ

Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.

По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.

Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами:

— В феврале вступили в силу поправки в законодательство, разрешающие покупку аннуитета женщинами, достигшими 50-летнего возраста.

Раньше разрешалось только с 55 лет, и мужчинам, и женщинам. После изменений мы увидели первую волну клиентов. После новости о том, что будет единый пенсионный фонд, некоторые «раздумывавшие» захотели поскорее заключить договор. Вот и появилась вторая волна клиентов. Люди говорят, что государственному НПФ будет не с кем конкурировать и, возможно, он покажет меньшую эффективность.

Национальный банк Казахстана несколько раз высказывал тревогу по поводу увеличения числа договоров пенсионного аннуитета и оттока средств из НПФ. В середине апреля агентство «Интерфакс-Казахстан» со ссылкой на источник в Национальном банке сообщило, что там готовят постановление, которым введут мораторий на заключение договоров пенсионного аннуитета. В Ассоциации финансистов говорят, что о возможном моратории они слышали, однако считают, что введение такого моратория не имеет смысла. Всплеск интереса к услугам «аннуитетной пенсии» тем временем переживает свое развитие.

Читайте также: