Как рано выйти на пенсию инвестирование

Опубликовано: 29.04.2024

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Итак, чтобы понять, сколько денег вам понадобится, чтобы рано выйти на пенсию, нужно проанализировать свои годовые расходы. Подсчитайте, сколько вы тратите в месяц, и умножьте это на 12. Затем получившееся число умножьте на 25. Например, вы тратите $40 тыс в год, тогда вам понадобится портфель в $1 млн. Эта сумма, с которой вы можете выйти на пенсию рано. Затем вычислите от этого числа 4% — столько вы сможете снимать в год без риска для портфеля. Получится $40 тыс. в год или $3,3 тыс. в месяц.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Дженсен Лонг из США работал инженером-программистом в пригороде Денвера, писал код для медицинских устройств. Но его работа была напряженной: он документировал каждый шаг, чтобы контролировать продукты и лекарства. Ошибка в кодировании могла навредить пациенту или даже привести к его смерти. Дженсен зарабатывал около $110 тыс. в год. Но стресс на работе едва ли стоит того. Он не мог расслабиться, провести время с семьей после работы и постоянно сидел за компьютером.

В какой то момент он понял, что больше так не может. В 2012 году после одного особенно напряженного рабочего дня Дженсен Лонг погуглил: «Как мне уйти на пенсию пораньше?» Поговорил со своей женой и придумал план. Вскоре они начали экономить и резко сократили расходы, пока их капитал не составил около $1,2 млн. Процесс накопления занял пять лет, а сумма была вложена в инвестиционный портфель.

10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и заявил, что уходит на пенсию. Ему было 43 года. Теперь Дженсен Лонг вместе с женой и двумя дочерьми планируют жить примерно на $40 тыс. в год, которые получают от инвестиций.

Еще одна успешная история движения FIRE — это молодая пара из Канады Кристи Шен и Брайс Леунг. Оба работали программистами. Они вышли на пенсию в 31 год и начали путешествовать по миру, имея в банке около $1 млн. Сейчас они снимают 3,5% в год от этой суммы и говорят, что им хватает, потому что удается на многом экономить.

По мере того как их зарплата росла, росли и сбережения. Пара начала копить с 2007 года. Еще в 2006 году они любили пить мартини за $12, ходили в клубы и рестораны. Спустя несколько лет начали есть вне дома максимум один раз в неделю. Вместо этого готовили сами и приглашали друзей. Они не покупали машину и дом. Стали экономить на еде и алкоголе, чтобы больше путешествовать.

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».

Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.

Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.

По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:

отказаться от машины за ₽1,5 млн — вместо этого можно было бы дополнительно получать ₽10 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от ремонта за ₽1 млн — это 7,5 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от пышной свадьбы за ₽0,5 млн — это 3 тыс. в месяц до конца жизни.

«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».

вместо iPhone беру Android;
вместо брендовых вещей — одежда из масс-маркета;
вместо дорогих часов — китайские.

«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.

Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.

«Иногда я скучаю по бизнесу. Это настоящий наркотик. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне запустить что-нибудь. Но я сформулировал для себя три принципа, чтобы не поддаться соблазну. Когда озвучиваю их, то люди просто перестают беспокоить:

я не хочу заниматься этим много. Максимум два часа в день;
я больше не хочу ставить шкуру на кон. Здоровый сон важнее;
я вкладываю только свое время и компетенцию. Если вы пришли за мешком денег, то у меня его нет. Все распределено по активам».

Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.

«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Он рассказал изданию Business Insider, что ушел со своей работы на Уолл-стрит восемь лет назад с $3 млн, когда ему было 34 года. Он считает, что экономические последствия коронавируса отправят многих ранних пенсионеров обратно на работу, большинству придется продлить свою карьеру как минимум на срок от трех до пяти лет. Причина в том, что экономика США сильно упала и может вступить в рецессию из-за шока от пандемии.

В MarketWatch считают предсказание будущей рецессии слишком преждевременным. «Основной посыл движения FIRE в том, чтобы покончить с зависимостью от работы и не рассчитывать на нее. Идея о том, что рецессия с массовыми увольнениями, которые мы уже наблюдаем, заставит людей больше полагаться на свою работу, просто глупа» — говорит журналистка и писательница Таня Хестер.

По ее мнению, люди, которые недавно вышли на пенсию, все же могут пострадать, но их немного. Подавляющее большинство членов движения FIRE осторожны и расчетливы, когда речь заходит о риске и просадках рынка. Их защищают облигации .

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Ранний выход на пенсию является горячей темой в финансовой прессе в последнее время. Отчасти это вызвано ростом Движения FIRE (Financial-Independence-Retire-Early) - тенденцией «Финансовая независимость и ранняя пенсия» : зарабатывать больше, меньше тратить и рано уходить. Если это ваша цель, или вы хотя бы думаете о досрочном выходе на пенсию , важно понять, что это значит для вас, и составить план, чтобы это произошло.

Вот несколько шагов, которые вы должны рассмотреть на пути к раннему выходу на пенсию.

Как выйти на пенсию раньше: руководство из 7 шагов

1. Определить возраст выхода на пенсию

До недавнего времени возраст выхода на пенсию для женщин составлял 55 лет, а для мужчин - 60 лет. При этом, с 2019 года пенсионный возраст вырос как для мужчин (65 лет), так и для женщин (60 лет).

Для тех, кто рассматривает возможность досрочного выхода на пенсию в наши дни, это может означать выход из корпоративного мира 9-5 (прим. - имеется в виду график работы по 9 часов 5 дней в неделю), когда вы сидите в опен спейсе (прим. - open space - открытие рабочие места), в пользу зарабатывания денег благодаря хобби или культурной деятельности. Часто это своего рода самозанятость, например, консультирование или запуск онлайн-бизнеса.

Первый шаг на пути к досрочному выходу на пенсию - определить, что для вас значит досрочный выход на пенсию. Какой пенсионный возраст вы для себя определите?

2. Чем ты будешь заниматься?

Как часть определения того, что досрочный выход на пенсию означает для вас, важно тщательно обдумать, что вы будете делать, как только вы нажмете на кнопку досрочного выхода на пенсию. Вы, несомненно, читали истории людей, которые рано уходят на пенсию и путешествуют по миру. Некоторые из этих людей занимаются онлайн-бизнесом во время путешествий. Хотя это может выглядеть как легкий и беззаботный образ жизни, те, кто преуспел в этом, все сначала тщательно спланировали.

Помимо первоначальной эйфории досрочного выхода на пенсию и того, что вы могли бы сделать изначально, досрочный выход на пенсию является долгосрочным предложением. Те, кто выходит на пенсию в традиционном пенсионном возрасте в возрасте 60-65 лет, могут ожидать, что они будут жить на пенсии от 20 до 30 лет или дольше. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 30-40 лет, ваше пребывание на пенсии может быть на несколько десятков лет больше. Мудро планировать, что вы будете делать с остальной частью вашей жизни.

3. Копите, копите, копите

Независимо от того, как вы определяете досрочную пенсию, важно откладывать деньги, пока вы работаете. Это означает комбинацию пенсионных счетов и инвестиций (депозиты в банке, акции, облигации и т.п.).

Хотя вы захотите установить цель сбережений, чем больше, тем лучше. Сбережения и инвестиции , которые вы делаете во время работы, будут иметь большое значение для достижения ваших целей досрочного выхода на пенсию.

4. Установите бюджет расходов

Независимо от того, выходите ли вы на пенсию раньше или в более традиционном возрасте, крайне важно иметь план расходов на пенсию . Какой уровень ежемесячного денежного потока потребуется для поддержки образа жизни, который вы себе представляете? Собираетесь ли вы жить в своем нынешнем доме, переехать в другое место или путешествовать по миру, все это стоит денег. Очень важно понимать, сколько денег вам понадобится для поддержания вашего образа жизни после выхода на пенсию.

5. Разработайте план вывода средств

Как вы получите доступ к своим сбережениям и к каким счетам вы подключитесь и в каком порядке?

Чем будут обеспечены ваши ежемесячные денежные потоки? Процентами с депозитов, дивидендами с акций, купонными доходами с облигаций, платежей от сдаваемого в аренду жилья или автомобиля и т.п.? Определите источники финансирования расходов.

6. Подумайте над оформлением медицинской страховки

Для тех, кто рассматривает возможность досрочного выхода на пенсию, необходимо учитывать расходы на здравоохранение.

Вам необходимо составить план страхового покрытия до досрочного выхода на пенсию. Проблемы со здоровьем возникают даже у тех, кто молод и здоров. Стоимость одного крупного медицинского случая, если вы не застрахованы, может испортить даже самый лучший финансовый план.

7. Учитывайте риски и имейте план

Тщательно продуманный план выхода на пенсию должен тщательно учитывать риски, с которыми вы можете столкнуться по пути после выхода на пенсию. Выход на пенсию в более традиционном возрасте чреват финансовыми рисками. Выход на пенсию на 10, 20 или 30 лет раньше увеличивает эти риски.

Два основных риска, которые следует учитывать, - это риски инфляции и длительного спада на фондовом рынке.

Инфляция - худший враг любого пенсионера в любом возрасте. Даже низкий уровень инфляции, который мы наблюдаем в настоящее время, может со временем снизить покупательную способность ваших активов.

Убедитесь, что ваши денежные потоки, будь то ваши инвестиции или какой-то заработанный доход, могут идти в ногу с даже умеренной инфляцией.

Для тех, кто рано выходит на пенсию и планирует получать значительную часть своего денежного потока от своих инвестиций, важно отслеживать риск снижения, свойственный вашему портфелю. Если рынок страдает от явного спада в момент выхода на пенсию, это может серьезно ограничить способность генерировать достаточный денежный поток от инвестиций.

Идея выйти на заслуженный отдых раньше, чем наступит пенсионный возраст, кажется весьма привлекательной: появится много свободного времени для книг, путешествий и общения с близкими. Однако, чтобы сформировать накопления, придется долго вести скромный образ жизни и постоянно ограничивать себя в расходах. Разбираемся, стоит ли вступать в ряды активистов FIRE и почему откладывать на пенсию (не обязательно раннюю) нужно в любом случае.

Движение FIRE: что это

Движение FIRE (Financial Independence Retire Early, финансовая независимость и ранний уход на пенсию) появилось в США. В 1992 году здесь была опубликована книга Вики Робин и Джо Домингеса Your Money or Your Life (в российском издании — «Кошелек или жизнь»), авторы которой сформулировали идею инвестиций в будущую пенсию для достижения финансовой независимости. В 2010 году эта мысль получила развитие в книге «Экстремально ранний выход на пенсию» Джейкоба Лунда Фискера: датский автор подробно разобрал основные принципы FIRE и составил таблицу, которая позволяет вычислить, как долго нужно копить на пенсию.

Первопроходцами FIRE стали западные блогеры, из которых наибольшую известность получил Mr. Money Mustache. Канадский инженер-программист Питер Адени, которого сейчас называют гуру экономии, ушел на пенсию в 30 лет вместе со своей женой в 2005 году, имея накопления 600 тыс. долларов и дом стоимостью 200 тыс. долларов. В своем блоге он рассказывает, как экономит буквально на всем, но зато совсем не работает.

Суть движения FIRE выглядит довольно просто: вы откладываете часть своих доходов и инвестируете ее. Постепенно скапливается капитал, который в определенном возрасте позволяет больше не работать, а жить за счет этой суммы либо только на проценты с нее. Сложности кроются в деталях: нужно точно рассчитать, сколько денег вы планируете тратить в месяц на ранней пенсии, сколько для этого надо откладывать сейчас, сколько времени займет накопление необходимой суммы — активисты FIRE считают достаточным 25-кратный размер ежегодных расходов. Если эту сумму инвестировать под проценты, покрывающие только инфляцию, ее хватит минимум на 25 лет, но при более высокой доходности и на дольший срок.

Движение FIRE связано с тотальной экономией, ведь чем больше откладывать, тем раньше можно выйти на пенсию и жить на пассивный доход. Поэтому многие приверженцы идеологии FIRE ограничивают себя во всем: отказываются от путешествий, ресторанов, развлечений, покупки многих вещей, притом что на пенсии им придется делать то же самое.

В отличие от жесткого подхода, который называют lean FIRE, альтернативная схема fat FIRE не требует столь серьезных ограничений. Его активисты планирует достаточно высокие расходы и сейчас, и на пенсии, поэтому для накопления нужной суммы стремятся очень много зарабатывать и больше откладывать. Barista FIRE — что-то среднее: последователи этого подхода продолжают работать после выхода на пенсию неполный день (например, баристой в Starbucks), чтобы получать корпоративную медицинскую страховку, другие льготы и небольшой дополнительный доход. В результате они меньше экономят до выхода на пенсию, но и меньше отдыхают на ней.

Только для грамотных и экономных

Идеологи движения FIRE в планировании ранней пенсии опираются на правило 4%, которое было сформулировано в исследовании Университета Тринити из Сан-Антонио в 1998 году. Согласно этому правилу, чтобы выйти на пенсию, нужно накопить сумму, 4% от которой покрывают годовые расходы, этого хватит, чтобы не работать в течение 30 лет. Но такая серьезная цель потребует финансовой осознанности, жесткого контроля и скрупулезного планирования.

Во-первых, чтобы накопить желаемую сумму, нужно уметь инвестировать: это защитит капитал от инфляции и спадов на рынке, а также позволит выйти на пенсию еще раньше (если портфель будет давать хорошую доходность за счет сложных процентов). Потребуется сложная комбинация финансовых инструментов: пенсионные счета, депозиты, акции, облигации, ETF. Причем с выходом на пенсию работа над инвестициями не закончится, а станет еще более важной: без внешних вливаний портфель должен обеспечивать себя сам. А значит, придется еще лучше адаптироваться к нестабильности на рынке, диверсифицировать накопления, считать инфляцию.

Во-вторых, необходим очень четкий план расходов. Вы должны точно посчитать, сколько денег вам нужно на жизнь каждый месяц — сейчас и после выхода на пенсию, и придерживаться этой суммы. Как правило, это подразумевает разумные ограничения, более скромный и собранный образ жизни, отсутствие импульсивных и необоснованных покупок.

Каким бы хорошим ни был план раннего выхода на пенсию, он может полностью провалиться из-за большого количества рисков. Начиная с самого очевидного — потери источника дохода и возможности откладывать. Второй важный момент — болезни, которые могут потребовать серьезных расходов. Тут логично использовать медицинскую страховку: тогда траты на возможное лечение будут равномерно распределены. В противном случае, может получиться так, что на врачей придется потратить значительную часть накоплений или вовсе обнулить портфель.

Есть и общеэкономические риски: резкий рост уровня инфляции, длительные спады на фондовом рынке, глобальные кризисы и катаклизмы. Полностью застраховаться от них невозможно, однако стоит продумать примерный план действий на каждый такой случай.

Любопытно, как на движение FIRE влияет пандемия. С одной стороны, на фондовых рынках случился спад, и эксперты прогнозируют длительную рецессию. В таких условиях станет сложнее инвестировать и вынимать 4% средств без потерь. Появился даже новый термин — DIRE, то есть поздний выход на пенсию. Один из активистов FIRE Сэм Доген, который вышел на пенсию в 34 года с 3 млн долларов, говорит, что даже его консервативный портфель (20% в акциях, остальное — в недвижимости и облигациях) теряет из-за ковида сотни тысяч долларов, и, скорее всего, ему придется вернуться на работу. С другой стороны, у FIRE могут появиться новые сторонники: в мире, где за один день можно лишиться работы или бизнеса, а сама работа сопряжена с риском заражения, ценность финансовой подушки и пассивного дохода резко возрастает.

В России движение FIRE пока не очень популярно. На то есть объективная причина — низкий доход населения: человеку со средней российской зарплатой (по данным Росстата, в первом полугодии 2020 года она составила 41 366 рублей) накопить на раннюю пенсию достаточно сложно. Стоит учитывать и особенности менталитета: череда кризисов и дефолтов выработала страх в одночасье потерять все накопления.

Чтобы понять, подходит ли вам аскетичный путь активистов FIRE, нужно четко определиться: от чего вы готовы отказаться, чтобы как можно раньше выйти на пенсию? Чем длиннее будет список, тем быстрее наступит долгожданная пенсия. Но для этого придется серьезно изменить свои привычки, образ жизни, уровень расходов и придерживаться режима экономии даже на пенсии.

Однако есть в движении FIRE принцип, который пригодится абсолютно любому человеку: откладывайте и инвестируйте хоть какую-то часть своих доходов. Да, возможно, уйти на пенсию раньше 65 лет не получится, зато к выплате от государства прибавятся бонусы, которые позволят жить с большим комфортом.

Рассчитать, какую пенсию вы можете себе позволить при текущем уровне накоплений и сколько нужно откладывать для комфортного дохода в будущем, поможет наш пенсионный калькулятор. Он учитывает темпы роста инфляции, зарплаты, доходность инвестиций и ряд других показателей. Подробнее о том, как им пользоваться, мы рассказывали в статье «Как накопить на пенсию. Считаем вместе с FinEx ETF» в нашем блоге.

Участники движения FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию) считают, что можно накопить достаточно денег, чтобы бросить работу и начать наслаждаться свободой уже в середине жизни

Многие мечтают однажды выключить компьютер и покинуть офис навсегда. Чтобы сделать это в том возрасте, который принято считать пиком трудовой жизни, нужно позаботиться о стабильности своего финансового положения.

Движение FIRE, которое привлекает все больше последователей, призывает людей много откладывать, мало тратить и разумно инвестировать. Такой подход позволит выйти на пенсию на десятки лет раньше своих сверстников — в некоторых случаях еще до 40 лет. При этом важен не размер зарплаты, а то, какую ее часть удается сохранить — согласно принципам FIRE, лучше откладывать от 50% до 75% доходов за вычетом налогов. Во времена, когда многим с трудом удается делать хоть какие-то пенсионные накопления, это звучит нереально, однако сторонников движения это не останавливает.

Отказывать себе во многом ради мечты

Алан Донеган рассказывает, что достиг финансовой независимости еще до 40 лет. Теперь он занимается тем, о чем всегда мечтал, — пишет сценарий фильма.

До этого он консультировал стартапы и управлял бизнес-школой. Полученный доход позволил Донегану и его партнеру создать инвестиционный портфель размером в £1 млн. Теперь они могут позволить себе не работать — накопленная сумма позволяет поддерживать прежний образ жизни. В процессе накоплений они приучили себя инвестировать деньги, вместо того чтобы тратить их:

Премия молодых предпринимателей Young Awards 2021. Подать заявку.

«Большинство людей считают, что, чем больше они зарабатывают, тем больше могут себе позволить. Мы же руководствовались девизом: ″Сначала купи себе свободу″».

Сейчас они владеют двухкомнатной квартирой в Бейсингстоке и ездят на Skoda Citigo стоимостью около £5 тысяч. «Я люблю выпить кофе в хорошем кафе, но в целом стараюсь тратить как можно меньше», — рассказывает Донеган.

Критики движения FIRE обращают внимание на то, что его принципы невыполнимы для людей с низкими доходами — тех, кому не удается откладывать даже небольшие суммы, не говоря о половине зарплаты.

Донеган признает, что людям с годовым доходом в £40 тысяч проще накопить нужную сумму, чем тем, кто получает £15 тысяч в год, но стабильный доход — не единственное условие успеха. Для достижения цели придется изменить привычное финансовое поведение, и далеко не все к этому готовы.

«Люди с большими доходами привыкают тратить больше. В результате им бывает сложнее достичь финансовой независимости», — объясняет он.

Донеган считает, что полученная им свобода окупает все усилия по ее достижению. «Может, я и не стану великим сценаристом, но точно смогу попытаться», — считает он.

Накопить достаточную сумму денег

Сколько денег нужно, чтобы комфортно жить на пенсии? Представители FIRE считают, что речь идет о сумме, в 25 раз превышающей годовые траты.

При расходах в £10 тысяч в год достаточно накопить £250 тысяч, но если человек тратит £40 тысяч — понадобится уже целый £1 млн.

Экономия позволит быстрее собрать необходимую сумму. «Если откладывать 10% своего дохода, копить придется 51 год», — рассказывает канадец Пит Адени, автор блога по личным финансам и активист движения FIRE. — Но если получится сохранять на 5% больше, можно достичь цели на целых восемь лет раньше».

Откладывая половину заработка, можно накопить пенсионный капитал за 17 лет, а если дойти до 75%, можно уложиться за семь лет.

В основе этого подхода лежит так называемое правило 4%, изложенное тремя профессорами из Университета Тринити в Техасе. В статье 1998 года говорится, что, инвестировав эту сумму в акции, можно выводить по 4% в год и жить на проценты — правда, нужно быть готовым экономить во время кризисов.

Последователи этого движения вкладывают средства в недорогие биржевые инвестиционные фонды (ETF). Особенно популярны фонды Vanguard, сборы в которых могут составлять всего 0,06% в год против 1,5% в некоторых фондах с активным управлением.

Эта небольшая разница достигает значительных размеров при долговременных вложениях. Допустим, вы инвестировали £100 тысяч под 6% годовых на 30 лет. В фонде с ежегодным сбором в 1,5% годовых вы получите £374 532, а в фонде, взимающем 0,06%, — уже £564 676. Неправильный выбор фонда может обойтись в £190 144.

Учитывать финансовую ситуацию

Дэмиен Фэи, владелец сайта MoneyToTheMasses.com, посвященного личным финансам, рассказывает, что идеи FIRE в последнее время набирают популярность — особенно среди миллениалов: «Это идеи традиционного финансового планирования, возведенные в абсолют».

Однако он сомневается в том, что правило 4% актуально для тех, кто планирует выйти на пенсию в 40 или даже 50 лет: собранной суммы не хватит на четыре или пять десятилетий жизни без работы. Длительный спад на фондовом рынке или другая форс-мажорная ситуация могут дополнительно усложнить финансовое положение таких людей.

Сумма накоплений рассчитана с учетом инфляции в 3% и средней доходности инвестиций в 7%, но никто не гарантирует, что все будет именно так. «Если деньги закончатся, вернуться к работе после многих лет перерыва будет очень сложно — особенно, в случае болезни», — напоминает он.

Стивен Лоу, директор по коммуникациям в компании Just Group, изучающей пенсионные накопления, рассказывает, что размер сбережений не позволяет многим людей выйти на пенсию даже в 65 лет, не говоря уж о 45 годах.

«Для большинства FIRE — это просто абстрактная идея. Но она может быть весьма полезной, если человек заинтересуется ей всерьез», — считает он.

Понять, что это подходит не для всех

Линн Джеймс, автор блога Mrs Moneypenny, считает, что подход FIRE годится только для бездетных людей с большой зарплатой и маленькой ипотекой. К тому же не все готовы проводить свою молодость в режиме строгой экономии: «В этом возрасте мне хотелось путешествовать, пробовать разные блюда, ходить на концерты и жить полной жизнью».

Родители Джеймс умерли в возрасте 58 и 63 лет, не успев потратить свои сбережения, поэтому она скептически относится к идее долгосрочного планирования.

«Разумная экономия полезна, но не забывайте наслаждаться жизнью», — советует она.

Джейми Дженкинс из Standard Life Aberdeen считает, что идеи FIRE в чистом виде не подходят большинству людей, но знать основные принципы финансовой дисциплины полезно: «Каждый должен стараться откладывать не менее 15% своей зарплаты на пенсию — чем больше, тем лучше».

Еще один аргумент против FIRE — тот факт, что работа наполняет смыслом жизнь многих людей, а ранний выход на пенсию может лишить их этого ощущения.

Фиона Силк, 40 лет, ландшафтный дизайнер из Пенге, считает подход FIRE полезным: «Люди много говорят о раннем уходе на пенсию и не замечают, что большая часть этой философии связана с потреблением. Важно делать покупки более осознанно и не приобретать ненужные вещи».

Фиона, чей капитал составляет менее £100 тысяч, не рассчитывает выйти на пенсию в ближайшем будущем, но это ее не расстраивает: «Скорее всего, мне не придется работать до 65 лет, либо я смогу сократить нагрузку и заняться чем-то более важным. Этой свободы можно достичь гораздо раньше, если не тратить свою зарплату на вечеринки, еду и путешествия, как это делала я в молодости».

Стремиться к минимализму

В свои 26 лет Алвар Дамен уже откладывает на пенсию по £1500 в месяц и не собирается останавливаться на достигнутом.

«Моя цель — зарабатывать и откладывать как можно больше. Чем меньше я буду тратить, тем раньше смогу достичь финансовой свободы», — считает он.

Нидерландец Алвар ведет подкаст Financial Independence Europe и живет в Эдинбурге уже два года. Он снимает квартиру за £675 — это считается небольшим платежом для центра города. Удобное расположение квартиры позволяет ему передвигаться пешком и обходиться без машины.

Он получает стабильную зарплату в IT-компании, подрабатывает фрилансом и старается избегать лишних трат. «Я стараюсь снижать расходы на электроэнергию и страхование, использую финансовые лайфхаки от Moneysavingexpert.com и делаю покупки в Lidl», — рассказывает он.

Дамен отправляет свои £1,500 в индексный фонд Vanguard, инвестирующий в мировые акции,, под годовую комиссию в 0,25%. Кроме того, он откладывает свое не облагаемое налогом пособие Isa на имущественный вклад и дополнительно получает до £1,000 от государства в виде 25% бонуса Lifetime Isa, выплачиваемого при вложении £4,000 в год.

У Дамена нет цели поскорее уволиться — для него ценнее ощущение свободы: «Важно иметь возможность уйти из компании, если не удается сработаться с начальником, снизить нагрузку или заняться чем-то менее коммерческим. Финансовая независимость дает свободу выбора».

Он хочет стать отцом, несмотря на то, что дети обходятся дорого: «Я понимаю, что родительство отразится на темпе моих накоплений, но готов работать больше ради этого».

В США набирает популярность движение FIRE (Financial Independence Retire Early - финансовая независимость и пассивный доход). Приверженцы данной теории входят в жесткий режим экономии и ставят за цель выйти на пенсию в 30-40 лет. Почему многим подходит суть пенсии FIRE? Каковы особенности выхода на пенсию в молодом возрасте? Более пройдемся по преимуществам и недостаткам досрочного выхода на пенсию. Какие способы инвестирования средств и методы пассивного заработка можно рассмотреть.

Как правило, к движению присоединяются люди с высоким уровнем заработной платы, мужчины, которые затем подтягивают семьи. Часто это люди, работающие в технологическом секторе, например работники Кремниевой Долины, работающие по 14 часов в сутки, в результате сталкиваются с профессиональным выгоранием, приходят к мысли досрочного выхода на пенсию.

Миллениалы, которые работают и зарабатывают, приходят к мысли оформить ипотеку и привязать себя к определенному месту жительства. В таком случае берут в руки пенсионный калькулятор и понимают, что в реальности, чтобы ввязываться в кредитную кабалу на несколько десятков лет можно выбрать инвестирование средств, например, на фондовый рынок. Это позволит получить свободу и независимость.

Ранний выход на пенсию – это ни стремление ничего не делать, но, как правило, люди нацелены избавиться от рабочего места, начать заниматься тем, что они хотят, не думая о размере заработке.

Идея FIRE

Максимальное сокращение расходов и накопление средств. Необходимо начинать, как известно с 10% от заработной платы ежемесячно. Но представители данного движения пошли дальше, стремятся откладывать 70 процентов от заработка. Затем осуществлять инвестирование в акции, недвижимость и прочие инструменты. Экономия начинается с выезда с просторного дома, квартиры, переезжают в более компактные города с небольшим населением. Самостоятельно ремонтируют недвижимость, отказываются от авто, пересаживаются на велосипеды. Едят только дома, шью одежду дома. В целом, экономят на всем.

Сказать сколько человек, придерживаются FIRE сложно. На территории США порядка 100 тыс. При этом степень вовлеченности разная, кто-то экономит на всем, кто-то адекватней распоряжается средствами. Есть, кто придерживается идеи barista fire, после выхода на пенсию. Суть этого метода в работе баристом в Старбаксе, чтобы получать минимальную страховку.

Стратегии инвестирования американских FIRE весьма простая:

вложение в государственные облигации;
покупка голубых фишек.

Активизация данного движения способствовал длительный бычий тренд, который и по сей день сохраняется после кризиса 2008-2009 годов. Более того, доходность американского рынка с учетом дивидендов выглядит привлекательно, даже с учетом вложения средств в консервативные инструменты.

Критики движения FIRE

Критики делают акцент на следующих моментах:

Рост будет длиться не всегда. Поскольку неизвестно как следующий экономический кризис отразится на экономике страны и мира в целом. Достаточно много блогеров и представителей данного движения, которые рассказывают, как пережили кризис 2008 года.
Нельзя полностью ограничить свои дохода, поскольку в жизни бывают непредвиденные ситуации.

Идея избавиться от надоевшей работы не новая. Еще в 18 веке было движение шейкеров, а 60-70-х расцвет природы хиппи. Здесь присутствует большая разница. Поскольку хиппи пытались избавиться от ответственности и жить в беззаботном мире, думать только о прекрасном. Представители FIRE наоборот сконцентрированы на цифрах, вопросах оптимизации налогообложения, и каждый человек, присоединившийся к движению должен иметь свой строгий план, в котором прописывается:

сколько прибыли нужно получать ежемесячно от инвестиций;
сколько планирует прожить;
какую сумму нужно откладывать для достижения поставленной цели.

Движение очень активно представлено в интернете. Особую роль в этом отыграл блогер Пит Адени «Mr. Money Mustache», он сумел обеспечить пассивный доход к 30 годам. Родился в Канаде, работал инженером-программистом. Многие представители данного движения все же не полностью отрезают денежные поступления. Поскольку занимаются ведением блогов, написанием статей, вебинарами, мастер-классами по принципам экономии. Это выступает дополнительным источником заработка, соответственно возникает вопрос, возможно пассивного профита недостаточно?

Немного мыслей

Если оставить в стороне совсем крайнюю позицию, когда представители FIRE нервничают относительно каждой потраченной копейки, то сама идея раннего выхода на пенсию и получения пассивного дохода как можно раньше − правильная. Хотя бы из-за того, что кризис пенсионной системы наблюдается во всем мире, а тем более РФ, отсутствует вероятность получения пенсии. Такая проблема активна в разных странах.

У критиков есть два лагеря:

Не стоит ограничивать все доходы, поскольку могут быть форс-мажорные ситуации. Но, многие представители движения просто уходят с нелюбимой работы, и начинают заниматься тем, делом которое приносит удовольствие, и чаще всего получают деньги за это. Присутствует дополнительно стабильный пассивный доход, дающий спокойствие.
Если данное движение наберет обороты популярности, тогда мировая экономика может разрушиться. Если люди по всему миру будут сберегать, но не тратить что будет с производством, ведь спрос упадет. При этом, нужно отметить что общество потребления дошло до определенной точки, и не мешало бы изменение спроса людей повлиять на изменение предложений товаров/услуг. Ведь получая большую зарплату, часто она уходит на вещи ненужные, которые разрекламированные маркетологами: новый айфон, компьютер, телевизор.

Поэтому опасения экономистов относительно того, что мировая экономика рухнет из-за отсутствия спрос, не имеет фундамента. Человек устроен так, что с увеличением заработка появляется желание больше тратить, позволять себе более дорогостоящие продукты, технику, отдых. Чтобы уметь дисциплинированно ограничивать свои траты на длинном периоде и видеть цель – необходим высокий уровень эмоционального интеллекта и внутренний стержень.

Более того, данное движение противоречит российской ментальности. Мы живем в стране с высокими рисками, передвигаясь по Москве, выйдя на станции метро, посадят в тюрьму за участие якобы в митинге, в котором ты даже не принимал участие, или налоговая хлопнет, столкнетесь с болезнью и т.д. В таких условиях хочется пожить здесь и сейчас, когда появляются деньги.

Не стоит быть радикальными, отрезать все удовольствия, тем более после раннего выхода на пенсию люди сталкиваются с депрессией. Требуется лечение, поэтому необходимо отыскать более оптимальный вариант и накопить на финансовую подушку. В любом случае нужно стремиться отложить сбережения, пассивный доход, который покроет базовые траты: коммунальные платежи, интернет, аренда жилья, еда. Если будут такие сбережения, уже присутствует уверенность в завтрашнем дне, более известная как финансовая безопасность.

В реальности, чтобы больше инвестировать средств из дохода, не нужно сильно менять качество жизни. Главное завести правильные финансовые привычки и сэкономленное инвестировать.

Читайте также: