Как перевести пенсионные накопления в отбасы банк

Опубликовано: 04.05.2024

В начале года появилась возможность снимать пенсионные накопления на улучшение жилищных условий. Рассказываем о порядке регистрации, моратории, уступке родственникам, налоге и других нюансах.

Кто может использовать пенсионные накопления
Снять накопления могут все, даже иностранцы, имеющие отчисления, но при одном условии: на счету должен остаться порог достаточности. Пороговая сумма зависит от возраста. Например, в 20 лет на счету должно остаться не менее 1 млн 710 тыс. тенге, в 30 лет — 2 млн 500 тыс., в 40 — 3 млн 240 тыс., в 50 — 4 млн 470 тыс. То, что выше лимита, можно использовать.

Как узнать, сколько можно снять
Существует несколько способов. Наиболее простой:

Зайдите на специальный сайт ЕНПФ.
Авторизуйтесь с помощью ЭЦП или одноразового СМС-пароля (номер должен быть зарегистрирован в базе мобильных граждан mGov).
Ознакомьтесь с выпиской, где указаны:
— общая сумма накоплений;
— порог достаточности;
— сумма, которая имеется сверх лимита в двух вариантах: при единовременном и отложенном удержании налога.

Что за налог и когда его платить
Из накоплений при выходе на заслуженный отдых, наследовании и т. д. вычитается индивидуальный подоходный налог в размере 10 %. В случае с досрочным снятием его можно уплатить единовременно при получении денег либо после выхода на пенсию (в рассрочку на 16 лет).

На что можно потратить пенсионные
На лечение и улучшение жилищных условий.

Цели по второму направлению:

1. Ипотека:
— первоначальный взнос,
— частичное и полное погашение,
— рефинансирование.

2. Полный выкуп жилья. В том числе когда часть суммы уплачивается из сбережений, а часть — со счёта ЕНПФ.

3. Строительство дома, включая приобретение участка (целевое назначение — ИЖС или ЛПХ). Отдельно участок без последующего возведения дома купить нельзя. В течение 2 лет требуется подтвердить строительство актом приёмки жилья в эксплуатацию.

4. Оплата аренды с выкупом от Samruk Kazyna.

Что можно купить за пенсионные
— квартиру на первичном или вторичном рынках,
— частный дом,
— комнату в общежитии,
— участок под застройку.

Дачу купить за пенсионные нельзя, по закону это не жильё.

Можно ли купить квартиру в строящемся доме
Можно, но выбор ограничен: ЖК должен иметь гарантию Фонда гарантирования жилищного строительства. На сегодняшний день таких объектов мало. Посмотреть можно на сайте фонда.

Можно ли сделать ремонт за счёт накоплений
Только если отделка входит в договор банковского займа. Например, при покупке первичного жилья с проведением ремонта.

Когда можно продать квартиру, купленную за счёт пенсионных
Зависит от того, каким способом покупалось жильё. При оформлении ипотеки сроком более 5 лет действует пятилетний мораторий на реализацию. При полном выкупе или погашении займа с оставшимся сроком менее 5 лет ограничений нет, можно продавать сразу.

Объединение накоплений: кто может уступить деньги
Сбережения могут уступать: супруг и супруга, родители и дети, бабушки и дедушки, братья и сёстры, в том числе сводные. Можно ли перевести накопления родственникам жены или мужа? Нельзя. Родство подтверждается документально (к примеру, скан свидетельства о рождении).

Сколько дней уходит на получение денег
На обработку заявления уходит до 7 рабочих дней: 1-2 дня рассматривает банк, 3–5 дней — ЕНПФ. После прикрепления подтверждающих документов средства поступают в течение 10 дней. На практике это происходит за 1–3 дня. При полном выкупе (без ипотеки) сделка занимает полторы-две недели.

Что будет с деньгами, если не потратить их
Через 45 рабочих дней сумма вернётся в ЕНПФ. Можно запрашивать неограниченное количество раз.

С чего начать снятие

Определитесь с суммой, сроком списания налога, с целью использования накоплений. Если требуется, примите решение по объединению счетов с родственниками.
Откройте спецсчёт в «Отбасы банке» через приложение ЖССБ24. Есть и другие операторы, но их полномочия ограничиваются операциями с ипотекой. С полным выкупом и договорами аренды они не работают.
Зайдите на специальный сайт ЕНПФ с помощью ЭЦП или СМС-пароля. Проверьте доступную сумму.
Зарегистрируйтесь на платформе по использованию пенсионных накоплений — enpf-otbasy.kz. После авторизации с помощью ЭЦП откроется форма подачи заявки на использование средств ЕНПФ.
В верхнем поле выберите цель.
Укажите сумму и выберите способ погашения налога.
Сформируйте заявку.

Как уступить накопления родственникам
Обеим сторонам нужно открыть спецсчета и иметь ЭЦП.
Уступающей стороне (родственнику) нужно:

В верхнем поле на enpf-otbasy.kz выбрать «Уступку средств близкому родственнику».
Указать сумму. Рекомендуется вписать на 20–30 тысяч тенге меньше, чем позволяет лимит.
Указать ИИН родственника.
Дождаться обновления статуса. Срок рассмотрения заявки — до 7 рабочих дней.
После одобрения заявки прикрепите сканы документов в формате PDF для подтверждения родства (свидетельство о браке, рождении и др.). Проверка документов занимает 1-2 дня, после чего появляется статус «Ура, мы проверили вашу заявку, всё верно! Ваш получатель может использовать ваши накопления».

Как принять накопления родственника

В личном кабинете на enpf-otbasy.kz у принимающей стороны появляется уведомление «Получите средства родственника». Нажмите «Согласен».
Подпишите согласие ЭЦП. Перезайдите в кабинет, убедитесь, что средства на счету. Отображаются ниже формы подачи заявки.
Подавайте заявку на использование суммы, включая накопления родственников.

Если заявки на выкуп жилья и перевод средств поданы одновременно, у получателя отобразится поле «Использовать накопления родственников». Там будет отражена сумма перевода, Ф.И.О. отправителя, ИИН. Поставьте галочку и нажмите «Использовать».

Можно ли отредактировать заявку
Менять сумму или цель использования, а также прикреплять средства родственников можно. Функция доступна в личном кабинете.

Подробно о каждой цели

1. Полный выкуп без ипотеки.
Выберите эту цель, если покупаете квартиру без оформления кредита. Это могут быть
полностью пенсионные накопления либо пенсионные накопления совместно с личными сбережениями.

После открытия счёта и поступления средств покупатель и продавец заключают у нотариуса договор купли-продажи. В документе указываются реквизиты продавца и детали сделки: какая часть средств поступает за счёт ЕПВ, а какая — за счёт личных сбережений.
Нотариус заверяет и регистрирует договор. Если по соглашению сторон оригинал остаётся у продавца, отсканируйте его. Он потребуется для подтверждения цели.
На 2-3-й день покупатель получает от нотариуса уведомление о госрегистрации права на имущество и запрашивает через eGov.kz справку о зарегистрированных правах на недвижимость.
К заявке на enpf-otbasy.kz прикрепите два файла. В первом объедините договор купли-продажи и уведомление о регистрации, во втором — «форму 2» — справку о зарегистрированных правах (обременениях) и технических характеристиках.
После проверки появится статус «Ура, мы проверили вашу заявку, всё верно! Перевод денег будет осуществлён по указанным Вами реквизитам».
В течение 10 дней продавец получит выплату. Обычно это происходит быстрее.

Если квартира покупается на первичном рынке, схема аналогичная, но в роли продавца выступает застройщик.

2. Погашение задолженности по ипотеке.
За счёт пенсионных можно частично или полностью закрыть ипотеку. Обязательное условие — в договоре займа должно быть прописано, что он оформлялся на покупку жилья. Потребительские кредиты, даже под залог недвижимости, закрыть нельзя.

Все подготовительные шаги по подаче заявки такие же, как описано выше: регистрация, авторизация, подписание, указание суммы, способа удержания налога и т. д. Однако в случае с ипотекой после формирования заявки требуется подписать согласие субъекта кредитной истории на предоставление данных в «Первое кредитное бюро».

Документы для подтверждения цели:
— справка о наличии и остатке ссудной задолженности. Срок действия — 15 рабочих дней с даты выдачи.

наименование банка или филиала;
Ф.И.О., ИИН заёмщика;
реквизиты договора банковского займа;
цель выданного займа по договору;
целевое назначение ЕПВ;
остаток ссудной задолженности;
Ф.И.О., должность и подпись уполномоченного лица банка;

— договор банковского займа (при отсутствии цели займа в справке).

Документы загрузите в формате PDF на онлайн enpf-otbasy.kz.

3. Внесение первоначального взноса.
Можно приобрести жильё на вторичном или первичном рынке (в договор можно включить ремонт, если квартира в черновой отделке).

Для подтверждения цели требуется только гарантийное письмо из БВУ об одобрении займа с использованием единовременных пенсионных выплат. В документе должны прописать сумму, цель и размер первоначального взноса.

Сейчас, помимо «Отбасы банка», с ипотеками за пенсионные работают три банка: Halyk Bank, Altyn Bank и Банк ЦентрКредит. У них свои платформы для подачи заявок. Детали уточняйте у менеджеры банков.

4. Строительство дома, включая приобретение участка.
О том, что эта схема сложна и не совсем продумана, признавались даже в «Отбасы банке». Пока возможностью воспользовались те, у кого уже был в собственности участок и архитектурно-планировочное задание на строительство. Строительные работы могут выполнять только компании с соответствующей лицензией (самостоятельно это делать нельзя), которым и направят деньги.

Для получения средств требуется:
— Зарегистрированный договор купли-продажи участка (ИЖС или ЛПХ) и иные документы, подтверждающие право собственности. Участок должен принадлежать заявителю.
— Акт на право частной собственности на участок или акт на право временного возмездного землепользования (аренды).
— Документ о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (на участок).
— Архитектурно-планировочное задание (АПЗ).
— Договор подряда со строительной компанией.
— Лицензия на строительно-монтажные работы нанятой компании.
— Смета расходов.
— Согласованный эскизный проект.
— Уведомление о начале строительства (только для домов более двух этажей).

Для отслеживания целевого использования средств деньги поступают на счёт подрядной организации.

В течение 2 лет с момента получения денег потребуется загрузить документы для подтверждения целевого использования:
— акт приёмки объекта в эксплуатацию, оформленный на заявителя;
— документ о зарегистрированных правах (обременениях).

«Отбасы банк» намерен упростить и оптимизировать механизм. Поделить процесс на два этапа: на первом человек покупает участок и подтверждает это договором купли-продажи, на втором приступает к строительству дома.

5. Погашение задолженности по договорам аренды с правом выкупа.
Речь идёт о договорах с Samruk Kazyna Construction, заключённых в рамках жилищно-строительных и антикризисных программ.

Перечень документов:
— договор аренды с правом выкупа (с графиком погашения арендных платежей);
— письмо из Samruk Kazyna Construction о реквизитах и сумме задолженности.
После проверки документов деньги поступят на счёт Samruk Kazyna.

Куда обращаться, если что-то пошло не так
Если сложность возникла с переводом средств из ЕНПФ, то обращайтесь в пенсионный фонд. Номер call-центра 1418.
Если вопросы касаются использования пенсионных накоплений через «Отбасы банк», звоните с мобильного на номер 300.

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите ее среднюю доходность за несколько лет. Хорошая доходность для УК составляет 10—12% годовых в среднем за десять лет. Это средний результат по всем компаниям с 2009 года — когда УК его достигает, уже неплохо.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Кроме этого, на сохранность пенсионных денег работают положения законов, органы власти, некоммерческие организации, специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий.

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Органы власти. Государственный регулятор рынка пенсионных накоплений — Центробанк. Он выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Некоммерческие организации. За накопительной пенсией следят Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений и Ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Они устраивают проверки, принимают меры по устранению нарушений, собирают отчетность, вырабатывают правила деятельности НПФ.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

Независимый аудитор проверяет соответствие бухгалтерского учета требованиям законодательства. Они проверяют НПФ, их управляющие компании и спецдепозитарий.

Независимый актуарий определяет, соответствуют ли возможности фонда его обязательствам перед застрахованными лицами.

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

В России накопления можно формировать либо у государственного страховщика (Пенсионный фонд, ПФР), либо в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) — по состоянию на 1 сентября 2019 года их насчитывалось 33. В случае выбора ПФР у вас есть возможность выбрать конкретный инвестиционный портфель управляющей компании. Это либо один из двух портфелей государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ, либо портфели одной из 20 частных управляющих компаний (ЧУК). У каждого из управляющих компаний и НПФ – своя инвестиционная политика, успехи и неудачи. Желание передать накопления более прибыльной для клиентов организации в лице НПФ или управляющей компании вполне естественно. Разберемся, как лучше это сделать.

Как часто можно менять НПФ?

Первое, что нужно сделать – проверить, не потеряете ли вы накопленный доход из-за досрочного перехода. По закону, без потерь сменить страховщика можно один раз в пять лет (такой переход называется срочным). Важно понять, в каком году этот пятилетний срок (его еще называют фиксинг) наступает именно для вас.

Узнать, когда вы начали работать с пенсионным фондом, можно на сайте Госуслуг. Запросив услугу «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР», вы получите документ, в котором помимо прочего будет указана дата заключения договора с НПФ либо дата, начиная с которой вашим страховщиком является ПФР. Также узнать дату можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда России.

Чтобы высчитать год, когда можно без потерь перейти к другому страховщику (если в этом есть необходимость), к этой дате нужно прибавить пять лет. Заявление необходимо подать до 1 декабря. Деньги будут переведены новому страховщику в следующем году – до 1 апреля.

Таблица ниже поможет вам понять, в каком году можно сменить страховщика и при этом избежать потери инвестиционного дохода.

Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход

Год вступления в силу договора с текущим фондом	Год первой фиксации дохода	Год второй фиксации дохода	С какого года перейти в новый фонд	В каком году подать заявление на перевод
2011 и ранее	2015	2020	2021	2020
2012	2016	2021	2022	2021
2013	2017	2022	2023	2022
2014	2018	2023	2024	2023
2015	2019	2024	2020	2019
2016	2020	2025	2021	2020
2017	2021	2026	2022	2021
2018	2022	2027	2023	2022
2019	2023	2028	2024	2023

Пример: текущий страховщик управляет вашими накоплениями с 2015 года (первый столбец). Это значит, что заявление на перевод средств к нему вы подавали годом ранее – в 2014-ом. Доход, который заработан страховщиком, будет зачислен на ваш счет по итогам 2019 года (второй столбец) – условно 31 декабря. Таким образом, уже с 1 января следующего, 2020-го года вы можете передать свои деньги вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику. А для этого нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2019 года.

Поменять страховщика можно и до истечения пятилетнего срока, однако в этом случае придется распрощаться не только с предыдущим страховщиком, но и с тем доходом, который он для вас заработал. Такой переход называется досрочным.

Если ваши накопления формируются в ПФР, вы можете сменить одну управляющую компанию на другую без потери дохода. Ведь при такой замене страховщик останется прежним – ПФР.

Как выбрать новый фонд?

Организация, которая будет управлять вашими пенсионными накоплениями – это ваш финансовый партнер на долгие годы (в идеале – до глубокой старости). Поэтому к ее выбору надо подходить ответственно, вооружившись знаниями. Что нужно учесть?

Как подать заявление на смену НПФ?

Итак, вы все посчитали, выбрали нового страховщика и определили, когда лучше перевести свои накопления. Для начала заключите с ним договор. Для этого нужно обратиться в офис фонда или к его представителям – агентам. Свое намерение перевести пенсионные накопления необходимо заверить в ПФР или МФЦ: заполнить специальную форму о переходе. Образец такого заявления можно скачать на сайте Пенсионного фонда России. Если у вас есть электронная цифровая подпись, подтвердить свое намерение сменить НПФ можно на портале «Госуслуги».

Если вы переводите свои накопления из негосударственного пенсионного фонда в государственный (ПФР), подписать договор и подать заявление можно в ближайшем отделении ПФР. При подаче заявления надо выбрать одну из управляющих компаний Пенсионного фонда России. Если эта управляющая компания формирует более одного инвестиционного портфеля, можно выбрать и среди них. Ориентироваться нужно на подходящую вам стратегию инвестирования: консервативную, сбалансированную и т.д. Можно сделать выбор в пользу портфеля частной управляющей компании (ЧУК) или одного из двух портфелей ГУК ВЭБ.РФ (расширенный или государственных ценных бумаг).

Если вы никогда не подавали заявлений о смене страховщика, по умолчанию с вашими средствами будет работать государственная управляющая компания ВЭБ.РФ (она занимается доверительным управлением средствами «молчунов» по договору с Пенсионным фондом России), а ваши накопления попадут в так называемый расширенный портфель.

Во исполнение поручения Главы государства Правительством были выработаны подходы по использованию части пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий, оплату дорогостоящего лечения или передачу в управление частным управляющим компаниям.

Право на изъятие части накоплений из Единого накопительного пенсионного фонда (далее – ЕНПФ) на улучшение жилищных условий, оплату лечения или передачу в управление частным управляющим компаниям будет предоставлено:

Работающим гражданам, имеющим пенсионные накопления в ЕНПФ, которые смогут использовать часть суммы, превышающей «порог достаточности».

Основной принцип – пенсионные накопления необходимы для будущего пенсионного обеспечения граждан из накопительной пенсионной системы (далее – НПС).

Поэтому определенная сумма должна оставаться на счете. Сверх этой суммы, граждане смогут использовать по своему выбору на вышеуказанные нужды.

Состоявшимся пенсионерам, пенсия которых составляет не менее 40% от размера утраченного дохода (ранее получаемой заработной платы) – смогут использовать до 50% оставшейся в ЕНПФ суммы пенсионных накоплений.
Гражданам, уже оформившим себе пенсионный аннуитет, и имеющим еще накопления – в пределах оставшейся в ЕНПФ суммы пенсионных накоплений.

На сегодняшний день приняты законодательные поправки в рамках Закона РК от 2 января 2021 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста» (далее – Закона).

Так, законодательные поправки предусматривают, что Правительством определяется Порядок осуществления целевых выплат из ЕНПФ (в т.ч. методика расчета порогов достаточности в зависимости от возраста вкладчиков, будущих периодов накоплений, без разделения по полу – М/Ж).

Под «порогом достаточности» рассматривается минимальный размер пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов, необходимый для обеспечения ежемесячной пенсии не ниже размера минимальной пенсии, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Методика определения «порогов достаточности» пенсионных накоплений будет пересматриваться с учетом изменений социально-экономических и демографических условий в стране.

В случае применения указанной методики:

Достижение данных «пороговых» сумм, вполне доступно для постоянно работающих граждан, имеющих доход на уровне среднемесячной заработной платы по стране.

ЕНПФ, как и сегодня, будет осуществлять выплаты пенсионных накоплений, в том числе целевых изъятий части пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий и оплату лечения.

Использование части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий предусматривает возможности приобретения жилья (на первичном и вторичном рынке) или земельного участка, рефинансирования или погашения ипотечных займов (в любом банке второго уровня, по любой программе) и другие варианты улучшения жилищных условий.

Порядок улучшения жилищных условий за счет выплат пенсионных накоплений будет определяться приказом Министерства индустрии и инфраструктурного развития.

Уполномоченными операторами по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда определены:

в целях улучшения жилищных условий – акционерное общество «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»;
в целях улучшения жилищных условий путем внесения первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; частичного или полного погашения задолженности по ипотечному жилищному займу на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; рефинансирования ипотечного жилищного займа – банки второго уровня;
в целях оплаты лечения – акционерное общество «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк».

Порядок использования единовременных пенсионных выплат в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения выглядит следующим образом:

Лицу, желающему использовать пенсионные накопления в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения необходимо посредством ЭЦП авторизоваться на интернет-ресурсе Отбасы Банк и открыть личный кабинет, в котором далее подаются соответствующие заявления (на использование единовременных пенсионных выплат, удержание ИПН), согласия (на сбор и обработку персональных данных, осуществление уполномоченным операторов необходимых запросов и др.), обязательства (не совершать сделки на приобретение недвижимости у супруга/близкого родственника и др.), подписываемые ЭЦП.

В случаях использования лицом единовременных пенсионных выплат своего супруга (супруги), близких родственников, последние также посредством ЭЦП авторизуются на интернет - ресурсе Отбасы Банк и открывают свой личный кабинет, в котором дают свое согласие, подписываемое ЭЦП.

Таким образом, в связи со сложившейся эпидемиологической ситуации, связанной с опасностью заражения вирусной инфекцией «Covid-19», периодически действующими ограничениями в части передвижения населения, а также максимального исключения контакта между людьми все заявления, согласия, обязательства по вопросу использования пенсионных накоплений супруга/близкого родственника подаются только онлайн в личном кабинете на интернет-ресурсе Отбасы Банка, в том числе подтверждение согласия супруга/близкого родственника на использование его пенсионных накоплений.

После чего, в рамках информационного обмена между Отбасы Банком и ЕНПФ, заявление на использование единовременных пенсионных выплат поступает в ЕНПФ, который в последующем после необходимой проверки перечисляет запрашиваемую сумму пенсионных накоплений на специальный счет получателя, открытый в Отбасы Банке.

Что касается перечня документов по целевому использованию средств, предоставляемого Отбасы Банку, данный перечень утверждается внутренним документом уполномоченного оператора.

Уполномоченный оператор проверяет предоставленные документы и в случае их соответствия требованиям перечисляет единовременные пенсионные выплаты по их целевому назначению конечному получателю данных средств в зависимости от цели (продавцу квартиры/дома, медицинской организации, оказывающей лечение и т.д.). Оплата единовременными пенсионными выплатами (покупка квартиры/оплата лечения) осуществляется только безналичным способом.

Разработка и утверждение Правил использования пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий определяется Министерством индстрии и инфраструктурного развития РК.

Использование пенсионных выплат на лечение планируется осуществлять в порядке, аналогичном с улучшением жилищных условий.

При этом особенностью использования единовременных пенсионных выплат на лечение является, что на основании заявления и документов, переданных вкладчиком (получателем) ЕНПФ в соответствующую уполномоченную организацию Министерства здравоохранения РК будет предоставляться заключение о диагнозе и наличии права для направления вкладчика (получателя) ЕНПФ на лечение за счет выплаты части пенсионных накоплений по перечню заболеваний и в порядке, определенному Министерством здравоохранения РК.

В последующем, при положительном заключении уполномоченной организации Министерства здравоохранения РК, наличия договора об оказании медпомощи с указанием соответствующей цели, достаточности сумм пенсионных накоплений, прохождения всех вышеуказанных процедур по аналогии с улучшением жилищных условий единовременная пенсионная выплата переводится лицу, являющемуся второй стороной соответствующего договора (договор оказания медпомощи).

Разработка и утверждение Правил использования пенсионных выплат для получения медицинской помощи определяется Министерством здравоохранения РК.

Выбор частной финансовой компании для передачи ей в управление пенсионных накоплений вкладчик будет осуществлять посредством подачи заявления в ЕНПФ.

Правила передачи пенсионных активов в доверительное управление будут определены Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Преимуществами выработанных подходов и принятия законодательных поправок являются решение жилищных вопросов, улучшение здоровья граждан, обеспечение доступности к отдельным видам дорогостоящих медицинских услуг, стимулирование формальной занятости, выведению доходов из «тени», повышение доверия и привлекательности накопительной пенсионной системы.

Согласно закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста», граждане получают право использования части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий, лечения, не входящего в гарантированный объём бесплатной медицинской помощи и обязательного социального медицинского страхования.

Пенсионные накопления могут быть использованы гражданами неограниченное число раз в пределах суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ, доступной для изъятия на жилье, лечение или перевод управляющим компаниям.

Постановлением Правительства Республики Казахстан уполномоченными операторами по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда определены:

- в целях улучшения жилищных условий и оплаты лечения – АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы Банк»;

- в целях улучшения жилищных условий путем внесения первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; частичного или полного погашения задолженности по ипотечному жилищному займу на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; рефинансирования ипотечного жилищного займа – банки второго уровня (АО «Народный банк Казахстана», АО «Altyn Bank», АО «Банк ЦентрКредит»).

Правом использования части своих пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения в свою пользу, супруга (супруги) или близких родственников, могут воспользоваться нижеследующие лица, имеющие в ЕНПФ пенсионные накопления, сформированные за счёт обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ):

1) сумма пенсионных накоплений которых превышает порог минимальной достаточности пенсионных накоплений.

При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать сумму разницы между суммой пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ вкладчика (получателя) и порога минимальной достаточности пенсионных накоплений, рассчитанного согласно Методике определения порога минимальной достаточности пенсионных накоплений, утвержденной Правительством Республики Казахстан, на дату получения электронного уведомления от уполномоченного оператора.

2) у которых размер пенсии обеспечивает коэффициент замещения среднемесячного дохода получателя на уровне не ниже 40 процентов, определяемого в порядке, определенном Правительством Республики Казахстан.

При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать 50 процентов от размера пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ вкладчика (получателя) на дату получения первичного электронного уведомления от уполномоченного оператора.

3) заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой организацией.

При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать размер пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ на индивидуальных пенсионных счетах вкладчика (получателя).

ЕНПФ ведет персонифицированный учёт пенсионных накоплений и осуществляет единовременные выплаты на указанные цели по запросу уполномоченного органа, полученному в виде электронного уведомления. Размер накоплений для целевого использования определяется гражданами самостоятельно в пределах суммы, доступной для изъятия.

Улучшение жилищных условий и (или) лечение

Порядок изъятия части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий разрабатывается и утверждается Министерством индустрии и инфраструктурного развития РК.

Порядок изъятия части пенсионных накоплений на лечение разрабатывается и утверждается Министерством здравоохранения РК.

Для реализации права на использование части пенсионных накоплений граждане, прежде всего, должны будут проверить свои пенсионные накопления и убедиться, что сумма, доступная для изъятия, имеется на их индивидуальном пенсионном счете в ЕНПФ.
На корпоративном сайте Фонда в Личном кабинете , в обновленном мобильном приложении ЕНПФ, а также на портале cabinet.enpf.kz/porog реализована возможность в режиме онлайн проверить информацию о пороге достаточности и сумме, доступной для целевого использования.

Порядок рассмотрения заявлений получателей и осуществления выплат:

Вкладчики (получатели), которые приняли решение об использовании части пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, должны будут обратиться к уполномоченному оператору через интернет-портал уполномоченного оператора для открытия специального счета и подачи заявления на единовременную пенсионную выплату (далее – заявление на выплату) с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП).
При подаче заявления на выплату уполномоченному оператору вкладчик (получатель) должен сам выбрать способ уплаты индивидуального подоходного налога (ИПН) при единовременной пенсионной выплате (напомним, при перечислении взносов в ЕНПФ, ИПН не взымается), указав выбранный способ в заявлении об удержании ИПН, которое также подписывается ЭЦП. То есть граждане сами указывают ЕНПФ в какой момент удержать ИПН с суммы единовременной пенсионной выплаты: сразу в полном объеме в момент выплаты либо удержать ИПН в отложенном периоде (ежемесячно равными долями при достижении пенсионного возраста по графику пенсионных выплат).
Уполномоченный оператор в течение 2 (двух) рабочих дней направит электронное уведомление в ЕНПФ, которое будет содержать в себе сведения о принятом заявлении на выплату, в т. ч. данные о цели изъятия, ФИО, ДР, ИИН, о сумме единовременной пенсионной выплаты в размере, определенном вкладчиком (получателем), о способах удержания ИПН, с прикреплением к электронному уведомлению заявления об удержании ИПН, также подписанного ЭЦП вкладчика (получателя).
После получения электронного уведомления от уполномоченного оператора ЕНПФ в течение 5 рабочих дней переводит уполномоченному оператору сумму единовременной пенсионной выплаты вкладчика (получателя), который в свою очередь зачислит ее на специальный счет вкладчика (получателя). Сумма единовременной пенсионной выплаты может находится на специальном счете вкладчика (получателя), открытого у уполномоченного оператора не более 45 рабочих дней.
В течение этого срока вкладчик (получатель) должен предоставить уполномоченному оператору документы по целевому назначению либо в случае их не предоставления в указанные сроки, сумма единовременной пенсионной выплаты должна быть возвращена уполномоченным оператором в ЕНПФ, который зачислит их на индивидуальный пенсионный счет вкладчика (получателя).

Таким образом, все обращения граждан по вопросам улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения будут поступать и рассматриваться уполномоченным оператором по принципу «одного окна» и отдельного обращения в ЕНПФ со стороны граждан не потребуется, за исключением самостоятельного онлайн получения ими сведений в ЕНПФ о доступной к изъятию сумме пенсионных накоплений.

Читайте также: