Как неработающему пенсионеру получить кредитные каникулы

Опубликовано: 14.05.2024

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека - не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты - не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты - не более 250 тыс. руб. (для ИП - не более 300 тыс.);

кредитные карты - не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах - по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное - при первых "симптомах" неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов "Финшок" и "Жилфин" Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы - это бесплатно?

Кредитные каникулы - это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты - проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты - проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты - после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой "03-карантин" (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже - в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

В начале июля 2020 года в Государственной Думе России был принят законопроект о предоставлении рассрочки по кредитной задолженности, которую взыскивают с помощью приставов. Из-за коронавируса отсрочкой по долгам на 2 года теперь будут обладать:

малый бизнес;
средний бизнес;
пенсионеры – для них эта услуга предоставляется, если задолженность не больше 1 000 000 рублей.

Подробно рассмотрим, как можно воспользоваться такой услугой, и какие документы для этого понадобятся.

Рассрочка пенсионерам: условия предоставления

Государство решило поддержать должников из-за эпидемии коронавирусной инфекции. Пожилому человеку очень трудно прожить на пенсию, когда с него еще и взыскивают задолженность. Новые условия для рассрочки:

максимальная кредитная задолженность – 1 000 000 рублей;
размер пенсии не должен превышать два региональных прожиточных минимума;
у должника не должно быть недвижимости в собственности, кроме собственного дома.

Взыскание кредитного долга при этом должно начаться не позднее 01.10.2020 года.

Если отсутствует задолженность, которая взыскивается с помощью приставов, то в рассрочке будет отказано. Кроме того, такая услуга не распространяется на:

обязательствам перед компаниями и частными лицами;
налогам;
долгам за коммуналку.

Получаем отсрочку по кредиту: какие документы пенсионер должен предоставить

Чтобы получить рассрочку, необходимо предоставить:

заполненное заявление, в котором потребуется написать номера исполнительных производств;
паспорт;
план по погашению долгов;
справку из Пенсионного Фонда о размере начисляемой пенсии.

Графику погашения долга необходимо уделять пристальное внимание. Его вы составляете самостоятельно. Общий период рассрочку иногда бывает до 2-х лет. Вся сумма долга разделяется на количество месяцев просрочки. Установленный график ни в коем случае нельзя нарушать.

Рассрочка по долгу: где и как её получить пенсионеру

Все документы пенсионер подает в филиал ФССП, в котором происходит исполнительное производство. Если все перечисленные выше условия соблюдены, то пристав издает постановление, в котором указывает, на сколько предоставляется рассрочка. После этого он по почте отправляет копию документа должнику и взыскателю.

Сроки рассрочки по долгам

Рассрочка предоставляется максимум на 2 года. Заявление должно быть подано до 01.06.2022 года. Пристав обязан снять арест с имущества. Если водительское удостоверение отбиралось за долги, то оно тоже возвращается.

Рассрочку по кредитам для пенсионеров предусматривает новый закон

Компании малого и среднего бизнеса, а также пенсионеры, пострадавшие от последствий эпидемии коронавирусной инфекции, получат рассрочку по платежам в рамках исполнительных листов и судебных решений. Теперь они смогут погасить кредитные долги и задолженности по налоговым выплатам. Члены Совфеда рассматривают новый закон, который это регламентирует.

ИП и представители малого и среднего бизнеса, если они пострадали от пандемии, теперь имеют право на мораторий до 01.08.2021 года. Максимально-допустимая сумма задолженности – 15 000 000 рублей.

В Государственной Думе прокомментировали кредитную рассрочку для пенсионеров

Инвалиды, пенсионеры и лица, которые остались без кормильцев, получили мораторий до 01.06.2022 года. Их задолженность не должна превышать 1 000 000 рублей. Об этом сказал Василий Пискарев — представитель отделения Государственной Думы, в котором противодействуют коррупции.

Пенсионеры указанных выше категорий могут рассчитывать на двухлетнюю рассрочку. Эта мера в срочном порядке была предусмотрена для наиболее уязвимых категорий жителей нашей страны — для тех, кто получает пенсию не более 2-х МРОТ.

Отсрочка для ИП и юридических лиц

Василий Пискарев в своем интервью также рассказал, что государственные чиновники захотели предоставить платежные рассрочки для ИП и юридических лиц, которые наиболее пострадали от пандемии.

Получить такую рассрочку данные лица смогут на протяжении 1 года. Чиновник при этом подчеркнул, что общая задолженность не должна превышать 15 000 000 рублей.

Кредитную рассрочку не распространили на тех, кто не платит алименты. Также её не получили предприниматели, у которых перед сотрудниками есть долги по заработной плате. Еще новой услугой не смогут воспользоваться должники-уклонисты и люди, умышленно не рассказывающие о своем имуществе.

Предприниматель, который получит кредитную рассрочку, в течении всего указанного времени данной услуги не сможет выплачивать дивиденды и выдавать кредиты. До окончания 2020 года российские власти решили пролонгировать и сроки моратория, при котором судебные приставы не имеют права создавать принудительные производства в отношении задолжавших граждан.

Пока от правительства действует инициатива по рассрочке, не смогут что-либо требовать и коллекторы. На их действия также возложен мораторий. Представители коллекторских агентств от комментариев пока что отказались. Однако власти обещали внимательно смотреть за работой их сотрудников и быстро пресекать подобные действия.

С 3 апреля 2020 года в силу вступил закон о кредитных каникулах — это теперь затрагивает вопрос не только ипотеки, но и потребительских займов, а также кредиток. Но перед тем, как переходить к их оформлению, нужно разобраться подходят ли ваши жизненные обстоятельства под условия, а также стоит ли такая отсрочка той стоимости, какую придется за нее заплатить. Попробуем в этом разобраться.

Возможности в 2021 году

В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2019, но предоставлял право только ипотечным должникам.

Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.

Кредитные каникулы: что это, плюсы и минусы

Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

По словам экспертов, банки продлевают срок действия долга, поэтому после окончания отсрочки не нужно будет платить двойные, а то и тройные суммы. Но «набежавшая» ставка выплачивается на протяжении двух лет.

Но есть обратная сторона: такие каникулы выгодны не только заемщикам. Ведь чем дольше займ обслуживается организацией, тем больший процент она получит. Поэтому перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредиту в банках, следует почитать условия их предоставления, прописанные в договоре.

Также специалисты предупреждают, что задерживаться с подачей документов, подтверждающих критическое положение, нельзя. Это грозит штрафами, а также начислением пени за просрочку.

В чем отличие от реструктуризации

Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.

Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

По каким кредитам можно отложить платеж

Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

Тип	Максимальный порог (руб.)
Ипотечные обязательства в Москве	4 500 000
Ипотека для области, а также в СПб и ДФО	3 000 000
Для остальных регионов	2 000 000
Потребительский	250 000
Авто	600 000
Кредитка	100 000

Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.

Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.

А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

Кто и как может получить кредитные каникулы в 2021: какие условия по кредиту

Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
Долг не превышает установленный правительством порог.
Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.

Как считать снижение зарплаты

Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением.

Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне.

Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.

Длительность кредитных каникул

Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника.

Но есть и требования для старта «отдыха»:

1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.

Сделать это можно в письменной форме, в ЛК через интернет или в телефонном разговоре. Нужный способ лучше узнать у своей банковской организации. Обращение рассматривается в течение 5 дней, после чего вам сообщат решение.

Можно ли получить отказ в прошении

Несмотря на то, что это требование должника, банкиры могут отказать. Если выяснится, что условия о снижении заработной платы, либо по другим пунктам не выполнены.

Главным аспектом здесь является доход. Заемщик может и не предоставить подтверждающие документы, но банк все равно проведет проверку — по данным в ФНС, социального страхования или в пенсионном фонде. Он может пойти и более легким путем — посмотреть движения по счету, если у гражданина есть зарплатная карта.

В течение двух месяцев компания может запросить у обращающегося необходимую документацию о снижении прибыли. Но общий срок подачи составляет 90 дней с момента подачи заявления, а по уважительной причине его можно продлить еще на 30.

После подачи бумаг потребуется еще 5 суток, чтобы банк проверил информацию. Через ПФР или налоговую службу эта процедура завершится раньше.

Важное уточнение: если за два месяца запрос на документы не пришел, то кредитные каникулы для гражданина уже одобрены.

Что же касается ипотечного «отдыха» по закону, принятому в 2019 году, то всю документацию необходимо прикладывать вместе с обращением.

Если уменьшение доходов не подтвердится

Многие издания пишут о том, что льготы пообещал сам президент РФ, а период является гарантийным. Да, это закреплено на законодательном уровне, но там прописаны и пункты о праве банковской организации отказывать в прошении.

Но так как разбираться с сокращением прибыли сотрудники могут довольно продолжительное время, то при отказе «отдых» аннулируется со дня подачи обращения. А это значит, что у заемщика создаются просроченные платежи. За них могут быть наложены штрафы и пени.

Поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы, можно и нужно быть на 100% уверенным, что все правила предусмотрены. Ведь об отклонении заявления станет известно спустя время, а неустойка будет начислена уже с первых суток неуплаты.

Разберем это на конкретном примере. Заемщик Александр сложил свою заработную плату за 2019 год, сравнил ее с суммой, полученной за апрель и увидел, что доход снизился на 40%. Поэтому он решил обратиться с просьбой о льготе и перестал платить по кредиту с 15 мая.

Банк стал проверять информацию и узнал, что должник получал материальную помощь, выплаты за отпуск, а также больничный. Поэтому его сбережения уменьшились всего на 29%. Но выяснилось это только к июлю, поэтому за 2 месяца просрочки будет выписан штраф.

Согласно закону, банковская организация может открыть льготный период и без подтверждающей документации сразу же в момент подачи заявления. Но после этого устроить проверку и оставить за собой право закрыть отсрочку. Но все это негативно повлияет на кредитную историю физлица и приведет к потере денежных средств. Поэтому перед оформлением лучше заранее поговорить с представителями своего банка.

Также не стоит расслабляться, когда в течение 5 дней приходит уведомление о подтверждении «отдыха». Это всего лишь формальность, и она не означает, что компания не сможет спустя время отменить свое решение.

Какие документы понадобятся

Чтобы подтвердить уменьшение дохода, могут пригодиться:

справка образца НДФЛ-2 за два года;
выписка о регистрации в качестве безработного;
бумажка о нетрудоспособности из-за болезни или рождения ребенка (сроком не меньше месяца);
листок о прибыль СМЗ.

Также может помочь документация о подработках. Например, если раньше заемщик получал зарплату и пенсию, а сейчас — только пенсионные выплаты, то отсрочка возможно подтвердится.

Если же прошение одобрено, то должник может не платить по кредиту в установленный срок. Но эту сумму придется заплатить позже вместе с «набежавшими» годовыми.

Процедура начисления процентов

Важно отметить, что такие льготы не являются беспроцентными. Размер зачислений зависит от вида долга. Так, например, для ипотеки они считаются по ставке, прописанной в договоре, а по другим займам — это две трети от среднерыночных значений в момент обращения.

Среднее значение устанавливается Центральным банком. Для кредиток на 30-300 тысяч рублей оно составляет около 21%, а во время «отдыха» — 14%.

В период каникул процентные выплаты будут копиться, что повлияет на общую переплату по долгу — она станет больше.

Как платить после окончания отсрочки

Это зависит от разновидности кредита. Но есть и общее правило: оплата вносится на тех же условиях, что и были раньше, а накопившуюся сумму можно погасить позже.

Для ипотечной задолженности накопившиеся основной долг и проценты погашаются в конце срока по договору. Они разделяются на части по объему, приблизительно равному ежемесячному платежу. Заемщик вносит их по скорректированному графику. То есть кредитный период увеличивается.

Распределяется оплата следующим образом:

Сумму, которую необходимо внести за время «отдыха», фиксируют.
После окончания льгот плата вносится в обычном режиме.
После этого приходит черед отсроченных выплат.
Кредит продлевается на период, равный каникулам.
Если до отсрочки у должника были штрафы, то они погашаются в самую последнюю очередь.

Для потребительского займа действуют та же схема. Единственное отличие: процентную ставку необходимо будет заплатить в конце вместе с остатками основного долга.

Проценты по кредиткам вносятся за 720 дней и прибавляются к стандартным платежам. Все это делится на равные части и выплачивается в течение месяца.

Расчеты производит банк. После окончания «отдыха» он присылает гражданам обновленный график.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

Единожды по одному договору. Если же кредитов несколько, то использовать льготы можно по каждому из них.

Начисляются ли штрафы за время «отдыха»

Для одобренных каникул их не будет. Однако заемщику придется выплатить пени за неуплату, если она уже была зафиксирована до этого.

Отметим, что неустойки — это не проценты по долгу. Процентная ставка остается и будет накапливаться.

Также кредитор не имеет права предъявлять требования по досрочному погашению, если возможность отложенных взносов уже одобрена.

До окончания периода появилась возможность платить

Закон учел и этот момент: отсрочку можно завершить в любое время. Второй вариант: в течение нее вносить платежи по кредиту. В этом случае деньги будут идти сразу в основной долг, а на процентах можно будет сэкономить.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Однако, если у заемщика сложности с доходом лишь временные, то можно поговорить с представителями банка о снижении нескольких ежемесячных выплат, а возможность взять каникулы оставить на потом.

А как же кредитная история

В случае, когда сумма по договору выше установленного лимита, либо отсутствует документация, подтверждающая снижение доходов, можно воспользоваться и другими вариантами. Среди них:

Реструктуризация. Возможность договориться с банком о корректировке договора. Окончательное решение остается за компанией.
Рефинансирование. Использование государственных программ для снижения процентной ставки.
Погашение займа за счет государства. Материнский капитал дается уже за первого ребенка, а за второго сумма увеличивается. Эти средства можно использовать для погашения ипотечного взноса.

Заключение

То, что можно оформить кредитные каникулы, представляется хорошей возможностью для многих граждан, чей доход во время пандемии значительно снизился. Однако в этом вопросе есть подводные камни, и на них тоже стоит обратить внимание. Подавать заявление на льготы нужно только в случае, если вы уверены в его принятии. Иначе банк вполне законно может отказать в прошении и начислить сверху штрафы и неустойки за неуплату за то время, пока вы ждали их решения.

Кредиты преимущественно оформляют на большой срок. Это позволяет сделать ежемесячный платеж комфортным и не критичным для семьи. Однако за пару лет может случиться все что угодно: клиент может потерять работу, столкнуться с неурядицами дома или заболеть. Чтобы просрочки не отразились на кредитной истории, а финансовая организация не начисляла неустойку, существуют кредитные каникулы. Это определенный период времени, на который заемщик освобождается от уплаты своих обязательств. Условия предоставления отсрочки платежей для клиентов ВТБ и других банков, в каких случаях можно использовать такую возможность и как изменить параметры кредита по запросу, рассмотрим далее.

Причины для получения кредитных каникул
Возможности услуги
Кредитные каникулы в ВТБ
Особенности услуги от ВТБ
Порядок оформления кредитных каникул для физических лиц
Когда могут отказать
Заключение

Причины для получения кредитных каникул
Возможности услуги
Кредитные каникулы в ВТБ
Особенности услуги от ВТБ
Порядок оформления кредитных каникул для физических лиц
Когда могут отказать
Заключение

Какие причины для получения кредитных каникул

Оформить отсрочку, основываясь только на собственном желании, не получится. Для пользования услугой клиент должен подтвердить обоснованность вынужденного перерыва. Среди причин, позволяющих претендовать на отсрочку платежа:

Потеря рабочего места. Каникулы доступны в случае сокращения заемщика работодателем. В этом случае для подтверждения ситуации необходимо предоставить уведомление из Отдела кадров. Подойдет и справка о ликвидации организации. Если увольнение не связано с сокращением, то основанием может служить документ о постановке на учет в Центр занятости населения.
Изменение оклада. Если причиной обращения с заявлением об отсрочке служит снижение заработной платы, то следует принести в банк официальное подтверждение от работодателя.
Затяжная болезнь. Если ухудшение здоровья не позволяет клиенту работать длительное время, то финансовая организация затребует справки из учреждений здравоохранения, выписки из истории болезней и другие документы, содержащие данные об обоснованности долгого лечения и последующего восстановления. При получении инвалидности предоставляется справка о присуждении категории.
Смерть близкого человека. Условия позволяют отсрочить платеж из-за потери члена семьи. Однако необходимо доказать, что утрата серьезно сказалась на материальном положении заемщика.
Бракоразводный процесс. К рассмотрению принимаются случаи расторжения брака, сократившие благосостояния заемщика из-за раздела имущества между супругами.
Рождение ребенка. Пополнение в семье приносит не только радость, но и ощутимые финансовые затраты. Если клиент чувствует сложности с внесением платежа, то может запросить у банка перерыв.

Каникулы предоставляются почти всеми банками России. Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и иные финансовые организации принимают подобные заявления. Все запросы рассматриваются в индивидуальном порядке. Даже если случай не входит в перечень выше, все равно можно попытаться обратиться за помощью.

Возможности услуги в 2020 году

Отсрочка по выплате кредита не означает уменьшение или полное списание долга. Это лишь небольшой перерыв на оговоренный срок, позволяющий клиенту решить накопившиеся проблемы. Среди особенностей услуги:

Позволяют взять перерыв в гашении кредита на срок до полугода;
В оговоренный период банк приостанавливает начисление процентов, штрафов, пени, и неустоек;
Услуга доступна в случаях, когда право на использование отсрочки указано в договоре клиента с банком.

Перед тем как взять кредитные каникулы в банке, следует изучить и другие типы отсрочек по продукту. Не все финансовые организации предоставляют полный пакет вероятных опций.

Название услуги	Особенности
Рефинансирование долга	Предполагает оформление нового займа с целью гашения предыдущего и начисленных процентов. За счет увеличения срока можно добиться снижения платежа
Временное снижение процентной ставки	Не отменяет ежемесячный платеж, но делает его меньше
Частичная отсрочка платежа	Проводится в рамках реструктуризации долга. Выражается в сдвиге оплаты комиссий по кредиту на определенный срок. Клиент оплачивает только основной долг
Увеличение срока кредита	Позволяет сократить ежемесячный взнос
Изменение даты платежа	Позволяет сопоставить время получения заработной платы и срок оплаты по кредиту

Что такое кредитные каникулы в банке ВТБ

Данную услугу для заемщиков предоставляет и банк ВТБ. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы клиенты платили хотя бы часть от долга, но не отказывались от гашения вовсе. Важный нюанс: по окончанию кредитных каникул в ВТБ клиенту необходимо повторно обратиться в финансовую организацию для получения нового графика платежей. В отличие от некоторых других финансовых организаций, в ВТБ невозможно изменить дату платежа, произвести частичную отсрочку или скорректировать валюту кредита. Эти особенности желательно учитывать до получения кредита.

Особенности услуги от ВТБ

Для получения кредитных каникул в ВТБ понадобится предоставить:

Паспорт;
Копию или оригинал кредитного договора;
Подтверждение о необходимости кредитных каникул в ВТБ (справку, свидетельство о рождении или смерти, приказ из Отдела кадров и т.д.)

Отсрочки доступны как по потребительским кредитам, так и по ипотеке. Особенности предоставления опции во втором случае прописаны в Федеральном законе РФ. Перед тем, как получить опцию в ВТБ, важно узнать некоторые тонкости. Они приведены в таблице.

Условия кредитных каникул в ВТБ	Подробнее
Частота использование	Не чаще одного раза в 6 месяцев
Особенности гашения	Полное отсутствие просрочек, штрафов и пенни
Стоимость	Услуга предоставляется без оплаты
Ограничения	Запрещено подключать опцию Кредитные каникулы, если до окончания срока договора осталось менее 3 месяцев
Наличие подтверждающих документов	Обязательно

Отзывы о кредитных каникулах в ВТБ часто содержат информацию об ограниченности услуги. Не все клиенты нуждаются в столь кардинальных мерах.

Порядок оформления кредитных каникул для физических лиц

Когда могут отказать в услуге

Финансовая организация оставляет за собой право отказать в предоставлении отсрочки платежа без объяснения причин. Это условие кредитных каникул прописано в договоре с клиентом. Впрочем, обычно банк идет навстречу своим заемщикам, но есть ситуации, увеличивающие вероятность отказа в перерыве на гашение. В частности:

Увольнение с работы по инициативе самого работника. Заявление, написанное по собственному желанию, является доказательством добровольного ухода. В этом случае клиент должен самостоятельно решать возникшие финансовые трудности.
Допущение просрочек ранее. Если заемщик не раз пропускал своевременный взнос по кредиту, платил меньше указанного или иным способом нарушал обязательства перед банком – он гарантированно получит отказ.
Обращение в день платежа или сразу после. Если месячная сумма не была внесена на кредитный счет, то клиенту откажут в кредитных каникулах от ВТБ. Приносить заявление стоит только после оплаты задолженности по графику. Важно учесть, что рассмотрение обращения может занять до 10 рабочих дней. Следовательно, до следующего платежа должно оставаться не меньше.

Заключение

Перед тем как оформить отсрочку в банке, стоит учесть, что в дальнейшем взять кредит будет сложнее. Многие финансовые организации отказывают в средствах клиентам, попросившим каникулы хотя бы один раз. Также возможно повышение годового процента в последующих ссудах.

Полная кредитная амнистия возможна только через суд, в рамках процедуры банкротства физического лица, но это радикальная мера. Но иногда финансовые трудности являются только временными, и человек нуждается во временном послаблении кредитного режима.

Тогда на помощь приходят банковские льготные услуги, одной из которых являются отсрочки по возврату долгов. Как получить кредитные каникулы без болезненных последствий? Давайте рассмотрим схему и риски получения каникул для заемщика.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать через суд

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредитам — это популярная услуга, которая нередко рекламируется крупными банками как способ временно не платить кредит. Отсрочка может предоставляться на разный срок: 2 месяца, 5, 10, но она обычно не превышает 12 месяцев.

В период отсрочки возможны следующие варианты:

заемщик не платит по кредиту ничего;
заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитными средствами;
заемщик платит проценты и часть тела кредита.

Условия индивидуальные, они персонально подбираются в каждом отдельном случае.

Кредитные каникулы могут быть:

Банковским предложением для клиентов. В таких случаях отсрочка предоставляется на условиях банка, выдавшего кредит. Получить ее можно, если кредитор одобрит заявление.
Установлены законом. Условия получения прописаны в законодательном акте или Указе. Банк не вправе отказать, если ситуация человека соответствует этим критериям.

Что еще нужно знать о предоставлении кредитных каникул?

Услуга влечет обязательную пролонгацию кредитного договора. Если вы, к примеру, взяли кредит на 2 года, и потом воспользовались кредитными каникулами на 6 месяцев, то срок кредитования уже будет составлять 2,5 года.
Кредитные каникулы тяжело получить. От вас потребуют справки и подтверждения ухудшения финансового положения, а в итоге могут предложить условия, на которые заемщики соглашаются только из безысходности.

Чем отличаются каникулы от реструктуризации и рефинансирования

Банки предлагают клиентам ряд льготных услуг, и кредитные каникулы — это лишь одна из них. В качестве альтернативных вариантов на кредитном рынке представлены:

Реструктуризация кредита. Предполагает пролонгацию кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Например, вы брали 100 000 рублей на 1 год. В месяц вы платите 10 000 рублей. При реструктуризации банк может предложить продлить срок кредитования на 2 года, и месячный платеж будет составлять 6 000-7 000 рублей.

За счет продления вы переплачиваете по процентной ставке. Например, годовая ставка составляет 19%. За 1 год вы переплатите 19 000 рублей. За 2 года — 38 000 рублей.

Часто к заемщику предъявляются определенные критерии:

документальное подтверждение затруднительной финансовой ситуации — например, справки 2-НДФЛ, подтверждающие уменьшение месячного дохода;
чистая кредитная история без просрочек — вам дадут реструктуризировать кредит, только если у вас раньше не было просрочек и неуплаты.

Рефинансирование кредита. Предполагает обращение в свой или в сторонний банк с целью объединить все кредиты в один и/или уменьшить процентную ставку.

Наиболее выгодно рефинансирование, если:

у вас ипотека, и банк предложил уменьшить процентную ставку;
у вас много займов, а рефинансирование позволит их объединить и получить один крупный кредит на более выгодных условиях.

При рефинансировании новый банк закрывает текущие кредиты перед остальными кредиторами должника — далее заемщик платит только новому банку. Что касается ипотечных кредитов, то рефинансирование предлагают «родные» банки (те, в которых и бралась ипотека), чтобы не упустить клиента. Например, если снизилась ключевая ставка ЦБ, и все кредитные организации начали массово снижать ставки по ипотекам.

Рефинансирование часто предполагает уплату комиссионных. Если рефинансируется залоговый кредит, придется оплатить услуги независимых оценщиков для определения цены имущества, новую страховку и другие платежи связанные с переоформлением кредита.

Кредитные каникулы от государства

Кредитные каникулы по майскому Указу Президента. Были введены с августа 2019 года и касаются только ипотечных кредитов. Воспользоваться льготной услугой по этой программе могут заемщики при следующих обстоятельствах:

если ипотечное жилье является для семьи единственным;
если размер кредитования составляет до 15 млн. рублей;
если ранее по текущему кредиту не предоставлялись кредитные каникулы.

Максимальный срок представленных кредитных каникул по ипотеке составляет 6 месяцев. Соответственно, договор тоже продлевается на запрошенный срок. Заемщик может запросить и 3 месяца, а позже взять отсрочку на такой же срок — важно, чтобы в сумме период каникул не превышал полгода.

По этой программе предусмотрены условия:

член семьи или сам заемщик получил инвалидность 1-2 группы, что повлияло на уровень дохода;
заемщик стал временно нетрудоспособным — срок от 2 месяцев;
клиент потерял работу, и был вынужден встать на учет в Центр занятости;
в семье появились дети;
сократился уровень доходов как минимум за 2 месяца до обращения в банк. Их размер снизился на 30%+, при этом на погашение ипотечного кредита уходит 50% дохода или больше.

Все представленные факторы нужно подтвердить документами: справки 2-НДФЛ, выписки по счетам, медицинские заключения, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Как оформить каникулы? Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если документально подтверждаются описанные выше обстоятельства. Заемщик может в течение полугода:

вообще не платить;
выплачивать только посильную часть кредита.

Услуга не облагается комиссиями, штрафами или другими платежами, срок ипотеки просто продлевается на период каникул.

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435. Оно вступило в силу в начале апреля 2020 года, в связи с коронавирусом.

Каникулы из-за пандемии можно было получить с апреля по 30 сентября 2020 года.

Рассчитывать на кредитные каникулы по этой программе могли люди, у которых оформлены:

потребительский кредит в размере до 250 000 рублей, для ИП — до 300 000 рублей;
кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей;
автокредиты до 600 000 рублей;
ипотечные договоры на сумму 2 млн. — 4,5 млн. рублей, в зависимости от региона.

При этом исключаются ситуации, когда банк подает в суд и забирает квартиру — в период отсрочки кредитная организация не может требовать исполнения обязательств по оплате ипотеки.

Также закон о кредитных каникулах предполагал для заемщиков следующие условия:

за последний месяц размер доходов снизился на 30%+, если сравнивать такой же показатель за прошлый год (можно сравнить по 2-НДФЛ);
необходимо документальное подтверждение ухудшения условий, ряд личных документов (можно узнать у сотрудников банка подробности).

При этом банки были обязаны принимать такие заявления от граждан по телефону и онлайн.

Узнать, какие льготы по кредиту вам положены от государства

Как взять кредитные каникулы? Образец заявления

Придерживайтесь следующей инструкции:

Свяжитесь с сотрудником банка или посетите официальный сайт кредитной организации. Там часто публикуются возможные льготные программы и их условия.

Уточните, какие документы необходимо подготовить.

Форма заявления в каждом банке своя. Как правило, ее можно скачать на сайте вашего банка. В основном такие заявления составляются на месте, при личной встрече, проверяются менеджерами банка.

Например, образец заявления для предоставления каникул или реструктуризации в Сбербанке представлен ниже.

Далее подают установленный пакет документов на рассмотрение и ждут одобрения банка.

Если банк вынесет положительное решение, вам потребуется ознакомиться с условиями дополнительного соглашения, подписать его и уточнить сроки. Далее вы можете платить, согласно заключенному документу.

Кредитные каникулы предоставляют во всех крупных банках: в ВТБ, в Сбербанке, в Тинькофф банке, в Альфа банке и в ряде других известных организаций.

Риски отказов по кредитным каникулам

Мы уже выяснили, что бывают каникулы, предоставляемые по усмотрению банка, а бывают каникулы, установленные законом. Как показывает практика, часто клиенты сталкиваются с путаницей — они подают заявки на программы, предусмотренные законом, но в итоге получают отказ по индивидуальным банковским программам.

Итак, чтобы избежать задолженности по кредиту, человек начинает искать альтернативные варианты.

Чаще всего, клиенты посещают официальный сайт банка, где представлены вкладки с кредитными каникулами (реструктуризацией).
Человек переходит по ссылке, но на сайте не описываются условия. Там только кнопка «подать заявку». Заемщик кликает, после чего ему приходится ждать решения.
Банк одобряет заявку, и клиент автоматически подписывается на условия банка. Ему предоставляется льготная услуга.

В чем подвох? Все очень просто: банк заставляет клиента согласиться со своими условиями кредитных каникул, а не с теми, которые были утверждены законодателями. В итоге у человека возникает обязательство, скажем, в течение полугода выплачивать проценты за пользование кредитом, тогда как закон предусматривает полную отмену платежей на полугодичный срок.

В связи с этим Центральный банк регулярно направляет банкирам информационные рекомендации с требованиями корректно сообщать условия льготных программ своим заемщикам. Регулятор признает — клиенты могут отказаться от невыгодных условий, особенно если их об этом не проинформировали.

Не могу платить кредит. Что делать?

Кредитные каникулы прекрасно выручают семью заемщика, если финансовые трудности являются временным кризисом. Они позволяют наладить стабильный доход, найти новую работу или подлечиться без лишней кредитной нагрузки.

Но что делать, если платить кредит нечем и вряд ли финансовое положение изменится в ближайшем будущем? Единственный способ избавиться от такого долга заключается в прохождении процедуры личного банкротства.

Последствия неуплаты по кредитам известные:

продажа долга коллекторам;
обращение банка в суд;
принудительное взыскание судебными приставами.

Если кредитные каникулы для вас плохое решение, начинайте собирать документы для Арбитражного суда. Если у вас ипотека или другое залоговое имущество по кредиту, можно рассмотреть вариант судебной реструктуризации долгов. Она проводится на выгодных условиях, без переплаты процентов и других «сюрпризов».

Нужна помощь с долгами? Обращайтесь, мы бесплатно вас проконсультируем и поможем выбрать наиболее выгодный вариант действий. При необходимости будет предоставлена правовая поддержка и помощь компетентных юристов!

Поможем списать долги через Арбитражный суд.
С гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Читайте также: