Что такое миф пфр

Опубликовано: 01.05.2024

На «горячую линию» Омского отделения ПФР (тел. 24-74-01) ежедневно поступают вопросы от жителей города и области. Из разговоров с омичами специалистам становится понятно, что нередко у обращающихся в Пенсионный фонд искаженная информация о действующем пенсионном законодательстве. Постараемся развеять эти мифы.

Миф: вообще непонятно, какую сейчас платят пенсию.

Основная пенсия в России – страховая пенсия по старости, ее получает большинство россиян за официальную трудовую деятельность. Еще есть страховая пенсия по инвалидности и по случаю потери кормильца, ее назначают при утрате работоспособности или кормильца в том случае, если есть хотя бы один день трудового стажа, а также социальная пенсия – ее назначают, если гражданин нигде не работал.

В Омской области страховую пенсию получают 542 тысячи человек, социальную – 45 тысяч.

Миф: неважно, белая зарплата или серая, – пенсия все равно будет.

Важно помнить, что право на страховую пенсию сегодня дают пенсионные коэффициенты и стаж, минимальные требования к которым растут. В 2017 году необходимо не менее 11,4 коэффициента и не менее 8 лет трудового стажа, чтобы получить право на пенсию. Для достижения этих показателей гражданину необходимо зарабатывать 1,425 коэффициента в год – столько коэффициентов начисляется с зарплаты в размере 10 403 рубля в месяц до вычета НДФЛ.

Если гражданин получает зарплату на уровне МРОТ – 7 500 рублей, то для того, чтобы сформировать 11,4 пенсионного коэффициента к 2017 году, ему необходимо было проработать порядка 11 лет.

Средний стаж граждан при выходе на пенсию сегодня составляет 35 лет. Даже при минимальной зарплате за этот срок можно заработать количество коэффициентов, превышающее минимально необходимое.

При этом важно отметить, что пенсионные права и стаж формируются у граждан не только при осуществлении официальной трудовой деятельности, но и в социально значимые периоды жизни. К ним относятся:

период прохождения военной службы по призыву – 1,8 коэффициента за год;

период ухода одного из родителей за первым, вторым, третьим или четвертым ребенком до достижения им возраста полутора лет – 1,8, 3,6 и 5,4 коэффициента за год соответственно;

период ухода, осуществляемого трудоспособным лицом за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или за лицом, достигшим возраста 80 лет - 1,8 коэффициента за год и т.д.*

*Полный перечень нестраховых периодов можно найти на официальном сайте ПФР www.pfrf.ru.

Страховые взносы, которые платятся в Пенсионный фонд и пересчитываются в коэффициенты, начисляются только с «белой» зарплаты. Поэтому недобор коэффициентов может коснуться только гражданина, как уже было сказано, который получал или получает «серую» и «чёрную» зарплату, то есть работает нелегально, не платя налогов, и за кого работодатель не начисляет страховые взносы в ПФР, либо практически не работал.

Современная пенсионная система в Российской Федерации является солидарной, то есть страховые взносы, направляемые работодателями в ПФР сейчас, идут на выплату пенсий действующим пенсионерам, при этом государство берёт на себя обязательство по выплате пенсий будущим пенсионерам в соответствии со сформированными ими пенсионными правами или по выплате социальных пенсий. Однако граждане, получающие «серую» зарплату, нарушают баланс солидарной системы: финансовая нагрузка по обеспечению действующих пенсионеров, в том числе и родителей гражданина, получающего «серую» зарплату, ложится на государство и других граждан.

Миф: что ни делай, пенсия у всех будет одинаковая.

Сегодня можно влиять на будущую пенсию. Чем больше у вас продолжительность страхового стажа и размер официальной зарплаты, тем выше будет пенсия.

Решающим фактором в размере пенсии является сумма страховых взносов, уплаченных за вас работодателем.

Миф: по всем вопросам нужно лично идти в Пенсионный фонд.

Обсуждение крайне непопулярного законопроекта о пенсионной реформе породило немало мифов и фактических ошибок, а также предложений разной степени безумия как в политических кругах, так и от экономистов, до середины июня мало занимавшихся пенсионной проблематикой. Часть этих мифов развенчивается довольно легко, другие менее понятны неподготовленным читателям и поэтому крайне живучи.

Миф 1. Как можно повышать пенсионный возраст, если средняя продолжительность жизни мужчин у нас всего на полтора года больше нового пенсионного возраста?

Для оценки пенсионных обязательств важен не столько средний возраст, сколько так называемый возраст дожития, а он достаточно большой и будет средним по мировым меркам даже после повышения пенсионного возраста. Реальная проблема, о которой как раз редко говорят, заключается в том, что пенсионный возраст должен соответствовать среднему возрасту потери трудоспособности. Но каков последний сейчас в России, мы не знаем — расчетов никто не видел.

Миф 2. Если 22% от зарплаты, идущие в пенсионный фонд, просто положить на депозит, то за 40 лет получится громадная сумма

Пенсия является страховкой от потери трудоспособности и от старости, и солидарная и накопительная системы включают в себя этот компонент. Взносы не накопления, а пополнение общего котла. В том числе за счет взносов не доживших до пенсионного возраста работников платят пенсии по потере кормильца. Кроме того, прогнозы доходности депозитов чаще всего завышены: за время существования в России рыночной экономики процентные ставки довольно часто были ниже инфляции, а сейчас упали до исторических минимумов. Даже ультрарыночные пенсионные системы, введенные в некоторых странах в 1980–1990-е годы, пришлось в конце концов дополнить солидарным элементом или базовой пенсией, выплачиваемой напрямую из бюджета.

При этом нужно обсуждать судьбу пенсионных накоплений, сформированных до 2013 года, роль НПФ, концепцию индивидуального пенсионного капитала, создание стимулов для того, чтобы работники копили на пенсию с помощью работодателей. При принятии этих решений по отдельности и вне привязки к изменениям в системе страховых пенсий вместо целостной и устойчивой пенсионной системы высока вероятность получить очередную версию уже существующего тришкиного кафтана, что еще больше дискредитирует идею делать пенсионные накопления в России и в российских финансовых институтах.

Миф 3. Пенсионный фонд тратит на себя триллионы, у него слишком роскошные офисы и слишком много сотрудников по сравнению с другими странами. Сокращение ненужных расходов позволит не повышать пенсионный возраст!

Расходы на содержание ПФР, включая зарплаты сотрудников и обновление технологий, составляют около 1,5% всех выплат, идущих через фонд, включая пенсии по инвалидности и потере кормильца и материнский капитал. Межстрановые сравнения отличаются большим лукавством — функции каждого пенсионного ведомства существенно разнятся. Число сотрудников фонда в последние годы сокращается, все больше услуг предоставляется в электронном виде или через МФЦ. В будущем функции фонда могут быть переданы на аутсорсинг. Возможно, существование ПФР в форме отдельного внебюджетного фонда не самая лучшая идея, а разумность некоторых закупок вызывает сомнения, но даже обнуление расходов ПФР не будет значимым для пенсионеров. Средняя пенсия вырастет лишь на 150 руб. в месяц.

Миф 4. В Сингапуре или в Чили построена прекрасная накопительная пенсионная система, там все по-честному и не нужно много чиновников для управления

При ближайшем рассмотрении оказывается, что любая пенсионная система отражает местные экономические реалии и не идеальна. Чисто накопительные системы дешевы в администрировании, но влекут за собой существенные расходы по управлению накоплениями. Приходится все равно платить из бюджета досрочно потерявшим трудоспособность или тем, кто накопил слишком мало. Не всем везет с запуском пенсионной реформы в период бурного роста фондовых рынков, а убытки при инвестиции накоплений подрывают доверие к системе. Во многом из-за этого некоторые страны частично или полностью отказались от накопительных фондов — из известных примеров это Польша и Венгрия. Казахстан перешел от конкурирующих НПФ к единому фонду под государственным контролем, причем большая часть активов фонда — государственные облигации. Фактически деньги перекладываются из одного бюджетного кармашка в другой не через прямой трансферт, как в солидарной системе, а через облигационный рынок. Осмысленность такого механизма — большой вопрос. Наиболее устойчивые пенсионные системы состоят из разных уровней — солидарного и накопительного, причем накопительный пополняется из разных источников, но на их выстраивание требуется длительное время. Для молодых возрастов система, базирующаяся преимущественно на индивидуальных накоплениях, при одновременном снижении налоговой нагрузки на зарплаты может быть правильным решением, но тогда надо будет решать вопрос с источниками финансирования выплат нынешним пенсионерам и людям предпенсионного возраста.

Миф 5. В Норвегии государственный пенсионный фонд сформирован за счет нефтяных доходов, и у него высокая доходность. Почему бы и нам не затыкать пенсионную дыру из средств ФНБ или с помощью дивидендов госкомпаний?

Идея прекрасная, но на ее воплощение в жизнь тоже нужно время. Во-первых, и норвежский фонд только планирует в будущем субсидировать пенсионную систему — пока пенсии платят «обычным» способом, за счет весьма высоких взносов с работников и работодателей и добровольных накоплений. Во-вторых, Норвегия начала формировать этот фонд еще в 1990 году, а целевым пенсионным он стал только в 2006-м — у нашего фонда просто не было времени накопить столько. Кроме того, поддержка пенсионной системы и так одна из основных целей ФНБ согласно законодательству. Возможно, в силу долгосрочного характера задач фонда им следует управлять более агрессивно, да и процесс управления стоит деполитизировать, чтобы в портфеле фонда не оказывались, например, дефолтные еврооблигации Украины. Идея пополнения его доходами от приватизации госкомпаний тоже вполне рабочая, но на среднем горизонте. Но даже при более агрессивном управлении по норвежскому стандарту годовая доходность фонда при его нынешних размерах сопоставима с экономией от повышения пенсионного возраста всего на один год.

Миф 6. А давайте упраздним пенсии по выслуге для силовиков и разного рода льготников

Расходы на выплаты отставным силовикам и госслужащим составляют приблизительно 600 млрд руб. в год, полностью упразднены они быть не могут по многим причинам. Особые пенсии для военных стары как мир, они были еще у римских легионеров, собственно, и слово «пенсия» пошло оттуда. Безусловно, нужно обсуждать осмысленность досрочных пенсий для многочисленных категорий льготников — насколько условия их работы способствуют потере трудоспособности. Возможно, стоит делать упор на переподготовку отставников, но это не такая простая задача, также требующая времени. А вот урезание пенсионных привилегий депутатов и верхушки госаппарата стоит на повестке дня. Сейчас те, чьи пенсии в несколько раз будут превышать максимальную пенсию обычного гражданина, принимают решения, касающиеся всех. Финансовые проблемы пенсионной системы таким образом не решить, но такое решение могло бы обозначить, что они тоже несут тяготы от болезненной для большинства реформы, что было бы справедливым.

Миф 7. Не надо повышать пенсионный возраст, если бюджет пухнет от денег

С тем, что без изменений в параметрах пенсионной системы она не сможет выполнять свои функции по выплате пенсий, которые хоть как-то превышают прожиточный минимум и регулярно индексируются, согласны более или менее все эксперты. Одним повышением пенсионного возраста проблему не решить: реформу 2001–2002 годов готовили несколько лет, но все равно провалили из-за ошибочного прогноза отдельных параметров. Надо понимать, что простых решений, например за счет копирования готового зарубежного опыта, нет. Разве что реформой займется лично старик Хоттабыч.

Но повышать пенсионный возраст имеет смысл в комплексе с решением других проблем: нужно определить судьбу пенсионных накоплений — добровольных и обязательных, понять роль ФНБ в пенсионной системе. Иначе пенсионное обеспечение все больше будет противоречить современным потребностям работников, пенсионеров и работодателей, а реформировать систему придется в еще более сложных условиях. Причем при полном недоверии к государству, которое практически без спросу отняло деньги у каждого гражданина моложе 1958-го и гражданки моложе 1963 года рождения, даже если допустить, что потом, через много лет, это обернется несколько более высокими пенсионными выплатами.

МИФ №1 Если у моего НПФ аннулировали лицензию, то я потеряю свои пенсионные накопления.

Начиная с даты аннулирования лицензии НПФ вашим новым страховщиком в системе обязательного пенсионного страхования станет Пенсионный фонд России. Вся сумма средств пенсионных накоплений будет передана в ПФР и составит сумму взносов, которые уплатили за вас ваши работодатели без учета инвестиционного дохода, а также средства, уплаченные в рамках Программы софинансирования и сформированные за счет материнского (семейного) капитала. При этом срок перевода средств не должен превышать трех месяцев с момента аннулирования лицензии. Если вырученные от реализации Агентством по страхованию вкладов активов НПФ средства превысят размер гарантируемого номинала, то средства в размере превышения также поступят в ПФР для восстановления застрахованному лицу потерянного инвестиционного дохода.

МИФ №2 Материнский капитал можно получить наличными, чтобы потратить на любые нужды семьи.

Средства материнского капитала перечисляются по заявлению о распоряжении Пенсионным фондом России только безналичным путем и только по четырем направлениям, предусматриваемым законом (улучшение жилищных условий, образование детей, пенсия мамы и реабилитация ребенка-инвалида). Любые схемы, направленные на «обналичивание» средств по сертификату, незаконны! Если владелец сертификата соглашается принять участие в предлагаемых схемах нецелевого использования средств материнского капитала, он идет на совершение противоправного акта и признается соучастником преступления. Единственная законная возможность получить средства по сертификату «на руки» наличными для расходования на любые текущие нужды – это предусматриваемые дополнительными федеральными законами единовременные выплаты из средств материнского капитала, предоставляемые в фиксированном размере. В 2017 году решение о такой единовременной выплате Правительством РФ не принималось.

МИФ №3 Социальная доплата до уровня прожиточного минимума положена всем пенсионерам.

Получить социальную доплату к пенсии имеют право только неработающие пенсионеры, чье совокупное материальное обеспечение не достигает величины прожиточного минимума пенсионера, установленного в регионе его проживания. При подсчете общей суммы материального обеспечения пенсионера учитываются все виды пенсий, ежемесячная денежная выплата, включая стоимость набора социальных услуг, дополнительное материальное обеспечение, а также иные меры социальной поддержки, установленные законодательством субъекта РФ (за исключением мер социальной поддержки, предоставляемых единовременно).

Это не так. Если средства материнского капитала направляются на улучшение жилищных условий, то это касается всех членов семьи. При этом стоит помнить, что во всех случаях использования материнского капитала на улучшение жилищных условий, необходимо оформить жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи.

Также за счет средств материнского капитала можно приобрести товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов для любого ребенка в семье. Сделать это можно и в любое время после появления в семье ребенка, дающего право на получение сертификата.

МИФ №5 Компенсационная выплата по уходу за нетрудоспособными устанавливается только одна.

Нет, это не так. Компенсационная выплата по уходу за нетрудоспособными устанавливается при уходе за инвалидами I группы, детьми – инвалидами, 80 – летними гражданами либо лицами, которые нуждаются в уходе по заключению лечебного учреждения. Лицо, осуществляющее уход, должно быть трудоспособного возраста, не работающим и не получающим пенсию или пособие по безработице.

Выплата по уходу может быть установлена как за одного, так и за нескольких лиц, за которыми ухаживает гражданин. Таким образом, человек может ухаживать по возможности за несколькими нуждающимися в уходе людьми.

Для назначения выплаты осуществляющему уход человеку необходимо обращаться в тот орган ПФР, который занимается выплатой пенсии гражданину, за которым данный уход и осуществляется.

МИФ №6 За установлением пенсии всегда нужно приходить в клиентскую службу ПФР.

Это неправда. Сейчас заявление о назначении любого вида пенсии можно подать в электронном виде, даже не выходя из дома. Сделать это можно через Единый портал госуслуг или «Личный кабинет гражданина» на сайте Пенсионного фонда России. Чтобы воспользоваться такой возможностью необходимо иметь регистрацию в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) с подтвержденной учетной записью. Пройти регистрацию в ЕСИА и подтвердить учетную запись можно, в том числе, и в любом территориальном управлении ПФР региона.

МИФ №7 Средства материнского капитала можно потратить только на получение образования в ВВУЗе.

Средства (часть средств) материнского капитала можно использовать на получение образования ребенком (детьми) в любой образовательной организации, находящейся на территории России и имеющей право на оказание соответствующих образовательных услуг.

При этом средства или их часть можно использовать как на оплату платных образовательных услуг, оказываемых по имеющим государственную аккредитацию образовательным программам, так и на оплату иных связанных с получением образования расходов. Например, этими средствами можно оплатить содержание ребенка (детей) и (или) присмотр и уход в образовательной организации или в детском саду, в том числе и частном.

МИФ №8 Я могу использовать только ту сумму материнского капитала, которая указана в сертификате.

Это не так. Сумма материнского капитала определяется на дату использования, а не на момент получения сертификата. Например, сертификат был получен в 2014 году и прописанная в нем сумма составляет 429 тысяч 408 рублей 50 копеек. Вы решили использовать средства материнского капитала только в этом году, направив их полностью на улучшение жилищных условий семьи. Тогда в Вашем распоряжении 453 026 рублей. Именно таков размер материнского капитала в 2017 году.

МИФ №9 Если я потерял СНИЛС, мне нужно регистрироваться заново в ПФР, чтобы получить «пенсионную карточку».

При этом на сегодняшний день органы ПФР региона выдают СНИЛС в режиме реального времени, т.е. непосредственно в день обращения. Время оформления этого документа занимает 15 минут. Это касается всех: и тех, кто впервые обратился за СНИЛС, и тех, кто обратился за его обменом или дубликатом.

МИФ №10 При расчете пенсии учитывается только трудовой стаж гражданина.

Наравне с периодами работы и (или) иной деятельности, когда за гражданина начислялись и уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации, в страховой стаж засчитываются и некоторые иные, так называемые «нестраховые» периоды. К ним относятся:

период прохождения военной службы и иной приравненной к ней службы;

период получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности;

период ухода одного из родителей за каждым ребенком до достижения им возраста полутора лет, но не более 6 лет в общей сложности;

период получения пособия по безработице;

период ухода, осуществляемого трудоспособным лицом за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или за лицом, достигшим возраста 80 лет и ряд других.

МИФ №11 Нужно использовать материнский капитал до 2018 года, иначе он «сгорит».

Это не верно. 2018-м годом ограничено лишь возникновение права на данную меру гос поддержки, то есть право на материнский капитал возникнет у тех семей, в которых в период до 31 декабря 2018 года появится второй или последующий ребенок (если семья ещё не использовало право на материнский капитал).

При этом получить сертификат на материнский капитал можно в любое время после рождения (усыновления) ребенка. Распорядиться средствами капитала также можно после указанной даны (31 декабря 2018 года), которая ограничивает во времени лишь возникновение права на материнский (семейный) капитал, то есть использовать эти средства семья может и позже, тогда, когда возникнет необходимость.

МИФ №12 Всем пенсионерам произведут перерасчет пенсий с учетом периодов ухода за детьми.

Конечно, это не так. Во-первых, за перерасчетом с учетом нестраховых периодов (в том числе периодов ухода за детьми) не нужно обращаться тем гражданам, которым пенсия была установлена после 1 января 2015 года, так как им назначение уже было осуществлено по новому Закону. Во-вторых, перерасчет производится только в отношении страховых пенсий по старости и по инвалидности – пенсии по случаю потери кормильца не могут быть пересчитаны с учетом нестраховых периодов. В-третьих, перерасчёт не положен гражданам, которым установлена государственная пенсия в фиксированном размере. К тому же, как показывает практика, перерасчет выгоден далеко не всем и получателям страховых пенсий. В основном этот перерасчет выгоден тем, у кого были очень низкие заработки или маленький стаж.

МИФ №13 Если работающий пенсионер, которому проиндексировали пенсию после увольнения, вновь устроится на работу, у него «отберут» проведенную индексацию страховой пенсии.

Конечно, нет. Законодательно предусмотрено, что при устройстве на работу после проведения индексации размер пенсии не уменьшается, и пенсия будет выплачиваться в проиндексированном размере. При этом следующая индексация страховых пенсий учтена не будет до того момента, пока не поступят сведения в ПФР от работодателя о том, что пенсионер прекратил трудовую деятельность.

МИФ №14 У детей-получателей пенсии по случаю потери кормильца выплата прекращается при достижении ими 18 лет.

Это не совсем так. Данная выплата будет продлена, если ребенок окончил школу, поступил и обучается по очной форме в образовательных учреждениях всех типов и видов, в том числе и иностранных организациях, расположенных за пределами России, если направление на обучение произведено в соответствии с международными договорами РФ. Выплата будет производится до окончания обучения, но не дольше чем до достижения возраста 23 лет. Для того чтобы ее получать необходимо представить в ПФР справку из учебного заведения. Ее достаточно принести один раз в начале обучения, после этого информация о студенте в ПФР поступает в рамках информационного взаимодействия между ПФР и учебными заведениями. При отчислении с очного отделения, окончании учебы или достижении студентом 23-летнего возраста выплата пенсии по Закону прекращается. О прекращении учебы (по любой из причин) необходимо незамедлительно сообщить в ПФР, чтобы возникло переплат.

МИФ №15 Информацию на лицевом счете в ПФР невозможно изменить или дополнить.

Это не так. Если вы, проверяя свой пенсионный счет, обнаружили, что работодатель представил на вас сведения не в полном объеме, Вам необходимо

— в отношении периодов работы после регистрации в системе ОПС (в системе ПФР) обратиться к работодателю для уточнения сведений. Если работодатель «действующий», то он должен представить в ПФР корректирующие сведения. Работник может и сам документы, полученные от работодателя, принести специалисту ПФР. Периоды работы после регистрации в качестве застрахованного лица, имевшие место с 2002 года, включаются в страховой стаж только в случае начисления и уплаты страховых взносов.

— в отношении же периодов до регистрации в системе персучета необходимо сразу с подтверждающими документами (например, трудовой книжкой или справками от работодателя) обратиться в ПФР по месту жительства. Специалисты ПФР при необходимости оформят запрос в архивные структуры.

МИФ №16 Пенсионные накопления «заморозили», поэтому их нельзя получить при назначении пенсии

Это неправда. Так называемая «заморозка» пенсионных накоплений (напомним, что речь идет о прекращении перечисления работодателями страховых взносов на накопительную пенсию с 2014 года – все взносы идут на формирование страховой пенсии) не влияет на право и возможность граждан получать свои пенсионные накопления.

Выплата производится, если гражданин уже является пенсионером или имеет право на назначение пенсии и при этом у него есть средства пенсионных накоплений. За выплатой средств пенсионных накоплений с соответствующим заявлением необходимо обращаться к тому страховщику, кто управлял ими. Это может быть как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд. Если пенсионные накопления формировались через ПФР, то заявление может быть подано в управление ПФР одновременно с заявлением о назначении страховой пенсии, в том числе и через Интернет в электронном виде.

МИФ №17 О пенсии нужно думать за год-два до наступления пенсионного возраста.

Это ошибочное мнение. В нашей стране сейчас действует такая пенсионная модель, которая позволяет самому будущему пенсионеру реально повлиять на размер своей будущей пенсии, соответственно определенные решения, от которых будет зависеть будущая пенсия, необходимо принимать в более молодом возрасте, начиная свою трудовую жизнь. Какие шаги нужно предпринять, чтобы позаботиться о своей пенсии:

зарегистрируйся в ПФР – получи СНИЛС;

работай там, где платят «белую» зарплату, а если ты – предприниматель – не забудь платить страховые взносы за себя и своих работников;

чем больше стаж, тем больше можно заработать пенсионных баллов;

контролируйте состояние своего лицевого счета – удобнее всего это делать через Личный кабинет на сайте ПФР. При необходимости туда можно внести дополнения;

участвуй в добровольных пенсионных программах;

за отложенный выход на пенсию дают «премиальные» пенсионные коэффициенты.

МИФ №18 Стоимость пенсионного коэффициента может уменьшиться.

Это не так. Стоимость пенсионного коэффициента установлена с 2015 года, когда в действие вступил новый порядок формирования пенсионных прав и расчета пенсии. На 1 января 2015 года стоимость пенсионного коэффициента составляла 64 рубля 10 копеек. Этот показатель ежегодно индексируется на уровень официальной инфляции. На сегодняшний день стоимость пенсионного коэффициента составляет 78 рублей 58 копеек.

Данный показатель напрямую влияет на размер будущей пенсии, так как в «живые деньги» накопленные пенсионные коэффициенты превращаются путем их умножения на стоимость одного пенсионного коэффициента на момент установления страховой пенсии.

МИФ №19 Самому очень сложно разобраться в новой пенсионной формуле.

Это один из самых распространенных, но самых устаревших мифов. Действующая сегодня формула для расчета пенсии достаточно проста. Страховая пенсия представляет собой сумму пенсионных баллов за все время трудовой деятельности, умноженную на стоимость пенсионного балла, который ежегодно индексируется государством. Сейчас 1 пенсионный балл «стоит» 78,58 рублей. К этой сумме добавляется фиксированная выплата (аналог базовой части пенсии), размер которой ежегодно определяет государство. В 2017 году она составляет 4805,11 руб . Если рассчитывать страховую пенсию в этом году, то это будет выглядеть так: страховая пенсия = кол-во пенсионных коэффициентов (баллов) х 78,58 руб. + 4805,11 руб.

Количество заработанных пенсионных баллов можно без труда найти в своем Личном кабинете на сайте ПФР. Логин и пароль для входа в Личный кабинет те же, что и при регистрации на портале госуслуг.

МИФ №20 У кого мало стажа и пенсионных баллов, те останутся без пенсии.

Это, конечно же, не так. Во-первых, требования к стажу и минимальному количеству пенсионных баллов, которые требуются для установления страховой пенсии, растут постепенно до окончательных 15 лет необходимого стажа и 30 пенсионных баллов. Так для установления страховой пенсии в текущем году необходимо 8 лет страхового стажа и 11,4 пенсионных балла.

Во-вторых, необходимое количество пенсионных баллов не так уж и трудно заработать. Имея среднюю заработную плату в регионе, человек будет зарабатывать порядка 4 баллов в год. При этом пенсионные коэффициенты начисляются не только за периоды трудовой деятельности (при условии официального трудоустройства и «белой» зарплаты), но и за социально значимые периоды жизни, например, службу в армии или периоды ухода за детьми.

В-третьих, если человек все же не заработал права на страховую пенсию (не работал или работал «в черную»), он имеет право на социальную пенсию по старости. Она назначается при достижении гражданином возраста 60 лет для женщин и 65 – для мужчин.

фото Fotobank / Getty Images

Forbes продолжает публиковать серию материалов о проекте новой пенсионной реформы. Все материалы см. здесь.

Материал относится к серии статей российских экспертов из Ассоциации независимых центров экономического анализа (АНЦЭА) о стратегических проблемах развития страны.

Представим себе корабль, давший течь: в трюме дыра, но пассажиры об этом еще не знают. Вместо того чтобы заделать течь или эвакуировать пассажиров, капитан решает избавиться от спасательного плота, чтобы облегчить корабль. Результат? Пробоина не устранена, потеря плота отрезала пути отступления пассажирам, а капитан слушает бравурные отчеты помощника о том, что осадка корабля повысилась.

Похожим образом пытается решить проблемы пенсионной системы правительство: вместо реальных реформ запланировано радикальное снижение отчислений в накопительную часть, что по сути означает ее отмену. Эта мера дает минимальный краткосрочный эффект, но приводит к неизбежному росту долгосрочных рисков.

В конце сентября 2012 года разработчики очередной пенсионной реформы (Минтруд, ПФР и аппарат «социального» вице-премьера Ольги Голодец) вопреки возражениям Минфина и Минэкономразвития добились утверждения сырой и непроработанной пенсионной стратегии. Формально дискуссия продолжается, но по факту на основе стратегии уже готовятся законопроекты для внесения в парламент (а часть мер уже учтена в проекте бюджета на 2013 год). Можно предположить, что, несмотря на активное обсуждение в СМИ и экспертном сообществе, власть, скорее всего, проигнорирует звучащую критику.

Судьба накопительной компоненты практически предрешена: в стратегии заявлено снижение взносов с 6% до 2% с последующей ликвидацией накопительной системы, замаскированной под переход на принцип добровольности. Даже при идеальном инвестировании 2% дадут лишь небольшую прибавку к основной пенсии (коэффициент замещения на уровне 10—11%). С подачи государства уже в ближайшем будущем россияне массово перестанут «откладывать на старость». Уже подготовлен соответствующий законопроект, впрочем, возможно, что окончательное решение будет передвинуто на 2013 год.

При этом именно дискуссия по накопительной компоненте изобилует устойчивыми мифами, от которых стоит избавиться, чтобы трезво оценить выбор, сделанный политическими лидерами страны.

Миф первый. Накопительная система менее эффективна, чем распределительная. В частности, она не способна уберечь накопленные средства от российской инфляции.

Это не так: все зависит от параметров экономики и «содержимого» инвестиционного портфеля. Если экономика «молодая» и растущая (например, в Турции) — работников с каждым годом становится больше, ВВП растет — то распределительная система придет первой в условном «забеге». Подумайте, кто выиграет это «соревнование» при стареющем населении и ограниченных перспективах долгосрочного экономического роста (увы, это российский случай).

Естественно, накопительная система должна быть организована грамотно — инвестирование должно быть дешевым, прозрачным и глобально диверсифицированным. Когда-то о таком можно было только мечтать, однако инструменты, отвечающие этим требованиям, уже есть на мировом рынке — к примеру, это ETF (Exchange Traded Funds). Расчеты показывают, что использование этого инструмента позволяет сформировать капитал, достаточный для выплаты пенсии на уровне 40—50% зарплаты. Что же касается защиты от инфляции, то это прежде всего вопрос к денежным властям, не способным ни обуздать рост цен, ни предложить населению для инвестирования защищающие от инфляции инструменты.

Напротив, именно фундаментальная неспособность распределительной системы адаптироваться к старению населения и привела к созданию накопительных систем. Еще в 1967 году нобелевский лауреат Пол Самуэльсон сравнил распределительную систему с финансовой пирамидой, в которой участники получают выплаты до тех пор, пока идет массовый приток новых. Когда число работников, вносящих взносы в систему, начинает падать, система становится неустойчивой. Россия встала на этот рисковый путь. В 2011 году МВФ оценил размер финансовой дыры (накопленные пенсионные дефициты до 2050 года), с которой столкнется Россия, — чтобы ее закрыть, вся экономика страны должна работать больше года! Ухудшать положение будущих пенсионеров за счет повышения пенсионного возраста, как предлагают разработчики Стратегии-2020, можно только в ограниченном масштабе и из-за политической окраски этого вопроса, и из-за низкой продолжительности жизни россиян.

Миф третий. Масштаб проблем в российской пенсионной системе вызван «бременем» накопительной системы. Ее ликвидация обеспечит устойчивость.

Проблема двойного платежа работающих граждан действительно существует: оплачивать пенсии предыдущего поколения приходится параллельно с созданием накоплений. Но причина несбалансированности пенсионного бюджета отнюдь не в сбережении средств работников (закрыть дефицит, направив накопительную часть в бюджет ПФР, возможно максимум на 25%). Все с точностью до наоборот: именно популистская индексация расходов на пенсии в 2009-2010 годах создала дефицит пенсионной системы (около 3,2% ВВП), который отнюдь не ограничивается дефицитом ПФР. Поэтому совершенно некорректно сравнивать темпы повышения страховой пенсии и доходность накоплений. Индексация пенсий, происходящая за счет увеличения трансферта из федерального бюджета, — это не доход пенсионной системы, а дополнительные заимствования у будущих поколений.

Миф четвертый. Пенсионные накопления — важнейший долгосрочный ресурс для инвестирования в российские проекты.

Этот миф вроде бы призван защищать накопительную систему. Но анализ риторики российских чиновников показывает: отложенные деньги будущих пенсионеров для них лишь очередная «кубышка», средства из которой можно вкладывать и в госдолг под отрицательный реальный процент (как сейчас), и в низкорентабельные и высокорисковые инфраструктурные проекты (как планируется). В лучшем случае о пенсионных накоплениях говорят как о длинных деньгах, в которых так нуждается российский реальный сектор или о ресурсе развития российского фондового рынка.

На самом деле с точки зрения интересов будущих пенсионеров вложения должны производиться в диверсифицированный глобальный индексный портфель. Грамотная диверсификация не требует никаких сверхусилий и бесплатна. Нет ничего страшного в том, что деньги будут вкладываться в том числе и в зарубежные индексы, ведь главная задача — обеспечение оптимального соотношения риска и доходности для «пенсионного портфеля» с учетом демографических параметров. В соответствии с концепцией жизненного цикла в период активного формирования накоплений приоритет должен отдаваться покупке индексных фондов акций, а ближе к выходу на пенсию разумно увеличивать вложения в бумаги с фиксированным доходом.

Миф пятый. Результаты работы накопительной системы зависят от мастерства управляющих.

В финансовой литературе уже с конца 1980-х сложился консенсус: эффективность инвестирования накоплений на 80-90% зависит от того, в какие активы были инвестированы средства. Здесь важна общая картина — пропорции вложений в акции, облигации и товары, выбор стран, в отдельных случаях секторов. Анализ результатов деятельности управляющих компаний показывает, что мастерство управляющих (в смысле выбора перспективных бумаг отдельных компаний) если и существует, то стоит чрезмерно много, чтобы оправдывать себя. Кроме того, невозможно предсказать заранее, кто из управляющих сможет обыграть индекс по итогам года (каждый год до 90% активно управляемых фондов проигрывает соответствующему индексу S&P). Будущее инвестирования пенсионных накоплений — в использовании индексного (пассивного) подхода. Более 15 лет назад это стало золотым стандартом в глобальной пенсионной индустрии.

Миф шестой. Дефицит распределительной пенсионной системы можно еще долго закрывать за счет постепенной приватизации госимущества.

Это не так: остающиеся на балансе государства активы — это скорее бремя, а не ресурс. Властям придется приложить немало усилий по реструктуризации, чтобы подобные активы работали на пенсионеров. Напротив, использование пакетов акций крупных госпредприятий может стать подпоркой для «покосившейся» пенсионной системы (оптимально подключить к этому и Фонд национального благосостояния). Такая мера будет эффективна только в том случае, если будет взят курс на постепенный переход к накопительной системе как основе пенсионного обеспечения. При консолидации активов и грамотном управлении доходы от приватизации и дивиденды могут быть использованы для пополнения пенсионного капитала работников, учитываемого на индивидуальных счетах. Однако решение этой задачи потребует существенного пересмотра действующей программы приватизации, которая ориентирована на разовую продажу миноритарных пакетов. Государство при такой продаже упускает «премию за контроль» (20-50% от стоимости всех приватизируемых крупных компаний, то есть потенциально до $150 млрд.

Миф седьмой. Добровольная накопительная система будет работать.

Парадоксальное сочетание надежды на государство и низкого доверия населения к созданным им институтам вместе с отсутствием финансовой грамотности (по оптимистичным оценкам, лишь треть россиян представляет, как рассчитывается сложный процент) не позволяют надеяться, что работники будут откладывать достаточный процент на пенсию. Это не только российский феномен — человеку свойственно чересчур оптимистично оценивать собственные возможности в старости. Попросту говоря, мало кто думает о сбережениях (по опросам, более 90% россиян никак не готовятся к наступлению пенсионного возраста), а задумавшись, в лучшем случае накапливает средства на депозитах, что вряд ли может обеспечить требуемую доходность в долгосрочном периоде.

Предложенная правительством стратегия не решит проблему несбалансированности пенсионной системы, которая будет усугубляться и дальше по мере ухудшения демографических условий. Необходимо осознать, что обеспечение пенсиями на фоне старения населения — центральная макроэкономическая проблема России по крайней мере на ближайшие 50 лет. С принятием ошибочной стратегии проблема никуда не уйдет, ее в любом случае будет необходимо решать, но уже при существенно худших условиях. Может быть, самое время одуматься?

Специфика отечественной пенсионной системы настолько многогранна, что разобраться в ней под силу лишь узким специалистам в этой области. Находясь на рубеже логики, экономики и права, тема пенсий, как и отдельные нюансы ее выплаты, вызывают массу дискуссий в экспертном сообществе, а устоявшиеся в медиа-пространстве стереотипы, в плену которых находятся многие из них, часто искажают реальную действительность. Обывательские мифы относительно проблем пенсионной системы нередко оседают в головах многих граждан, что порождает далеко не самые логичные выводы о путях их решения. Все это приводит к тотальной дезинформации населения и отсутствию понимания самой сути проблем.

1. Дефицит ПФР вызван демографической ямой

Нередко приходилось слышать, что огромный дефицит ПФР (только в 2016 году ожидается около 175 млрд рублей) образовался за счет уменьшения количества трудоспособных граждан и увеличению пенсионеров. И данная ситуация действительно долгие годы способствовала его усугублению, но образовавшаяся демографическая яма не является основной причиной его возникновения, поскольку он отчасти даже создан искусственно – власть осознанно снизила доходы фонда на уровень ниже расходов. Так, до 2005 года каких-либо проблем с финансированием ПФР не было – дефицит отсутствовал. Но в период 2005-12 годы, пока действовала система накопления пенсий, объем страховых отчислений от работодателей был снижен на 12%. Естественно, что это катастрофически отразилось на доходах ПФР, образовав дефицит.

Кроме этого, в качестве косвенной причины образования «дыры» выступает такой пережиток социализма, как досрочная пенсия. Она предоставляется гражданам не по состоянию здоровья, а в качестве поощрения или компенсации за тяжелый, вредный и непопулярный труд. Что интересно, льготные пенсионеры составляют почти 30% от общей численности стариков.

2. Расходы ПФР будут расти – дефицит увеличиваться

В массах всячески распространяется мнение, что в предкризисный период государство взяло на себя неимоверное количество социальных, в том числе и пенсионных обязательств, выполнить которые сегодня все сложнее, что в итоге приводит к постоянному росту расходов на пенсии. Но даже в «тучные» годы особого чрезмерного повышения пенсий не наблюдалось – действительно значимый рост дала лишь валоризация, произведенная в 2010 году – когда пенсионные права граждан, имеющих стаж до 2002 года, получили финансовое увеличение на 10%. Каких-либо других значительных повышений пенсии не припоминается.

Истинный рост расходов на пенсию, который реально наблюдался последние годы, был связан лишь с повышением зарплат, из которых делаются отчисления, ежегодной индексацией и увеличением численности самих пенсионеров. Но, несмотря на то, что все эти факторы продолжают существовать, бюджет на будущую трехлетку предусматривает сокращение относительной стоимости пенсий для государственной сметы с 31 до 29%.

3. Накопительная система обеспечит достойную старость

Например, это касается людей, которых нельзя относить к классу малоимущих, но назвать их зарплату иначе как «низкая», язык не повернется. Так, граждане с уровнем дохода, сравнимым с прожиточным минимумом (10,7 тыс. рублей) физически не могут откладывать – их средств едва хватает на жизнь. Но если даже гражданин живет за счет средств других членов семьи и сможет участвовать в накоплении, максимальный размер отчислений (по новой системе он будет в пределах 0-6%) будет составлять около 650 рублей в месяц или 7,8 тыс. рублей в год. Естественно, что такими темпами, заработать себе более-менее достойную прибавку к пенсии, можно будет лишь работая на протяжении не меньше 40 лет, но за это время она явно уничтожится инфляцией.

Более того, план в 40% от зарплаты, который ставит правительство, также вызывает сомнения, ведь одно дело, когда это средняя зарплата – тогда и пенсия будет на уровне средней, а другое дело, когда она находится на уровне прожиточного минимума. В таком случае она будет в 2,3 раза ниже прожиточного минимума. В итоге государству все равно придется доплачивать таким пенсионерам, чтоб они могли выжить. Конечно, многие скажут, что средняя зарплата гораздо выше прожиточного минимума, но стоит ли напоминать, что согласно официальной статистике Росстата, в России больше 23 млн человек, чьи доходы ниже прожиточного минимума.

4. Повышение пенсионного возраста избавит ПФР от дефицита

Дискуссия про увеличение пенсионного возраста ведется уже давно, и последние несколько лет активность этих разговоров резко возросла. Инициаторы реформы оправдывают это демографической ситуацией, и на первый взгляд, их логика представляется достаточно очевидной – при повышении пенсионного возраста естественный прирост этой «армии» сократится, со временем сократится количество получателей пенсии, а соответственно и расходы ПФР на выплату пенсий, сокращая тем самым дефицит.

Но приверженцы такой идеи забывают про несколько важных нюансов – во-первых, повышение пенсионного возраста потребует серьезного расширения рынка труда и увеличения численности вакантных точек для тех, кому придется работать дольше. Например, в современных экономических реалиях это объективно невозможно.

Во-вторых, не менее важным аспектом является тот факт, что повышение срока трудоспособности неминуемо приводит к удорожанию пенсионных прав трудящихся, которые им довелось заработать за период труда. Это, в свою очередь, увеличивает стоимостное выражение государственных обязательств перед такими людьми. На фоне сокращения численности трудоспособного населения, эти повышенные обязательства окажутся на плечах все меньшего количества трудящихся, что приведет к продолжению уменьшения доходов ПФР и к еще большему дефициту. По этой причине, данный инструмент не может рассматриваться в качестве перспективного метода борьбы с дефицитом Пенсионного фонда – повышение пенсионного возраста может дать лишь тактический эффект.

Да и потом, увеличение возрастного ценза может привести к отказу граждан от социального страхования. Многие, особенно мужчины, прекрасно понимают, что в таком возрасте они могут прожить совсем не долго, а поэтому пенсионное страхование, как, собственно, и участие в нем, теряют для них всякий смысл.

5. В России страховые взносы гораздо выше ставок в западных странах

Данный пример порождает вполне логичный вопрос – почему в России все тяготы пенсионного страхования несет лишь работодатель? Многие называют это пережитками социальной политики советского прошлого – работодатель должен заботиться о будущем своего подопечного. На самом же деле такая ситуация сложилась ввиду низких доходов граждан, отчисления из которых еще и в ПФР будут катастрофическими для граждан.

В заключение хочется отметить, что это лишь небольшая часть мифов, которыми окутана вся отечественная пенсионная система. В этом и заключается ее самая главная проблема, ведь правильный диагноз – это уже половина успеха в лечении, а если лечить будет доктор, который не в состоянии поставить диагноз, то больной обречен, что бы врач ни делал.

Статья основана на материалах «Российской газеты».

Читайте также: