Почему большинство компаний перестали гарантировать пенсионные выплаты в определенном размере
Опубликовано: 16.04.2024
Правительство в очередной раз готовит людям предложение, от которого сложно будет отказаться — ГПП (гарантированный пенсионный план). Это альтернатива накопительной части пенсии, которая сейчас заморожена. Последнее нововведение разрешает гражданам забрать свои пенсионные средства разом, что может составить несколько миллионов. Однако с этой суммы придётся уплатить налог, что противоречит льготам, которые обещает программа.
Новая старая программа
Перед разработчиками стояла задача — сделать рабочую схему накоплений с учётом прошлых ошибок и мирового опыта. При этом удовлетворить власть, не разозлить народ и не разорить бюджет.
Все помнят навязчивых продавцов пенсий. Фото: autogar.ru
В итоге проект не предлагает нам ничего революционного. Ранее мы подробно рассказывали о ГПП. Здесь напомним об основных отличиях от предыдущей программы. Новую сделали добровольной, что правильно. Люди бы не поняли принуждения и пошли возмущаться. Серые зарплаты потемнели бы ещё больше.
При разработке пришлось решить ещё одну проблему — как сократить потери во время инвестирования и дать гарантии. В итоге накопления будут застрахованы, а НПФ станет отчитываться о результатах инвестирования. Накопления не пропадут, поскольку при любых проблемах с НПФ агенство страхования вкладов вернёт деньги, но без учёта доходности.
Чтобы сделать программу привлекательной, ввели налоговые льготы. При этом разработчикам надо было соблюсти баланс и не завышать их, чтобы не создавать нагрузку на бюджет. Работодатель может софинансировать накопления и тоже получить налоговые льготы.
Посчитаем
Ежемесячные отчисления 6% от зарплаты в течение всей трудовой карьеры — это сколько? Давайте считать.
Исходные данные:
- зарплата — 40 000 рублей (средний показатель по России);
- ежегодная индексация зарплаты — 3% (средний показатель инфляции);
- отчисления — 6% (максимально возможные отчисления);
- индексация накоплений — 3% (минимальные гарантированные начисления должны быть не ниже инфляции);
- общий трудовой стаж — 42 года (с 23 до 65 лет).
В итоге, за весь период мы получаем сумму 2 433 136 рублей. Ежемесячные выплаты в течение 20 лет — 10 138 рублей плюсом к страховой пенсии.
Все трудовые накопления можно получить одним платежом. Фото: m. news. yandex.ru
Заметим, что мы взяли зарплату в 40 000 рублей, хотя в некоторых регионах средняя зарплата 20 000 рублей. При таком раскладе разовые выплаты будут около миллиона, а ежемесячная прибавка к пенсии — 5000 рублей. Даже сейчас грустно об этом думать.
Лучше рассмотреть разные инструменты инвестирования, не останавливаясь на государственной программе.
Льготы оставьте себе
Сначала получи льготы, а потом плати налоги. Фото: blotter.ru
Максимальные отчисления на ГПП - 6% от зарплаты. В качестве льгот предложено освободить эту сумму от НДФЛ. В итоге получается, что экономия — всего лишь 0,78% от ежемесячного дохода. Средняя зарплата по России 40 000 рублей, значит, льгота составит 3744 рубля в год.
Впрочем, можно ещё воспользоваться налоговым вычетом до 120 000 рублей в год.
Однако эти деньги придётся в последствии вернуть. «Российская газета» со ссылкой на первого зампреда Центробанка Сергея Швецова пишет, что государство предлагает два варианта получения средств.
Один из них — разовая выплата, но тогда с накоплений надо будет уплатить подоходный налог. На данный момент — 13%. В нашем примере НДФЛ составит 316 308 рублей. Возникает вопрос: почему надо платить налог с собственных денег? НДФЛ - налог на доходы физических лиц. Это зарплата, выигрыши, некоторые пособия и иные поступления. Однако здесь иная ситуация. Накопительная часть пенсии — это средства гражданина, которые он добровольно отдаёт государству на хранение. Зачем тогда нужны льготы? Не проще ли сразу удерживать НДФЛ со всей суммы зарплаты, а дальше распределять. Иначе получается, что сначала ты экономишь пару тройку тысяч в год, а потом отдаёшь налог с большей суммы, на которую уже начислены проценты.
Впрочем, есть альтернатива — получать ежемесячные выплаты, которые суммируются с основной частью пенсии. По стандартному варианту выплаты будут делаться 15−20 лет, но каждые два года план будет продлеваться ещё на два года, поскольку продолжительность жизни растёт. Если же пенсионер не дождётся окончания выплат, то остаток могут получить наследники. Надо ли им выплачивать НДФЛ - не уточняется.
Пенсию можно завещать. Фото: nexona.ru
Это базовые условия. НПФ могут предлагать свои планы, более выгодные.
Кому выгодна программа?
Программа пенсионных накоплений возможна, но государству придётся восстанавливать доверие к ней. Пока же люди с низким доходом и невысокой финансовой грамотностью не заинтересованы в отчислениях. Им жалко отдавать 6% от зарплаты, поскольку надо платить ипотеку и кормить детей. К тому же, как мы посчитали, прибавка к пенсии не столь велика.
Люди же с доходом выше среднего ищут другие варианты накоплений. Например, индивидуальных инвестиционных счетов открыто уже около миллиона. Здесь тоже есть налоговые льготы и при этом бОльшая доходность и возможность маневрировать при управлении средствами.
Не будем торопиться с выводами относительно ГПП. Предполагается, что программа заработает в середине 2021 года. Возможно, к этому времени появятся дополнения, которые повысят доверие к накоплениям и сделают их привлекательными.
Основные положения представленного Минфином законопроекта о «гарантированном пенсионном плане» (ГПП) повторяют положения «индивидуального пенсионного капитала» (ИПК), анонсированного еще в 2016 году. Мы видим налоговые льготы для работников и их работодателей, возможность досрочного востребования накоплений в кризисных жизненных ситуациях и государственные гарантии сохранности накоплений. Зато не видим автоподписки, то есть автоматического включения в систему всех работников.
Возникает два основных вопроса: будет ли пользоваться такой пенсионный инструмент спросом и что нового он несет по сравнению с уже действующими.
Неверный расчет
Отрицательный ответ на первый вопрос следует из позиции самих авторов ГПП, которые в течение более чем трех лет настаивали на необходимости автоподписки, обосновывая ее тем, что в добровольном порядке желающих накапливать на пенсию будет мало.
Действительно, у подавляющего большинства российских работников доходы не таковы, чтобы они могли 20, а лучше 30 лет подряд отчислять на будущую пенсию что-то значимое. Тем более в условиях затяжного падения доходов населения. А узкую прослойку высокооплачиваемых работников результаты, которые пока что демонстрировали НПФ, вряд ли воодушевят. Если брать период с 2005 года, когда пенсионные фонды начали активно работать, отражавшаяся на счетах граждан доходность накоплений в среднем по всем НПФ составила 5–6%, при среднегодовой инфляции за тот же период около 8–9%. Депозиты в крупных российских банках, инструменты более понятные и простые, приносили доходность примерно на уровне инфляции. Но они обладают большей ликвидностью: их можно получить в любой момент, пусть с некоторой потерей процентов. И если банки гарантируют фиксированную ставку по депозиту, то НПФ этого не делают и не могут в силу закона. Каковы предпосылки, что в будущем НПФ обеспечат большую доходность? По крайней мере, в законопроекте они не просматриваются.
В дополнение к экономическим факторам есть, конечно, не менее значимый в российских условиях фактор доверия. Для развития добровольных пенсионных накоплений наличие у людей высокого уровня доверия к предложенному механизму просто суперкритично. Неготовность россиян копить на пенсию подтверждают два состоявшихся натурных эксперимента.
Первый — это программа софинансирования пенсионных накоплений, действующая с 2009 года. По всем признакам она была крайне выгодна: на каждые 1000 руб., которые вносил человек, государство вносило свою тысячу. При этом предоставлялся вычет по НДФЛ на сумму внесенных средств. Доходность — больше 100%. В этой программе номинально — кто внес хотя бы копейку — участвовали около 2,5 млн человек. Казалось бы, не так мало. Но средняя сумма взносов, которые за все годы внесли сами участники, составляет около 20 тыс. руб. в расчете на одного человека. Если поделить эту сумму на ожидаемый период получения пенсии (сейчас это 252 месяца), то получатся менее 80 руб. в месяц. Нельзя сказать, что это значимая прибавка. Люди не начали копить даже при, казалось бы, очень выгодных условиях.
Второй эксперимент — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Участниками НПО сейчас являются около 6,5 млн человек. Но в подавляющем большинстве это работники крупнейших российских компаний. За них платежи в НПФ либо делают работодатели, либо работники вносят свои деньги при софинансировании со стороны компании. Тех, кто действительно добровольно заключил договоры с НПФ, максимум десятки тысяч на всю страну, во всяком случае, тех, кто делает отчисления на постоянной основе.
Бонусный план
ГПП, как подчеркивали его разработчики, это разновидность негосударственного пенсионного обеспечения, но с рядом привлекательных для людей особенностей: налоговые льготы, право собственности на пенсионные накопления, возможность досрочного востребования накоплений в кризисных жизненных ситуациях и государственные гарантии сохранности накоплений.
Рассмотрим эти бонусы подробнее.
Законодательством уже предусмотрены налоговые льготы участникам НПО: на каждую вложенную в рамках НПО тысячу рублей предоставляется на ту же сумму вычет из НДФЛ, тем самым человеку возвращается 130 руб. Максимальная сумма вычета — 120 тыс. в год. Справедливости ради надо уточнить, что этот вычет распространяется также на расходы на здравоохранение и образование. Но если использовать его только на пенсионные инструменты, то и сегодня можно отчислять до 10 тыс. руб. ежемесячно и получить в полной мере возврат НДФЛ. Однако систематически направлять на пенсионные накопления 10 тыс. руб. могут себе позволить менее 3% работников — те, у кого зарплата больше 150 тыс. руб. Таким образом, нельзя утверждать, что предлагаемый в законопроекте налоговый вычет будет реальным стимулом к участию в ГПП.
Да и сама целесообразность такого вычета в российских условиях сомнительна. Этот опыт позаимствован у зарубежных стран с прогрессивным налогообложением. Там человек с высокими доходами, участвуя в пенсионных накоплениях, получает возможность снизить налоговую нагрузку, но все равно платит налог по большей ставке, чем лица с низкими и средними доходами. В российской же ситуации это будет означать сокращение налогового бремени исключительно для высокооплачиваемых работников: воспользовавшись вычетом, они смогут снизить эффективную ставку НДФЛ ниже 12%, а те, кто не может откладывать себе на старость, будут платить 13%.
ГПП предусматривает налоговые льготы для работодателей, финансирующих будущую пенсию своих работников. Но практически такие же льготы есть и сейчас: расходы на софинансирование накоплений, в пределах до 12% от фонда оплаты труда, можно отнести на затраты, уменьшающие базу по налогу на прибыль. Законопроект предусматривает повышающий коэффициент к этой льготе, в результате если сегодня работодатель, затратив один рубль на пенсию своего работника, может на 20 копеек снизить налог на прибыль, то благодаря законопроекту он сэкономит 20,6 копейки! Вряд ли это можно считать значимым стимулом для бизнеса.
Работникам предлагается «пряник» в виде права собственности на пенсионные накопления. Но это лукавство. Проведем аналогию с банковским депозитом. Если кто-то считает, что деньги, которые он отдал в банк, остаются его собственностью, то он ошибается. В житейском смысле — да, они его, но в юридическом — нет. Ему принадлежит право требования этих средств у банка. Так и здесь: собственностью будет право на получение накопительной пенсии после достижения определенного возраста или 30 лет участия в ГПП. И больше ничего. В этой части никаких преимуществ по сравнению с накоплениями в рамках НПО или обязательными пенсионными накоплениями не просматривается.
Декларируются государственные гарантии сохранности накоплений. Но это, если ориентироваться на действующий механизм гарантий по обязательным пенсионным накоплениям, — обязательство государства в случае банкротства НПФ вернуть сумму внесенных средств без накопленного инвестиционного дохода. Соответственно, при инфляции 3–4% человек в реальном выражении получит на 30–50% меньше, чем он направил за десятки лет в НПФ. Так что такие гарантии без гарантий доходности пенсионных накоплений, а они недопустимы по закону, вряд ли могут стимулировать к участию в ГПП.
Таким образом, предложенные льготы ГПП либо реально не являются льготами, либо есть и сейчас и, как показал весь предыдущий опыт, не создают значимых стимулов к инвестированию в свою будущую пенсию. Хорошо, что чиновники отказались от обязательности участия работников в формировании пенсионных накоплений. Дело за малым — сделать так, чтобы у россиян были эффективные инструменты для пенсионных накоплений.
«Клерк» Рубрика Пенсии
Министерство финансов и ЦБ выдвинули на общественное обсуждение новый пенсионный план, в рамках которого гражданам предлагается самостоятельно копить на будущую пенсию. Какая роль отводится государству в новой схеме и какие сюрпризы ожидать от этой инициативы, разбирается Zaim.com.
В чем суть гарантированного пенсионного плана
Далее представим ключевые положения гарантированного пенсионного плана:
- Каждый гражданин абсолютно добровольно сможет отчислять ежемесячно любую сумму на специальный счет с целью накопления на будущую пенсию. Причем сумма отчислений может изменяться неограниченное количество раз.
- Делать отчисления сможет как сам гражданин, так и его работодатель.
- Специальный счет можно будет открыть в НПФ, который является участником ГПП.
- Накопленные средства можно будет снять через 30 лет после первого отчисления или в случае серьезной болезни. Все свои накопления можно завещать.
- От участия в программе можно будет отказаться в течение полугода после присоединения. Однако забрать деньги можно будет на условиях НПФ, а какие условия выставит фонд, неясно (явно не в ущерб себе).
- Участникам ГПП будут предусмотрены льготы. Для граждан – отмена НДФЛ на отчисления, которые меньше 6% от дохода, и в противном случае (если отчисления более 6%) возможность получения налогового вычета. Для работодателей – снижение базы налогообложения.
- Государство обязуется индексировать вклады с учетом инфляции и застраховать их в АСВ.
- Средства из накопительной части можно будет перевести на счет ГПП.
Что не продумано в ГПП?
В стране, где люди за свою жизнь несколько раз теряли все свои накопления. А с учетом того, что пенсионный возраст был повышен совсем недавно (эта новость была очень болезненно воспринята обществом), а накопительная часть пенсии заморожена, привлечь население к ГПП будет очень сложно.Самое интересное, что эта система, по мнению большинства специалистов, практически никому не интересна. Для населения с низкими доходами отказаться от части зарплаты будет очень сложно, учитывая еще и кредитные нагрузки. А для населения с хорошими и высокими заработками имеются возможности инвестирования в другие инструменты с различной доходностью, рисками и ликвидностью.
Обещать – не значит исполнять
Однако даже если государство и сможет обеспечить возврат денежных средств в указанном порядке, то появляется другой вопрос – а что от них останется?Но программа все-таки имеет и положительные моменты. Один из самых существенных плюсов ГПП – это ее необязательность. То есть человек сам решает, как ему копить на свою пенсию и копить ли вообще.
Однако Игорь Файнман, финансовый советник, полагает, что добровольные отчисления для граждан, далеких от управления личным капиталом, – это возможность сохранить часть средств и чувствовать себя на будущей пенсии более защищенными.
Некоторые эксперты считают, что необходимо отменить все пенсионные отчисления. Однако эта идея является экономически нецелесообразной. Страховая часть пенсии идет на выплаты нынешним пенсионерам. И это вполне нормальная практика во всем мире, когда нынешнее работоспособное поколение «содержит» пенсионеров.
В каком виде будет принят ГПП, пока неясно. Если программу все-таки утвердят, работать она начнет с 2021 года.
Минфин и ЦБ придумали, как накопить на пенсию тем, кто не рассчитывает на государство. Новую программу назвали гарантированным пенсионным планом. Упрощенно это выглядит так: вы платите взносы в фонд, а в старости получаете доплату к обычной пенсии. Пока копите, государство дает вам какие-то бонусы и вроде бы обещает, что накопления не пропадут, не сгорят и не заморозятся.
Пока это не закон и даже не законопроект: его опубликовали, но не рассматривали и не принимали. Может быть, этот документ никогда не станет законом. А если и заработает, то не раньше 2021 года. Но если интересно, что именно придумал Минфин и как это может повлиять на пенсию, вот разбор предложений по документам. Посоветуйте в комментариях, как можно улучшить этот закон и что поможет получать достойную пенсию.
Главное о ГПП
Гарантированный пенсионный план похож на программу негосударственных пенсий. Но теперь схема немного удобнее. Однако к предложениям все еще слишком много вопросов.
Вот основное о новой схеме:
- Гарантированный пенсионный план будет добровольным. Всех участников внесут в реестр.
- Сумму взносов можно установить самостоятельно — фиксированную или в процентах от дохода.
- Взносы поступят в НПФ из специального списка, в который войдут фонды, допущенные к участию в новой схеме. НПФ создадут резервы для выплат. АСВ гарантирует компенсации, если что-то пойдет не так.
- Работу НПФ будет контролировать государство. Но непонятно, какие гарантии это даст тем, кто 30 лет будет платить взносы.
- Деньги можно будет забрать только в течение полугода после первого взноса. Можно делать паузы в выплатах — максимум на пять лет.
- НПФ можно менять когда угодно. Пенсию может платить не тот фонд, который получал взносы.
- Выплаты к пенсии назначат в 60 или 65 лет. Или через 30 лет уплаты взносов.
- При болезни можно получить досрочную выплату на дорогое лечение.
- Накопления переходят наследникам.
Что такое гарантированный пенсионный план?
Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая пенсионная схема. Она заключается в том, что будущие пенсионеры сами добровольно отчисляют взносы для своей пенсии. Эти взносы попадают в специальный фонд, а сам будущий пенсионер — в реестр. За фондом и реестром следит государство. Взносы копятся в фонде, а когда приходит время, за их счет начинают платить прибавку к пенсии.
Деньги на будущую пенсию участники новой схемы платят добровольно. А еще за них это могут делать работодатели. Причем сумма дохода, с которой можно начислять взносы, не ограничена.
В рамках гарантированного пенсионного плана государство якобы уже точно-преточно сохранит деньги и проследит, чтобы они не заморозились и дошли до пенсионеров, которые копили себе на старость. Но это по документам. Приходите в комментарии обсуждать, какие сложности могут быть на практике и стоит ли верить очередным обещаниям государства. В этом разборе — только теория, то есть то, что предлагают изменить в законах для пенсионных накоплений нового уровня.
Кто участвует в системе ГПП
В новой пенсионной системе будет четыре субъекта:
- Участники — это люди, которые или за которых вносят деньги на будущую пенсию. Всех участников внесут в общий реестр.
- Работодатели — компании и ИП, которые отчисляют взносы для накоплений на пенсию своих сотрудников именно по новой схеме ГПП.
- Фонды-участники — это негосударственные пенсионные фонды, которым разрешили собирать деньги для новой схемы.
- Пенсионный оператор — структура, которая за всем этим следит, ведет реестр и оказывает услуги фондам.
Как стать участником ГПП
Чтобы участвовать в новой системе накоплений на пенсию, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Внимание: не с Пенсионным фондом России, а с теми структурами, что и сейчас собирают деньги для пенсионных накоплений. Сейчас и без нового закона кто угодно может заключить договор и делать взносы на будущую пенсию вдобавок к обычной государственной. Такие фонды должны быть акционерными обществами.
Важно, чтобы каждый участник обязательно попал в реестр. В реестр попадают по заявлению, которое отправляют пенсионному оператору через госуслуги. Внести человека в реестр может и работодатель, если сотрудник его попросит. В ответ придет уведомление: «Вы в реестре».
Доступ к реестру будут иметь фонды, которые собирают взносы, ЦБ, налоговая, нотариусы и суды.
Как заключить договор ГПП
Договор предлагают заключать путем присоединения к пенсионным правилам — это упрощенная схема. Примерно так заключают договоры с операторами связи или страховыми компаниями. То есть стороны не обсуждают условия договора: есть правила, устраивает — присоединяйтесь наравне со всеми и на тех же условиях.
В случае с пенсионной схемой присоединением будет считаться уплата первого взноса. При желании договор можно расторгнуть по заявлению. Все функции для присоединения, смены фонда и расторжения договора обещают сделать на госуслугах.
Как платить взносы по новой схеме
Каждый участник пенсионного плана сам решает, сколько взносов будет платить. Это может быть фиксированная сумма — например 1000 рублей в месяц. Или процент от дохода: например, работодатель будет отчислять 5% от зарплаты в фонд.
Размер взносов отражается в реестре. Сумму можно менять. Когда подойдет время получать пенсионные выплаты, уплата взносов прекращается.
Участники могут приостанавливать перечисления — то есть выставить ставку 0%. Таких периодов может быть несколько, но каждый не дольше пяти лет.
А еще можно расторгнуть договор и забрать взносы — но не позже чем через полгода после первого платежа. Фонд вернет всю сумму в течение трех рабочих дней. В законе написано, что возвращается именно вся сумма взносов, а про доход, который принесли эти взносы, ничего нет. Если полгода прошли, просто так забрать взносы уже не получится. Придется ждать пенсии.
Как выбирать и менять фонд для уплаты взносов
Фонд предлагают выбирать при регистрации в реестре участников. Вероятно, появится какой-то отдельный сервис, или возможность выбора будет только на госуслугах. При регистрации предложат выбор из списка фондов с правом собирать пенсионные накопления в рамках ГПП. Там же предусмотрят возможность поменять фонд. Это можно будет сделать в любое время по истечении полугода после уплаты первого взноса и до того, как будут назначены пенсионные выплаты.
Платить пенсию может другой фонд — не тот, куда вносили деньги. То есть резервы формировали в одном месте, а за прибавкой к пенсии пришли в другой. Если отдельного заявления на выбор фонда для выплат нет, платить будет тот, что получал взносы.
Если участник ГПП хочет сменить фонд, куда платит взносы, все накопленное передается в новый фонд. Такая же ситуация будет, если с фондом что-то не так — например его ликвидировали. Деньги обещают передавать с учетом результата инвестирования — то есть дохода от размещения накоплений.
Как государство гарантирует сохранность накоплений
Негосударственные фонды, которые принимают взносы, будут формировать гарантийные резервы. То есть они собирают деньги с участников ГПП, а потом часть взносов переводят в общий котел — фонд гарантирования пенсионных накоплений. Примерно так работает система страхования банковских вкладов. Если с одним фондом что-то случится, из резерва возьмут деньги на выплаты его клиентам. Тут примет участие то же самое Агентство по страхованию вкладов, которое платит возмещение вкладчикам банков.
Если фонд сработал в минус — то есть разместил накопления, но ничего не заработал и даже потерял, — он обязан возместить эти убытки за свой счет. То есть участники ГПП как бы ничем не рискуют: они точно получат назад всю сумму взносов.
Как фонды заработают на этой схеме
Фонды, которые будут собирать пенсионные взносы по ГПП, получат вознаграждение за свой нелегкий труд. Размер вознаграждения регулируется государством. Точную его сумму фонды установят в правилах, с которыми нужно будет согласиться при регистрации в реестре.
Доход фондов состоит из двух частей:
- Фиксированной — она не зависит от результата инвестирования. Эта часть не может быть больше 0,75% от пенсионных резервов или суммы взносов в гарантийный фонд.
- Переменной — это часть дохода от размещения накоплений участников. Максимальный размер — 15% от инвестиционного результата.
Как будут платить прибавку к пенсии
Участникам новой пенсионной схемы положены такие виды выплат:
- Пенсионная выплата.
- Досрочная выплата.
- Негосударственная пенсия.
Пенсионная выплата. Чтобы получить пенсионную выплату, нужно подать заявление. Но это можно будет сделать не когда захочется, а при одном из условий:
- при наступлении пенсионного возраста. То есть в 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Другие условия — по стажу и баллам — тоже должны соблюдаться. Фактически участник ГПП должен получить законное право на страховую пенсию по старости, и тогда он сможет получать выплаты из накопленных взносов.
- спустя 30 лет после первого взноса.
Какой срок наступил раньше, тот и станет основанием для выплат. Если начать копить на пенсию в 25 лет, выплаты можно будет получать раньше обычной пенсии.
Размер прибавки к пенсии будут считать по формуле:
Общая сумма накоплений / 180
Если каждый месяц в течение 30 лет отчислять в фонд по 1000 Р , без учета инвестиционного дохода накопится 360 000 Р . Прибавка к пенсии по новой схеме составит 2000 Р . С учетом инвестиционного дохода, если он будет, выплата может оказаться больше.
Если окажется, что ежемесячная выплата меньше 20% социальной пенсии, всю сумму взносов могут отдать сразу.
Досрочная выплата. Если у участника ГПП социально значимое заболевание — сахарный диабет, онкология, гепатит С или ВИЧ, — можно получить досрочную выплату: раньше, чем наступит пенсионный возраст или пройдет 30 лет с уплаты первого взноса.
Эти деньги пойдут на возмещение расходов для дорогостоящего лечения. Например, если нужно сделать операцию. Так можно забрать даже всю сумму взносов. То есть, если участник ГПП 10 лет платил взносы, а потом у него нашли диабет, он сможет забрать эти накопления досрочно или получит часть суммы на оплату лечения. Право на эту выплату нужно подтверждать справками, чеками и договором. Нет документов — ждите пенсионного возраста.
Негосударственная пенсия. Условия и размер должны быть в правилах фондов. Например, это может быть пенсия на случай инвалидности. В законе о ГПП этот вид пенсии упоминается без расшифровки, с отсылкой к правилам НПФ.
Пенсионные накопления передадут наследникам
Если участник пенсионного плана умирает, деньги, которые он накопил по программе ГПП, входят в наследственную массу. То есть они достаются не фонду, не государству, а, например, жене и детям участника.
Особенности наследования накоплений по ГПП
Когда умер участник Что достанется наследникам До назначения выплаты, досрочная не в счет Вся сумма накоплений с учетом результата размещения и за вычетом досрочной выплаты После назначения любой выплаты, кроме пожизненной негосударственной пенсии Сумма накоплений за вычетом произведенных выплат После назначения пожизненной негосударственной пенсии Ничего Чтобы получить деньги из фонда, наследники должны предъявить документы о праве на наследство.
"Гарантированный" пенсионный план - это самостоятельное вложение денег в нечто такое, что имеет хоть какие-то шансы дожить до вашей пенсии. Акции крупных зарубежных компаний, драг. металлы, да хотя бы просто стабильная валюта (подсказка: это не рубль).
В очередной раз добровольно-(принудительно) отчислять деньги по очередной прекрасной схеме, чтобы эти деньги просто испарились в один момент, и всё это ради призрачной возможности получать дополнительные две копейки к абсолютно унизительной и смехотворной пенсии - это совсем сомнительная затея на мой взгляд.
Parmigiano, причем во что-то до чего так просто не дотянутся сальные ручки власть имущих.
Первое правило пенсионных накоплений: не отдавайте деньги государству.
Второе правило пенсионных накоплений: никогда не отдавайте деньги государству.
Опять придуман новый способ сравнительно честного отъема денег у граждан. Гениальность схемы конечно в последнем абзаце - почему не сделать так чтобы при выходе на пенсию человек как можно скорее отправился на тот свет, а денежки в казну. Способов этого много, думаю гос-во уже облизывается предвкушая. Ну и самый сок, конечно, что по все эти проценты по прежнему будут сверху тех 22 которые уже платятся и 6 из которых просто крадут каждый год.
А потом они придумают какой-нибудь гениальный ход типа "кто получает выплаты по ГПП, тому мы не будем индексировать государственную пенсию". И так далее, и тому подобное.
Очень много вопросов к данной системе.
1) Если выплата гарантируется АСВ, то это как бы вклад (или накопительный счёт), но притом с ворохом ограничений, как то: ОБЯЗАННОСТЬ РЕГУЛЯРНО делать ОДИНАКОВЫЕ (судя по всему) взносы, прерывать их не более чем на 5 лет. Вклад или накопительный счет не требуют регулярных взносов, тем не менее, они возможны (для некоторых вкладов), как и частичное и полное снятие.
2) В случае кризиса, краха банковской системы, введения новых санкций и т.д. и т.п. АСВ также может пострадать и даже перестать существовать. В случае со вкладом или накопительным счетом можно успеть вывести кровные из лопнувшего (или собирающегося лопнуть) банка, но в случае с ГПП все деньги вместе с АСВ превратятся в черепки.
3) В случае девальвации ваши условные накопленные 300.000 также легко могут превратиться в пыль, и пенсию вам будут назначать уже в новых рублях, а вся прибавка, которую вы кровью и потом зарабатывали 30 лет, может стать ничтожно малой или вовсе нулевой.
4) Вопрос к наследованию: если после назначения пожизненной негосударственной пенсии (то есть той самой ГПП?) получатель, скажем, умер, то наследники не получают ничего? Вклады и накопительные счета, насколько я знаю, наследники получить могут в полном объеме вместе с процентами.
5) Где доходность? Никакого гарантированного процента, как со вкладом или накопительным счетом, тут нет. Понятно, что это фонд, в котором прибыль может быть, а может нет, но если и ГПП, и вклад, и накопительный счет (допустим) гарантируются АСВ, то каким таким весомым преимуществом обладает ГПП в итоге?
6) Пенсионные накопления, в отличие от вкладов в негосударственных банках, застрахованных АСВ, подвергались замораживанию, и даже самое-самое честное-пречестное обещание правительства не трогать эти деньги не дает никаких гарантий, что этого снова не будет сделано. За 30 лет что угодно случиться может, метеорит прилетит, уровень моря повысится, да мало ли что еще.
7) Преимущество вижу только одно - невозможность без веской причины сорваться и снять все деньги. Но это как-то слабо для того, чтобы доверять свои кровные государству, учитывая долгую историю обманов и заморозок.
Пончик, много вы себе накрутили:
1) - ОБЯЗАННОСТЬ РЕГУЛЯРНО делать ОДИНАКОВЫЕ - это вы придумали. Нет такого. Вы можете платить:
* в январе 1%
* в феврале 3,5%
* в марте 7%
* в апреле 0,5%
* и т.д.тогда вас проклянёт ваш бухгалтер когда будет делать отчисления. Дальше НДФЛ не будет облагаться 6%. Второй раз бухгалтер вас проклянёт когда будет высчитывать налогооблагаемую базу - в особенности в марте (см. выше). 6% не облагаются НДФЛ, а 1% облагается - вы же в марте уплатили 7%.
Обязанности платить регулярно нет - не придумывайте!
Обязанности платить одинаково нет - не придумывайте!2) есть в нашей стране такие которые успели вывести деньги. Мужик снял деньги на операцию дочери - рак. Дочке операция помогла - пошла на поправку. Про банковский вклад забыли. А банк возьми и лопни. Тогда АСВ пришли с приставами и говорят:
- Возвращай деньги взад! Ты знал что банк лопнет - ты жулик!Так что вы можете успеть вывести деньги, но после этого нужно успеть унести ноги.
4) вполне справедливо. Вы помните про тех кто умер, но забываете про тех кто жив и пережил срок дожития. Им платить пенсию из каких денег? Очевидно что из средств умерших раньше срока.
Пенсионная система ждет изменений: в разработке новый законопроект о введении государственного плана, который готов обеспечить российским гражданам безбедную жизнь в старости. Эксперты Deutsche Welle Akademie разобрались, так ли это и чего ожидать от нововведения.
В начале 2020 г. первый заместитель председателя Центрального Банка России Сергей Швецов представил новый гарантированный пенсионный план — гоcпрограмму, которая предназначена помочь гражданам самостоятельно накопить средства для безбедной старости. DW Akademie обратилась к профессионалам, чтобы изучить систему накоплений и выявить проблемы, которые могут стать у россиян на пути к процветанию на пенсии.
Старость обеспечивают инвестиции
Принцип системы прозрачен: россияне могут обратиться за помощью к негосударственным пенсионным фондам (НПФ), услуги которых позволят откладывать деньги на старость. Государство не препятствует гражданам в выборе НПФ и не ограничивает сумму периодических выплат. Однако С. Швецов высказал предположение, что это будет определенный процент от заработной платы, аналогично отработанной схеме с накопительной частью пенсионных выплат. Сейчас жители РФ платят в Пенсионный фонд России 22% от заработанных денег, 6% из которых накапливаются на личных счетах. НПФ можно менять, но с ограничением: эту процедуру государство разрешает проводить не чаще, чем раз в пятилетку.
При этом государственная пенсия не аннулируется, но рассчитывается по общим правилам, т.е. привязывается к трудовому стажу. Конечная сумма выплат по такой системе невелика, работник со средней заработной платой, отработавший 30 лет, не сможет получать больше 18–19 тысяч рублей ежемесячно. По заявлению чиновников, такое положение дел должно побудить жителей России копить на старость самостоятельно.
По подсчетам Министерства экономического развития, в такой непростой ситуации россияне в первый год работы нового плана принесут в НПФ около 1 триллиона рублей. При этом, по мнению чиновников, объем ежегодных взносов в фонды утроится уже через 4 года. Однако независимые эксперты не уверены в правильности таких подсчетов. Чтобы ситуация сложилась подобным образом, необходим какой-то элемент принуждения или аналогичный рычаг давления на граждан.
По словам доцента РАНХиГС Е. Ицакова, у власти есть база для тестирования нововведения. Это госслужащие и персонал компаний с высокой долей государственной собственности. По мнению эксперта, эксперименты стоит в первую очередь поставить на них. «Возможно, ситуация ввиду схожести инициативы будет как с карточкой «Мир», которую в рамках тестирования обязали завести всех государственных служащих», — отметил доцент.
Автор проекта All Economics А. Шабанов предположил, что государство может пойти по другому шаблону — начать настойчивую рекламную кампанию по раскрутке новой услуги. По словам финансового эксперта, это может быть реализовано схоже с облигациями федерального займа, которые распространяли через сеть государственных коммерческих структур. В этом случае есть вероятность реализации плана, пускай не совсем честным путем. Однако в массовое участие граждан в необязательной системе А. Шабанов не верит.
В чем выгода государству от НПФ
Гарантированный пенсионный план избавляет власть от вопроса выплат компенсаций по накопительной части пенсионных взносов. При этом граждане, пользующиеся услугами частных фондов, не перестают зависеть от государства — большинство НПФ инвестируют средства вкладчиков в государственные ценные бумаги.
А. Шабанов заостряет внимание на том, что НПФ работают по российским законам и по лицензиям, которые выдают госорганы. Поэтому выйти за орбиту влияния государства фондам вряд ли удастся.
Е. Ицаков видит положительные стороны пенсионной программы в том, то ее правила помогут России выйти на новый уровень инвестиционных отношений в стране и приблизиться к европейским суммам пенсионных выплат. По мнению эксперта, выгода власти от НПФ — построение государства с развитым бизнесом. В этом случае в казну будет поступать больше налогов, с помощью которых можно будет реализовать инициативы в инфраструктуре или любой другой области. НПФ с высокой доходностью за счет использования механизмов рынка не только дадут россиянам реальное повышение пенсий, но в то же время как инвесторы поддержат госпроекты и оживят инвестиционную активность внутри страны.
Еще одна особенность новой системы — она не повлияет на уровень выплат от работников в Пенсионный фонд РФ. Законопроект не коснулся обязательных отчислений и их уровня, т.е. суммы взносов остаются неизменными — 22% от заработной платы. При этом выплаты пенсионерам по ним будет рассчитываться как при «заморозке» накопительной части пенсии, а в НПФ граждане вольны внести дополнительный процент от заработка.
Проблемы пенсионной системы России
Новый гарантированный пенсионный план восстанавливает возможность граждан увеличить пенсию за счет услуг частных фондов. Но с одним отличием: раньше россияне переводили в Пенсионный фонд России 16% заработка, а оставшиеся 6% могли вложить в НПФ. Теперь же отчисления в государственный Пенсионный фонд составляют 22%, а остальное жители РФ могут вложить дополнительно, согласно собственным финансовым возможностям.
По мнению Евгения Ицакова, такая ситуация сложилась из-за последствий 90-х гг.: власти попросту не смогли накопить резерв средств для пенсий. Если сравнивать Россию с Германией, наше государство не может обеспечить такой же уровень пенсионных выплат, поскольку немецкая система не переживала событий, подобных российским 1991 года. Накопления граждан Германии, перечислявшиеся в пенсионный фонд, десятилетиями приумножались, в то время как в РФ они сгорели.
Эксперт считает, что даже при действующей системе вполне реальна ситуация с увеличением стандартных отчислений из зарплаты в Пенсионный фонд РФ. Сложно спрогнозировать срок стабильности экономики и благополучия государства, поэтому власти стремятся накопить пенсии на будущее для тех, кто еще 10–15 лет будет трудоспособен. Следовательно, не стоит надеяться на уменьшение взносов в Пенсионный фонд: ситуация или останется прежней, и это будет идеальный вариант, или размер отчислений вырастет, но пенсия у граждан все равно не станет большой.
Ситуация с пенсиями в последние 6 лет
Основной мотив разработки нового пенсионного плана — законопроект выступает как замена накопительной части пенсии. Это больная тема, с 2014 г. накопительные пенсии жителей России заморозили, причем перечисленные деньги им не вернули. Поначалу президент уверял, что «заморозка» не означает для граждан потерю сбережений, однако в 2104 г. эти средства (243 млрд. рублей) направили на финансирование Крыма. Причем бывший министр финансов А. Силуанов заявил, что «никто не собирался эти деньги возвращать».
По результату «заморозки» жители России не только потеряли часть будущей пенсии: у них отняли возможность ее увеличить, поскольку законодательство запрещало пользоваться услугами НПФ, т.е. доверить накопительную часть специалистам для инвестирования в доходные проекты. С 2014 г. накопительные взносы перешли в страховую часть, где выплаты зависят от трудового стажа.
В 2018 г. министр труда М. Топилин на выступлении сказал, что решения по «заморозке» накопительной пенсии позволили государству сэкономить 2 трлн. рублей. При этом чиновник заметил, что граждане, лишенные возможности инвестировать собственные деньги в свою же обеспеченную старость «ничего не потеряли».
Подобные события, по мнению доцента РАНХиГС Е. Ицакова, служат сдерживающим фактором для внесения законопроекта о гарантированном пенсионном плане в Государственную Думу на голосование. Жители России вряд ли станут следовать нововведению, помня прошлые действия властей с пенсиями.
Доцент считает, что тематику, касающуюся пенсий, социум воспринимает болезненно, даже если речь идет о добровольных отчислениях, не связанных с инициативой правительства. Новая пенсионная система предполагает поступление в нее средств, ведь она разрабатывалась, чтобы функционировать, а не чтобы обозначить возможность работы. Однако чтобы люди начали вкладывать деньги, нужно их заинтересовать, что в обстановке недоверия к власти сделать будет очень непросто.
P.S. Чтобы выжить на пенсии
Пока государство лоббирует НПФ и свои интересы во внедрении нового пенсионного плана, надо браться за дело и самим устраивать себе более менее адекватную старость. По мнению некоторых аналитиков, например, Дмитрия Хазина, один из способов обеспечить себе пенсию и создать собственные пенсионные накопления — пока эта самая старость еще не наступила, каждый месяц-другой покупать с зарплаты по золотой инвестиционной монетке. Почему именно такой вариант:
- он подойдет даже новичкам, так как не требует специальных знаний в области нумизматики;
- инвестиционные монеты из золота небольшого веса имеют доступную цену, которая практически приближена к цене металла, если их покупать не в банке, а у надежных монетных дилеров;
- они не облагаются НДС;
- легко хранятся, причем не обязательно в банковской ячейке;
- можно быстро продать на вторичном рынке в случае необходимости (но опять же не банку, потому тот не все монеты выкупит, а если и выкупит, то с приличной разницей, которая будет меньше, если продавать не сразу, а минимум года через три).
Одной из самых ходовых монет в России считаются золотые «Георгии Победоносцы» 50 рублей, которые содержат 7,78 гр золота и при прочих равных обходятся дешевле зарубежных инвестиционных аналогов. Золотые монеты могут приносить стабильный ежемесячный доход, если воспользоваться услугой монетарного депозита. В перспективе на срок от 10 лет монеты из инвестиционного золота, если и не принесут доход, то по крайней мере не обесценятся как бумажные деньги, не превратятся в фантики и станут хорошим подспорьем, когда наступит время пенсии.
Читайте также:
