Стоит ли доверять негосударственному пенсионному фонду

Опубликовано: 03.05.2024

Будущим пенсионерам дается выбор, где хранить и копить будущее обеспечение. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.

Что такое НПФ и зачем они нужны

Негосударственные фирмы обещают как минимум сохранить пенсию, как максимум – увеличить. Так как все деньги не просто лежат на счетах, а инвестируются под проценты.

Что такое пенсионные накопления

Каждый человек, работая, обеспечивает свою старость ежемесячными выплатами – пенсией. Проведенные реформы в 2010 году пенсию разделили на 3 части: страховую, базовую, накопительную. Все, кто родился после 1967-го, могут распоряжаться накопительной частью пенсии, которая составляет 6 % .

Она может храниться:

в управляющей компании;
в НПФ;
в пенсионном фонде.

Виды пенсионных выплат

В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:

Страховая пенсия. Полагается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все трудовые годы. Это установленная государством сумма, индексируемая каждый год.
По гособеспечению полагается за выслугу, по достижении пенсионного возраста, социальная. Компенсация за утраченную способность работать. Для военных, пострадавших от катастроф и далее по списку.
Накопительная. Формируется из отчислений работодателя, процентов от инвестирования.
Негосударственное обеспечение. Личные взносы в счет будущего обеспечения.

Размер дополнительной пенсии

Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:

страхового стажа;
объема выплат за время трудоустройства;
возраста;
специальных или тяжелых условий труда;
льгот.

Как работают

Суть работы негосударственных пенсионных фондов. Пишется заявление о переходе в НПФ. Средства переходят в распоряжение фонда, вводятся в оборот, инвестируются для получения дохода.
При наступлении пенсионного возраста негосударственный пенсионный фонд ежемесячно выплачивает обеспечение с прибавкой. Накопления вырастают за счет того, что деньги все это время «работают». В то время как в пенсионном фонде они не увеличиваются.

Нужна ли лицензия фондам

Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.

Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.

Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:

организационно-правовая форма негосударственного пенсионного фонда;
пенсионные и страховые правила должны отвечать всем требованиям;
проверяется совет директоров, коллегиальный фонд, главбух, работники внутреннего контроля;
размер уставного капитала.

Устройство

Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.

Вся структура управления фонда устанавливается законами.

Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.

Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.

Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.

Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов

Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:

Центробанк России. Основной контролирующий орган. Издает правовые документы, ведет реестры, проведение проверок с доступом к документам, проведением бесед с сотрудниками;
Министерство труда. Устанавливает правила по взаимодействию с другими фондами, вкладчиками, пенсионным фондом;
Министерство финансов. Контролирует учет, назначение, выплаты пенсионных сбережений.

Стоит ли переходить в НПФ (шило на мыло)

Перевод НЧ – добровольное желание. Негосударственные пенсионные фонды организованы для того, чтобы была возможность и альтернатива увеличения размера обеспечения в старости.

Плюсы и минусы НПФ

В первую очередь о преимуществах:

увеличение накопительной части за счет инвестирования;
передача по наследству;
материальное страхование (средства никуда не пропадут). Даже если НПФ ликвидируется, средства переводятся в ПФ;
можно переводить деньги между некоммерческими организациями или вернуть их в ПФ;
отслеживание накоплений на сайте;
прозрачная деятельность организаций и ежегодная отчетность.

Теперь о недостатках:

предугадать, насколько увеличатся накопления, невозможно из-за нестабильности финансового рынка;
ответственность за выбор некоммерческой организации остается на вкладчике;
проценты по НЧ теряются при смене фонда или ликвидации организации.

Инфляция будет всегда больше процентов по инвестициям. Это главный минус. За счет того, что негосударственные фирмы не могут рисковать средствами вкладчиков, инвестируют в низкодоходные инструменты, прибыль не будет высокой. А с годами и вовсе обесценится.

Риски

При переходе в НПФ есть вероятность того, что:

заявка на переход не будет одобрена;
может потеряться весь инвестдоход, так как переводить накопления рекомендуется на чаще чем 1 раз/5 лет;
если данные вкладчика попадут в ненадежную фирму, которая продаст базу данных, без его ведома НЧ может переводиться по некоммерческим организациям.

Как оформить переход в НПФ

Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.

Второе – заключить договор, обязательно изучить.

Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.

Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.

На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.
Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.

Советы по выбору НПФ

В первую очередь советую обратить внимание, насколько надежна компания. Рейтинг не ниже ruAAA, доверительный прогноз.
Как давно на рынке. Старше 98 года – прекрасно.
Отрасль компании, основавшей НПФ, – начать анализ с тепловой энергетики, металлургии, добычи нефти.
Отзывы. Сомнительный критерий, лучше фильтровать все, что написано в сети, но найти достоверную информацию можно.

Рейтинг лучших НПФ

НПФ с высокими показателями доходности и надежности:

Сбербанк;
Лукойл;
Газфонд;
Нефтегарант;
Сургутнефтегаз.

Отзывы

Заключение

Рассказывая об НПФ, я не хотел настроить своих читателей за или против перевода накопительной части. Лишь предупреждаю о том, что это добровольное желание. Все решения принимать только самому вкладчику, а значит, нести ответственность за свой выбор. Буду рад комментариям. Подписывайтесь на статьи и делитесь полезностями в социальных сетях.

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Сегодня, в связи с непростой экономической ситуацией в стране, большинство людей среднего возраста уже не питают особенных надежд на посильную помощь государства в обеспечении им достойной старости.

Именно в погоне за социальными гарантиями многие россияне относят свои накопления в НПФ – негосударственные Пенсионные фонды. Что же это за структура? Какие существуют бонусы и, самое главное, риски при переводе своих накоплений в негосударственный Пенсионный фонд? Попробуем разобраться.

Что такое НПФ?

Большинство пенсионером с недоверием относятся к НПФ

Негосударственными Пенсионными фондами называют организации, распоряжающиеся накопительными частями пенсий обратившихся к ним граждан, а именно – инвестирующие полученные денежные средства в госкорпорации, ценные бумаги или банковские депозиты и преумножающие, таким образом, накопления своих вкладчиков.

Как правило, НПФ могут предложить всем заинтересованным в их услугах более выгодные проценты по вкладам. Не удивительно, что многие граждане видят в негосударственных фондах, в первую очередь, возможность стать богаче за счет правильных инвестиций и, как следствие, обеспечить себе более достойную старость. Но безопасно ли вкладываться в НПФ?

Абсолютно безопасно! С юридической точки зрения, негосударственный Пенсионный фонд – это абсолютно легальная структура, находящаяся под непосредственным контролем правительства. Для рядового гражданина подобное положение дел выступает стопроцентной гарантией сохранности денежных накоплений в случае их переноса в НПФ.

Даже если по какой-то причине само предприятие будет ликвидировано, все находящиеся на его счетах средства сохранятся благодаря страховке и будут затем попросту переведены обратно в государственный Пенсионный фонд.

Стоит ли переходить в негосударственный Пенсионный фонд?

Вступать в негосударственный пенсионный фонд или нет — сложный вопрос

Чтобы с уверенностью ответить на вопрос, стоит ли переводить свои накопления в НПФ, нужно разобраться – каким именно образом формируются социальные выплаты, положенные гражданам после выхода на пенсию?

Как известно, при официальном трудоустройстве некоторая часть ежемесячной заработной платы сотрудника автоматически перечисляется в Пенсионный фонд. Именно эти регулярно отчисляемые суммы и образуют пенсионные накопления.

Все полученные таким образом денежные средства условно делятся на три части. Это базовая, страховая и накопительная части пенсии. Для первых двух частей ставка по социальным выплатам для членов государственных и негосударственных Пенсионных фондов является идентичной (6% и 14% соответственно).

Однако когда речь заходит о последней, накопительной части, ситуация в корне меняется. Как правило, в НПФ предлагают 6%-ную ставку по данной выплате, против 2%-ной в государственном Пенсионном фонде, что, естественно очень привлекает потенциальных вкладчиков.

Конечно, существуют и другие аргументы в пользу перехода в негосударственные Пенсионные фонды:

НПФ формируют накопительную часть пенсий не только с отчислений из заработной платы вкладчиков, но и путем инвестирования денежных средств. Следовательно, осуществив переход в негосударственный Пенсионный фонд в перспективе можно получить куда большую «прибыль».
Специальная программа страхования, действующая для всех НПФ, позволяет вкладчикам не опасаться возможного «банкротства» и, как следствие, голодной старости в случае неудачных инвестиций именно их денег. Все потерянные таким образом средства компенсируются пенсионерам из собственных резервов организации.
Инвестиционные планы любого НПФ постоянно корректируются в соответствии с текущей ситуацией на экономическом рынке. Это означает, что вероятность потерять предполагаемый доход в результате не грамотной инвестиции пенсионных накоплений для каждого конкретного вкладчика стремится к нулю

Существуют ли какие-либо риски при переходе в НПФ?

Вступ в НПФ несет небольшие риски, но они есть…

По сравнению с очевидной выгодой от перехода в негосударственный Пенсионный фонд, риски, с которыми можно столкнуться в процессе или после осуществления этой процедуры, выглядят минимальными. Однако нельзя о них не упомянуть.

Из-за того, что мировая экономика развивается крайне непредсказуемо, вступая в НПФ невозможно быть абсолютно уверенным в конкретной величине прибыли по пенсионным накоплениям даже за текущий календарный год. Проще говоря, обращаясь в негосударственный фонд будущий пенсионер теряет уверенность в стабильности своих доходов.

Так как вступление в НПФ является делом сугубо добровольным, потенциальному вкладчику предстоит самостоятельно проанализировать все предложения, представленные на данном рынке и лично же выбрать юридическую структуру, предлагающую наиболее приемлемые конкретно для него условия по вкладам.

В том случае, если будущий пенсионер по какой-то причине решит сменить один негосударственный фонд на другой (речь идет о любых ситуациях, включая, например, те, когда у ныне обслуживающей его организации отозвали лицензию), все расходы по данной процедуре лягут на его плечи.

Подытожив все вышеперечисленное, можно придти к следующему выводу: перевод пенсионных накоплений в негосударственные фонды сам по себе является довольно выгодным предприятием, не лишенным, впрочем, и некоторой степени риска. Этот вариант идеально подходит для тех, кто обеспокоен своим будущим благосостоянием и хочет отложить больше денег на достойную старость, прилагая при этом минимум усилий.

Для тех же, кто привык лично распоряжаться своими накоплениями, более привлекательным окажется самостоятельное инвестирование в ценные бумаги и недвижимость (или другие способы вложения пенсионного капитала, коих сегодня насчитывается совсем немало). Словом, каждый потенциальный вкладчик имеет право решить данный вопрос в индивидуальном порядке согласно своим личным убеждениям.

Как можно по закону оформить переход в негосударственный пенсионный фонд?

Пенсионерам самостоятельно сложно разобраться во всех тонкостях пенсионной системы

Как показывает практика, многих будущих пенсионеров от перехода в НПФ удерживает банальный страх ввязываться в лишние бюрократические процедуры. Однако на самом деле смена пенсионного фонда – это не так сложно, как может показаться поначалу. Для того, чтобы осуществить переход в заранее выбранный НПФ, достаточно будет написать простое заявление.

Впрочем, не будем забегать вперед. Рассмотрим, как происходит процесс перехода из государственного Пенсионного фонда в негосударственный, поэтапно:

Прежде всего, гражданину необходимо выбрать из множества конкурирующих негосударственных Пенсионных фондов тот, чьи предложения устраивают именно его. При этом важно обращать внимание не только на обещанные организацией процентные ставки по вкладам, но и на репутацию самой компании. Для этого полезно будет ознакомиться с историей приглянувшегося НПФ (чем дольше фирма ведет свою деятельность на данном рынке, тем лучше), почитать отзывы о нем в Интернете или навести справки среди подкованных в интересующем вопросе знакомых. Все эти меры предосторожности могут помочь сделать правильный, осмысленный выбор.
Далее будущему пенсионеру предстоит обратиться, непосредственно, в выбранную организацию, чтобы заключить с ней договор на обязательное пенсионное страхование. Большинство НПФ берет все хлопоты по оформлению необходимых документов на себя. Все что остается клиенту – это подписать предложенный договор (впрочем, как и в случае с любыми официальными бумагами, вначале необходимо будет внимательно с ним ознакомиться).
После того, как бумаги будут подписаны, гражданину останется лишь уведомить Пенсионный фонд России о своем переходе в НПФ до конца текущего календарного года. С этой целью пишется специальное заявление (о нем уже упоминалось выше). Как правило, сотрудники НПФ предоставляют гражданину образец такого заявления или даже подготавливают все необходимые бумаги за него.

На последнем пункте из списка стоит остановиться чуть подробнее. Многих граждан интересует вопрос: каким образом и где можно подать необходимые документы в государственный Пенсионный фонд? Обязательно ли делать это лично?

Чтобы не пришлось опасаться за сохранность прилагаемых к заявлению документов, в любом из упомянутых учреждений можно взять у сотрудника специальную расписку об их получении. В том случае, если бумаги пересылаются почтой, вместо оригиналов паспорта и СНИЛС допускается вкладывать в конверт их ксерокопии.

Это важно знать: переход гражданина в НПФ можно считать официально осуществившимся только после получения будущим пенсионером соответствующего письменного уведомления из государственного Пенсионного фонда.

Государственный или негосударственный пенсионный фонд? Определиться с выбором вам поможет видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ключевая задача инвестирования – обеспечить пассивный доход на пенсии. В связи с этим вопрос, касающийся негосударственных пенсионных фондов России актуален. Стоит ли доверять деньги НПФ? В данной статье рассмотрим существующие подводные камни, преимущества и недостатки НПФ, особенности сотрудничества с негосударственным фондом.

Принцип работы пенсионной системы

В мире существует два принципа организации пенсионной системы:

солидарная;
накопительная.

Суть солидарного – есть работающие граждане в стране, которые оплачивают содержание действующих пенсионеров. Система работает до момента, пока количество работающих граждан = числу пенсионеров, или не намного превышает. Когда в стране падает рождаемость, число работающих снижается, то пенсионная система солидарная работает на основе финансовой классической пирамиды. Те, кто первые вложили деньги смогут их вернуть назад, а последние подвергаются риску не получить выплаты.

Второй принцип – накопительный, когда из заработка работающего человека взимается определенная сумма, перечисляется на накопительные счета. Средства направляются на инвестирование, в активы которые считаются консервативными, и обеспечивают незначительную прибыльность. Данными деньгами на накопительных счетах управляет государство, Внешэкономбанк, или частные пенсионные фонды, негосударственные.

До 2014 в России все шло неплохо, до момента когда НПФ стало недостаточно денег на дорогостоящие командировки и элитную недвижимость, то есть якобы на выплаты пенсий. Было принято решение заморозить средства россиян. То есть те деньги, которые должны были перечисляться на накопительную часть, перебросить на текущих пенсионеров. Получается, что на данный момент негосударственные пенсионные фонды и Внешэкономбанк управляют деньгами, которые поступили с 2002 по 2013 год. Такие действия также не помогли.

В 2018 году пенсионный возраст в РФ пришлось повысить. Существуют разнообразные расчеты, относительно того, если бы пенсионный фонд более эффективно расходовал средства, не держал много сотрудников, не выстраивал офисы в разных городах РФ, возможно повышение возраста можно было отложить на десятилетия.

9 июля 2019 была ликвидирована государственная программа «Развитие пенсионной системы», которую начали разрабатывать в 2010 году. Из-за разногласий в финансировании, программу не утвердили. В марте 2014 года пытались утвердить программу через 2 месяца. Цель на 2018 год – увеличение пенсии в 2 раза прожиточного минимума пенсионеров.

средний прожиточный минимум на 2019 год 8 тыс. рублей;
средняя пенсия 2019 14 тыс.

Интересный факт, что прожиточный минимум для трудоспособного населения 11 тыс., для пенсионеров 8 тыс.

Ситуация в НПФ

Изменения внутри государственной пенсионной системы оказали гнетущее воздействие на негосударственные. Информация за 2018 год, впервые в истории средневзвешенная доходность, начисленная НПФ на счета клиентов, упала ниже нулевой отметки. Это связано с убыточной работой определенных фондов. В РФ осталось около 50 работающих негосударственных пенсионных фондов, в основном они консолидированы вокруг государственных банков. С одной стороны – это нехорошо, но в условиях современной России, чем ближе к государству, тем стабильней. Согласно статистике чуть больше половины НПФ смогли начислить гражданам дохода чуть выше инфляции 4,3%.

До 2018 НПФ существовали за счет платы за успех, за определенный процент который забирали от дохода, весной 2018 года лобби негосударственных фондов добилось того, что появилась фиксированная плата за управление. Размер оплаты не зависит от результата, которые показывает организация.

Фиксированная плата 0,75% средней стоимость активов ежегодно. Сумма не большая, но за определенный период фирма забирает внушительную долю прибыли.

Кроме платы за управление, взимается плата за успех. Размер, которого колеблется, и может достигать 15%. Необходимо понимать, что если организация отработала в убыток, плата за управление еще больше углубляет потери, в которых пребывает клиент.

Согласно статистике, в 2018 году организации, давшие нулевую доходность, в среднем выплатили себе премии свыше 33 млрд. рублей.

Накопления в негосударственных пенсионных фондах банков России пребывают под защитой ОСВ. Если НПФ обанкротиться, деньги будут возвращены. Нужно понимать, что клиент отдает деньги на определенный период, в это время в стране была инфляция, накопления обесценились. Как раз от инфляционной коррозии никто не защитит. НПФ обязаны ежегодно делать отчисления в ОСВ, это 0,00024% и резервы по пенсионному страхованию 0, 25%.

Статистика за 2018:

в ОПС фонды внесли 22 млрд рублей;
в ОСВ 3 млн рублей.

Данная страховка с одной стороны требуется, но с другой стороны она максимально не защищает от форс-мажорных ситуаций. В особенности нужно учитывать, что в данном случае речь идет о длительном инвестировании, поэтому без инфляции никуда.

Помните, что изменить НПФ можно не чаще чем 1 раз в 5 лет. Инвестиционная прибыль в большинстве случаев теряется. Правда, в ЦБ говорят, что введут определенные коррективы, возможно даже отметить ограничения. Поскольку это стало основой для создания мошеннических схем, когда людей насильно переводят в другую негосударственную организацию, а пенсионеры об этом даже не знают. Периодически следует проверять, где находятся накопления.

1 января 2020 года грозило введением индивидуальных пенсионных планов – данная система призвана сменить накопительную историю. Суть работы схожий, россиянин будет самостоятельно перечислять процент от зарплаты в фонды. Возможно, участие в системе ИПС будет добровольным, деньги можно будет забрать и заниматься управлением самостоятельно. Если такая возможность будет – это идеальное решение, позволяющее не делится своими доходами с организацией, которая использует их не эффективно.

НПФ предлагает разные коммерческие продукты, поскольку нужно заработать. Одним из которых выступает индивидуальный пенсионный план, самостоятельное накопление пенсии. Если ознакомиться с комиссионными издержками – это чрезмерно высокая оплата. Каждый при желании может самостоятельно составить базовый инвестиционный портфель, существуют ИНС, дающее право на получение налогового вычета. Также можно купить консервативные инструменты в виде ОФЗ или акции голубых фишек. Результат может быть и лучше, при этом вы экономите на комиссии.

Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило

В конце 2017 года мне позвонили из одного негосударственного пенсионного фонда и сообщили, что я теперь их клиент.

Я никаких договоров ни с кем не заключал, а когда начал разбираться, выяснилось, что у меня фактически украли 80 000 Р из будущей пенсии.

В свое время я сам работал агентом НПФ , но даже знание всех уловок страховщиков меня не спасло. В этой статье расскажу, как недобросовестные агенты НПФ тайком могут вас обмануть.

В этой статье — только начало моей борьбы с мошенниками. Когда будет какое-то продолжение, я дополню статью и сообщу об этом в соцсетях — подписывайтесь. Но пока я накажу мошенников, может пройти много времени, а защищаться от них нужно уже сейчас, поэтому не ждите разрешения моей ситуации — будьте готовы заранее.

Что за НПФ и при чем тут старость

Наша будущая пенсия разделена на две части: страховую и накопительную.

Страховая пенсия — это деньги от людей из будущего. Когда вы будете старыми, а кто-то другой — молодым, молодые будут скидываться вам на пенсию. Сколько вы будете получать в этой части — зависит от множества факторов, начиная с вашего стажа и заканчивая масштабами имперских амбиций нашей страны. Существенно повлиять на размер страховой пенсии мы можем, разве что улучшая демографическую ситуацию в стране, чтобы на время нашей старости в России было много трудоспособных налогоплательщиков.

Накопительная пенсия — это ваши же деньги, которые государство разрешило вам заранее отложить на старость. Так бы вы отдавали все свои отчисления нынешним пенсионерам, а теперь можно часть оставить на счете. С накопительной пенсией можно ничего не делать — и тогда вашим страховщиком будет Пенсионный фонд РФ , который по умолчанию направит накопления в управляющую компанию ВЭБ . Люди, выбравшие такой вариант, называются «молчунами».

Это равноценно тому, как если бы вы сейчас вкладывали часть своей зарплаты в акции и облигации. Вы вкладываете, инвестиции приносят доход, а в старости вы получаете из этих денег пенсию. Теперь представьте, что вкладываете не вы лично, а некоторая управляющая компания, которая собирает кучу денег с населения, вкладывает эту кучу в финансовые инструменты и получает прибыль. Эта компания и есть НПФ — негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.

Агенты НПФ

Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.

Чтобы привлекать деньги населения, довольно часто НПФ обращаются к услугам агентов. Агент продает услуги НПФ за вознаграждение — это может быть человек или компания. Например, НПФ может договориться с раскрученным банком, чтобы тот продавал своим клиентам услуги этого НПФ . За каждый оформленный контракт НПФ платит банку вознаграждение. Все счастливы.

Агентами могут быть банки, магазины, владельцы сайтов, ваш почтальон, ваш дилер продукции «Эпл», ваш работодатель и даже всевозможные темные личности. По большому счету НПФ неважно, через кого вы оформили договор: главное, чтобы вы согласились перевести свои деньги в этот НПФ . А агенту главное — оформить бумажки и получить свой гонорар. Всем все неважно, вот и получается…

Фонд работает с агентами напрямую или через брокеров

Досрочный переход в другой НПФ

Государство хочет, чтобы вы выбрали какой-то один пенсионный фонд и оставили там деньги надолго. Поэтому по закону переходить из одного фонда в другой без финансовых потерь можно раз в пять лет. Если перейти досрочно, то вы потеряете весь инвестиционный доход.

Именно это и случилось со мной. В 2015 году я заключил договор с НПФ «Доверие». На тот момент на накопительном счете было 33 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда меня обманом перевели в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 33 000 Р .

За эти два года средняя доходность моего фонда составила 10% годовых — с учетом капитализации процентов я заработал 6 930 Р .

Но на этом потери не закончились. Дело в том, что деньги из одного НПФ в другой переводят не четко 1 января, а в период с 1 января по 1 апреля. То есть если в этот промежуток накопительная пенсия уже ушла из старого НПФ , но еще не поступила в новый, то за это время никакого дохода вы тоже не получите. По факту деньги могут зависнуть, их переведут на новый счет позже — в моем НПФ мне сказали, что иногда срок затягивается до сентября. При доходности 10% потери увеличиваются с 6930 до 8000 Р .

Меня вполне устраивала доходность моего старого НПФ — 10%. Это в два раза выше уровня инфляции. Сейчас мне 35 лет, до пенсии еще минимум 25 лет. Все это время потерянные деньги продолжали бы работать. При доходности 10% 8000 Р к 2042 году превратились бы в 80 000 Р ! Этой суммы я недосчитаюсь из-за того, что в далеком 2017 году кто-то решил перевести меня в другой НПФ .

Как обманывают мошенники в НПФ

Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС . За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р , в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.

Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ , когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.

Р " loading="lazy" data-bordered="true">

Как обманывают при обходе квартир

Иногда агенты обманывают при поквартирном обходе, когда с человеком можно поговорить один на один, без свидетелей. Например, агенты представляются сотрудниками пенсионного фонда. С точки зрения закона тут все чисто, ведь НПФ тоже пенсионный фонд, только негосударственный. Потенциальный клиент же думает, что к нему пришли из Пенсионного фонда РФ , и доверяет гостю.

Предлагая договор, агенты могут запугивать, мол, подписать его надо обязательно, иначе можно лишиться части будущей пенсии. Это, кстати, тоже полуправда: агент может показать доходность фонда — если она выше вашего нынешнего НПФ , то часть будущей пенсии действительно теряется.

Наши конкуренты даже открыли фирму с названием «Госфонд», сделали агентам удостоверения с такой надписью — и продажи взлетели. Добросовестные НПФ так никогда не делают — у нас фраза «Я из пенсионного фонда» была под запретом.

Одна моя клиентка рассказывала, как к ней домой пришли агенты и рассказали, что наш фонд закрылся и она должна срочно подписать договор с новым НПФ . На деле же наша компания просто объединилась с другим НПФ и поменяла название. Конкуренты про это узнали и стали пугать клиентов.

Ко мне домой тоже приходили агенты. Я пустил их из профессионального интереса. Они использовали такой прием: попросили СНИЛС «на проверку», тут же куда-то позвонили и сказали мне, что меня больше нет в базе клиентов и нужно срочно переоформить договор. На самом деле они сверили СНИЛС с объединенной базой нескольких НПФ , а меня там не было, потому что мой фонд просто не подавал туда данные.

Как обманывают во время кросс-продажи

Сотрудник банка, страховой компании или микрофинансовой организации может параллельно работать на НПФ . В этом случае вам могут дать подписать договор под видом других документов. Например, когда вы оформляете кредит в магазине и ставите подписи на большом количестве бумаг. Могут сказать, что это договор о страховании, он бесплатный.

Таким методом работают многие кадровые агентства. Задачу им облегчает тот факт, что для трудоустройства нужны те же документы, что и для заключения договора ОПС : паспорт и СНИЛС . Соискатели приходят в кадровое агентство и заполняют анкету для поиска работы. На самом деле им дают подписать заявление и анкету на переход в НПФ . Гражданам после заполнения анкеты говорят о том, что им поступит звонок. Они должны будут подтвердить, что дают согласие на переход, а затем с ними свяжутся по вопросам работы. Когда клиент подтвердит перевод в НПФ , ему и правда могут предложить какие-то вакансии, а могут и забыть о нем.

Один клиент рассказывал мне, как к ним в деревню приехал незнакомый мужчина и сказал, что набирает людей на работу. Под этим предлогом он собрал у желающих трудоустроиться данные паспортов и СНИЛС ов, потом дал подписать какие-то бумаги и уехал. Работу никто не получил, но на следующий год всем пришло извещение о переходе в НПФ .

Не попасться на эту схему просто. Достаточно читать то, что подписываешь, — при переходе в НПФ дают большой комплект документов:

Сначала читать, потом подписывать

Договор ОПС в трех экземплярах. Всего будет 3 экземпляра договора, каждый из которых будете подписывать минимум в двух местах.
Заявления о досрочном переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
Согласие на обработку персональных данных.

Подделка подписей

Подделка подписей — это уже преступление. Мошенник получает паспорт и СНИЛС , подделывает подписи, подает документы в НПФ — вроде как сам продал услуги человеку. Клиент узнает о том, что перешел в новый НПФ , только спустя несколько месяцев, получив письмо из старого.

Так произошло в моем случае. Как я потом выяснил, меня в новый фонд перевела сотрудница банка, где я получал карту. Она отсканировала мой паспорт и СНИЛС , который лежал в обложке паспорта, втихаря оформила документы и отчиталась перед фондом: «Вот, мол, нового клиента вам привела, давайте деньги».

Избежать такой ситуации сложно, ведь случаи, когда у нас просят копии паспорта и СНИЛС а, не редкие. При этом сами негосударственные пенсионные фонды стараются бороться с подлогами. Например, звонят и уточняют, действительно ли клиент заключал договор, — так они перепроверяют добросовестность своих агентов.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото паспорта клиента. Правда, мошенники ухитряются обходить и эти барьеры, покупают базы сканированных документов, вносят в договор собственные номера телефонов, чтобы отвечать на звонки НПФ от имени клиентов.

Один мой коллега из НПФ рассказывал, что мошенники открывают целые фабрики для производства подложных договоров: нанимают специальных людей, которые подделывают подписи, другие сотрудники отвечают на телефонные звонки НПФ , подтверждая переход, третьи сдают документы.

По закону подделать подписи, предоставить копии паспорта и ответить за клиента по телефону еще недостаточно для перевода пенсии. После этого мою личность и подписи удостоверяют одним из трех вариантов: личный визит в ПФР или МФЦ , при помощи нотариуса или электронной подписью. Кто подтвердил мою личность, я пока не знаю. Мой новый НПФ игнорировал этот вопрос, и сейчас я жду ответа от Пенсионного фонда.

Как проверить, в безопасности ли ваши деньги

Узнать, не перевели ли вас досрочно без вашего ведома, не получится, пока деньги не уйдут из одного НПФ в другой. В старом фонде узнают о том, что клиент выбыл, уже по факту — от ПФР . Вы получите письмо о том, что ваши деньги в новом НПФ , тоже только после перевода.

Поэтому надо регулярно проверять, не поменяли ли вам НПФ . Проверить можно на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР »:

Нажмите «Получить услугу», а потом «Получить сведения полностью»:

Когда откроется выписка, вы увидите все отчисления ваших работодателей и своего страховщика, а также дату вступления в силу договора с ним:

Размер накопительной пенсии и доходность в выписке не отражается, их можно узнать в фонде — на сайте или по горячей линии.

Договор вступает в силу не сразу, а на следующий год. Если, читая эту статью, вы вспомнили, что недавно тоже что-то такое подписали, — у вас есть шанс вернуться в старый НПФ без финансовых потерь. Найдите телефон горячей линии нового фонда на его сайте или в своем экземпляре договора и узнайте, как отменить переход.

Что делать

Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.

Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.

Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.

Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.

К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ , просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:

Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ , нет причин в нем оставаться.
Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.

Читайте также: