Распределительная система пенсионного обеспечения плюсы и минусы

Опубликовано: 16.05.2024

пенсионный обеспечение реформирование накопительный

Кризис пенсионных систем, развивающийся во многих странах мира, привлек внимание к вопросам создания «оптимальной» пенсионной системы и заставил пристальнее присмотреться к опыту функционирования пенсионных систем, построенных на различных принципах.

По большому счету на сегодня имеется всего две альтернативные системы: распределительная пенсионная система, основанная на принципе солидарности поколений, и накопительная пенсионная система. Пока не существует единого мнения о том, какой же путь реформирования пенсионной системы является наилучшим. И распределительная, и накопительная модели имеют свои недостатки и преимущества, которые, в свою очередь, не всегда бывают бесспорными.

Так, например, главный эффект от внедрения накопительной системы, как правило, видят в получении государством в свое распоряжение пенсионных взносов - значительных денежных сумм и на долгий срок (в экономически развитых странах пенсионные накопления считаются крайне стабильными, а потому заманчивыми для инвесторов). Подтверждением этого мнения являются, в частности, исследования Дж. Сакса и А. Уорнера, которые показали, что среди стран, имевших средние темпы роста душевого ВВП свыше 5% в год на протяжении последних 10 лет, норма сбережений устойчиво превышала 25% ВВП.

Но на этот счет существует и иная точка зрения, согласно которой перевод пенсионной системы на накопительные принципы не приводит к повышению нормы накопления, выраженной в виде процента от национального дохода. Это связано с тем, что в период перехода к накопительной пенсионной системе страховые отчисления, как правило, выше, чем в распределительной, т. к. государство вынуждено выплачивать уже назначенные пенсии, а поэтому возможности увеличения накоплений у населения очень низки. Кроме того, наличие капиталов в стране отнюдь не тождественно рентабельным инвестициям.

К сильным сторонам накопительной системы часто относят и то, что она, устанавливая жесткую зависимость размера пенсии от величины пенсионных взносов (и, следовательно, от размера заработной платы работника и его трудового стажа), способствует усилению ответственности работников за материальное обеспечение своей старости и, следовательно, повышает их заинтересованность в легализации своих доходов (что в свою очередь положительно сказывается на собираемости налогов, сокращении теневой занятости и пр. что является крайне актуальным сегодня в нашей стране).

Но, с другой стороны, введение накопительной системы с очень большой вероятностью будет означать одновременное усиление влияния многих недостатков в сфере занятости (и в первую очередь наличие дискриминации по разным признакам) на материальное положение людей в старости.

К недостаткам распределительной модели следует в первую очередь отнести очень высокую степень ее зависимости от демографических факторов, а точнее - от соотношения численности занятых (плательщиков взносов) и получателей (пенсионеров). Так, по мнению экспертов, «бескризисное существование распределительной системы обеспечивается при пропорции 10 плательщиков - 1 получатель».

Но, по мнению Анне Мойрер - директора Федерального ведомства страхования служащих Берлина, - накопительная пенсионная система также не совсем свободна от влияния демографического фактора, так как при этой системе выплата пенсий «напрямую связана с получением прибыли от капитала, созданного активно работающим населением…».

Дискуссия о недостатках и достоинствах обеих рассматриваемых систем пенсионного обеспечения идет довольно оживленно, но единой точки зрения пока нет. Это не удивительно, поскольку обе эти системы, решают одну задачу - как наиболее эффективно поделить национальный доход между работающим населением и пенсионерами - разными способами, и не одна из этих систем не обладает решающими преимуществами.

Следует иметь в виду, что какой бы выбор ни был сделан, чуда не произойдет, ни одна из этих систем не сможет в ближайшее время устранить чрезмерную затратность государственной пенсионной системы. Выбор направлений реформирования пенсионной системы должен осуществляться с учетом ее будущей эффективности.

Продолжаем говорить про пенсии. Сегодня обсудим, какие виды пенсионных систем есть и как они работают.

Виды пенсионных систем

Пенсионные системы бывают двух видов: распределительная и накопительная.

Накопительная пенсионная система

Суть уже заложена в названии: пока человек работает, он делает отчисления со своей зарплаты или это делает за него работодатель. Эти средства не тратятся на выплаты текущим пенсионерам, а учитываются на отдельном счету, инвестируются и приносят доход.

Плюс системы - на нее мало влияет снижение рождаемости, рост продолжительности жизни и, как следствие, рост числа пенсионеров. Сколько человек сам накопил, столько и будет получать. Демографическая ситуация его мало волнует.

в такой системе беззащитными оказываются те, кто сам не может накопить на пенсию: инвалиды, люди с маленьким стажем, многодетные матери и т.п. Также уязвимы и их родственники, на которых возлагается нагрузка по их обеспечению. Всем этим людям остается только ждать милости от государства
размер пенсии сильно зависит от выбранной инвестиционной стратегии. Про доходность НПФ уже была статья, и ситуация там не радужная
все положительные эффекты от внедрения накопительной системы чувствуются далеко не сразу. Ведь существующим пенсионерам, которые не затронуты накопительной системой, все равно необходимо платить пенсии. Это увеличивает нагрузку на госбюджет (или заставляет государство увеличить пенсионные отчисления).

Распределительная система

Распределительная система работает по принципу солидарности или взаимопомощи поколений. Поэтому ее еще называют солидарной. Работающие люди с помощью своих отчислений обеспечивают жизнь пенсионеров. Т. е. каждое поколение получает пенсии за счет следующего. При этом уплаченные взносы не инвестируются, а идут на выплату текущих пенсий.

Плюс распределительной системы - пенсии получают и те, кто сам не смог своими отчислениями обеспечить себе пенсии.

Минус –зависимость от демографической ситуации. Система зависит от соотношения доходов(а именно от количества плательщиков и размера отчислений) и расходов, то есть от количества пенсионеров и размера выплат. Изменение любого из этих чисел неизбежно сказывается на балансе всей системы. Если рождаемость падает, а продолжительность жизни растет, текущих отчислений перестает хватать на выплаты пенсий. Об этой проблеме еще в 1994 году писал Всемирный банк в своем докладе «Предупреждение всемирного кризиса старения» (Averting the Old Age Crisis).

Какая модель наиболее гуманна?

Накопительная, где каждый сам за себя, или солидарная, где и взносы, и пенсии равномерно распределяются между людьми? Да, накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет - то это только ваша проблема. Хотите вы такой схемы для себя? И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, - это тоже ваши проблемы. Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию - это тоже будет ваша проблема. А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много приходится на одного человека? Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.

У нас в России пенсионная система распределительная. , поэтому дальше давайте говорить про распределительную систему.

Почему выгодно иметь много людей с большими (и белыми) доходами?

Давайте рассмотрим на примерах.

Иван получает ежемесячно зарплату 130 500 рублей. Зарплата у Ивана белая, то есть работодатель исправно делает отчисления в ПФР. И не только туда, но сейчас не об этом.

Взносы в ПФР рассчитываются с зарплаты до вычета НДФЛ. У Ивана это 1 800 000 рублей в год.

Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.

Предельная сумма, с которой уплачивается 22% взносов, - 1 021 000 рублей.

То есть с этой суммы Иван платит в ПФР 224 620 рублей.

А что с остальными доходами?

С суммы дохода выше 1 021 000 рублей в год уплачиваются пенсионные взносы по ставке 10%.

То есть (1 800 000 - 1 021 000) * 10% = 779 000 * 10% = 77 900 рублей.

Итого с зарплаты Ивана в ПФР отчисляется 224 620 + 77 900 = 302 520 рублей взносов в год.

Или в среднем 25 210 рублей в месяц.

Средний размер пенсии в 2017 году составил 13 800 рублей.

То есть фактически отчислений Ивана хватает на пенсии 2 пенсионерам.

Василий. Ежемесячная зарплата до налогов 15 000 рублей в месяц или 180 000 рублей в год.

Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.

180 000 * 22% = 39 600 рублей в год.

Или 3 300 рублей в месяц.

То есть чтобы выплатить среднюю пенсию одному пенсионеру нужны отчисления 4 работников с зарплатой 15 000 рублей.

Что немаловажно, при таких отчислениях в ПФР средств Василия не хватило бы даже для финансирования его собственной минимальной пенсии в будущем.

Стоит напомнить так же, что индивидуальные предприниматели (ИП) в 2018 году перечисляют в ПФР 26545 руб в год при доходах менее 300 тыс. руб. Если доходы ИП превышают 300 тыс. руб, до добавляется еще 1%. Но общая сумма пенсионных начислений все равно довольно маленькая. Если ИП заработал 1 млн. руб, то в ПФР он заплатит 33545 руб. Ситуация еще более плачевная чем у Василия. Пенсию ИП будут выплачивать "вскладчину" другие участники солидарной системы.

Вывод 1

При солидарной системе распределяются не только выплаты между всеми пенсионерами, но и взносы между работающими. Каждый обеспечивает столько пенсионеров, сколько может. Кто-то может обеспечить четверть пенсии, кто-то 2 и даже больше, а пенсии при этом получают все. Благодаря такой системе снижается нагрузка на людей с небольшими доходами.

Так, Василий из примера не смог бы содержать родителей. Ему распределительная система выгодна, т.к. при ней его родители получают в среднем 27 000 р. на двоих, при том, что Василий платит взносов 3 300 рублей.

Вывод 2

При распределительной системе обществу выгодно, чтобы максимальное число людей получали высокие доходы. И при этом платили все налоги и взносы. Так, Иван из примера своими отчислениями с зарплаты в 150 000 рублей (до уплаты НДФЛ) содержит 2 пенсионеров вне зависимости от того, есть у него родители или нет. При накопительной системе личные доходы были бы личной выгодой или проблемой каждого отдельного человека.

Вывод 3

Однако наилучший эффект достигается от одновременной работы распределительной и накопительной систем. Причем именно добровольной накопительной, когда человек сам решает, сколько он будет откладывать денег на пенсию и куда. Именно благодаря одновременному использованию обоих систем европейские и американские пенсионеры и получают высокие выплаты в размере 58-83% от предыдущих доходов.

Распределительные пенсионные системы лишены главного ограничения накопительных систем, связанного с тем, что выплаты, получаемые каждым поколением, должны соответствовать их собственным взносам. При использовании распределительных схем появляется принципиальная возможность для каждого последующего поколения получать в качестве пенсий больше доходов в реальном выражении, чем они внесли в пенсионную систему ранее в качестве платежей. Это возможно при устойчивом техническом прогрессе, обусловливающем рост эффективности экономики, и устойчивом повышении численности населения.

Распределительные схемы имеют три основных преимущества перед накопительными: во-первых, они способны защитить пенсионные выплаты от обесценивающего влияния инфляции; во-вторых, они в принципе позволяют увеличивать реальную стоимость пенсий в соответствии с экономическим ростом; в-третьих, право индивида на получение пенсии может быть сформировано достаточно быстро, поскольку пенсии выплачиваются не из средств внесенных ранее взносов, а за счет нынешних платежей работающих граждан.

Но наряду с этими несомненными достоинствами у распределительных систем есть и серьезные недостатки. Они чувствительны к любым изменениям в возрастной структуре населения, которые увеличивают значение коэффициента зависимости (числа пенсионеров, приходящихся на одного работающего). Рост продолжительности жизни и сокращение рождаемости ведут к увеличению этого показателя и, таким образом, к усилению нагрузки на каждого работающего по содержанию лиц пенсионного возраста. Серьезные колебания в рождаемости также могут иметь аналогичные последствия. С увеличением коэффициента зависимости распределительные системы сталкиваются с необходимостью либо сокращения размера пенсий, либо увеличения пенсионного возраста, либо увеличения размера пенсионных взносов. Реализация любой из этих мер связана с серьезными политическими издержками, а рост налогообложения фонда заработной платы работающих будет стимулировать сокрытие доходов.

Другой важный недостаток распределительных систем состоит в том, что они делают пенсионеров зависимыми от будущих поколений. Впрочем, такая зависимость существует и в накопительных системах, ибо и те, и другие не обеспечивают формирование запасов экономических благ, которые могут быть потреблены в будущем, а являются механизмами обмена существующих экономических благ, произведенных индивидом, на его требования к экономическим благам, которые будут произведены в будущем.

Нужно, однако, заметить, что возможности пенсионных систем справляться с инфляционным влиянием в меньшей мере определяются различиями применяемых методов формирования и выплаты пенсионных средств, нежели тем обстоятельством, что во многих случаях только государство может гарантировать индексирование банковских счетов. Накопительные схемы могут преодолеть воздействие инфляции в том случае, если их активы индексируются государством.

Недостатком накопительных пенсионных схем является то, что они не позволяют существенно увеличить реальную стоимость пенсий в соответствии с темпами экономического роста в период после выхода граждан на пенсию. Еще одним недостатком является длительный срок, который требуется для возникновения у гражданина права на получение пенсии, поскольку необходимо много лет, чтобы накопить паушальную сумму, достаточную для формирования аннуитета, позволяющего индивиду получать достойную пенсию.

В противовес этим недостаткам накопительные схемы имеют значительное преимущество, состоящее в том, что они обеспечивают аккумулирование средств, достаточных для выполнения всех ранее сделанных обязательств по выплате пенсий. Но накопительные системы не обеспечивают качественно лучшей защиты от демографических изменений по сравнению с распределительными системами. Повторим еще раз: с точки зрения индивида накопительная пенсионная система, действительно, позволяет переместить его потребление во времени вперед. Но для общества в целом возможности перемещения своего потребления во времени минимальны и состоят лишь в осуществлении долговременных запасов произведенной продукции. С точки зрения общества в целом и распределительные, и накопительные пенсионные системы выполняют функцию разделения произведенного продукта между работающими и пенсионерами. Демографические изменения, выражающиеся в уменьшении доли населения в трудоспособном возрасте в общей численности населения, сокращают возможности перераспределения производимого продукта от работающих в пользу неработающих безотносительно к используемой системе пенсионного обеспечения. Различия между накопительными и распределительными системами связаны здесь с тем, что накопительные системы осуществляют разделение производимого продукта между работающими и пенсионерами с большей экономической предсказуемостью и с меньшими политическими издержками.

Накопительные пенсионные системы способны повысить совокупную норму сбережений в экономике. Впрочем, наличие прямой причинно-следственной связи между введением накопительной пенсионной системы или расширением ее масштабов и совокупной нормой сбережений пока не получило однозначного практического подтверждения.

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Виды пенсий
Все пенсии, во всем мире, подразделяются на распределительные и накопительные.

При накопительной системе пенсий отчисления не тратятся на выплаты текущим пенсионерам, а учитываются на отдельном счете каждого, инвестируются и приносят доход.

Плюс системы – на нее мало влияет снижение рождаемости, рост продолжительности жизни и, как следствие, рост числа пенсионеров. Сколько человек сам накопил, столько и будет получать. Демографическая ситуация его мало волнует.

• в такой системе беззащитными оказываются те, кто сам не может накопить на пенсию: инвалиды, люди с маленьким стажем, многодетные матери и т.п. Также уязвимы и их родственники, на которых возлагается нагрузка по их обеспечению. Всем этим людям остается только ждать милости от государства

• размер пенсии сильно зависит от выбранной инвестиционной стратегии. Про доходность НПФ мы слышим часто, и ситуация там не радужная.

Плюс распределительной системы – пенсии получают и те, кто сам не смог своими отчислениями обеспечить себе пенсии.

Минус – зависимость от демографической ситуации. Система зависит от соотношения доходов (а именно от количества плательщиков и размера отчислений) и расходов, то есть от количества пенсионеров и размера выплат. Если рождаемость падает, а продолжительность жизни растет, текущих отчислений перестает хватать на выплаты пенсий.

И какая из этих систем лучше?

Накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет – то это только ваша проблема. Хотите вы такой схемы для себя?

И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, то это тоже ваши проблемы.

Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию – это тоже будет ваша проблема.

А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много ли приходится на одного человека?

Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.

У нас в России пенсионная система распределительная или солидарная, поэтому дальше будем говорить про распределительную систему.

Российские реалии
Устраиваясь на работу, мы договариваемся о положенной нам зарплате, которую и получаем «на руки» за минусом 13% подоходного налога.

Допустим, вам повезло получать «белую» зарплату в 25 тысяч рублей. В этом случае работодателю месяц вашей работы обойдётся в 32 тысячи 500 рублей. Из них 7500 р. уйдут в фонды – пенсионный, медстрах и соцстрах (в том числе в ПФР 22% – 5500 р.).

Далее эти 5500 руб., поступившие в ПФР, делятся на три части:

— базовая (фиксированная) – в неё идёт от зарплаты 6% – 1500 руб.;
— страховая (10% – это 2500 руб.);
— накопительная (6% – это 1500 руб.).

Первая кучка, 1500 рублей = 6%– забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете. Из этих средств, вместе со средствами из бюджета, формируется самая маленькая часть любой пенсии – фиксированная базовая часть – это выплата, которая имеет строго определённый размер и предоставляется всем гражданам независимо от того, на каком основании назначается обеспечение (по старости, инвалидности или потере кормильца), но в разных суммах, которые оговариваются в ст.16 ФЗ №400.

Вторая кучка, 2500 рублей = 10% – это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах «счастья», которые приходили по почте каждый год.

Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.

Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.

Третья кучка, 1500 рублей = 6% – это накопительная часть пенсии. Почему накопительная?

Потому что она реально копится. Из 5500 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 1500. Но и они тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке.

Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» или Негосударственный пенсионный фонд, если вы перевели в него свою накопительную часть…

Они Ваши денежки и крутят, получают прибыль, ну и делятся этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя.

Право на формирование накопительной части было у работников 1967 года рождения и моложе.

Было… Но в 2014 году правительство решило «заморозить» накопительную часть пенсии, по последним сведениям, до 2021 года. При этом, всем желающим, было предложено перевести эту накопительную часть в любой НПФ – Негосударственный пенсионный фонд. Их в России 94. Такой фонд есть и у Сбербанка, и у Газпрома, и у многих других крупных компаний.

У НПФ гораздо больше возможностей вложить деньги, чтобы они работали с большей прибылью, чем у Внешэкономбанка.

Кто-то перевел свою накопительную часть в НПФ, а кто-то – нет.

Но, эти деньги не пропали, они по-прежнему находятся на счетах ПФ, только не пополняются, но, выйдя на пенсию, вы сможете их получить или единовременной суммой, или частями к каждой ежемесячной пенсии.
После «заморозки», те 22%, которые перечисляет работодатель, теперь распределяются так:

1. Фиксированная часть – 6%;
2. Страховая часть – 16%.

Расчеты пенсии
Что будет, когда Вы достигните пенсионного возраста, и придет Ваша пора получать пенсию?

Работники ПФ достанут свои гроссбухи, посмотрят на Ваш лицевой счет, пошуршат в программках и выдадут Вашему вниманию некую сумму, которая сложится из:

• фиксированной базовой части пенсии, на 2019 год – 5334,00;

• страховой часть пенсии (она раньше рассчитывалась исходя из той суммы, которая значилась в Вашем лицевом счете в разделе «Страховая часть». Эта сумма будет делилась на «сроки дожития». В 2019 году они составляют 21 год или 252 мес., т.е. ежемесячно 1\252 от накопленной суммы. В последние годы расчет этой части пенсии производится по баллам;

• накопительной части пенсии, если она есть…

Предположим, вы отработали 30 лет с зарплатой 15 000 руб., накопительной части у вас не было.

Давайте посмотрим, сколько вы накопили на вашем лицевом счете за 30 лет работы.

Ежемесячно работодатель перечислял в ПФ 22% – 3300 руб., из них на ваш личный счет шло 16% – 2400 руб. (а 6%, 900 руб. – в общий котел).

Итого, на личном счете: в месяц – 2400, в год – 28 800, за 30 лет – 864 000. Это то, что вы заработали себе на пенсию. Эту сумму делим на «срок дожития», в 2019 году он составляет 21 год, или 252 мес.:

864 000 руб. / 252 мес. = 3429 руб. – это ваша е/м страховая часть за 30 лет работы при зарплате 15000 руб.

Что вы получите на руки:

• фиксированная часть пенсии – 5334

• ваша страховая часть – 3429

А ведь вы надеялись, что за 30 лет работы можете рассчитывать на большее! Конечно, если МРОТ в том регионе, где вы живете, больше, чем вы заработали, то вы можете рассчитывать на социальную доплату до прожиточного минимума (не путать с социальной пенсией – это совсем другое!), т.к. пенсия у нас не может быть меньше МРОТ.

Но помните, чтобы получить социальную доплату до уровня МРОТ, надо подать заявление в Единое окно, это не делается “автоматом”.
Сейчас, для начисления пенсии требуются баллы, само начисление пенсий, да еще за 30 лет стажа, конечно, процесс сложный, с учетом различных коэффициентов, но я в этой статье такую задачу перед собой не ставила.

Уверена в одном – при начислении по баллам, вы получите не больше, чем собралось на вашем лицевом счете + фиксированная часть.

Для общего сведения, я могу показать начисление по баллам, не вдаваясь в подробности, в среднем, как у нас любят говорить, взяв для этого меньший стаж работы…

Допустим, в 2018 году уходит на пенсию по возрасту женщина с зарплатой 15 000 и стажем работы, например, 10 лет… Чтобы получить вожделенную пенсию, она должна:

1. Иметь стаж не менее 9 лет;

2. Иметь баллы в количестве 13,8.

Если чего-то из вышеперечисленного не будет, то она не получит страховую пенсию, а будет иметь право только на социальную, которая на 5 лет позже.

Стажа у этой женщины хватает, а что у нас с баллами? Рассчитываем:

1. Выясняем, сколько пенсионных баллов начисляется на основании страховых взносов за один год работы.

Для этого надо сумму годовой зарплаты поделить на размер предельной величины страховых взносов в Пенсионный фонд за год, а затем полученный результат умножить на 10.

Предельная величина страховых взносов в ПФР в 2018 году составляет 1 021 000 рублей.

Т.е. 15000 х 12 = 180 000 (зарплата за год) / 1 021 000 х 10 = 1,76 балла за один год работы при зарплате 15 000 руб.
2. Выясняем, сколько баллов она заработала за 10 лет работы.

1,76 баллов в год х 10 лет работы = 17,6 баллов.
3. А сколько денег она заработала на пенсию за 10 лет работы.

Для этого надо общее количество пенсионных баллов умножить на стоимость одного пенсионного балла в год выхода на пенсию.

Стоимость одного пенсионного балла в 2018 году составляет 81 рубль 49 копеек.

81,49 х 17,6 баллов = 1434,20 – это то, что она заработала на пенсию за 10 лет работы.

4. Сколько она получит в итоге.

К полученной в третьем шаге сумме прибавляем ежемесячную фиксированную выплату к страховой пенсии.

Фиксированная выплата положена всем получателям страховой пенсии по старости независимо от количества заработанных пенсионных баллов.

Размер фиксированной выплаты в 2018 году составляет 4982 рубля 90 копеек (отдельным категориям граждан выплата назначается в повышенном размере).

Т.е. 1434,20 + 4982,90 = 6417,10 – это та пенсия, которую заработала наша женщина, имея стаж 10 лет и зарплату 15 000 руб.
Еще раз предупреждаю, что этот расчет – условен, приведен для примера, чтобы вам легче было понять систему расчетов по баллам.

Если Вы получаете зарплату в конверте, то бишь «чёрную», то работодатель никаких отчислений для Вас в ПФР не делает. И Ваше материальное обеспечение на дни старости – лишь Ваша личная забота…

Еще раз предупреждаю, что этот расчет – условен, приведен для примера, чтобы вам легче было понять систему расчетов по баллам.

Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. В разных странах пенсия формируется по-разному.

Какие типы пенсионной системы существуют?

Распределительная или солидарная пенсия

Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.

Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.

Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.

Накопительная пенсия

Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.

Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.

Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.

Смешанная пенсия

Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.

Какая пенсионная система в России?

В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.

Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии . Так формировались личные пенсионные накопления.

Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.

При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.

Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.

По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.

Подробнее о том, как устроена пенсионная система, вы можете прочитать здесь .

Какой будет моя пенсия?

Если вы родились в 1966 году и раньше и самостоятельно не вступили в программу государственного софинансирования пенсий , то вся ваша пенсия будет только страховой.

Если же вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.

Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает Пенсионный фонд России (ПФР), когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии.

Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.

Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой. Точно так же можно поменять управляющую компанию, оставшись в Пенсионном фонде России. Как это сделать без потерь, читайте в тексте о смене пенсионного фонда.

Подробнее о том, как формируется пенсия, можно прочитать на сайте ПФР .

Также на сайте ПФР есть специальный калькулятор , где можно прикинуть, какая пенсия у вас будет.

Читайте также: