Причины отказа в кредите пенсионерам

Опубликовано: 17.04.2024

1. Что нужно делать пенсионеру, чтобы получить кредит
2. Почему пенсионеру могут отказать в выдаче кредита

Многие банковские учреждения выдают кредиты пенсионерам, поскольку это огромный пласт клиентов, который пока еще мало исследован. О том, как взять кредит пенсионеру, можно узнать, прочитав данную статью.

Кредитование данной категории граждан с каждым годом набирает обороты. Предложений настолько много, что можно даже выбирать среди различных банков наиболее благоприятные условия. Этому есть несколько причин. Пенсионеры считаются надежными с точки зрения возврата займа. Они отличаются финансовой дисциплиной, имеют постоянный доход (пенсии) и многие продолжают при этом трудовую деятельность. При возникновении проблем по кредиту не прячутся, а активно сотрудничают с представителями банка.

У людей пожилого возраста в собственности достаточно имущества (квартира, дача или машин), которые станут отличным обеспечением и послужат залогом. Пенсионерам кредиты нужны не для рискованных мероприятий, а на ремонт в квартире, поездку, благоустройство дачи или др. Можно сказать, что пенсионеры – идеальные заемщики. Поэтому появилось множество специальных банковских продуктов для этой категории граждан. Банки и другие финансовые организации с радостью выдают кредиты пенсионерам.

Что нужно делать пенсионеру, чтобы получить кредит

Сначала нужно изучить предложения от различных финансовых учреждений.

Условия оформления займа у них могут значительно отличаться. Специалисты рекомендуют брать кредит пенсионерам в том банке, в котором открыт счет для зачисления пенсии. Так будет выгоднее всего, и документов придется меньше собирать. Документы, необходимые для оформления кредита:

пенсионное удостоверение;
паспорт;
справка о доходах с места работы 2НДФЛ (для тех, кто работает).

Существуют собственные программы у банков или специальные государственные программы для пенсионеров, участие в которых не требует никаких документов, кроме паспорта.

Почти все банки для получения кредитов требуют выполнения следующих условий:

наличие постоянной или временной (на период кредитования) регистрации по месту расположения банка;
возраст кредитополучателя не более 75 лет;
положительная кредитная история;
наличие поручителей и залог, если возраст более 65 лет.

От возраста заемщика будет зависеть, потребует ли банк обеспечения. На небольшую сумму (15-45 тыс. руб.) могут выдать кредиты пенсионерам в любом возрасте и без обеспечения. В некоторых банках разрешается не предоставлять справку о доходах, но при ее предоставлении условия могут стать намного выгоднее. Кредиты для пенсионеров, как правило, выдаются на срок от шести месяцев до пяти лет. Процентная ставка составляет 13,5% годовых в валюте и 17-19% годовых в рублях .

Если кредит в рублях с поручителями или залогом, то процентная ставка будет около 16% годовых. Сумма и сроки выплаты кредитов для пенсионеров Размер суммы и сроки кредитования сильно зависят от возраста. Если он солидный, то большую сумму на продолжительное время не дадут. Также на срок и сумму влияет залог (имущество, которое станет обеспечением по кредиту при неуплате). Часто кредиты для пенсионеров не дают на срок более пяти лет, а сумма имеет размер примерно 200-300 тыс. руб.

Люди преклонного возраста сами не берут очень большие суммы.

Почему пенсионеру могут отказать в выдаче кредита

Пенсионерам могут и отказать в кредитовании. Причины для этого могут различные, и не всегда дело касается только возраста. Основные причины отказа:

Сумма кредита превышает 40% от совокупного дохода, то есть клиент не платежеспособен.
Проживание на значительном удалении от ближайшего отделения банка. Если клиент проживает слишком далеко, то возможны неоплаты из-за отсутствия отделения и нежелания оплачивать с комиссией через стороннюю организацию.
Плохая кредитная история или наличие непогашенных кредитов. Если была допущена просроченная задолженность суммарно 30 и более дней, то история считается испорченной. Даже при задержке выплат на один день каждый месяц при кредите на 36 месяцев, получается совокупная просроченная задолженность 36 дней. Это уже основание для отказа.
Предоставление недостоверных личных данных. Банк проверит все предоставленные данные, свяжется с местом работы.
Отсутствие кредитной истории, которая служит рекомендацией для банка. Без нее клиент - чистый лист.
Судимость. Привлечение к уголовной ответственности повышает вероятность того, что в займе откажут.
Отсутствие имущества. Оно может стать залогом, в случае непогашения кредита.
Возраст более 75 лет на дату наступления последнего платежа по кредиту.
Неопрятный внешний вид заемщика, невнятная речь, неадекватное поведение или состояние алкогольного опьянения являются поводом для отказа.

Получение кредита не является проблемой для пенсионеров в нашей стране. Есть довольно привлекательные предложения, которые не станут для вас на старости лет непосильным бременем. Они будут своего рода инструментом для решения какой-либо проблемы, улучшения качества жизни. Если у вас возникла необходимости в кредитовании, то заполнить заявку на кредит для пенсионеров можно на сайте.

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Однако, есть ряд общих факторов, которые влияют на выдачу.

Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.

Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.

12 базовых причин отказа в кредите

Возраст потенциального заемщика . Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
Плохая кредитная история . Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
Отсутствие кредитной истории . Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
Слишком крупная сумма . Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
Отсутствие гарантий . Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
Предоставление ложной информации и поддельная документация . Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
Другие кредиты или высокая долговая нагрузка . Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
Работа на индивидуального предпринимателя . Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
Отсутствие городского номера телефона . Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
Наличие судимости . Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
Место работы . Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
Непонятная цель кредитования . Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.

Как банки принимают решение

Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе . Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.

Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:

находящимся в браке;
от 23 до 40 лет;
бездетным или с одним ребенком;
проживающим в собственном жилье;
имеющим средний или высокий уровень дохода;
рабочий стаж больше года.

После подсчета баллов выдается предварительное одобрение, если по каким-то причинам автоматическое заключение договоров не произошло, то за дело берутся аналитики.

В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.

Что делать, если постоянно получаешь отказ

Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема. Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет. Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.

Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.

При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.

Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:

Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости . Такие обращения рассматриваются более охотно.
Рассчитайте возможный максимальный платёж , который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
Попробуйте улучшить кредитную историю : берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.

Вывод

Таким образом, не все граждане, обратившиеся в банк, могут рассчитывать одобрение кредита.

Служба безопасности тщательно проверяет информацию о потенциальном клиенте и оценивает его надежность.
Если банковским работникам что-то не понравится, то в займе будет отказано, а узнавать истинную причину придется через специальное бюро.
Нужно улучшать свою кредитную историю.
Взять вредит скорее всего получится под залог квартиры или с поручительством.
Небольшие суммы в основном дают без отказа.

Можно ли взять кредит пенсионеру – этим вопросом сегодня задаются многие граждане пенсионного возраста. У каждого человека может возникнуть ситуация, когда требуется определенная сумма денег на срочные нужды. В этом случае люди обычно обращаются к знакомым или родным, чтобы перехватить недостающую сумму. Как же быть, если занять попросту не у кого? Конечно же, идти в банк за кредитом. Но, к сожалению, банки в нашей стране неохотно выдают денежные ссуды пенсионерам.

Банковские организации просто-напросто боятся, что пенсионер может прекратить выплаты по кредитам, а долг так и останется непогашенным. Но, все же есть компании, которые кредитуют данную категорию населения и предлагают довольно выгодные условия кредитования. Давайте вместе разберемся, где можно получить кредит пенсионеру, какие документы могут понадобиться и т.д.

Каковы шансы получения кредита

Денежный кредит – это неоднозначный вопрос во многих отношениях, особенно если говорить о гражданах пенсионного возраста. Несмотря на сложности, банки заинтересованы в предоставлении денег пенсионерам.

И на это есть свои причины:

Многие банки стараются набрать «вес своего кредитного портфеля» и одобряют заявки пенсионерам.
Некоторые банки в нашей стране государственные или тесно с ним связаны. Поэтому, такие организации стараются поддерживать граждан, находящихся на пенсии и выдавать им займы на выгодных условиях. К примеру, Россельхозбанк разработал специальные тарифы для пенсионеров.
Как показывает практика, именно пенсионеры являются более добросовестными клиентами. Несмотря на небольшую пенсию, они своевременно вносят платежи и не допускают просрочек по займам.

Но, все же пенсионеру, который не имеет постоянного дохода, кроме пенсионных выплат, получить займ непросто. И причина частых отказов – возраст. Пенсионеры – это граждане, чья жизнь и здоровье подвержены рискам. Большая часть из них вынуждены принимать дорогие лекарства и тратить на их покупку большую часть своей небольшой пенсии. Поэтому, по мнению банков, они не смогут в полной мере выполнять свои кредитные обязательства. Но, все же давайте рассмотрим, где дают кредиты пенсионерам.

Стоит ли брать кредит в МФО

Очень многие люди, в том числе и пенсионеры, не рискуют идти в банк и подавать заявку на кредит. Они обращаются в компании, которые предоставляют денежные средства быстро, по нескольким документам. Конечно же, речь идет о микрофинансовых организациях. Если вы не уверены, дадут ли кредит пенсионерам в МФО – мы поможем вам и развеем сомнения.

Политика большинства микрофинансовых организаций такова, что деньги предоставляют всем обратившимся. Вероятность отказа в займе крайне мала. Подобные компании дают деньги в долг людям от 21 года до 75 лет и старше. При этом, для получения денег достаточно иметь паспорт. Также нужно будет предоставить пенсионное удостоверение. Более никаких справок и документов компания не потребует.

Дополнительное преимущество МФО в том, что они выдают займы дистанционно. То есть, вам не придется выходить из дома и идти в офис.

Заполнить заявку на займ можно с личного ПК, а после одобрения денежные средства будут переведены на банковскую карту, электронный кошелек или другим удобным для заемщика способом.

Недостаток кредитования в МФО – небольшой размер займа и высокие проценты. Максимальная сумма, которую можно получить – 100 тысяч, а переплата до 1% в день (выше устанавливать переплату запрещает ФЗ-353 от 21.12.2013, ст. 5, п 23 (скачать)) . Некоторые компании не выдают более 30 тысяч. Причем, на момент первого обращения, кредитный лимит составляет от 1000 до 5000 рублей. Для того, чтобы одолжить крупную сумму нужно несколько раз получить займ и погасить его. Такой вариант не подходит для тех, кто желает взять большую сумму в долг.

Почему отказывают в выдаче кредита

Может ли пенсионер взять кредит? Безусловно, может. У каждой финансовой организации свои требования к потенциальному клиенту. Именно поэтому, банки часто отказывают в одобрении заявки без видимых на то причин. Узнать, почему вам отказали, невозможно, т.к. причины банки никак не комментируют (право кредитора не разглашать причины отказа закреплено в 353-ФЗ 21.12.2013, ст. 7, п. 5 (скачать)) .

Вот почему пенсионерам не дают кредит:

Плохая кредитная история – открытые кредиты, наличие просрочек по действующим или закрытым займам.
Низкий уровень дохода.
Возраст заемщика – более 75-80 лет.
Отсутствие прописки в регионе проживания.
Наличие судимости.
Отсутствие собственности.
Если с помощью кредита вы хотите закрыть другой кредит или открыть свое дело, то, скорее всего банк вам откажет.
Наличие психических заболеваний.

Банки, выдающие кредит пенсионерам

В нашей стране есть банки, где можно взять кредит пенсионерам. Они предлагают своим потенциальным клиентам привлекательные условия для получения денег.

Давайте рассмотрим, какие существуют банки и где лучше брать кредит пенсионерам:

Сбербанк
Совкомбанк
Россельхозбанк
Ренессанс
Почта банк
Восточный

У каждого из вышеперечисленных банков свои требования к потенциальным заемщикам. Они вполне лояльные и их может удовлетворить любой клиент. Получить деньги в одном из этих банков можно в течение 1-5 дней.

Помимо потребительских кредитов, в данных банках можно оформить ипотеку, кредит под залог или с поручительством.

Условия получения кредита и методы погашения

У каждого банка своя кредитная политика и требования к потенциальным клиентам. Прежде чем подавать заявку на кредит, нужно выяснить, подходите ли вы под установленные требования, и каковы ваши шансы на получение денег. После изучения информации банка вы поймете, может ли пенсионер получить кредит и что ему потребуется для одобрения.

Ренессанс

Ставка от 10,5%
Размер кредита до 200 тысяч.
Срок кредитования до 5 лет.
Возраст заемщика не более 70 лет.
Для оформления потребуется паспорт, пенсионное удостоверение, справка из ПФ РФ, документы супруга (при наличии), документы на право собственности.

Восточный

Ставка от 11%.
Размер кредита до 500 тысяч.
Срок не больше 5 лет.
Возраст клиента не более 76 лет.
Документы для подачи заявки – паспорт, пенсионное, справка из ПФ РФ.

Совкомбанк

Ставка от 16,4%
Размер кредита до 300 тысяч.
Займ на срок не более 3 лет.
Возраст клиента до 85 лет.
Документы – паспорт и документ подтверждающий статус пенсионера.

Сбербанк

Процент от 11,9%
Можно получить не более 3 млн.рублей.
Срок кредитования до 10 лет.
Возраст клиента до 80 лет.
Паспорт, пенсионное.

Почта Банк

Ставка от 12,9%.
Размер кредита до 200 000
Срок кредитования – до 3 лет.
Возраст – не ограничен
Для оформления потребуется паспорт и пенсионное, а также справка из ПФ РФ

Россельхозбанк

Процент от 10 — 15%
Кредит до 500 тысяч
Срок – до 7 лет.
Возраст клиента на момент погашения не более 75 лет.
Документы для выдачи займа – паспорт РФ, пенсионное, справка из ПФ РФ, документы на право собственности, документы супруга или супруги (при наличии).

После одобрения заявки клиент может получить нужную сумму денег в кассе банка или на пластиковую карту банка. Свои собственные карты предоставляют Совкомбанк (Халва — скачать условия), Россельхозбанк (скачать условия), Восточный Экспресс Банк (скачать общие условия) и Почта Банк (скачать правила выдачи и использования). Остальные банки выдают деньги наличными в кассе.

Важно учесть возможные расходы на оформление кредита — заключение договора страхования жизни, здоровья или залогового имущества.

В случае, когда обеспечением выступает недвижимость, может потребоваться ее оценка в специальной компании. Данная услуга платная, а ее стоимость зависит от каждой конкретной организации. Кроме того, дополнительно могут возникнуть расходы за пользование смс-оповещением, снятия наличных кредитных средств, внесения платежа через сторонние сервисы и банкоматы. Обязательная трата — страхование закладываемой недвижимости (102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 31 (скачать)).

Вносить платежи клиент может удобным для него способом. Главное, чтобы в установленный в договоре день, денежные средства лежали на счету клиента.

Внести платеж можно:

Через кассу банка.
С помощью банкомата банка или терминала.
Через специальное приложение на смартфоне с банковской карты любого банка.
Через Почту России.
С помощь сервиса банк-онлайн.

О чем нужно помнить и чего остерегаться при получении пенсионного кредита

Если вы до сих пор не уверены, где лучше взять кредит пенсионерам, то перед подачей заявки стоит изучить условия кредитования, а также отзывы на сайтах банков и МФО. Законопослушные компании размещают всю документацию и правила кредитования у себя на сайте в соответствии с ФЗ-151 от 02.07.2010, ст. 8 (скачать). Также рекомендуется подать несколько онлайн заявок на официальных сайтах. В анкете нужно указать общие сведения о заемщике, данные документов и т.д. После заполнения анкета будет рассмотрена, и вы в течение нескольких минут узнаете предварительное решение. Если банк примет ваше обращение, то можно смело отправляться в офис и подавать развернутую заявку на кредит.

Соберите все необходимые документы, чтобы не затягивать момент получения денег.

Обычно в банках средства выдаются на тех условиях, которые озвучивает менеджер. Возможно лишь небольшое повышение процентной ставки после рассмотрения анкеты, но обычно оно не столь существенно. А вот при получении денег в МФО могут возникнуть проблемы. Очень редко микрофинансовые компании озвучивают реальный размер процентов.

В рекламе и на сайте можно увидеть подобные предложения – займ под 0,5%. Многие люди, в особенности пенсионеры, откликаются на столь щедрое предложение и берут деньги, не задумываясь о том, что 0,5% — это ставка в день. На деле же процентная ставка в МФО порой достигает 365-366% в год.

Таким образом, приходится возвращать в 2-3 раза больше, чем они получили на руки. Вот почему, прежде чем обращаться за быстрым займом, стоит выяснить, могут ли дать кредит пенсионеру в конкретном банке. Рекомендуется заранее узнать процентную годовую ставку и рассчитать кредит на специальном онлайн калькуляторе. Найти его можно на сайте компании.

Просто укажите размер желаемой сумму займа, срок кредитования и вы увидите, сколько переплатите и какую сумму должны будете вернуть по истечении срока кредитования. Так что если вы ищете вариант, где лучше взять кредит пенсионеру, то оставьте обращение в МФО в качестве запасного варианта и отправляйтесь в банк, где условия в разы выгоднее.

Мало кто никогда не сталкивался с услугами кредитования, так как банки постоянно предлагают свой продукт. Но так сложилось, что раньше получить хотя бы небольшой займ было легче. А если клиенту отказали в кредите, он не всегда может понять, почему так сложилось. Чтобы разобраться в этом и не допустить отмены платежа, следует разобраться в теме поподробнее.

Основные причины отказа и способы их решения

Каждый, кто хоть раз брал деньги в долг, задавался вопросом, почему банки не дают кредиты время от времени. И иногда даже такой кредит, что им можно разве что оплатить обед в кафе. Финансовая компания редко когда объясняет причину отказа, и получаешь в ответ лишь молчание.

Личные качества

Первая причина, почему отказывают в кредитах во всех банках — несоответствие характера нужному стандарту. Банк не дает денег взаймы, даже если видит черты, присущие типичному мошеннику — хитрость, невежество и проявление гнева. Сотрудники финансовых компаний следят за каждой мелочью, и для них очень важно доверять новому клиенту, так как они выдают средства не навсегда.

Если человек интересуется, почему банк отказывает, но наделен сильными личными качествами, на него можно положиться не только в обыденных делах, но и в выдаче продукта кредитования. В случае сомнений сотрудники могут проверить некоторую информацию о лице.

Неподходящий возраст

Если интересуетесь, как узнать, почему не дают кредит, обратите внимание на цифры в паспорте. У большинства финансовых организаций есть обязательные возрастные рамки, минимум которых — 18-20 лет. Реже встречаются те, которые могут пойти на уступки. Отказ правильно растолковывать так: во-первых, нет серьезного отношения к подобным услугам, во-вторых, еще нет постоянной работы, в-третьих, в скором времени выдадут повестку в армию.

Компания не дает кредит и пенсионерам, возраст которых выше 60 лет. Основные причины тут — невозврат долга из-за проблем со здоровьем или внезапной кончины, тут даже есть такой вариант, что банк отказывает в кредитной карте.

Внешний вид и поведение

Когда все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, просто взгляните в зеркало. Неопрятная одежда, множество кричащих татуировок и не самый приятный аромат тела — не самый презентабельный внешний вид для похода к банкиру. Особенно для человека, еще не получившего довольно крупную сумму.

А если все идет вместе с вызывающим поведением, нервным подергиванием и сквернословием, так тем более. Представители финансовых организаций всегда «встречают по одежке», по которой провожают с нужными деньгами. Если интересуетесь, как взять кредит, то внешний вид и соответствующее поведение могут как минимум указывать на статус человека и его ответственный подход к серьезным делам.

Проблемы с документами

Проблемный паспорт и ИНН — основная причина отказа в кредите, с которой работают банки и МФО. Если окажется, что займ хочется оформить, а документов нет, или же они поддельные с ложными данными, могут привлечь к криминальной ответственности за мошенничество. К таким проблемам в получении кредита еще можно отнести записывание ненастоящей информации в анкету на получение денег.

Нигде не дают кредит без предоставления минимальной личной документации, это основной пункт в требованиях. Вот зачем следует относиться к этому внимательнее.

Нестабильное состояние здоровья

Как и в случае с пенсионерами, отказ в предоставлении кредитов можно получить, если кредитор не уверен в способности заемщика выплатить выдаваемый кредит. Если думаете, что «хочется кредит, но мне его не выдают по состоянию здоровья», то тут не поможет даже факт хорошей кредитной истории.

То же касается и невменяемости, явных признаков психических расстройств. Если окажется, что выдающий средства договор был подписан, а человек психически нездоров, суд в дальнейшем признает недействительной существующую договоренность.

Наличие судимости или других правонарушений

Не дают кредиты ни в одном банке и гражданам с судимостью. Тут все объясняется просто: человек запросто может повторно стать задержанным и не вернуть полученный кредит, что точно не делает его желанным клиентом.

Кредит не выдается даже с обычным приводом в милиции. Важен не столько состав нарушения, сколько факт его существования, и куда человека забрали после этого.

Работа и доход

Когда не знаете, что делать, если банк не дает кредит, проверьте свою работу и существующий источник дохода. Особенно финансовые организации не любят опасную работу, так как клиент будет постоянно подвергаться рискам. В случае беды банк не получит обратно деньги и останется ни с чем. Единственный компромисс для автоматического получения займа — иметь хорошую страховку.

Сюда же относится и отсутствие постоянного трудоустройства. Сезонные подработки и частые переходы на новую работу — не лучший показатель для кредитора, что можно узнать по требованиям, о которых компания говорит заранее. А «дают» кредиты всем подряд только конторы мошенников.

Низкий уровень дохода

Доход заемщика играет не последнюю роль, так как с него клиенту придется отдавать взятую в долг сумму. Если думаете, как узнать, почему банк отказал в кредите — загляните в кошелек. Компания надеется получить максимальную для себя прибыль. Поэтому банки дают займы тем, кто сможет не только оплатить основную сумму, но и проценты. Существуют даже реальные подсчеты, что часть кредита на месяц должна составлять не менее 30 процентов от заработной платы заемщика.

Не секрет, что основная цель каждой финансовой компании — это получение максимального дохода от предоставления продуктов. Что касается кредитов, то основной доход банка — это проценты и дополнительные платы по договору. Именно поэтому кредитор, который выдает деньги, должен быть уверен в том, что заемщик сможет вносить ежемесячно установленную плату в срок.

Маленький стаж работы

Одна из причин, почему банк отказывает в кредите без объяснения — недостаточный стаж работы. У финансовых организаций официальное длительное трудоустройство всегда было в почете. Учитывается не только общее время работы, но и сколько человек занимает должность на текущей работе. Требования к общему стажу — больше 1 года, по текущей работе — больше 4-6 месяцев. Если меньше, то банк точно не оформляет займ.

Встречаются случаи, когда трудовой стаж свои критерии соблюдает, но работа очень часто меняется. Тогда банк тоже не захочет идти на риск, как, например, ОТП Банк.

Работа на ИП

Каждый сразу задумывается, когда отказывают в кредите, что делать дальше. И одной из причин может быть индивидуальное предпринимательство. Малый бизнес не ассоциируется у кредитора с надежностью и стабильностью. А заемщик, который работает с таким предпринимателем, сразу идет в отдельный список.

По каким схемам работает ИП: в одном месяце — 100% заработок, а в другом может не быть ничего. Банк же надеется на стабильное получение выплат.

Собственный ненадежный бизнес

Еще один вариант, почему не дают кредиты ни в одном банке — свой бизнес. Тут все кроется в том, что собственный бизнес уже идет в качестве юридического лица. А если хозяин пытается взять, например, кредит на себя как физическое лицо, это может насторожить сотрудников. Никто не может поручиться, что средства не пойдут в бизнес. В случае если он прогорит, деньги уйдут вместе с ним, поэтому вам откажут. Единственный вариант (без разницы, в каком банке брать) — нецелевой кредит на потребителя.

Владение подозрительной фирмой

Неподходящий результат анализа фирмы заемщика — одна из причин, почему банк отказывает в кредитной карте. Потребительский кредит требует безоговорочного доверия, которое дается не бесплатно. И нет ли фактора надежнее, чем фирма, с которой работает клиент? Если фирма очень сомнительна или находится на границе банкротства, работники могут в любой момент остаться без занимаемой должности или зарплаты.

Финансовые факторы

Самая логичная причина отказа в выдаче кредитов — это личное обеспечение клиента, которое является гарантом 100-процентной обратной выплаты. Если заемщик хочет взять кредит, а у него нет и гроша за спиной, это сильно осложнит ситуацию. А когда он может дополнительно предоставить крупный залог, положительный ответ не должен заставить себя ждать. Сюда относится и то, чем человек владеет — недвижимость, земля, автомобили и прочее. Легко понять, в каких случаях будет отказ — если ничего не будет.

Непонятная цель кредитования

Могут отказать в кредите и тогда, когда кредитор не может понять, зачем человеку деньги. Хоть и есть множество финансовых лозунгов «займы для любых целей», все же этот фактор учитывается наряду с внешним видом и поведением человека. Худший вариант, по какой причине может понадобиться кредит — чтобы погасить другой займ. Сюда же относим и оформление вида на жительство, собственного бизнеса. В таких случаях есть свои продукты у банков.

Отсутствие кредитной истории

Насторожить может как идеальная кредитная история, так и полное ее отсутствие. Если человек ни разу не пользовался услугами кредитования, ему еще не могут полностью доверять, так как не знают, чего ожидать от клиента. Когда клиент еще не брал кредит, нельзя оценить его платежеспособность и ответственность к выплатам. Не предоставив свою кредитную историю, нельзя получить максимально возможную сумму в долг.

Действующие кредиты

Даже действующий минимальный займ на привычной кредитной карте может помешать получить кредит. Чтобы разобраться, как получить денег в долг, нужно понять, что первый шаг — полное отсутствие других работающих ссуд. Допустима лишь одна, но не более двух. Все по той причине, что клиент не должен иметь огромной финансовой перегруженности, чтобы быть способным вовремя расплачиваться с долгами.

Отказы от других банков

Если физическому лицу было отказано в двух или даже трех банках, это может навести на мысли и последующие компании. Так как причины отказа не разглашаются, а отказ идет за отказом, сотрудники могут поберечь свое время и нервы и последовать примеру конкурентов.

Досрочно погашенные кредиты

Практически везде отказывают в кредите клиентам с множеством досрочно погашенных ссуд. Финансисты ассоциируют такую деятельность с настойчивым улучшением очень плохой кредитной истории благодаря продуктам микрофинансовых организаций.

Нужно понимать, что в банках зарабатывают путем получения процентов. А если клиент очень быстро берет ссуды и тут же их погашает, выгоды от такого сотрудничества попросту не будет.

Другие причины

Банк может не давать средства взаймы и по множеству других причин. И среди них не самые банальные с минимальной заработной платой, кредитной историей и прочим.

Отказ от страховки

Если хотите узнать, почему не одобряют кредит, одна из причин — нет полноценной страховки. Банку важно знать, что ссуда будет выплачена обратно, а так он может увидеть гарантию этого. Полис страхования жизни важен и тогда, когда работа клиента связана с постоянным риском. Работники не думают, как проверить условия, а сразу задают прямые вопросы во время оформления.

Отсутствие стационарного телефона

Хоть это требование уже не так актуально, как раньше, но такой пункт остался. Банку нужно постоянно проверять информацию, поэтому сотрудникам проще позвонить на домашний телефон, а не на мобильный. И если у человека есть стационарный телефон, это говорит о том, что есть постоянная прописка в одном доме.

Подозрения в уклонении от воинской службы

Без военного билета, даже с хорошей кредитной историей, компания точно даст отказ в кредите. Финансовой организации нужно быть уверенной в том, что ее клиента не заберут на службу в любой момент. А в таком случае про возврат средств можно забыть.

Решение:

Для получения ипотеки или кредита заемщик должен соответствовать ряду требований, предъявляемых банком. Даже решившись на долгосрочный заем, заполнив анкету и собрав запрашиваемый перечень документов, можно получить отрицательное решение.

Для оценки заемщика применяется два метода:

Субъективный. Учитывается внешний облик, поведение и манера общения клиента.
Объективный (скоринг). Строится на обработке статистических сведений (стажа работы, заработка, семейного статуса и т.д.).

Внимание! В некоторых случаях, например, при выдаче более 1.000.000 рублей, запрос подлежит рассмотрению группой специалистов. Решение при этом выносится коллегиально.

Прежде чем рассматривать детально каждую причину отрицательного решения, представим их краткий перечень:

Ограничение по возрасту;
Низкий уровень заработка;
Отсутствие стационарного (домашнего/рабочего) телефона;
Маленький трудовой стаж;
Работа у ИП/ведение собственного бизнеса;
Наличие непогашенных кредитов/ частое обращение в банковские организации;
Испорченная кредитная история или её отсутствие.

Возрастной ценз

Большая часть отечественных банков соглашаются кредитовать только лиц, достигших 21 года. Максимальный порог – 65 лет, однако в линейке банковских продуктов некоторых организаций имеются специальные программы, например, кредит «Пенсионный» или «Молодежный».

Указанные выше ограничения обусловлены тем, что в возрасте, не соответствующем установленным рамкам, невозможно иметь официальное место работы и получать стабильный заработок, что необходимо для погашения займа.

Итак, кому еще может быть вынесен отказ в предоставлении кредита?:

Студентам, получающим образование по очной форме обучения;
Пенсионерам, официально нетрудоустроенным, получающим только пенсию;
Мужчинам до 24-х лет, которых могут призвать на службу в армию.

Молодым заемщикам могут в редких случаях оформить кредит, но сумма обычно составляет не более 50.000 рублей.

В последние годы ситуация на рынке потребительского кредитования существенно изменилась. Кредитно-финансовые организации не хотят терять крупную группу потенциальных клиентов, состоящую из молодежи или лиц преклонного возраста. В связи с этим появились специальные программы, например, автокредитование для лиц до 21 года. Недостатком выступает необходимость предоставления в качестве залога недвижимости либо автомобиля.

Низкий уровень заработка

Наиболее важным параметром для каждой кредитно-финансовой организации является официальный заработок, поскольку в соответствии с его размером определяется платежная способность клиента. Она оценивается как соотношение заработка и ежемесячных выплат по кредитному договору.

Установлен определенный порядок расчета. Так, общая сумма ежемесячных выплат по кредитам (уже оформленным и оформляемым в совокупности) не должна быть более 50% от заработной платы или иных доходов.

Чтобы клиенту было удобнее, некоторые банки предлагают им самостоятельно рассчитать, на какую сумму кредита они могут рассчитывать. Для этого на официальном сайте организации активируется калькулятор, работающий в онлайн режиме. С его помощью удастся:

Определить размер займа, который доступен потенциальному клиенту;
Процентную ставку по кредиту;
Размер ежемесячного платежа.

Важно, что при принятии решения о предоставлении займа, обязательно учитывается платежная способность каждого члена семьи (созаемщика).

Другой причиной отказа в выдаче кредита является невозможность предоставления справки 2-НДФЛ, отражающей размер заработной платы за последние полгода. Помните, что подтвердить наличие дохода можно другими документами (например, соглашением, указывающим на получение дивидендов).

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки предъявляют к заемщику еще одно требование – наличие стационарного телефона. Для чего это необходимо? Домашний телефон выступает доказательством постоянного присутствия заемщика в одном месте. В случае возникновения просрочки или другой неприятной ситуации, для решения которой необходимо связаться с клиентом, у представителей будет эта возможность.

Внимание! Требование о наличии домашнего телефона всегда указывается в кредитном договоре, но лишь у некоторых банков оно является обязательным.

Не стоит указывать в качестве стационарного телефона номер мобильного телефона. В большинстве банков имеются телефонные базы, поэтому такая информация может быть принята за обман.

Важным пунктом в анкете является наличие стационарного рабочего телефона. Если номер отсутствует, то специалисты кредитно-финансовой организации будут настороженно относиться к заемщику. Согласитесь, компания, не имеющая стационарного телефона, не внушает доверия.

Иногда банки могут проверить, соответствует ли указанный в анкете номер действительности. Если средство связи зарегистрировано на другого человека (например, на друга) в предоставлении кредита могут отказать. В соответствии с действующим законодательством судебные приставы могут взыскать задолженность, списав денежные средства с баланса мобильного телефона.

Маленький трудовой стаж

Чтобы получить в кредит крупную сумму средств (от 100.000 рублей), необходимо, чтобы стаж работы заемщика у последнего работодателя составлял не менее полугода (иногда 3-х месяцев). При принятии решения сотрудники банка обращают внимание на совокупный стаж деятельности.

Для кредитно-финансовых организаций эта характеристика является одним из важнейших параметров, поскольку продолжительная работа у одного работодателя указывает на стабильность его положения.

Если же стаж работы небольшой или отсутствуют документы, которые могут его подтвердить (копия трудовой книжки), кредит может быть одобрен, но под высокие процентные ставки.

Работа у ИП

Одной из причин отказа в оформлении займа является работа на индивидуального предпринимателя. Обусловлено это тем, что для некоторых банков ИП ассоциируется с ненадежностью и высоким риском. Обычно такое требование размещается на сноске, которая печатается мелким шрифтом. Причиной отказа могут стать технические факторы. Например, нередко скоринг не может осуществлять расчеты с учетом доходов индивидуального предпринимателя.

Неохотно оформляются займы лицам, зарегистрированным в качестве ИП. Исключением является участие в специальных программах, предназначенных для финансирования частных предпринимателей. Условием их использования является предоставление деловых документов – налоговой декларации, свидетельства регистрации и т.д.

Проблемы с кредитной историей

Для российской банковской системы выдача займа человеку, у которого уже имеются открытые кредиты, является нормальным явлением. Однако кредитно-финансовые организации учитывают количество и размер непогашенных займов.

Внимание! Нормы, определяющей, какое количество кредитов может одновременно иметь гражданин, не устанавливается. Каждым банком устанавливается свой максимальный порог.

Учитывая статистику, можно сделать вывод, что средний показатель – не более 5 действующих займов. Принимая решения, сотрудники организации учитывают порядок погашения займов, суммарный размер ежемесячных платежей, его соотношение с заработной платой гражданина.

Некоторые россияне предпочитают подавать заявки на получение кредита сразу в несколько банков. Из них практически никто не догадывается, что при регулярных обращениях их репутация может сильно испортиться.

Другой момент, который учитывается при принятии решения – досрочное погашение кредита. Если гражданин часто оформлял потребительские кредиты, и все их погашал досрочно, то это не станет для него плюсом. Кредитно-финансовые организации зарабатывают на процентах, поэтому им выгоднее выдавать займы на долгосрочный период.

Основной причиной отказа в оформлении кредита является испорченная кредитная история. Она портится, если гражданин не выплачивает задолженность по займу или постоянно допускает просрочки по внесению ежемесячных платежей.

Другим фактором, отрицательно влияющим на принятие решения, является отсутствие кредитной истории. Если человек ранее никогда не получал кредита, то нет никакой гарантии, что он будет ответственным заемщиком . Скорее всего, гражданину с «чистой» кредитной историей будет выдана маленькая сумма кредита.

«Опасная» профессия, судимость

Некоторые банки отказывают в выдаче кредита из-за профессии заемщика. На первый взгляд может показаться, что эта причина несправедливая, но некоторые виды деятельности связаны с повышенным риском и могут стать причиной получения тяжелых травм. Каждый банк самостоятельно определяет перечень «опасных» профессий. Как правило, к ним относятся:

Охранники;
Шахтеры;
Телохранители;
Сотрудники МЧС и т.д.

Некоторые кредитно-финансовые организации соглашаются выдать сотрудникам таких профессий кредит при условии, что они оформят страховой полис.

Внимание! Отрицательное решение в оформлении займа выносится клиентам, имеющим психические заболевания или зависимость. Лицо, получающее кредит, должно быть полностью дееспособным.

Однозначно отказ в выдаче кредита выносится лицам, которые на момент подачи заявки находятся под следствием или имеют неснятую судимость. Исключением являются граждане, имеющие судимость не за преступление экономического характера.

О чем стоит помнить?

Чтобы не получить отказ в выдаче кредита, рекомендуется:

Сообщать только достоверную информацию, не указывать неправильный номер телефона или места жительства;
Иметь презентабельный внешний облик, уверенно и спокойно общаться с представителями банка;
Если имеются уже оформленные кредиты, заранее собрать о них информацию.

Вывод

Анализируя приведенную статью, можно сделать несколько выводов:

Во-первых, оценить уровень платежной способности можно еще до обращения в банк;
Во-вторых, для получения положительного решения необходимо иметь определенный стаж работы;
В-третьих, сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна составлять более 50% от заработной платы.

Помните, что принятое решение зависит сугубо от индивидуальных характеристик каждого клиента.

Читайте также: