Можно ли застраховать пенсию

Опубликовано: 18.05.2024

Заморозку накопительной части пенсии продлили еще на год. А поскольку эта история повторяется с завидным постоянством, изучаем, как самостоятельно накопить на прибавку к пенсии.

На государственную пенсию надейся, а сам на старость откладывай. Если, конечно, нет желания в преклонном возрасте перебиваться с хлеба на воду. Есть много вариантов сохранить и приумножить деньги. Но мы не о них, а предметно о финансовых продуктах, которые имеют в своем названии слово «пенсионный». Такие предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании (СК).

Добровольное пенсионное страхование

Это, по сути, накопительный полис страхования жизни на долгий срок. Купив его, не станешь богатым на старости лет, но и резко урезать расходы при выходе на пенсию не потребуется. При заключении договора на счет нужно внести первоначальный взнос, а затем пополнять его с оговоренной периодичностью. СК будет вкладывать накопления в ценные бумаги с пониженным риском, чтобы получить доход, с которого впоследствии будет выплачиваться пенсия.

Как у любого полиса, у пенсионного есть страховая защита — например, выплаты, если страхователь не дожил до окончания накопительного периода, или ему диагностировали критическое заболевание, или с ним произошел несчастный случай — это самое главное преимущество страховок от пенсионных продуктов НПФ. «Если со страхователем что-то произошло и он не может платить дальше, страховая компания начинает производить регулярные взносы за него», — объясняет генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Алексей Руденко. Существуют дополнительные программы накопительного пенсионного страхования, при которых человек, получив I или II группу инвалидности, освобождается от взносов и получает свои накопления к определенному в договоре сроку. «Страховщики жизни могут наполнить договор пенсионного страхования защитой по дополнительным рискам — то, чего нет у НПФ, — отмечает генеральный директор «Капитал Лайф Страхование жизни» Евгений Гуревич. — Кроме того, в полисах есть дополнительные медицинские сервисы, дополнительные защиты на период действия договора, например удвоенные или утроенные суммы выплат при смерти в ДТП, а не просто возврат взносов».

возможность выбирать срок накоплений, размер и частоту взносов: раз в месяц, раз в квартал или раз в год;
право выбрать график выплат: одномоментно или равными долями в течение нескольких лет;
освобождение от уплаты взносов при непредвиденной травме или болезни, притом что договор продолжает действовать;
право на налоговый вычет в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей, то есть можно снизить сумму налога на 15,6 тыс. рублей в год;
наследуемая пенсия: если застрахованный ушел из жизни до того, как получил все выплаты, деньги не сгорают, а выплачиваются наследнику;
возможность получать пенсию вне зависимости от стажа, тогда как государственная пенсия начисляется только официально отработавшим минимум десять лет (а в 2024 году требуемый стаж увеличится уже до 15 лет);
возможность оформления налогового вычета;
разветвленная агентская сеть СК, что упрощает оформление полиса.

Пенсионный план от НПФ

Продукт НПФ в целом похож на полис добровольного пенсионного страхования, только без страховой составляющей. Клиент заключает договор, вносит первоначальный взнос, который может быть как крупным, так и минимальным — 1 тыс. рублей. А затем пополняет счет регулярными взносами, периодичность которых прописывается в договоре. Деньги накапливаются и инвестируются. Так же, как и в случае со страховкой, с суммы взносов в НПФ можно оформить налоговый вычет — все те же 13% от 120 тыс. рублей.

К плюсам можно отнести возможность начать получать негосударственную пенсию по «старому» пенсионному возрасту — 55 лет для женщины и 60 лет для мужчины. НПФ может назначить ее и досрочно — например, если установлена инвалидность или при потере кормильца.

Период выплат может быть срочным, а может бессрочным, пока на счете не закончатся накопленные деньги. Если человек не дожил до наступления пенсионного возраста, накопления наследует правопреемник.

Преимущества пенсионного плана НПФ:

возможность самостоятельно определить размер накоплений, периодичность и сумму регулярных взносов;
возможность оформления налогового вычета;
право начать получать пенсию раньше государственной;
индивидуальный пенсионный счет нельзя арестовать, а деньги нельзя взыскать или поделить при разводе;
накопления передаются по наследству.

Кто заработает больше?

Раз уж плюсы у пенсионных продуктов примерно одинаковые, самый главный аргумент при выборе — какой из инструментов получит большую доходность. Чем она выше, тем больше фонд добавит к взносам клиента и тем крупнее будет размер его пенсии.

Алексей Руденко указывает, что доходность у полисов добровольного пенсионного страхования, скорее всего, окажется ниже, чем у продуктов НПФ. «У страховщиков жизни доходность — это всегда депозит плюс 1,5—2 процентных пункта, у НПФ доходность в определенные годы выше, но они гораздо волатильнее, чем СК, поэтому она может быть от минус 20% до плюс 20%», — поясняет он.

В отличие от страховщиков, НПФ имеют право инвестировать не только в высоконадежные государственные ценные бумаги, а также в облигации российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги, депозиты в валюте и рублях, но и до 10% суммы вкладывать в более доходные, но рисковые активы, например акции.

Нынешний год оказался не самым прибыльным — средняя доходность по итогам девяти месяцев, по данным ЦБ, составила 4,8%, а инфляция за этот период была 2,9%. Причина в том, что НПФ все чаще вкладывают привлеченные деньги в консервативные инструменты.

О минусах

К минусам добровольных пенсионных продуктов можно отнести, помимо весьма скромной доходности, и комиссии. Поскольку сами НПФ не управляют привлеченными деньгам, а делают это управляющее компании, то клиенту приходится платить две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Они могут уменьшить и без того невысокую доходность еще на пару процентных пунктов. Такие же комиссии и у СК.

Еще один минус — необходимость соблюдать размер и регулярность взносов. Если клиент пропускает взносы, то и НПФ, и СК может расторгнуть договор досрочно, вернув застрахованному только часть внесенных денег — так называемую выкупную сумму.

Минусом можно считать и отсутствие государственных гарантий. Если госпенсия застрахована в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то негосударственная — нет. У СК в накопительных продуктах страхования жизни (в них входит и пенсионное страхование) есть встроенные гарантии возврата первоначальной суммы вложения. Определенные гарантии есть и у НПФ. «Если фонд получит убыток за год, то он покроет его на счетах клиентов из специально создаваемого страхового резерва, из которого в том числе платятся пенсии по НПО и покрывается убыток на счетах, — рассказывает глава центра анализа НПФ «Сафмар» Евгений Биезбардис. — А если резервов не хватит, то за счет собственных средств. Таким образом, в минус по добровольным накоплениям клиент не уйдет и первоначальный капитал не потеряет». Но в любом случае эти гарантии действуют только на уровне самих компаний, а не на уровне всей системы.

Государственные гарантии могут появиться в будущем: в ноябре Банк России разработал концепцию законопроекта, которая обязывает НПФ войти в систему гарантирования прав участников по добровольным пенсионным программам до 2027 года. То есть продукты НПФ могут получить такие же гарантии, как банковские депозиты: если фонд лишается лицензии, гарантированные 1,4 млн рублей выплачивает АСВ.

Введение аналогичных гарантий в 1,4 млн рублей обсуждают и для рынка страхования жизни — регулятор разработал предложения по совершенствованию законодательства. Но пока это только инициативы, подробнее о которых мы расскажем на следующей неделе. И конечно, участие в такой системе означает для НПФ и СК дополнительные взносы, что приведет к снижению и без того не поражающей воображение доходности вложений.

Минусы негосударственных пенсий:

отсутствие госгарантий возврата денег;
штрафы за просрочку платежа или расторжение договора;
небольшая доходность;
комиссии за обслуживание счетов.

Считаем пенсию

Мы решили сравнить, какую пенсию обещают СК и НПФ. Компания «Капитал Лайф Страхование жизни» по нашей просьбе рассчитала ориентировочную дополнительную пенсию для 30-летней женщины, работающей в офисе (нетравмоопасная профессия), которая платит ежемесячные взносы в размере 5 тыс. рублей в течение 30 лет и собирается выйти на пенсию в 60. Первоначально она внесла на счет 5 тыс. рублей, и страховщик обещает ей, что к моменту начала выплат она сможет получать дополнительную пенсию в размере 22 тыс. рублей в течение десяти лет. При этом, если произойдет страховой случай в период накопления, например смерть от несчастного случая в первый год страхования или по любой причине со второго года, то страховщик выплатит наследникам почти 3,3 млн рублей. По рискам первичного диагностирования заболевания или травмы — по 1 млн рублей.

Чтобы оценить, что могут предложить НПФ, мы воспользовались калькулятором на сайте НПФ «Сбера». Во-первых, в этом случае женщина сможет выйти на законную пенсию уже к 55 годам. Во-вторых, по оценке пенсионного калькулятора НПФ, при таких же исходных данных, если она будет вносить 5 тыс. рублей в месяц, она сможет получать 21,4 тыс. рублей в течение 15 лет.

Звучит заманчиво. Однако стоит учитывать, что это только рекламные предложения, а не публичная оферта. Для расчета будущей пенсии НПФ берет среднюю доходность за последние десять лет в размере 7%, а доходность в прошлом не гарантирует ее получение в будущем. У страховщика по этой программе гарантированная доходность в зависимости от продолжительности накопительного периода составляет от 3,5% до 5% суммы. Но проверить правильность расчетов будущей негосударственной пенсии самостоятельно не представляется возможным, потому что формулы расчетов — это внутренняя информация компаний.

Давайте признаем: большинство людей не очень-то интересуется пенсией. Если до преклонных лет еще далеко, это кажется делом будущим, которое всегда можно отложить на потом. При этом каждому хочется в старости иметь достаточно средств к существованию, чтобы меньше зависеть от превратностей судьбы. А вот добиться этого можно, если принять нужные меры уже сейчас, не дожидаясь наступления пенсионного возраста. Будущим пенсионерам как минимум полезно понять, как устроена пенсионная система, какие нюансы есть в современном законодательстве. Наиболее частые вопросы: что такое накопительная, страховая и социальная пенсия, в чем отличие между ними, как оформить документы. В этой статье мы подробно разберем все, что вам нужно об этом знать.

Три уровня пенсионной системы

Пенсионная система в России состоит из 3 уровней: обязательное пенсионное страхование, а также государственное и негосударственное пенсионное обеспечение. Рассмотрим их подробнее.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС). Ее составляющие части, в свою очередь – это страховая и накопительная пенсии. О них мы поговорим позднее.

Государственное обеспечение. Пенсии формируются за счет денег из федерального бюджета. Они выплачиваются военным, космонавтам, летчикам при выслуге лет или нанесении вреда их здоровью (инвалидности). Также ежемесячная компенсация этого вида может назначаться:

людям, пострадавшим в природных катастрофах, и их семьям;
социально незащищенным нетрудоспособным неработающим гражданам, которые не могут получать страховую пенсию по ряду причин.

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Это негосударственная пенсия, которая складывается из:

самостоятельных взносов вкладчика,
взносов работодателя;
дохода, который был получен от инвестиций.

Кто начисляет пенсию в случае с НПО? Это делает негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым будущий пенсионер добровольно заключил договор. Он же будет выплачивать негосударственную пенсию по достижении возраста, указанного в договоре НПО.

Виды денежных выплат в системе ОПС

Дадим для начала простое определение термина «страховая пенсия». Под этими словами понимается денежная выплата, которая выступает компенсацией:

собственной зарплаты получателя, зарабатываемой им во время активной трудовой жизни;
дохода, которого лишилась семья из-за гибели лица, имеющего страховку.

Выплату страховой пенсии производит Пенсионный фонд России – ежемесячно, равными платежами и в течение всей жизни получателя. Ее размер ежегодно индексируется на государственном уровне. Страховая пенсия может быть нескольких видов: по старости, инвалидности и утере кормильца.

До 2002 года устройство пенсионной системы было таким, что размер будущей пенсии работника не зависел от его зарплаты: важен был только трудовой стаж. А с 2002 года пенсии разделили на страховую и накопительную. И в страховую часть работодатели стали отчислять взносы в размере 16% от зарплаты сотрудника. Эти деньги не поступают на личный пенсионный счет работника, а идут на выплату пенсий тем, кто свое уже отработал. Но в обмен на них работник получает так называемые пенсионные коэффициенты, также известные как пенсионные баллы. Чем больше зарплата и чем дольше трудовой стаж, тем больше коэффициентов (баллов) на счету. А при выходе на пенсию накопленные коэффициенты пересчитываются в рубли – так и получается размер страховой пенсии.

КСТАТИ Начиная с 2015 года работодатели отчисляют в страховую часть пенсии 22% от зарплаты работника. Это связано с так называемой «заморозкой пенсионных накоплений». На размер будущей страховой части пенсионных выплат работника это, впрочем, никак не влияет.

Но влияет на размер накопительной. Итак, второй вид пенсий в ОПС – накопительная пенсия. В отличие от страховой суммы эти деньги копятся на личном пенсионном счете и выплачиваются по достижении пенсионного возраста либо всей суммой единовременно, либо ежемесячно и по частям. Такие накопления есть не у всех россиян, а лишь у тех, кто:

1967 года рождения или моложе;
получал официальный доход в любой период с 2002 по 2013 годы;
не обращался к работодателям с просьбой перевести все пенсионные взносы целиком в страховую часть.

Также пенсионные накопления могут быть у:

тех, кто родился до 1967 года и добровольно участвовал в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений;
женщин 1957–1966 года рождения и мужчины 1953–1966 года рождения, которые с 2002 по 2004 год уплачивали страховые взносы на накопительную пенсию;
матерей, использовавших средства материнского (семейного) капитала для формирования накопительной пенсии.

В случае с накопительной пенсией сроки ее назначения не изменились – это по-прежнему 55 лет для женщин и 60 – для мужчин. Она также выплачивается ежемесячно, но выплаты может производить как ПФР, так и НПФ – это зависит от того, в какой организации формировались пенсионные накопления. Продолжительность выплаты накопительной пенсии тоже может быть различной:

пожизненная, как в случае со страховой частью,
срочная (например, в течение 10 лет после выхода на пенсию),
единовременная.

КСТАТИ Сейчас, пока действует «заморозка» пенсионных накоплений, их размер может прирастать только за счет дохода от вложения средств. И тут уже все зависит от того, насколько успешно конкретная частная или государственная управляющая компания будет инвестировать ваши накопления.

Когда назначается страховая пенсия

В связи с недавними изменениями в законодательстве многие люди задаются вопросом, как получить страховую пенсию и имеют ли они на это право. Расскажем, кто получает страховую пенсию сегодня и какие условия для этого нужно выполнить. Общие требования для денежной выплаты по старости (без учета льгот) такие.

Достижение возраста 60 лет для женщин и 65 – для мужчин. Эти значения были установлены в 2019 году в ходе пенсионной реформы. Сейчас они определяются по переходным положениям, обозначенным в приложении 6 к Закону № 400-ФЗ. Возрастные границы повышаются разными темпами для каждой категории людей и достигнут требуемого уровня в 2034 году. В общей сложности переходный период составляет 10 лет для мужчин и 16 лет для женщин. Для наглядности ниже представлена таблица, которая позволит вам понять, какими темпами будет идти повышение пенсионного возраста.

Тема пенсионного страхования в РФ является крайне актуальной, так как действующая в стране модель пенсионных выплат, как известно, не может обеспечить гражданам без их активного участия желаемый уровень жизни в старости. Именно поэтому о будущей пенсии стоит задуматься уже сейчас, даже если до окончания трудовой деятельности еще много лет. Для того, чтобы управлять своей будущей пенсией, нужно четко понимать, каким образом она формируется.

Краткий экскурс в историю

Пенсионная модель в СССР носила распределительный характер. Выплаты производились из средств государственного бюджета, который, в свою очередь, включал средства бюджета государственного социального страхования, пополняемого взносами предприятий. Трудовой стаж влиял на размер пенсии, однако, прямых отчислений для этих целей с заработных плат не было.

Данная пенсионная модель просуществовала до 2002 года. К пенсионной реформе привели несколько факторов. Нагрузка на госбюджет увеличивалась, так как росла доля пенсионеров по отношению к трудоспособному населению. Ситуацию усугубляла необходимость ежегодной индексации пенсий в связи с ростом инфляции.

Далее произошли следующие ключевые изменения в пенсионной системе РФ:

2002 год: введен новый накопительно-распределительный подход к формированию пенсионных выплат. Частично пенсия по-прежнему гарантируется государством, но значительная часть отдана под ответственность самого гражданина. У каждого появился индивидуальный пенсионный счет, размер которого зависел от заработанного дохода, а не напрямую от трудового стажа.
2004 год: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) получили право заключать договоры об обязательном пенсионном страховании. У граждан появилась возможность передавать управление накопительной частью пенсии в НПФ, чтобы увеличить будущий доход.
2008 год: начала действовать программа софинансирования накопительной части пенсии государством.
2010 год: установлен минимальный размер пенсии, который больше, чем прожиточный минимум для пенсионера.
2013 год: Правительство одобрило новую пенсионную формулу, которая учитывает стаж и возраст выхода на пенсию. Согласно новым правилам минимальный общий стаж для получения пенсии ежегодно будет увеличиваться на 1 год и в 2024 году достигнет 15 лет.
2014 год: «заморозка» накопительной части пенсии. Все взносы по обязательному пенсионному страхованию направляются на формирование страховой части пенсии, то есть тариф взносов на накопительную часть пенсии составляет 0%.
2015 год: с 1 января в РФ действует новый порядок формирования и расчета страховой пенсии. Страховая пенсия рассчитывается не в рублях, а в пенсионных коэффициентах или баллах.
2019 год: начало постепенного повышения общеустановленного возраста (у женщин до 60 лет, у мужчин до 65 лет), дающего право на назначение страховой пенсии по старости и пенсии по государственному обеспечению.

Современная модель пенсионных выплат в России

В основе современной пенсионной модели РФ, как и во многих развитых странах, лежит пенсионное страхование, то есть страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Согласно данным официального сайта Пенсионного Фонда РФ (ПФР): «сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.»

Существует три вида пенсионного обеспечения:

государственное (обязательное) пенсионное страхование (ГПО или ОПС);
негосударственное (добровольное) пенсионное обеспечение (НПО или ДПО);
государственные пенсии (выплаты военным, космонавтам, летчикам по выслуге лет или нанесении вреда здоровью, а также пострадавшим в природных катастрофах и социально незащищенным нетрудоспособным неработающим гражданам).

Как устроена система обязательного пенсионного страхования

Согласно закону “Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации”, ОПС – это система мер, при помощи которых формируются источники финансирования будущей пенсии каждого работающего гражданина России. Система ОПС предполагает, что каждый гражданин является застрахованным лицом, за которого страхователи (его работодатели) осуществляют перечисления страховых взносов из заработной платы на индивидуальный пенсионный счет гражданина в ПФР. При этом, если ежемесячная зарплата работника превышает 107 666 руб. 67 коп., работодатель отчисляет за него в ПФР 10% страховых взносов вместо 22%, что должно стимулировать повышение заработных плат. Эти перечисления формируют бюджет ПФР, из которого выплачивается пенсия. Система ОПС также содержит данные о месте работы, периоде трудовой деятельности застрахованного и его накопленные пенсионные коэффициенты (баллы) для расчета будущей пенсии.

Пенсия обязательного пенсионного страхования включает в себя страховую и накопительную части.

Страховая часть формируется за счет страховых взносов, на основе которых рассчитываются пенсионные баллы. Важно отметить, что размер страховой пенсии зависит от стоимости пенсионных коэффициентов в год выхода человека на пенсию, а также от размера фиксированной надбавки к страховой части, которые устанавливаются государством. При выходе гражданина на пенсию накопленные за трудовую деятельность коэффициенты пересчитываются в рубли. Максимальное количество пенсионных коэффициентов за год с 2021 года – 10, в 2020 году – 9,57. Стоимость одного пенсионного коэффициента в этом году равна 93,00 руб. Гарантированная государством фиксированная доплата на текущий 2020 год составляет 5 686,25 руб. Фиксированная выплата может быть и больше, это зависит от состояния здоровья и возраста пенсионера, наличия у него иждивенцев и региона проживания.

Для того, чтобы гражданин получил страховую пенсию, должны быть соблюдены следующие условия:

достижение пенсионного возраста;
наличие минимального трудового стажа (в 2020 году минимальный стаж составляет 11 лет);
накопленная пороговая сумма пенсионных коэффициентов (минимальный балл в 2020 году -18,6).

Если условия выше не соблюдены, получение пенсии все же возможно. Если не хватает трудового стажа или накопленных баллов, государство будет выплачивать социальную пенсию, право на которую появляется на 5 лет позже установленного пенсионного возраста. Также на получение социальной пенсии могут рассчитывать инвалиды и дети без кормильца. Средний размер социальной пенсии в 2019 году составлял 9266 рублей.

Накопительная часть пенсии существует отдельно от страховой и служит в качестве дополнительной «подушки безопасности» будущего пенсионера. Это денежные средства, которые копятся на пенсионном счете застрахованного лица с возможностью их инвестирования государственными или частными управляющими компаниями (по выбору гражданина) для получения им дополнительного дохода. Эти денежные средства выплачиваются по достижении пенсионного возраста либо единовременно, либо ежемесячно и частями.

До 2014 года эта часть пополнялась за счет 6% страховых взносов. В 2014 году государство «заморозило» накопительную часть пенсии, тем самым направив все отчисления (22%) в страховую часть. По последним данным, проект бюджета Пенсионного фонда предполагает продление моратория на формирование накопительной части пенсии на 2021−2023 годы.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)?

Добровольное пенсионное обеспечение реализуется при заключении договора с НПФ по выбору гражданина и подразумевает, что он на протяжении определенного периода времени будет по своей инициативе или по корпоративной программе переводить денежные суммы в пользу того или иного финансового учреждения. Финансовая организация (НПФ), в свою очередь, должна обеспечивать прирост сумм и инвестиционный доход, которые будут возвращены гражданину по выходе на пенсию. О том, насколько выгодно вкладывать денежные средства в НПФ по системе НПО в сравнении с инвестициями в другие финансовые учреждениям мы рассмотрим в следующей статье на Calmins.com.

Получать три пенсии реально

Таким образом, получать три пенсии (по старости, накопительную и негосударственную) по достижении пожилого возраста реально. Первая зависит от накопленных пенсионных коэффициентов и выплачивается государством. Вторая выплачивается ПФР либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) в зависимости от выбора гражданина. Третья формируется только у тех, кто заключил соответствующий договор с НПФ и осуществляет отчисления на будущую пенсию по собственной инициативе.

ОПС

Большинство пенсионеров в нашей стране имеют очень скромное материальное обеспечение, которое не позволяет им жить полноценной жизнью. Однако из такой ситуации есть выход. Для того, чтобы гарантировать себе достойную старость, можно осуществить страхование пенсии.

Страхование пенсии — что это
Что нужно знать перед покупкой страховки
Преимущества и недостатки полиса
Оформление накопительной пенсии
Правила страхования
Возможные риски, возникающие во время путешествия
Видео по теме статьи

Страхование пенсии — что это

Пенсионное обеспечение в нашей стране представлено двумя видами:

обязательным;
добровольным.

В первом случае гражданам обеспечивается определенная финансовая поддержка за счет ПФ РФ или федерального бюджета. Однако данные выплаты чаще всего не способны обеспечить удовлетворения всех насущных потребностей. Для получения более существенных выплат используются добровольные программы страхования пенсии.

Подробнее о страховом и обязательном пенсионном обеспечении можно узнать здесь.

Страхование пенсии – это вид страхования, при котором человеку гарантируются пенсионные выплаты взамен уплаты страхового взноса (единовременного или периодических).

Помимо этого существует ряд программ, разработанных специально для пенсионеров. Они направлены как на организацию достойного финансового обеспечения при достижении определенного возраста, так и на предоставление качественной медицинской помощи в случае такой необходимости.

Самыми распространенными из них являются:

накопительное страхование жизни (НСЖ);
медицинское страхование (ДМС).

ВАЖНО! НСЖ позволяет обеспечить дополнительный доход застрахованному и защиту финансовых интересов родственников в случае его смерти.

НСЖ может рассматриваться как гарантия дополнительного пенсионного обеспечения, поскольку обеспечивает формирование определенного капитала к моменту достижения оговоренного в договоре возраста. По его достижении, застрахованному может выплачиваться вся накопленная сумма и начисленные на нее проценты. В этом отношении такие программы схожи с банковскими вкладами, но заключаются на более продолжительные сроки.

Срок программы по НСЖ может варьироваться в пределах от 5 до 30 лет. При преждевременном уходе из жизни весь размер страховой суммы получит выгодоприобретатель, установленный в договоре (обычно это кто-то из родственников).

ВАЖНО! Договором может быть определено получение всей накопленной суммы при дожитии до определенного возраста или получение выплат частями по типу пенсии.

При этом страховщики предлагают различные дополнительные условия, которые выбирает страхователь. Так, некоторые программы предполагают освобождение от произведения взносов в случае получения серьезной травмы и присвоения инвалидности. В этой ситуации регулярные платежи будут осуществляться компанией. Иногда предусматривается осуществление выплаты страхователю при диагностировании у него тяжелого заболевания.

Приобретение полиса ДМС является прекрасной возможностью получения качественной медицинской помощи для пожилых, в прекрасных условиях и без изнуряющих очередей. Такие договора разработаны специально с учетом специфики здоровья людей преклонного возраста. Особое внимание уделяется профилактике заболеваний сердца и сосудов.

Стандартный договор ДМС включает следующие услуги:

консультации терапевта и узких специалистов;
осуществление лабораторных и инструментальных исследований;
получение физиотерапевтических процедур;
выписку справок и рецептов;
срочную госпитализацию.

Что нужно знать перед покупкой страховки

Существуют определенные особенности НСЖ, которые должны учитываться перед приобретением полиса:

Вся ответственность по выплатам лежит на плечах компании, с которой заключен договор, а вносимые суммы не страхуются в агентстве страхования вкладов. Таким образом, для страхования стоит выбирать надежные и проверенные компании.
Некоторые договора не предусматривают получения инвестиционного дохода, а обеспечивают лишь возврат внесенных средств и минимальный гарантированный доход.
Условия некоторых программ предполагают наличие выплат по различным рискам: при получении инвалидности, диагностировании заболеваний и т.д.
Каждая компания устанавливает свои условия досрочного расторжения договора. Необходимо изучить каковы они и что будет в случае желания отказа от полиса. Размер возврата средств может быть различным.
При страховании жизни с целью обеспечения пенсионных выплат можно самостоятельно установить возраст, при достижении которого они начнутся.

При решении купить полис ДМС, следует обратить внимание на следующие особенности:

Договор ДМС не обеспечивает покрытие лечения хронических заболеваний.
Компании осуществляют страхование людей до определенного возраста, который может быть различным у разных организаций.
Стоимость страховки зависит от возраста клиента и количества включенных в него услуг.
В некоторых случаях, для заключения договора потребуется пройти медицинское обследование.

Преимущества и недостатки полиса

Программы накопительного страхования жизни имеют разнообразные преимущества и недостатки, взвешивая которые, можно принять решение о необходимости приобретения пенсионной страховки.

К плюсам относятся:

Постоянные условия договора, которые действуют на протяжении всего его периода функционирования.
Возможность получения налогового вычета. Договора страхования жизни позволяют получить дополнительный доход в размере подоходного налога с максимальной суммы взноса 120000 рублей в отчетном периоде.
Долгосрочность. В отличие от банковских вкладов, полис НСЖ имеет длительный срок действия.
Комплексные программы защиты позволяют получить определенный доход, накопить средства и обеспечить защиту от различных неблагоприятных ситуаций.
В случае преждевременного ухода из жизни, страховая выплата не будет включена в наследство, а произведется указанному в договоре выгодоприобретателю в короткий срок.
Возможность произвести страхование близких людей.

Минусами подобных договоров можно назвать:

Долгосрочность. Один из плюсов страховки является и его минусом. Дело в том, что с течением времени может произойти изменение финансовой ситуации и возможность оплачивать взносы пропадет. Большинство договоров предусматривают льготный период, на который возможно задержать платеж, но не исключена и вероятность расторжения контракта на неблагоприятных условиях.
Возможность понести финансовые потери в случае банкротства компании или отзыва ее лицензии.
Невысокая доходность. Доходность по программам страхования жизни обычно не очень велика, однако это может быть компенсировано за счет налогового вычета.

Оформление накопительной пенсии

Для того, чтобы оформить полис НСЖ, необходимо обратиться в страховую организацию и заключить договор. Для этого потребуется документ, удостоверяющий личность.

Перед тем, как произвести покупку, следует определить ее цель. Это может быть просто накопление средств, а может быть и защита от определенных рисков (заболеваний, травм и т. д.). Кроме этого, различные компании предлагают разнообразные тарифы, которые зависят от следующих факторов:

возраста клиента;
состояния его здоровья;
периода страхования;
страховой суммы и т. д.

ВАЖНО! Можно выбрать программу в зависимости от периодичности взноса платежей. Они могут осуществляться каждый месяц, раз в полгода или год.

Правила страхования

Каждая страховая организация самостоятельно разрабатывает свои правила страхования, которые обязательно включают:

объект договора;
перечисление включенных рисков;
порядок произведения взносов и получения выплат;
права и обязанности участников отношений.

Кроме этого, правила программ ДМС содержат:

перечисления заболеваний, при которых не производится страхование (ВИЧ, туберкулез, гепатит и т. д.);
объем включенных медицинских услуг;
порядок оказания полагающейся медицинской помощи;
исключения, при которых страховая компания не будет осуществлять выплаты.

Большинство компаний ограничивают возраст застрахованных. Это может быть человек от 70 до 80 лет. Кроме этого, в связи с повышенными рисками страхования пенсионеров, обычно для установления страховых тарифов используются повышающие коэффициенты.

Возможные риски, возникающие во время путешествия

При достижении пенсионного возраста и появлении достаточного свободного времени, многие люди стремятся больше путешествовать. Однако, с возрастом растет и риск получения травм. Поэтому, популярна и такая услуга, как страхование туристов.

Данный вид страхования пенсионеров покрывает основные риски, связанные с:

изменением питания;
получением травм при падении;
солнечными ожогами;
перепадами давления;
возникновением инфарктов и инсультов.

ВАЖНО! При наступлении неблагоприятных событий, пенсионеру будет оказана помощь, покрыты расходы на госпитализацию и выписаны необходимые медикаменты.

Таким образом, пенсионное страхование позволяет обеспечить определённый уровень благосостояния при достижении определенного возраста. Накопительные программы гарантируют пенсионерам получение дополнительного дохода и защищают финансовые интересы родственников в случае их преждевременного ухода из жизни.

Видео по теме статьи

Достанется ли наследникам?

Да или нет, в зависимости от договора

Не вкладывайте в НПФ деньги, которые могут понадобиться в ближайшие 5 лет

Доходность счетов в НПФ в среднем довольно высокая, но подвержена большим колебаниям. В долгосрочном периоде НПФ (более 5 лет) почти наверняка принесет вам солидный доход, но если вы заберете оттуда деньги раньше, чем через пять лет, то есть высокий риск получить убыток. Добровольные пенсионные накопления – это «длинные деньги», они наиболее эффективны, если работают долго.

Выбирая фонд, смотрите на его доходность за последние 5 лет и на размер показателя «собственное имущество»

Доходность НПФ – это ваша прямая выгода, а размер фонда говорит о его надежности. Главное соблюсти правильный баланс по этим основным параметрам. О доходности следует судить не по данным за один год, а по многолетнему периоду. Хорошо управляемый фонд сам даст вам справку, о том, сколько составляла его доходность каждый год за последние 5 лет. Показатель среднегодовой доходности фонда за последние 5 лет важнее, чем доходность за любой конкретный год.

Главной характеристикой размера НПФ является «собственное имущество». Другие показатели фондов, например, «пенсионные накопления», «пенсионные резервы» или «имущество для обеспечения уставной деятельности» (ИОУД), тоже важны, но все они входят в «собственное имущество» как составные части. Крупный НПФ должен входить в число 10-15 лидеров по этому показателю. Также важно, чтобы динамика собственного имущества от года к году у фонда была положительной.

Да и продолжительность работы фонда немаловажный факт – длительный срок стабильной работы на рынке в определенной степени также свидетельствует о надежности фонда.

Общаясь с сотрудниками НПФ, выясняйте у них, какое место этот НПФ занимает среди других фондов по среднегодовой доходности за 5 лет и по размеру собственного имущества. Проверить эти данные можно будет на сайте Банка России и на специализированных сайтах, таких, например, как www.pensiamarket.ru.

Выбирая пенсионную схему, выясните, что по этой схеме будете платить вы, что будут платить вам и что останется вашим наследникам

НПФ может предлагать на выбор сразу несколько пенсионных схем, довольно сильно различающихся между собой. Выбирая свою схему, уделяйте главное внимание трем вопросам:

Размер, периодичность, продолжительность и порядок выплаты пенсионных взносов, которые должны сделать вы;

Размер, периодичность, продолжительность и порядок выплаты негосударственной пенсии, которая будет поступать вам;

Что останется вашим наследникам.

Помните: если одна из схем кажется лучше прочих во всех отношениях сразу, это значит, что вы где-то ошиблись!

Не упустите возможность сэкономить на подоходном налоге – вкладчикам НПФ доступны льготы

Ваш налогооблагаемый доход по НДФЛ уменьшается на сумму сделанных в налоговом периоде пенсионных взносов.

Например, если ваш доход – 100 тысяч рублей в месяц, НДФЛ по ставке 13% составит 13 тысяч рублей. При этом если вы 20 тысяч из них направите на пенсионные взносы в НПФ, то НДФЛ составит 13% от 80 тысяч рублей - 10,4 тысячи рублей. То есть налогов вы заплатите на 2,6 тысяч рублей меньше. При этом и 20 тысяч рублей у вас никуда не пропали – они отложены на будущее.

Чтобы воспользоваться этой льготой, надо обратиться к работодателю с просьбой перечислять пенсионные взносы согласно пенсионному договору в НПФ . Или делать взносы самому, но при этом хранить квитанции и каждый год подавать налоговую декларацию . Если вы этого не сделаете, то не сможете воспользоваться налоговой льготой и получить дополнительно часть вашей зарплаты (в размере % НДФЛ от сумм взносов).

Регулярно отслеживайте состояние вашего пенсионного счета

Храните письма с отчетами об изменениях суммы ваших накоплений, которые ежегодно присылает НПФ. В случае, если очередное письмо не приходит в срок, позвоните или напишите в НПФ, чтобы выяснить обстоятельства. Если вы переезжаете или меняете работу, сообщайте об этом в НПФ, чтобы его сотрудники не потеряли вас из виду. Если НПФ перестал выходить на контакт, обращайтесь в надзорный орган – Банк России.

Работодатель может вам предложить участие в негосударственной пенсионной программе – выбор за вами

Если работодатель хочет, чтобы вы делали взносы в конкретный НПФ, вы не обязаны подчиняться. Его предложение может быть вполне выгодным, если предлагается софинансирование пенсий. Но работнику стоит самостоятельно сравнивать плюсы и минусы и не бояться давления, потому что закон и судебная практика на вашей стороне.

Прежде, чем заключать договор, уточните, какую «выкупную сумму» получите при его расторжении

Выкупная сумма – это деньги, которые вам дадут вместо ваших ранее сделанных взносов, если вы решите не дожидаться негосударственной пенсии, а забрать деньги из фонда досрочно. То, как определяется размер выкупной суммы, устанавливается пенсионными правилами фонда и пенсионным договором, который вы подписываете. Будьте внимательны в этом вопросе!

Учитывайте, что если вы не сделаете взносы, которые обещали внести в НПФ, то и он пересмотрит размер вашей пенсии в сторону понижения

Если по договору вы должны вносить в НПФ определенную сумму, например, не менее 12 тысяч рублей в год, но такой возможности у вас больше нет, вам придется сообщить об изменившихся обстоятельствах фонду и тогда он уменьшит свои обязательства перед вами. Средства, из которых вам будет выплачена негосударственная пенсия, формируются из двух источников:

взносов, которые вы делали;

дохода, который «нарос» на эти деньги благодаря инвестициям, которые сделал НПФ.

Если вы перестали делать взносы, то дальнейший рост ваших пенсионных накоплений возможен только за счет второго источника. Но то, что вы уже внесли, по-прежнему будет работать на ваше будущее.

Если доходность по вашему пенсионному счету меньше, чем доходность, которую пенсионный фонд объявил публично, это не значит, что вас обманывают.

Важно помнить, что о доходность фонда и доходность личного счета - разные вещи. Публичная отчетность показывает доходность фонда. Часть своих доходов фонд на законных основаниях тратит на обеспечение своей уставной деятельности, оставшаяся часть идет вкладчикам. Вкладчик может не знать этого или забыть, и в результате чувствовать себя обманутым. Если вам кажется, что ваш фонд не очень эффективен, вы можете обратиться в него за разъяснениями или попробовать рассчитать примерную доходность самостоятельно (с учетом вознаграждений УК, депозитария, средств на обеспечения уставной деятельности фонда). Но лучше обратиться к специалистам в данной области или поискать аналитическую информацию в открытых источниках.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Наш аккаунт в instagram: @rospotrebnadzor04

Читайте также: