Какова цель молодежного пенсионного вкладов как вы думаете почему проценты по ним выше

Опубликовано: 18.05.2024

До сих пор в наших уроках финансовой грамотности речь шла исключительно о кредитах. Сегодня же мы поговорим об оборотной стороне банковских услуг – вкладах. Банковский депозит (вклад) – это ваши деньги, временно переданные банку. За то, что вы передали деньги в банк, он платит вам проценты. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.

Вклады бывают срочными и до востребования. Если вы хотите получить большие проценты, вам больше подойдут срочные вклады. А вклад до востребования (он же текущий счет) похож на камеру хранения: заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель, какая вас интересует.

К вкладу до востребования может быть привязана банковская карта, с помощью которой удобно управлять деньгами.

Выбор банка – ответственность вкладчика

Банки считаются более надежными, чем другие виды финансовых организаций, но не все они одинаково хороши. Разумные вкладчики доверяют свои деньги только солидным банкам. Как правило, надежный банк имеет:

Проверьте, есть ли эти преимущества у вашего банка!

Чем выше процент, тем выше риск

Всегда приходится выбирать между синицей в руке и журавлем в небе. Если вам обещают большие проценты, то ваши деньги собираются использовать, чтобы «ловить журавлей». Думайте, готовы ли вы нести риск.

Не несите свои деньги в сомнительный банк в гонке за высоким процентом: соизмеряйте дополнительную сумму выгоды в рублях со связанными с ней рисками и неудобствами.

Вклады в банках гарантируются государством в определенном размере

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство возмещает вкладчику его потери, если банк не возвращает вклад вовремя. Эта задача возложена на специальное ведомство - Агентство по страхованию вкладов. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России).

Помните, что государственная гарантия относится только к суммам до 700 тысяч рублей, сверх этого вы вкладываете на свой страх и риск. Если ваш вклад больше, есть смысл разместить его частями в разных надежных банках, т.к. лимит в 700 тыс. действует для каждого банка, в котором размещены ваши вклады.

Прежде чем подписывать договор о вкладе, прочтите его и получите полную информацию об условиях

Перед заключением договора банковского вклада вам обязаны сообщить ключевую информацию о его содержании. Главное - обратите внимание на следующее:

каков срок вклада,
в каком размере и по какому графику вам будут платить проценты,
условия начисления процентов,
каковы условия досрочного прекращения депозита (полного или частичного),
есть ли возможность пополнения вклада в течение срока действия договора,
какими будут проценты, если вы оставите свой вклад в банке после истечения срока,
какие комиссионные сборы банк будет брать с вас за зачисление денег на счет и их снятие со счета.

Величина процентов зависит от всех перечисленных условий. Используйте эту информацию для сравнения предложений нескольких надежных банков и выбирайте более выгодные условия! Если что-то непонятно, спрашивайте: сотрудник банка обязан ответить на все вопросы.

Тайна вклада и личная информация вкладчика охраняются законом. Если закон нарушен – требуйте компенсацию

Сведения о вкладчике и о всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом. Если банковская тайна нарушена, вкладчик имеет право требовать компенсацию.

Банковский вклад или сберегательный сертификат – в чем разница?

Иногда банковские сотрудники предлагают клиентам, желающим открыть счет или вклад, другие формы управления сбережениями, подчеркивая, что процент будет выше.

Например, сберегательный сертификат. Это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение после установленного срока определенной суммы вклада и процентов, оговоренных в сертификате. Деньги по сертификату можно получить в любом филиале банка-эмитента, его можно дарить, передавать по наследству, использовать как залог по кредиту.

Самым распространенным и наиболее часто предлагаемым видом сберегательного сертификата является сертификат на предъявителя.

Однако, важно понимать, что по сравнению с банковскими счетами и вкладами сертификаты хоть и более доходные, но и более рискованные. Вложив деньги по сберегательному сертификату на предъявителя, вы не получаете государственной гарантии, т.к. эти сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Эти вкладчики будут получать вложенные в банк деньги лишь после объявления банка банкротом наравне с другими частными вкладчиками, вложения которых превышали 700 000 руб.

При этом именные сертификаты считаются полноценными вкладами физических лиц и входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка владельцы именных сертификатов получают страховую выплату в размере до 700 тысяч рублей.

Кроме того, в отношении сберегательных сертификатов на предъявителя высок риск физической утраты, в т.ч. мошенничества. Если ваш сберегательный сертификат будет потерян, украден или испорчен, вы потеряете доступ к вашим деньгам, потому что это ценная бумага на предъявителя, и ни в каких документах не зафиксировано, кому она была продана.

Управляйте своим вкладом – ситуация постоянно меняется

Положив деньги в банк, не забывайте о них. Следите за рыночной ситуацией. Банковский вклад беззащитен перед ускорением инфляции.

Срочные вклады имеет смысл делать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.

Нет смысла долго держать значительные суммы на вкладе до востребования. Этот вклад целесообразен в двух случаях:

если вы вскоре (в течение месяца) собираетесь их потратить;
небольшой остаток на всякий случай (не больше вашего дохода за 1 месяц).

После истечения срока вклада, указанного в договоре, проценты по нему существенно изменяются

Если у вас срочный вклад, всегда спрашивайте, какими будут проценты, если вы оставите вклад в банке после истечения оговоренного срока. Скорее всего, банк захочет их резко снизить до уровня процентов по вкладам до востребования. В таком случае не держите деньги во вкладе сверх оговоренного срока, а лучше сразу по прошествии срока заберите их или откройте новый вклад.

Банк не вправе снижать процент по срочному вкладу в одностороннем порядке, даже если это дозволено договором

Если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, это условие недействительно. Размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом. Так сказано в Гражданском кодексе (статья 838, пункт 3).

Банк не вправе ставить открытие вклада в зависимость от того, заключит ли вкладчик еще какую-то сделку

Верховный суд России запретил банкам требовать от вкладчиков, чтобы те заключали какие-то дополнительные сделки (например, договоры страхования) как условие открытия вклада. Однако банк имеет право предлагать для вкладчиков, согласных заключить дополнительные сделки, более выгодные условия, чем для тех, кто не согласен.

Если ваше требование о досрочном возврате вклада не выполняется, грозите жалобой

Вклад, открытый на определенный срок, в любое время может быть взят назад по требованию вкладчика. Так сказано в Гражданском кодексе (статьи 834 и 859). При этом, однако, вкладчик не получит процентов, указанных в договоре. Если вы решили забрать вклад досрочно, а банк этого не позволяет, то закон на вашей стороне и можно жаловаться в Банк России.

Соблюдайте правильную последовательность действий в случае неплатежеспособности вашего банка:

1) Убедитесь, что произошел страховой случай, то есть, одно из двух:

у банка отозвана (аннулирована) лицензия на выполнение банковских операций;
Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка

3) Лично, через доверенного или по почте представьте в АСВ или банк-агент два документа:

заявление по форме, определенной АСВ. В этом заявлении надо указать, в какой форме вы хотите получить возмещение: наличными или переводом на указанный вами банковский счет;
удостоверение личности, на основании которого был заключен договор с банком.

4) При представлении документов получите выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.

Получите возмещение в указанной вами форме в течение 3 дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Наш аккаунт в instagram: @rospotrebnadzor04

Рассчитаем для вас персональные условия — они зависят от ваших текущих и прошлых вкладов в СберБанке

Ставка до 4,5%
Успейте оформить до 10 мая

О вкладе
Подробные условия
Документы
Вопросы и ответы

Как получить максимальный доход

Если у вас не было вкладов в СберБанке последние 3 месяца

Откройте новый вклад сроком на 2 года.

Если вы не снимали деньги со своих вкладов в СберБанке последние 3 месяца

Откройте новый вклад сроком на 2 года на дополнительную сумму к имеющимся деньгам на вкладах в СберБанке.

Если вы снимали деньги со вкладов в СберБанке последние 3 месяца

Откройте новый вклад сроком на 2 года. Мы начислим 4,5% на ту часть нового вклада, которая превышает сумму максимального остатка по вашим вкладам в банке за последние 3 месяца.

Ставки по вкладу

Сумма вклада	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	2 года	3 года
от 100 000 ₽	от 3,6 до 3,9%	от 3,8 до 4,2%	от 3,9 до 4,4%	от 4 до 4,5%	от 4 до 4,5%

Ставки указаны % годовых при открытии вклада в СберБанк Онлайн.

Точная ставка с учетом остатков по вашим вкладам доступна в СберБанк Онлайн

Как узнать свои параметры вклада

Мы надежно храним данные о ваших счетах, поэтому ваше предложение по вкладу вы сможете узнать только в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн и в офисах банка

Как открыть вклад

Мобильное приложение СберБанк Онлайн

Личный кабинет СберБанк Онлайн

В офисе банка

Найдите ближайший офис на карте и приходите с паспортом.

Ставки, действующие при открытии вклада в интернет-банке и мобильном приложении

Начисление процентов в конце срока (в % годовых)

Сумма вклада	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	2 года	3 года
от 100 000 ₽	от 3,6 до 3,9%	от 3,8 до 4,2%	от 3,9 до 4,4%	от 4 до 4,5%	от 4 до 4,5%

Ставки, действующие при открытии в офисах банка

Начисление процентов в конце срока (в % годовых)

Сумма вклада	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	2 года	3 года
от 100 000 ₽	от 2,7 до 3,9%	от 3,2 до 4,2%	от 3,35 до 4,4%	от 3,35 до 4,5%	от 3,35 до 4,5%

Общие условия

Когда можно оформить вклад	с 6 марта по 10 мая 2021 года
Где можно оформить вклад	В любом офисе СберБанка, в интернет-банке и мобильном приложений
Срок вклада	3, 6 и 12 месяцев, 2 и 3 года
Валюта вклада	₽
Минимальная сумма вклада	100 000 ₽
Максимальная сумма вклада	Не предусмотрена
Пополнение	Не предусмотрено
Частичное снятие	Не предусмотрено
Кто может оформить	Клиентам в возрасте от 14 лет

Условия начисления процентов

Проценты начисляются в конце срока вклада.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатков по вкладам в банке за период:

с 01.01.2021 по 31.03.2021 включительно — для вкладов, открываемых с 01.04.2021 по 30.04.2021 (включительно)
с 01.02.2021 по 30.04.2021 включительно — для вкладов, открываемых с 01.05.2021 по 10.05.2021 (включительно)

* Не учитываются остатки денежных средств на валютных вкладах, на вкладах «Универсальный Сбербанка России», «Пенсионный плюс Сбербанка России», «Депозит Сбербанка России», а также на прочих вкладах до востребования.

Условия досрочного расторжения

Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.
Ставка досрочного расторжения для вклада — 0,01% годовых.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях, действующих по вкладу «Дополнительный процент» на дату пролонгации. Ставка вклада будет как по вкладу «Сохраняй» для соответствующего срока и суммы вклада на дату продления.
Количество пролонгаций не ограничено.

Как рассчитывается процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент»?

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 2,7% до 4% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 3,90% до 4,5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,
Где Y% - Минимальная ставка, Z% - Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (3,9%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 - 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (4,4%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 3,9%) + (400 000 * 4,4%)) / 600 000 = 4,23%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Какие вклады в банке не учитываются при расчете процентной ставки по вкладу «Дополнительный процент»?

При открытии вклада при расчете предложения не учитываются валютные вклады, а также следующие вклады:

«Дополнительный процент» в текущем месяце (например, если открываете вклад в декабре, то ранее открытые в декабре 2020 года; если открываете вклад в январе, то ранее открытые в январе 2021 года), «Пенсионный плюс СберБанка России», «Универсальный СберБанка России на 5 лет», «Депозит СберБанка России», «До востребования СберБанка России», «Банковский счет Государственного жилищного сертификата», «Беспроцентные расчетные», «Блокированный целевой ГЖС СберБанка России», «Блокированный целевой счет (Крайний Север)»,«Именной блокированный», «Именной блокированный на строительство», «Именной блокированный счет», «Именной блокированный целевой счет вынужденного переселенца», «Миграционный», «Персонифицированный социальный счет», «Региональные жилищные программы», «Резервный спецрублевый СберБанка России», «Соц. развитие села 2010», «Спец счет по выплате компенс. за утраченное жилье и имущество в Чеченской Респ.», «Спецрублевый СберБанка России», «Спецсчет по выплате комп. за утрач. жилье и имущество жителям Чеченской республики», «Счет по обслуживанию государственного жилищного сертификата», «Счета канд. в деп. Мосгордумы СберБанка России», «Счета канд. в советники рай собр-Сбербанка России», «Счета переселенцев».

Как получить максимальную ставку по вкладу «Дополнительный процент»?

Чтобы получить максимальную ставку убедитесь, что сумма ваших текущих остатков по рублевым вкладам больше максимальной суммы по вашим рублевым вкладам за последние 3 месяца.

У меня не было вкладов в СберБанке в последнее время. Мне выгодно открывать вклад «Дополнительный процент»?

Вклад особенно привлекателен клиентам, у которых не было вкладов в СберБанке за последние 3 месяца. Максимальная ставка будет действовать на всю сумму вносимых во вклад денежных средств.

У меня уже есть вклад в СберБанке. Мне не начислят максимальную ставку по вкладу «Дополнительный процент»?

Максимальная ставка применяется на всю сумму вклада, если общая сумма ваших действующих сегодня вкладов больше максимальной суммы по всем вкладам в банке за последние 3 месяца.

Нужно ли мне закрывать имеющийся вклад и открыть вклад «Дополнительный процент»?

Если вы решите закрыть один из действующих вкладов и открыть вклад «Дополнительный процент», то сумма ваших текущих остатков по вкладам будет снижена. При этом сумма, на которую действует минимальная ставка, увеличится. В этом случае Вам потребуется внести больше средств на вклад для получения максимальной ставки.

Можно ли открыть на свое имя сразу несколько вкладов?

Вы можете открыть любое количество вкладов. Вместе с тем, ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от текущего баланса по вашим вкладам. Обратите внимание, предложение по ставке может отличаться для каждого последующего открытого вклада. При расчетах не учитываются вклады «Дополнительный процент», открытые на ваше имя в текущем месяце.

В какой валюте можно открыть вклад?

Вклад «Дополнительный процент» можно открыть только в рублях. Если вы хотите открыть вклад или счёт в иностранной валюте, ознакомьтесь с информацией по вкладу «Сохраняй» или по «Сберегательному счёту».

На каких условиях продляется вклад?

Пролонгация производится под процентную ставку, действующую по Вкладу «Сохраняй» для соответствующего срока и суммы вклада на дату пролонгации договора.

Как узнать, сколько процентов начислено по вкладу?

Размер начисленных процентов можно проверить в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн или узнать в отделении банка.

Как получить выписку по счёту вклада?

Вы можете в любой момент заказать необходимую выписку в СберБанк Онлайн. Для этого зайдите в карточку открытого вклада в меню «Вклады и счета» на главном экране. Далее перейдите в раздел «Выписки и справки» и выберите необходимую выписку.

Можно ли снимать причисленные к сумме вклада проценты и каким способом?

Вы можете перевести причисленные к сумме вклада проценты через СберБанк Онлайн на любую карту или счёт и воспользоваться ими любым удобным способом. Также причисленные к сумме вклада проценты можно снять в любой момент полностью или частично в отделении банка.

В 2020 году уровень доверия россиян к банкам упал в три раза, выяснили в НАФИ. 34% жителей страны не доверяют деньги финансовым организациям. Между открытием вклада и человеком стоят пугающие вопросы: смогу ли я забрать деньги? Как безопасно открыть депозит через интернет? Что будет, если банк «лопнет»? Какой налог нужно платить? Почему ставки такие низкие? Об этом чаще всего менеджеров спрашивают клиенты, рассказали в Новикомбанке.

Давайте разберемся, где действительно есть риск потерять деньги, а где против инвестиций работают заблуждения.

1. Банк не отдаст деньги

Финансовая организация возвращает сумму вклада вместе с процентами, когда истекает срок действия договора. Формат возврата может отличаться: некоторые банки зачисляют деньги на карточный счёт. Другие – продлевают срок действия, если это предусмотрено договором.

Вкладчики боятся, что банк не отдаст деньги по требованию. Фото: temabankov.ru.

Банк возвращает деньги по первому требованию клиента, даже если срок действия вклада не закончился. Другое дело, что вкладчик потеряет проценты. Это условие тоже зависит от договора. Например, некоторые банки выплачивают проценты по ставке «до востребования» при досрочном расторжении. Обычно это около 0,01-0,1%. Бывают вклады с льготными условиями досрочного расторжения: эффективная ставка 5%, а при досрочном расторжении с 90 дня – 3%.

Совет: внимательно читайте условия продления срока действия договора и досрочного расторжения.

2. Онлайн-вклады опасны

Это так, если открывать депозит в непроверенном месте. Или отдавать деньги первому попавшемуся брокеру, который обещает доходность 50% годовых.

На самом деле онлайн-депозит ничем не отличается от открытия вклада в отделении банка. За тем исключением, что в это самое отделение не придётся идти. К тому же ставки онлайн-депозитов во многих банках выше, чем в базовой линейке, на 0,2-0,5%.

Но свои риски здесь тоже есть. Например, человеческий фактор – менеджер банка может ошибиться при вводе реквизитов. Другой риск – системные сбои.

Открывая вклад в интернете, будьте внимательны — проверяйте реквизиты. Фото: fxklavuz.com.

Совет: открывайте онлайн-вклады через сайты и мобильные приложения банков. Или через надёжного посредника, например, «Выберу.ру». Внимательно проверяйте данные договора онлайн-вклада и сохраняйте документы.

3. Банкиры исчезнут вместе с деньгами

Эксперты каждый год предрекают крах банковской системы или до 100 отозванных лицензий. Учитывая, что в пятницу, 12 марта, Центробанк отозвал 4 лицензии, негативные прогнозы могут исполниться. Поэтому перед открытием депозита убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов.

Некоторые вкладчики не знают о том, что вклады застрахованы в большинстве банков, отмечается в исследовании. Если организация, которой вы передали на хранение деньги, «лопнет», Агентство по страхованию вкладов компенсирует 100% сумму счетов и депозитов до 1,4 млн рублей. Вкладчикам, которые хранят большие суммы, придётся дожидаться реализации имущества банка и выплат через ликвидирующее предприятие.

Совет: перед открытием вклада в новом банке убедитесь, что он участвует в системе страхования вкладов и имеет генеральную лицензию Центробанка.

4. Со вкладов нужно платить налог!

Налог нужно платить не с самой суммы вклада, а начисленных процентов. С 1 января 2021 года 13% заплатят владельцы депозитов, которые за год заработают на процентах свыше 42,5 тыс. рублей: размер ключевой ставки ЦБ в начале года (4,25%) * 1 000 000.

Налог нужно платить не с суммы вклада, а с начисленных процентов. Фото: lawecon.ru.

ФНС самостоятельно соберёт информацию о вкладах граждан, рассчитает сумму налога и отправит уведомление. Оплачивать налог можно через интернет или отделение банка.

Совет: не обязательно открывать депозит, есть другие способы получения дохода. Например, акции компаний. Но помните, что доход от торговли на бирже тоже облагается налогом. Лучше диверсифицировать накопления: часть держать на вкладе, другую – в валюте, третью – в ценных бумагах, четвёртую – в обезличенных металлических счетах. А о том, как не платить «налог с вклада», читайте в нашем материале.

5. Почему ставки такие маленькие?

Наверное, самый болезненный пункт в списке: хочется сберечь деньги от инфляции, на биржу соваться страшно, достаточных средств для покупки квартиры нет. Допустим, есть 100 тыс. рублей, которые хочется «заначить» на чёрный день. Но если 100 тыс. лежат под матрасом, через полгода, с учётом инфляции 5%, это будут уже 70 тыс. рублей.

Самый простой способ – открыть вклад. Низкие ставки пугают, поэтому летом люди активно снимали деньги с депозитов. В первую очередь те, у кого заканчивался срок договора, а продлевать вклад по более низкой ставке не хотелось.

Индекс вкладов «Выберу.ру». Фото: «Выберу.ру».

Сейчас средняя ставка по вкладам до 180 дней в банках топ-50 – 3,86% годовых, отмечает индекс «Выберу.ру». Доходность вкладов упала вслед за ключевой ставкой Банка России – 4,25%. Если инфляция продолжит расти, ЦБ повысит ставку, соответственно, увеличится доходность депозитов.

Следующее заседание по КС назначено на 19 марта. После решения совета директоров ЦБ будет ясна судьба доходности по вкладам.

Большинство людей привыкли хранить сбережения в финансово-кредитных организациях. Однако 2020 год показал: не всякий депозит способен сохранить накопленное. Больше того: эксперты ранее назвали рублёвые вклады россиян самой провальной инвестицией года. Но, как известно, дополнительный доход никогда не бывает лишним. И, возможно, 2021 год окажется для сторонников традиционных инструментов сбережений более удачным. NEWS.ru разбирался, можно ли сегодня приумножить накопления с помощью банковского вклада и где искать высокие проценты.

Прошедший год ничем не порадовал приверженцев депозитов. Ставки опустились до минимума благодаря тому, что Центробанк несколько раз опускал ключевую ставку, доведя её до 4,25%. В итоге средняя ставка по срочным рублёвым вкладам была на уровне 3,5–4%, по накопительным счетам и того ниже — 2,5–3,5%. Это рекордно низкие показатели, которые сделали перспективу держать деньги на банковских депозитах не только невыгодной, но и убыточной, отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства Фонда государственных интересов Армении в России (ANIF) Сергей Григорян.

Впервые за долгие годы доход по депозитам перестал покрывать даже инфляцию, которая по итогам 2020 года составила 4,9%. В 2019 году ставки по вкладам тоже не были высокими, однако можно было найти предложения с доходностью 6–6,5%, при этом инфляция составляла всего 3%.

Сергей Лантюхов/NEWS.ru

Тенденция сохранилась и в начале 2021 года. Граждане продолжают обналичивать как рублёвые, так и валютные банковские депозиты. По мнению эксперта, пока что этот отток не критичен, однако если ситуация сохранится в том же виде, уже во второй половине года банкам придётся более активно работать в отношении привлечения клиентов.

Намерений понижать ключевую ставку в 2021 году у ЦБ пока нет, но и повышать её тоже не собираются. Возможно, во второй половине года это всё-таки произойдет, но вряд ли она окажется выше 4,5–4,75%. А это означает, что ждать роста ставок по депозитам более чем на 1% не следует. Инфляция же значительно превысит показатели доходности по вкладам. На текущий момент она прогнозируется не менее 6% — и это самые оптимистичные прогнозы. В реальности же, учитывая пандемию и нынешнее состояние российской экономики, она будет ближе к 10%, если не выше.

Сергей Григорян

специалист по банковскому сектору

Заработать на банковском вкладе в 2021 году, по всей видимости, не удастся. Более того, депозиты не позволят даже сохранить накопления, указывает эксперт.

По словам кандидата экономических наук, преподавателя Института мировой экономики и бизнеса РУДН Владимира Григорьева, планомерное снижение ключевой ставки Центробанком в течение длительного времени преследует своей целью снижение стоимости заимствований, и в этих условиях доходность по вкладам, естественно, будет низкой.

В принципе, размещение денег в банковские вклады с целью получения дохода уже не имеет никакого смысла. 4–5% годовых с учётом уровня инфляции, обесценивания рубля относительно доллара и евро — это не доход. Не говоря уже о том, что даже для получения этого дохода некоторые банки навязывают вкладчикам никому не нужные страховки, обязательные суммы расходов именно по своим картам и т. д. и т. п. Поэтому ничего положительного в плане доходов от банковских вкладов ждать не стоит.

Владимир Григорьев

старший преподаватель Института мировой экономики и бизнеса РУДН

Единственное, что возможно сделать в таких условиях — найти максимально возможную доходность по вкладу. Понятно, что максимальный заработок на депозите возможен при выборе инвестпродукта с наиболее выгодными условиями.

Nikolay Gyngazov/Global Look Press

Каждый отдельно взятый банк предлагает клиентам свои условия по депозитам, поэтому прежде чем сделать выбор, следует собрать сведения по условиям актуальных депозитов. Важно учитывать, что долгосрочные инвестиционные продукты сроком от года зачастую выгоднее краткосрочных. Процентные ставки по депозитам, открытым дистанционно, как правило, выше на 0,5–1%. Выгодными условиями отличаются и специальные депозиты, которые приурочены к новому сезону и открываются под более высокие ставки. Временные предложения позволяют получить максимальный доход в короткие сроки.

Сергей Григорян предлагает обратить внимание на комбинированные продукты, содержащие в себе банковский депозит и какой-либо инвестиционный элемент.

С помощью такого продукта вы будете иметь гарантированную часть — пусть с низкой процентной ставкой, но вы точно при этом ничего не потеряете — и одновременно возможность увеличить доходность. Например, некоторые банки сейчас предлагают срочные депозиты от шести месяцев до двух лет с процентной ставкой около 6–7%. При этом такую ставку вы можете получить только если параллельно откроете брокерский счёт или, к примеру, инвестируете определённую сумму в фондовый рынок, — поясняет эксперт.

Наиболее высокие проценты по вкладам предлагают банки, испытывающие потребность в дополнительной ликвидности, поэтому целесообразно именно в них открыть депозит в пределах страховой суммы, говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» РУДН Оксана Карпенко.

Альтернативой банковским депозитам могут стать вложения в гособлигации — облигации федерального займа (ОФЗ), позволяющие получить доходность, сопоставимую с доходностью по депозитам. С целью долгосрочного инвестирования можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) в крупном банке с самостоятельным или доверительным управлением. Он даёт возможность заработать на инвестициях больше чем по вкладам за счёт получения гарантированного государством налогового вычета и потенциального дохода от инвестиций.

Оксана Карпенко

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» РУДН

В целом, по мнению экспертов, в 2021 году ставки по банковским вкладам будут изменяться в зависимости от размера ключевой ставки ЦБ, которая пока остаётся на историческом минимуме. В свою очередь уровень ключевой ставки ЦБ будет зависеть от целого ряда макроэкономических факторов: темпов инфляции, ситуации с пандемией коронавируса, курса рубля и цен на энергоносители.

Добавить наши новости в избранные источники

Сегодня мы поговорим о том, какая может быть альтернатива вкладу, что еще предлагают банки своим вкладчикам, стоит ли доверять таким предложениям, на что обращать внимание, в чем основные плюсы и минусы всех альтернативных продуктов. В последнее время участились случаи, когда вместо вклада менеджер банка предлагает клиенту какой-то другой, «более выгодный» продукт с повышенной доходностью. И уже известно немало негативных последствий: соглашаясь на такие предложения и не особо вникая в условия, вкладчики, не сильно разбирающиеся в финансовых вопросах, впоследствии не получали обещанную доходность, и даже теряли часть своих вложений. Почему так происходит, как защитить себя от подобных ситуаций и стоит ли вообще покупать альтернативные вкладам продукты — давайте разбираться.

Почему банки навязывают альтернативные продукты?
Какие альтернативы вкладам предлагают банки?
Накопительное страхование
Брокерское обслуживание
Доверительное управление
Паевые инвестиционные фонды
Структурные продукты
Альтернативы вкладу: стоит ли их оформлять?

Почему банки навязывают альтернативные продукты?

Доходность банковских вкладов сейчас оставляет желать лучшего: в большинстве случаев она даже не перекрывает уровень официальной инфляции, что уж говорить о реальной. Естественно, в таких условиях банковские вкладчики задумываются об альтернативных способах сохранить и защитить сбережения. Это логично и правильно.

Когда клиент приходит в банк, чтобы переоформить свой вклад, ему часто предлагают попробовать «новый, более выгодный» финансовый продукт. Независимо от того, кто этот клиент. Например, такие предложения часто поступают пожилым пенсионерам, которые, как известно, являются основным сегментом банковских вкладчиков.

Исходя из типа клиента, опытный банковский менеджер выстраивает свою стратегию подачи информации. С пенсионерами, например, он говорит на «их» языке: «подпишем договор, такого то числа придете получать проценты…». Избегая при этом более детального объяснения сути продукта и предупреждения о рисках.

Почему менеджеры так поступают? Их задача — продать продукт. У них стоят планы продаж, которые обязательно надо выполнить, также в большинстве случаев за продажу продукта менеджер получает персональное финансовое вознаграждение, он замотивирован лично. И это вознаграждение существенно больше, чем за продажу (а тем более — продление) банковского вклада.

А в чем выгода банка? Почему он стимулирует и мотивирует менеджеров продавать альтернативные вкладам продукты. Здесь все просто: речь идет о прямой финансовой выгоде без каких-либо рисков. Объясню.

Когда банк принимает деньги на вклад, чтобы заработать на них, он должен далее выдать эти деньги в кредит. Для этого потребуются дополнительные ресурсные затраты: человеческие ресурсы, время. Все это стоит денег: труд сотрудников оплачивается. Заемщик может и не вернуть кредит, задерживать платежи, либо вернуть его когда-то в далекой перспективе (например, вклад банк принял на год, а кредит выдал на 15 лет). Но депозит банк обязан вернуть вкладчику, даже если кредит не погашен. Это условия договора, которые нельзя нарушать.

Что же происходит с альтернативными продуктами? В подавляющем большинстве случаев это продукты даже не банка, а его партнеров: страховых компаний, брокеров, других финансовых структур. Они могут быть как-то связаны с банком (например, быть его дочерними структурами), а могут и не быть. Банки на основе партнерских соглашений продают продукты компаний-партнеров, не неся никакой ответственности перед клиентом. Они просто выполняют роль посредников, получая за это партнерское вознаграждение и ничем не рискуя. Маленькой частью этого вознаграждения банк делится с продавшим продукт менеджером, остальное забирает себе. Отличная схема заработка на фоне роста проблемных кредитов и снижения процентных доходов.

Какие альтернативы вкладам предлагают банки?

Теперь давайте рассмотрим, какие альтернативы вкладам банки чаще всего пытаются продать клиентам.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни — это продукт, сочетающий в себе страховую защиту и инвестирование. Внесенная клиентом сумма вкладывается в различные активы (как правило, высоконадежные, но низкодоходные) и капитализируется. При этом клиент получает страховую защиту от самых негативных страховых случаев (смерть, инвалидность).

В подавляющем большинстве случаев это долгосрочный продукт, срок — от 5 лет и более. При этом страховые взносы, как правило, необходимо вносить регулярно (например, ежегодно). Доходность накоплений не гарантируется и зависит от сложившихся рыночных условий, но при этом может быть установлен какой-то минимальный гарантированный процент доходности.

Накопительное страхование, плюсы:

Наличие страховой защиты;
Можно использовать как способ накопления альтернативной пенсии;
Широкая популярность в развитых странах.

Накопительное страхование, минусы:

Может приносить очень маленький доход (даже ниже, чем по вкладам);
Длительная заморозка сбережений;
Необходимость регулярного пополнения.

Подробнее об этой альтернативе вкладу читайте в отдельной статье: Накопительное страхование жизни.

Брокерское обслуживание

Брокерское обслуживание — это открытие брокерского счета для совершения операций с ценными бумагами или другими биржевыми активами.

В банках обычно предлагают клиенту приобрести какие-то конкретные ценные бумаги (например, облигации ОФЗ), открыть индивидуальный инвестиционный счет или вести самостоятельную торговлю активами, в зависимости от уровня осведомленности и интереса клиента.

Доходность вложений в этом случае зависит от того, какие ценные бумаги будут приобретены, и как в дальнейшем сложится рыночная ситуация с ними. Она никак не может быть гарантирована, более того, клиент может получить убыток, потерять свои вложения частично или полностью.

Брокерское обслуживание, плюсы:

Возможность инвестировать в финансовые рынки;
Большой выбор активов с разной степенью надежности и доходности;
Возможность получить налоговый вычет по ИИС.

Брокерское обслуживание, минусы:

Есть риски частичной или полной потери вложений;
Не подойдет людям, слабо разбирающимся в финансовых рынках;
Наличие комиссионных расходов за обслуживание и каждую сделку.

Доверительное управление

Доверительное управление — это передача капитала управляющей компании, которая будет совершать с ним сделки по своей инициативе в интересах клиента. За это довольно существенную часть прибыли компания будет оставлять себе, остальное отдавать клиенту. Кроме того, клиент должен будет оплачивать эту услугу, даже в том случае, если инвестиция не принесет прибыли или принесет убыток.

Доходность, как и прибыльность, в данном случае не гарантируется, но договором может определяться некий порог убытка, больше которого клиент не потеряет деньги.

Доверительное управление, плюсы:

Возможность инвестировать в финансовые рынки, даже не разбираясь в них;
Капиталом будут управлять опытные финансисты, имеющие все необходимые разрешительные документы;
Возможность зафиксировать в договоре допустимый размер убытка.

Доверительное управление, минусы:

Очень большие комиссионные управляющему (20-50% от прибыли);
Доходность не гарантирована, можно получить убыток, при этом оплачивать услугу необходимо;
Как правило, нельзя контролировать действия управляющих и влиять на их решения.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды — это денежные фонды, созданные с целью инвестирования в определенные активы в определенном соотношении. Весь фонд распределяется на паи, которые и можно приобрести в качестве альтернативы банковскому вкладу. Управляет ПИФами управляющая компания, которая получает за это свои комиссионные.

У ПИФов так же нет гарантированной доходности, есть только прогнозируемая и данные прошлых периодов. Вложения в ПИФ могут принести не только прибыль, но и убыток. ПИФы бывают разных видов, многие из них предполагают вложения на конкретный срок, ранее которого изъять средства невозможно. Некоторые ПИФы торгуются на биржах.

Паевые инвестиционные фонды, плюсы:

Возможность вложить средства сразу в портфель активов с определенной структурой, купив пай;
Большой выбор видов и направлений ПИФов;
Возможность анализа доходности предыдущих периодов для принятия решения.

Паевые инвестиционные фонды, минусы:

Большие комиссионные управляющих компаний;
Часто покупка ПИФа предполагает «заморозку» средств на определенный срок;
По многим ПИФам чистая доходность не выше, чем по вкладам, а иногда — и ниже.

Подробнее о ПИФах читайте в отдельной статье: Паевые инвестиционные фонды.

Структурные продукты

Структурные продукты — это вложения одновременно в два и более вида активов в определенном соотношении. В банках, как правило, одним активом структурного продукта является обычный депозит, а вторым, третьим — более рисковые инвестиции, например, из тех, что перечислены выше.

Главным принципом формирования структурного продукта является диверсификация рисков. Обычно структура продукта подбирается таким образом, чтобы консервативная часть покрывала возможные убытки от рисковой. Получается, если рисковая часть «сработает» — клиент хорошо заработает, а если «не сработает» — ничего не заработает, но и не потеряет.

Структурные продукты, плюсы:

Возможность подстраховать более рисковую инвестицию менее рисковой и получить хорошую прибыль при невысоких рисках (негарантированно, но без риска потери вложений);
Возможность регулировать допустимый уровень риска, выбирая соотношение активов в продукте;
Если в состав структурного продукта входит депозит, то эта часть вложений попадает под действие государственных гарантий.

Структурные продукты, минусы:

Как правило, доступны только для крупных сумм инвестирования;
За услуги управления активами, входящими в структурный продукт, придется платить комиссионные;
Деньги будут «заморожены» на определенный срок, при этом могут не принести доход вообще.

Подробнее о структурных продуктах читайте в отдельной статье: Инвестиции в структурные продукты.

Также обращаю внимание, что все альтернативные вкладам банковские продукты не попадают под действие государственных гарантий.

Исключение составляют те их части, которые размещаются на депозитах.

Альтернативы вкладу: стоит ли их оформлять?

Теперь о самом важном: стоит ли оформлять в банках продукты, альтернативные вкладам? Здесь нет однозначного ответа: все зависит от целей, знаний, готовности к риску каждого конкретного человека. Но есть одно важное правило.

Оформляя продукт, альтернативный вкладу, вы должны четко понимать, во что вы вкладываете деньги и чем рискуете.

Далее я приведу приблизительный список вопросов, на которые вы обязательно должны получить ответы, прежде чем принять решение о вложении средств.

Кто выступает стороной по договору: банк или какая-то другая компания? Каковы опыт и репутация этой компании? Имеет ли она необходимые разрешительные документы?
В какие активы будут вложены средства? Перейдут ли эти активы в вашу собственность, или они останутся у банка/компании?
Какой доход могут принести эти вложения? Каким образом будет получен этот доход?
Каковы риски вложений? Можете ли вы не получить доход вообще? Потерять часть вложений? Потерять вложения полностью? Сопоставимы ли риски вложений с потенциальной доходностью?
Какие дополнительные расходы вы будете нести при покупке данного продукта? (например, комиссионные)
На какой период будут «заморожены» вложения? Какие потери вы понесете, если решите забрать вложения досрочно, и возможно ли это вообще?
Потребуются ли дополнительные регулярные взносы? Что произойдет, если вы не сможете их вносить?

Теперь вы имеете представление о том, какие альтернативы вкладам предлагают банки, почему они это делают, и как стоит рассматривать подобные вложения. Будьте внимательны и отдавайте себе отчет в том, во что вы вкладываете деньги.

Сайт Финансовый гений — это место, где вы всегда можете повысить свой уровень финансовой грамотности, получить бесплатную консультацию или ответ на вопрос, касающийся финансовой сферы. Оставайтесь с нами. До новых встреч на Фингении!

Читайте также: