Как застраховать жизнь пенсионера

Опубликовано: 05.05.2024

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

Особенности

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования), выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ.

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ, но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными. Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.

Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно “корректировать” перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

• самоубийства,
• нарушения лечения, предписанного в больнице,
• рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.

Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.

Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?

Список документов для оформления полиса:

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт”, “Альфа-Страхование”, “Сбербанк”, ВТБ Страхование”, РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, “Согласие”, ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

• возрастные ограничения,
• возможность застраховать ребенка,
• возможность получить деньги в любой точке мира,
• периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

1. Полис до окончания жизни.
2. Срочная страховка.

При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату

Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия есть страховые резервы.

Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.

Регулирование правоотношений под защитой законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление “страхового случая”.

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Страхование на дожитие — это заключение долгосрочного договора. Данный вид страховки совмещает классическое страхование жизни и своеобразный накопительный вклад. Условия получения установленной суммы напрямую зависят от особенностей договора.

Контракт может быть двух типов:

• классический;
• расширенный.

При заключении классического договора клиент обязуется регулярно выплачивать оговоренную сумму в течение определенного периода. Данный тип страхования относится к долгосрочным. Практически все контракты заключаются на срок от 5 до 15 лет.

Весь период действия страховки компания распоряжается взносами по своему усмотрению. Полученные от клиента деньги могут вкладывать в акции или ценные бумаги. Проценты, которые удается заработать на имеющейся сумме, добавляются на накопительный счет клиента. Когда срок действия договора заканчивается, застрахованный получает скопившуюся сумму с процентами.

Чаще всего встречается расширенный или комплексный договор, в который включены страхование жизни, смерть и дожитие до определенного возраста. Он дополнительно содержит пункт страхования от смерти, получения тяжелых травм и инвалидности. В таком варианте страховая сумма выплачивается по окончании срока страховки и при наступлении страхового случая. Размер выплат в той или иной ситуации целиком зависит от политики компании. Чаще всего по окончании договора и в случае смерти застрахованного выплачиваются одинаковые суммы.

Кто может получить страховку

В договоре может фигурировать как две, так и три стороны — фирма страховщик, непосредственно страхуемое лицо и кто-либо из его близких родственников. Третьей стороной могут выступать дети или внуки застрахованного.

При таком варианте страхования на дожитие выгодополучатель определяется в зависимости от страхового случая. Если выплаты происходят в связи с окончанием срока действия контракта, деньги получает сам застрахованный (если иное не предусмотрено договором). Компенсация в случае смерти клиента выплачивается родственникам, указанным в договоре, как выгодополучатели.

Оформить страховой договор можно как россиянам, так и иностранцам. Допустимый возраст клиента — от 18 до 80 лет. Чем старше страхуемый, тем более жесткими будут условия договора.

Что еще почитать:

Также страховщик может изменить условия договора, если потенциальный клиент имеет серьезные заболевания или состояние его здоровья вызывает опасения. В некоторых случаях перед подписанием документов от страхователя требуют прохождение медицинского обследования.

Иногда фирма отказывается от подписания договора с неблагонадежным соискателем. Страховщики отказывают клиентам, ранее замеченным в мошеннических действиях со страховкой.

Таких соискателей вносят в своеобразный черный список, доступный сотрудникам любой страховой фирмы.

Как оформить страховку

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Страховка на дожитие относится к долгосрочным сделкам, поэтому начинать процедуру следует с тщательного выбора фирмы. Отнестись к этому нужно со всем возможным вниманием. Для заключения договора подходят компании, которые давно работают на российском рынке, имеют безупречную репутацию и хорошие отзывы клиентов.

После выбора компании следует посетить офис и получить консультацию страхового агента. Предоставляется данная услуга бесплатно. Во время консультации нужно обсудить все желаемые нюансы страхования. Как только будет достигнуто согласие по основным моментам, сотрудник страховой сможет подсчитать стоимость страховки.

Для оформления договора требуются:

• внутренний паспорт гражданской принадлежности;
• заполненная анкета.

Страховая может затребовать дополнительные справки. При подписании договора могут понадобиться:

• справка о доходах;
• заключение медиков о состоянии здоровья;
• протокол операции (при наличии в прошлом хирургического вмешательства);
• выписки из стационара;
• результаты проведенных исследований (эндоскопия, рентген, УЗИ).

После подготовки документов нужно заполнить анкету. В ней четко описывают все обстоятельства, способные увеличить вероятность наступления страхового случая. Важно указывать достоверную информацию. Предоставление заведомо ложных сведений в итоге будет выявлено и может привести к отказу страховой от выплаты компенсации.

После рассмотрения заявления сотрудником фирмы обе стороны подписывают договор, и клиент вносит первый платеж.

Сколько стоит

Размер регулярных платежей и общая стоимость страховки напрямую зависят от величины суммы, которую хочет получить клиент по окончании срока действия договора. Чем больше суммы, тем большим будет размер ежемесячных взносов.

В среднем страховка на дожитие обходится от 5 000 до 30 000 рублей в год. В некоторых компаниях минимальная стоимость устанавливается от 50 000 рублей в год.

Кроме размера страховых выплат на сумму взносов оказывают влияние:

• возраст клиента;
• условия труда;
• состояние здоровья;
• срок страхования;
• наличие повышенных рисков.

Вносы можно оплачивать как ежемесячно, так и ежегодно по предварительной договоренности с фирмой страховщиком.

Если в какой-то период жизни финансовое положение клиента меняется, он вправе пересмотреть сумму страховки в меньшую сторону, тем самым снизив размер взносов.

Дополнительные возможности страховки на дожитие

Дополнительно можно внести в договор страхование от внезапной смерти клиента до окончания срока действия договора. Получателем в таком случае выступает кто-либо из родственников.

В некоторых случаях страховая может отказать в выплате компенсации, если страховой случай противоречит условиям договора. Страховка не выплачивается, если:

• клиент покончил жизнь самоубийством;
• имела место смерть от передозировки наркотиков или в результате алкогольного опьянения;
• смерть вызвана болезнями, которые страхователь скрыл при заполнении анкеты;
• смерть спровоцирована выгодополучателями.

Сроки уведомления и выплаты

Если клиент дожил до окончания срока действия договора, он получает всю внесенную ранее на счет сумму и инвестиционный процент. Деньги переводятся на счет застрахованного одним платежом или в виде ренты, если подобное было предусмотрено договором. Срок перечисления — 1-2 недели после окончания срока действия страховки или получения информации о наступлении страхового случая.

В договоре указаны сроки обращения в страховую, если имела место смерть клиента. Обычно на это отводится от 30 до 45 дней. Однако лучше уведомлять о наступлении страхового случая как можно скорее.

Размер выплат при страховом случае зависит от условий контракта. Чаще всего выгодополучатель может рассчитывать на получение накопленной суммы вместе с процентами. В некоторых случаях, если смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая (например ДТП), наследники получают сумму в несколько раз больше накопленной.

Оспорить неправомерный отказ от выплат можно только в суде.

Плюсы и минусы страховки на дожитие

Страхование на дожитие имеет массу преимуществ. Основное из них — это защита от обесценивания денег. Кроме того, в случае раздела имущества или его конфискации страховой вклад находится вне зоны досягаемости. Его нельзя делить или отобрать. На время действия договора страховая сумма находится в собственности страховой.

Клиент может самостоятельно выбрать валюту, в которой будут вестись накопления. Государством предусмотрен налоговый вычет по долгосрочным вкладам.

Как и любая сделка, страхование на дожитие имеет и свои минусы. Клиент теряет возможность управлять собственными средствами на длительный период. За это время страховая может обанкротиться, и застрахованный потеряет свои деньги.

Условия расторжения договора не выгодны для клиента. Несмотря на сильную схожесть с депозитом, забрать деньги со страхового счета в полном объеме не получится. При необходимости клиент может снять около 75% от всех внесенных средств.

Ближе к окончанию срока действия страховки объем возвращаемых средств при расторжении договора увеличивается до 90%.

Варианты страхования на дожитие

Договор может включать в себя, кроме основного страхования на дожитие, еще страховку от внезапной смерти или получения инвалидности. Получателем страховых выплат может выступать как сам застрахованный, так и его родственники.

Страховой договор может быть заключен в нескольких вариантах:

• страхование дожития до определенного возраста;
• страховка на дожитие и от внезапной смерти;
• страховка на дожитие и от несчастного случая.

Финансовое благополучие при непредвиденных обстоятельствах, связанных со здоровьем

В соответствии с правилами страхования заболевание COVID-19 относится к страховых событиям во всех продуктах добровольного страхования жизни. Не является исключением, если заболевший находится в зоне эпидемии или на территории, где введён режим чрезвычайной ситуации.

• О программе
• Виды покрытия
• Вопросы и ответы

​​
Получайте выплаты

• до 244 000 ₽, если уйдете на долгий больничный
• до 100% от первоначальной суммы кредита, если наступят серьёзные риски, например, инвалидность

Виды покрытия

Расширенное

Базовое

Специальное

Расширенное покрытие страховой программы предоставляется всем клиентам, не входящим в категории Базовое и Специальное

​Как получить выплату при наступлении страхового случая​

Документы

Страховые выплаты на случай получения инвалидности

• 100% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая
• 100% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности I группы в результате болезни
• 50% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности II группы в результате заболевания

Страховые выплаты при длительном больничном

• Выплата равна 0,5% от первоначальной суммы кредита в день, но не может быть больше 2000 ₽/день

• Выплата начисляется с 32 дня нетрудоспособности, но не более 122 календарных дней

Страховые выплаты на случай ухода из жизни

• Выплата 100% от первоначальной суммы кредита

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия

Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 65 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.

Риски	Дата начала страхования
Смерть, инвалидность I и II группы	С даты оплаты
ременная нетрудоспособность	С 61 дня

Базовое покрытие

Категория:люди младше 18 или старше 65 лет; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Риски	Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая	С даты оплаты

Специальное покрытие

Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I, II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категориям Базового покрытия

Риски	Дата начала страхования
Смерть	С даты оплаты

Какие выплаты и в каких случаях я получу?

Выплаты будут направлены на погашение кредита, а остаток средств на ваш банковский счёт. При этом в случае длительного больничного компенсация придёт только на ваш счёт.

При длительном больничном вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплаты начисляются с 32-го дня больничного. Максимальный срок оплаты — 122 календарных дня нетрудоспособности включительно. Сумма компенсации в день — 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 2000 рублей. При наступлении инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита. Если инвалидность наступила по причине заболевания, то для I группы выплата 100% от суммы кредита. При инвалидности II группы — 50%. При уходе из жизни выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита.

Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?

Ограничения зависят от приобретаемого продукта.

Программа Страхования	Возраст	Страховые риски
ДСЖ или ДСЖ с КЗ	более 65 лет на момент подписания заявления	Уход из жизни в результате несчастного случая
ДСЖ с НПР	Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования	Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события)

Кто является страховщиком по Программе страхования?

Я уже являюсь инвалидом 1,2,3 группы

У меня было диагностировано заболевание.

Когда начинает действовать защита?

Как долго действует защита?

Как мне воспользоваться страховкой?

Через сколько мне выплатят при наступлении страхового случая?

Какие документы мне необходимо собрать при наступлении страхового события?

Каковы гарантии выплат?

Это обязательно?

Очень Дорого оформлять программу

Не думаю, что со мной что-то произойдет

Как можно вернуть плату за страхование?

По каким причинам мне могут отказать в выплате?

Страховой риск

Причина отказа в выплате

Для всех рисков (за исключением риска Смерть в результате несчастного случая)

Возраст клиента на дату Заявления на страхования менее 18 или более 65 лет

До даты подписания Заявления на страхование у клиента были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Инвалидность 1,2 гр.

На дату подписания Заявления на страхование, клиент был признан инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имел направление на медико-социальную экспертизу.

Временная нетрудоспособность (длительный больничный)

На дату подписания Заявления на страхование, клиент был признан инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имел направление на медико-социальную экспертизу.

Больничный сроком менее 32 календарных дней (непрерывно)

Страхование жизни можно отнести к неимущественным видам страхования. В этом случае объектом страховки будет жизнь человека и его имущественные интересы.

Согласно законодательству страхование жизни может быть двух видов:

1. Добровольное – в этом случае гражданин самостоятельно выбирает способ страхования своей жизни и условия, на которых будет заключен договор страхования.
2. Обязательное – страховые взносы в данном случае выплачивает работодатель в Фонд социального страхования. Законодательство устанавливает перечень профессий и работ, при выполнении которых работник подлежит обязательному страхованию жизни.

При данном страховании выплата производится не только после наступления смерти застрахованного лица, но также после наступлении определенного ряда событий, которые перечислены в страховом полисе.

Цели страхования жизни

Страхование жизни делается для достижения нескольких целей:

• Финансовая защита семьи в случае, если умрет один из ее основных кормильцев;
• Финансовая поддержка в случае травмы или временной потери трудоспособности до конца жизни или в период реабилитации;
• Увеличение пенсионных выплат. Это в основном подходит людям в возрасте, которые таким образом могут обеспечить себе дополнительные выплаты к начисленной пенсии;
• Возможность оплатить обучение. Подходит для родителей, которые страхуют своих детей, и, по достижению последними определенного возраста, набирается сумма для оплаты учебы;
• Накопление определенной суммы. Такое страхование помогает накопить сумму достаточную исполнения задуманной цели: покупка недвижимости, путешествие и т.д.

Какие бывают страховые случаи

Как уже было сказано выше, при страховании жизни наступлением страхового случая считается не только смерть застрахованного лица, но и ряд других случаев:

• Наступление определенной даты или достижение определенного возраста;
• Выявление смертельно опасной болезни;
• Наступление инвалидности;
• Госпитализация в стационар;
• Утрата трудоспособности, полная или частичная;
• Получение телесных повреждений в результате несчастного случая;

Подробнее эти ситуации прописываются в договоре страхования, который может включать в себя либо весь приведенный перечень и события, приведшие к данному результату, либо только один или несколько страховых случаев.

Кого не страхуют по общим правилам

В законодательстве также указаны случаи, когда лицо, желающее получить страховку, вообще не подлежит страхованию. Как правило, это ограничения в силу возраста:

• Граждане, которым на дату окончания срока договора будет более 100 лет;
• По программам, которые предлагают смешанное страхование, возрастные рамки ограничены цифрами 16 - 65 лет;
• Программы страхования на случай смерти имеют возрастной ценз от 5 до 90 лет;
• Страхование на случай инвалидности ограничено возрастом от 18 до 60 лет, здесь также учитывается половая принадлежность страхуемого лица;
• Страхование на случай постоянной потери трудоспособности ограничено 18-65 годами;
• По программам страхования от несчастного случая возрастной предел ограничен 65 годами.

Помимо вышеперечисленных ограничений, страховые компании могут вводить дополнительные ограничения на различные страховые программы.

Виды страхования

Существует несколько видов страхования, которые выделяются в зависимости от обстоятельств и объектов страхования:

1. Количество застрахованных людей:

• Страхование одного человека;
• Страхование двух и более человек одновременно.

2. По виду страхуемого объекта:

• Страхованию подлежит собственная жизнь, то есть один и тот же человек является страхователем и застрахованным лицом;
• Страхованию подлежит жизнь другого физического лица, соответственно страхователь и застрахованное лицо будут разными людьми;
• Страхование жизни совместное. Вид договора, в котором застрахованных лиц два и более, а выплаты будут осуществляться при наступлении первой или второй смерти.

3. По предмету, который является объектом страхования:

• Риски, связанные с наступлением смерти;
• Факт достижения физическим лицом определенного возраста.

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

• Выплате подлежит сумма, прописанная в заключенном договоре;
• Сумма страховки с течением времени уменьшается;
• Сумма страховки с течением времени увеличивается;
• Сумма страховки индексируется в зависимости от разных факторов;
• Сумма страховки определяется исходя из доходов компании - страховщика;
• Страховая сумма определяется исходя из прибыли отдельно взятого фонда.

Таким образом, заключенный договор страхования одновременно можно отнести к нескольким видам.

Как выплачивается страховка

Страховые суммы могут выплачиваться застрахованному лицу двумя способами:

1. Единовременная выплата всей суммы страховки. Ее застрахованное лицо формирует путем внесения регулярных взносов в течение определенного времени.
2. Постоянные, или аннуитетные выплаты. В этом случае страховая компания выплачивает клиенту не всю сумму сразу, а делит ее на части. Например, такой способ применяется при страховании да наступления определенного возраста и данные выплаты становятся прибавкой к пенсии.

Страхование жизни людей распространенный вид страховки, объектом страхования при этом выступает жизнь или здоровье человека. Очень часто применяются смешанные виды страховки.

Страхование жизни помогает снизить негативные последствия различных рисков, связанных со смертью или потерей трудоспособности граждан. Заключить договор страхования можно таким образом, что при наступлении событий, указанных в нем, денежные выплаты может получить не только лицо, выступающее одной из сторон договора.

В зависимости от объекта и субъекта страхования договора делятся на несколько видов.

Заключить договор страхования может не каждый гражданин, поскольку имеются определенные возрастные рамки, которые устанавливаются отдельно для каждого вида договора.

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного. В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату. Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

• тип страхового тарифа;
• сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании. Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ. Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить, что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков. Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

• заболевания;
• несчастного случая;
• воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства. В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы. Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

• Страхователь — дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
• Страховщик — юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
• Застрахованное лицо — физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения — 70 лет.
• Выгодоприобретатель — один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

Виды страховки на случай смерти

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

• пожизненное страхование жизни;
• срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово. И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

• Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
• Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре. В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора. Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту. В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти, обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

• заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
• оригинал ранее заключенного договора страхования;
• копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
• документы, отображающие причину смерти застрахованного;
• бумаги, подтверждающие право владения наследством;
• удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице — его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Читайте также:

  
• Как жить на пенсии без своего жилья
  
• Что будет с накопительной частью пенсии
  
• Северная пенсия военнослужащего сколько нужно отслужить до пенсии
  
• Почему надо сразу снимать пенсию с карточки
  
• Как в белоруссии назначают пенсию