Как уйти на пенсию до 40 лет с миллионом долларов на счету в банке

Опубликовано: 18.05.2024

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Итак, чтобы понять, сколько денег вам понадобится, чтобы рано выйти на пенсию, нужно проанализировать свои годовые расходы. Подсчитайте, сколько вы тратите в месяц, и умножьте это на 12. Затем получившееся число умножьте на 25. Например, вы тратите $40 тыс в год, тогда вам понадобится портфель в $1 млн. Эта сумма, с которой вы можете выйти на пенсию рано. Затем вычислите от этого числа 4% — столько вы сможете снимать в год без риска для портфеля. Получится $40 тыс. в год или $3,3 тыс. в месяц.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Дженсен Лонг из США работал инженером-программистом в пригороде Денвера, писал код для медицинских устройств. Но его работа была напряженной: он документировал каждый шаг, чтобы контролировать продукты и лекарства. Ошибка в кодировании могла навредить пациенту или даже привести к его смерти. Дженсен зарабатывал около $110 тыс. в год. Но стресс на работе едва ли стоит того. Он не мог расслабиться, провести время с семьей после работы и постоянно сидел за компьютером.

В какой то момент он понял, что больше так не может. В 2012 году после одного особенно напряженного рабочего дня Дженсен Лонг погуглил: «Как мне уйти на пенсию пораньше?» Поговорил со своей женой и придумал план. Вскоре они начали экономить и резко сократили расходы, пока их капитал не составил около $1,2 млн. Процесс накопления занял пять лет, а сумма была вложена в инвестиционный портфель.

10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и заявил, что уходит на пенсию. Ему было 43 года. Теперь Дженсен Лонг вместе с женой и двумя дочерьми планируют жить примерно на $40 тыс. в год, которые получают от инвестиций.

Еще одна успешная история движения FIRE — это молодая пара из Канады Кристи Шен и Брайс Леунг. Оба работали программистами. Они вышли на пенсию в 31 год и начали путешествовать по миру, имея в банке около $1 млн. Сейчас они снимают 3,5% в год от этой суммы и говорят, что им хватает, потому что удается на многом экономить.

По мере того как их зарплата росла, росли и сбережения. Пара начала копить с 2007 года. Еще в 2006 году они любили пить мартини за $12, ходили в клубы и рестораны. Спустя несколько лет начали есть вне дома максимум один раз в неделю. Вместо этого готовили сами и приглашали друзей. Они не покупали машину и дом. Стали экономить на еде и алкоголе, чтобы больше путешествовать.

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».

Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.

Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.

По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:

отказаться от машины за ₽1,5 млн — вместо этого можно было бы дополнительно получать ₽10 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от ремонта за ₽1 млн — это 7,5 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от пышной свадьбы за ₽0,5 млн — это 3 тыс. в месяц до конца жизни.

«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».

вместо iPhone беру Android;
вместо брендовых вещей — одежда из масс-маркета;
вместо дорогих часов — китайские.

«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.

Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.

«Иногда я скучаю по бизнесу. Это настоящий наркотик. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне запустить что-нибудь. Но я сформулировал для себя три принципа, чтобы не поддаться соблазну. Когда озвучиваю их, то люди просто перестают беспокоить:

я не хочу заниматься этим много. Максимум два часа в день;
я больше не хочу ставить шкуру на кон. Здоровый сон важнее;
я вкладываю только свое время и компетенцию. Если вы пришли за мешком денег, то у меня его нет. Все распределено по активам».

Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.

«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Он рассказал изданию Business Insider, что ушел со своей работы на Уолл-стрит восемь лет назад с $3 млн, когда ему было 34 года. Он считает, что экономические последствия коронавируса отправят многих ранних пенсионеров обратно на работу, большинству придется продлить свою карьеру как минимум на срок от трех до пяти лет. Причина в том, что экономика США сильно упала и может вступить в рецессию из-за шока от пандемии.

В MarketWatch считают предсказание будущей рецессии слишком преждевременным. «Основной посыл движения FIRE в том, чтобы покончить с зависимостью от работы и не рассчитывать на нее. Идея о том, что рецессия с массовыми увольнениями, которые мы уже наблюдаем, заставит людей больше полагаться на свою работу, просто глупа» — говорит журналистка и писательница Таня Хестер.

По ее мнению, люди, которые недавно вышли на пенсию, все же могут пострадать, но их немного. Подавляющее большинство членов движения FIRE осторожны и расчетливы, когда речь заходит о риске и просадках рынка. Их защищают облигации .

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Участники движения FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию) считают, что можно накопить достаточно денег, чтобы бросить работу и начать наслаждаться свободой уже в середине жизни

Многие мечтают однажды выключить компьютер и покинуть офис навсегда. Чтобы сделать это в том возрасте, который принято считать пиком трудовой жизни, нужно позаботиться о стабильности своего финансового положения.

Движение FIRE, которое привлекает все больше последователей, призывает людей много откладывать, мало тратить и разумно инвестировать. Такой подход позволит выйти на пенсию на десятки лет раньше своих сверстников — в некоторых случаях еще до 40 лет. При этом важен не размер зарплаты, а то, какую ее часть удается сохранить — согласно принципам FIRE, лучше откладывать от 50% до 75% доходов за вычетом налогов. Во времена, когда многим с трудом удается делать хоть какие-то пенсионные накопления, это звучит нереально, однако сторонников движения это не останавливает.

Отказывать себе во многом ради мечты

Алан Донеган рассказывает, что достиг финансовой независимости еще до 40 лет. Теперь он занимается тем, о чем всегда мечтал, — пишет сценарий фильма.

До этого он консультировал стартапы и управлял бизнес-школой. Полученный доход позволил Донегану и его партнеру создать инвестиционный портфель размером в £1 млн. Теперь они могут позволить себе не работать — накопленная сумма позволяет поддерживать прежний образ жизни. В процессе накоплений они приучили себя инвестировать деньги, вместо того чтобы тратить их:

Премия молодых предпринимателей Young Awards 2021. Подать заявку.

«Большинство людей считают, что, чем больше они зарабатывают, тем больше могут себе позволить. Мы же руководствовались девизом: ″Сначала купи себе свободу″».

Сейчас они владеют двухкомнатной квартирой в Бейсингстоке и ездят на Skoda Citigo стоимостью около £5 тысяч. «Я люблю выпить кофе в хорошем кафе, но в целом стараюсь тратить как можно меньше», — рассказывает Донеган.

Критики движения FIRE обращают внимание на то, что его принципы невыполнимы для людей с низкими доходами — тех, кому не удается откладывать даже небольшие суммы, не говоря о половине зарплаты.

Донеган признает, что людям с годовым доходом в £40 тысяч проще накопить нужную сумму, чем тем, кто получает £15 тысяч в год, но стабильный доход — не единственное условие успеха. Для достижения цели придется изменить привычное финансовое поведение, и далеко не все к этому готовы.

«Люди с большими доходами привыкают тратить больше. В результате им бывает сложнее достичь финансовой независимости», — объясняет он.

Донеган считает, что полученная им свобода окупает все усилия по ее достижению. «Может, я и не стану великим сценаристом, но точно смогу попытаться», — считает он.

Накопить достаточную сумму денег

Сколько денег нужно, чтобы комфортно жить на пенсии? Представители FIRE считают, что речь идет о сумме, в 25 раз превышающей годовые траты.

При расходах в £10 тысяч в год достаточно накопить £250 тысяч, но если человек тратит £40 тысяч — понадобится уже целый £1 млн.

Экономия позволит быстрее собрать необходимую сумму. «Если откладывать 10% своего дохода, копить придется 51 год», — рассказывает канадец Пит Адени, автор блога по личным финансам и активист движения FIRE. — Но если получится сохранять на 5% больше, можно достичь цели на целых восемь лет раньше».

Откладывая половину заработка, можно накопить пенсионный капитал за 17 лет, а если дойти до 75%, можно уложиться за семь лет.

В основе этого подхода лежит так называемое правило 4%, изложенное тремя профессорами из Университета Тринити в Техасе. В статье 1998 года говорится, что, инвестировав эту сумму в акции, можно выводить по 4% в год и жить на проценты — правда, нужно быть готовым экономить во время кризисов.

Последователи этого движения вкладывают средства в недорогие биржевые инвестиционные фонды (ETF). Особенно популярны фонды Vanguard, сборы в которых могут составлять всего 0,06% в год против 1,5% в некоторых фондах с активным управлением.

Эта небольшая разница достигает значительных размеров при долговременных вложениях. Допустим, вы инвестировали £100 тысяч под 6% годовых на 30 лет. В фонде с ежегодным сбором в 1,5% годовых вы получите £374 532, а в фонде, взимающем 0,06%, — уже £564 676. Неправильный выбор фонда может обойтись в £190 144.

Учитывать финансовую ситуацию

Дэмиен Фэи, владелец сайта MoneyToTheMasses.com, посвященного личным финансам, рассказывает, что идеи FIRE в последнее время набирают популярность — особенно среди миллениалов: «Это идеи традиционного финансового планирования, возведенные в абсолют».

Однако он сомневается в том, что правило 4% актуально для тех, кто планирует выйти на пенсию в 40 или даже 50 лет: собранной суммы не хватит на четыре или пять десятилетий жизни без работы. Длительный спад на фондовом рынке или другая форс-мажорная ситуация могут дополнительно усложнить финансовое положение таких людей.

Сумма накоплений рассчитана с учетом инфляции в 3% и средней доходности инвестиций в 7%, но никто не гарантирует, что все будет именно так. «Если деньги закончатся, вернуться к работе после многих лет перерыва будет очень сложно — особенно, в случае болезни», — напоминает он.

Стивен Лоу, директор по коммуникациям в компании Just Group, изучающей пенсионные накопления, рассказывает, что размер сбережений не позволяет многим людей выйти на пенсию даже в 65 лет, не говоря уж о 45 годах.

«Для большинства FIRE — это просто абстрактная идея. Но она может быть весьма полезной, если человек заинтересуется ей всерьез», — считает он.

Понять, что это подходит не для всех

Линн Джеймс, автор блога Mrs Moneypenny, считает, что подход FIRE годится только для бездетных людей с большой зарплатой и маленькой ипотекой. К тому же не все готовы проводить свою молодость в режиме строгой экономии: «В этом возрасте мне хотелось путешествовать, пробовать разные блюда, ходить на концерты и жить полной жизнью».

Родители Джеймс умерли в возрасте 58 и 63 лет, не успев потратить свои сбережения, поэтому она скептически относится к идее долгосрочного планирования.

«Разумная экономия полезна, но не забывайте наслаждаться жизнью», — советует она.

Джейми Дженкинс из Standard Life Aberdeen считает, что идеи FIRE в чистом виде не подходят большинству людей, но знать основные принципы финансовой дисциплины полезно: «Каждый должен стараться откладывать не менее 15% своей зарплаты на пенсию — чем больше, тем лучше».

Еще один аргумент против FIRE — тот факт, что работа наполняет смыслом жизнь многих людей, а ранний выход на пенсию может лишить их этого ощущения.

Фиона Силк, 40 лет, ландшафтный дизайнер из Пенге, считает подход FIRE полезным: «Люди много говорят о раннем уходе на пенсию и не замечают, что большая часть этой философии связана с потреблением. Важно делать покупки более осознанно и не приобретать ненужные вещи».

Фиона, чей капитал составляет менее £100 тысяч, не рассчитывает выйти на пенсию в ближайшем будущем, но это ее не расстраивает: «Скорее всего, мне не придется работать до 65 лет, либо я смогу сократить нагрузку и заняться чем-то более важным. Этой свободы можно достичь гораздо раньше, если не тратить свою зарплату на вечеринки, еду и путешествия, как это делала я в молодости».

Стремиться к минимализму

В свои 26 лет Алвар Дамен уже откладывает на пенсию по £1500 в месяц и не собирается останавливаться на достигнутом.

«Моя цель — зарабатывать и откладывать как можно больше. Чем меньше я буду тратить, тем раньше смогу достичь финансовой свободы», — считает он.

Нидерландец Алвар ведет подкаст Financial Independence Europe и живет в Эдинбурге уже два года. Он снимает квартиру за £675 — это считается небольшим платежом для центра города. Удобное расположение квартиры позволяет ему передвигаться пешком и обходиться без машины.

Он получает стабильную зарплату в IT-компании, подрабатывает фрилансом и старается избегать лишних трат. «Я стараюсь снижать расходы на электроэнергию и страхование, использую финансовые лайфхаки от Moneysavingexpert.com и делаю покупки в Lidl», — рассказывает он.

Дамен отправляет свои £1,500 в индексный фонд Vanguard, инвестирующий в мировые акции,, под годовую комиссию в 0,25%. Кроме того, он откладывает свое не облагаемое налогом пособие Isa на имущественный вклад и дополнительно получает до £1,000 от государства в виде 25% бонуса Lifetime Isa, выплачиваемого при вложении £4,000 в год.

У Дамена нет цели поскорее уволиться — для него ценнее ощущение свободы: «Важно иметь возможность уйти из компании, если не удается сработаться с начальником, снизить нагрузку или заняться чем-то менее коммерческим. Финансовая независимость дает свободу выбора».

Он хочет стать отцом, несмотря на то, что дети обходятся дорого: «Я понимаю, что родительство отразится на темпе моих накоплений, но готов работать больше ради этого».

Выйти на пенсию в 40 лет с солидным счетом в банке: мир захватило движение FIRE
Блогер Reeflay получил 6 лет колонии строгого режима
В Копейске мать не пускала врачей к 4-летнему сыну с ожогами
Кемеровчанка собрала с родителей 300 тыс. на выпускной и потратила их
«Америка не мое»: Шуфутинский выставил на продажу роскошный дом в Филадельфии
Елена Проклова режет старую одежду на тряпки и стирает пакеты
Знаменитости высказались о «разводе» Ефремова
Уволены медсестры столичной больницы, обматерившие беспомощную пациентку
Сложная комбинация: кто заставил Чехию пойти против России
Откуда берутся запрещенные вещества в анализах трезвых водителей
Азиза объяснила, почему «попала под раздачу» на шоу «Маска»
Без шашлыков и картошки: кто превращает жизнь дачника в ад
После слов Байдена о геноциде армянская диаспора США вышла на улицы
Зачем США хотят раздать 60 млн доз вакцины AstraZeneca другим странам
«Неделями пил с утра до вечера»: третий муж тяжело переживал развод с Прокловой
Киркоров допросил на полиграфе самого таинственного участника шоу «Маска»
Полуфиналисты шоу «Маска» раскрыли тайны жизни вне сцены
Мошенники нашли новые способы оформлять кредиты на россиян
Родные запрещают ставить памятник на заброшенную могилу Альберта Филозова

инвестиции
работа
экономика и бизнес

Во всем мире поколение так называемых миллениалов все больше и больше захватывает идея покончить с работой и уйти на вполне заслуженный отдых в самом расцвете сил в 40 или максимум 45 лет. Да еще и с солидным счетом в банке. Эта мечта захватывает самых обычных людей со средним доходом, в том числе и в России.

Философия движения финансовой независимости и ранней пенсии FIRE (financial independence, retire early) включает в себя 7 шагов, но все они укладываются в один принцип: экономьте сегодня и инвестируйте в свое завтра. «На пенсию в 40 лет!» девиз уже тысяч семей в США. От чего последователи FIRE отказываются в настоящем ради светлого будущего?

Гейб Балт самый молодой и востребованный агент недвижимости в Манчестере. Он ведет блог для таких, как и сам, приверженцев финансовой независимости FIRE.

Гейб Балт, агент по недвижимости, Манчестер, США: «Вы хотите этот прекрасный двухэтажный дом, но лучше купить дуплекс через дорогу. Да, он не так хорош, но в дуплексе часть дома вы сдаете арендатору, и он, по сути, выплачивает за вас ипотеку. Через пару лет вы продаете дуплекс и покупаете дом своей мечты. И заплатил за него арендатор дуплекса».

У Гейба две основные работы и поступления от канала на YouTube. 75% своих доходов он инвестирует в недвижимость.

Гейб Балт: «Финансового успеха можно достичь примерно за 5 лет. При правильном инвестировании за это время у вас появятся три объекта, приносящие 3 000 долларов в месяц. И вы становитесь независимы от своей основной работы».

Через 5 лет, когда Гейбу исполнится 29, он планирует уйти на пенсию. Но может ли американская мечта принести плоды на российской земле?

Уже несколько лет Александр Елисеев с семьей живет по принципам движения FIRE. Главный принцип это не бездумно экономить, а разумно тратить. Свободные деньги Александр вкладывает в акции.

Александр Елисеев, : «Мы не закупаем еду впрок. Максимум на неделю. Мы должны покупать ровно столько, сколько можем съесть. Это позволяет сэкономить до 15% бюджета на еду. У меня кофта из 1200 рублей. Я не отказываюсь от машины в пользу общественного транспорта. Я бы мог позволить себе дорогую машину, но я этого не делаю. Я отказываюсь от брендов, отказываюсь от премиума. Квартира была взята в ипотеку в 2015 году. Мы напрягли все ресурсы и за три года закрыли ипотеку. Золотое правило FIRE никаких кредитов и только после этого накопления».

Копить Александр планирует 13 лет. Программа минимум пенсия в 43 года и не менее 400 тысяч долларов на счетах. Этого, по его расчетам, должно хватить для жизни в России только на проценты.

Пенсия — больная тема. Мы уже считали, как получать 50 000 рублей в месяц, выйдя на заслуженный отдых. Расчёты привели к выводам, что ради большой пенсии надо долго и много работать, обращаясь за пенсией позже установленного возраста. А что делать тем, кто хочет в 50 лет не работать, а путешествовать и вообще жить в удовольствие? Дети выросли, жильё есть, карьера построена, здоровья и энергии достаточно — отличный возраст, чтобы провести время с пользой для себя. Вопрос в обеспечении. Государство и раньше не платило пенсию в 50 лет, а сейчас и подавно не будет — пенсионная реформа гонит всех от мала до велика на работу. Приходим к очередному выводу: сам о себе не позаботишься, никто не позаботится. Надо начинать копить. Эксперт по личным финансам, основатель компании Goncharova ProFinance, нам в этом поможет, рассказав, какие инвестиционные инструменты можно задействовать.

Кто не знает вклады? Вклады знают все

Когда речь идёт о накоплениях, то в первую очередь вспоминаются вклады, потому что это знакомый и понятный инструмент. Приносишь в банк определённую сумму на хранение, а в конце снимаешь её с процентами.

Однако «жирные времена» с доходностью в 10−20% годовых закончились. ЦБ представил отчёт, из которого видно: максимальные процентные ставки обновили рекорд минимума, опустившись до 4,52% годовых. Да, это выше официальной инфляции. Однако реальная инфляция часто бывает выше, что обнуляет доходность сбережений на вкладах. Так деньги можно сохранить, но сложно приумножить.

Екатерина Гончарова отмечает ещё одну особенность накопления на вкладе:

Для тех, кто всё-таки предпочитает копить по старинке, мы посчитали какую прибавку можно получить к пенсии, перечисляя часть зарплаты на вклад.

Какие варианты?

Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.

Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:

Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linked

Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.

ETF — биржевые инвестиционные фонды.

Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.

«Голубые фишки»

Многие, придя к мысли об инвестициях, рассуждают так: «буду покупать акции крупных компаний, потому что они стабильнее». Эксперт по личным финансам Екатерина Гончарова называет такую стратегию удачной.

Кто-то, возможно, подумает, что инвестиции принесут доход 10−20% годовых. Нобелевский лауреат по экономике Роберт Шиллер отмечает, что средняя доходность по фондовому рынку — 6,5% годовых.

Покупка недвижимости

Как отмечает Екатерина Гончарова, те, кому боязно входить в инвестинструменты, могут купить доходную недвижимость, которую можно сдавать и получать пассивный доход. Для этого можно использовать кредитное плечо, то есть пока есть возможность, активно работать, брать и гасить ипотеку, а в старости, когда долговые обязательства закончатся, получать пассивный доход.

Доходность по аренде недвижимости мы уже считали. У нас получилось, что чистая доходность от аренды однокомнатной квартиры в Москве — 4,5%. Но это только прибыль от сдачи внаём. Сама недвижимость тоже растёт в цене. По статистике портала «Мир квартир», однокомнатные квартиры в Москве выросли в цене на 12,15%.

Отпускаем себя на пенсию в 50 лет

Чем раньше начнёшь копить, тем больше окажется итоговая сумма и меньше ежемесячная нагрузка. Сейчас мы попробуем рассчитать, возможно ли уйти на отдых в 50 лет, если всю трудовую карьеру копил на старость.

Допустим, будущий пенсионер живёт в Москве. Средняя зарплата по отчёту Мосгорстата на начало 2020 года — 89 000, её и возьмём за отправную точку.

Каждый месяц мы будем откладывать 20% дохода — 17 800.

Доходность заложим 6,5%.

Период накоплений — 25 лет (с 25 до 50 лет).

Доход от инвестиций мы не будем использовать, а станем прибавлять к накоплениям.

В итоге за 25 лет накопления составят 13 396 005.

Дальше возможны варианты.

Мы можем потратить всю сумму до 65 лет, то есть до начала выплат от государства. В итоге ежемесячная сумма, доступная для трат, составляет примерно 74 000 рублей, что равняется предыдущему доходу.
Мы можем поделить всю сумму на предполагаемый срок дожития. Средняя продолжительность жизни в России — 73 года. Ежемесячная сумма, доступная для трат — 48 500. Возможно, сумма не порадует человека, у которого доход был почти 90 000. Возможны варианты: сдавать квартиру, переехав на дачу (сейчас пригодится доходная недвижимость), но такой вариант на любителя, хоть и принесёт ещё несколько десятков тысяч рублей.
С 65 лет начнутся государственные выплаты, поэтому можно поделить накопления с учётом этого. От заложенной нами зарплаты и стажа пенсия будет 24 905 рублей.

Итак, делаем выводы, что накопить на собственную пенсию, которая начнётся в 50 лет, возможно. Но при этом надо иметь дисциплину и определённые знания в области инвестирования. Как отмечает Екатерина Гончарова, можно самостоятельно обучиться или обратиться к специалисту.

Кроме этого, перед началом инвестиций надо сформировать подушку безопасности, чтобы в случае форс-мажора не тратить пенсионные накопления.

Сколько можно накопить со средней российской зарплаты?

89 000 рублей — это большой доход, хоть его и приводят в качестве среднего по Москве. Поэтому для сравнения посчитаем более реальные цифры — среднюю зарплату по России — 38 000 рублей. Ежемесячные накопления — 7 800 (20% от зарплаты).

Итоговая сумма накопления 5 719 642 рублей. Получается, что ежемесячно до 65 лет можно можно выдавать себе 31 775. Либо растянуть до 73 лет, что составит 20 720.

Мы приводим усреднённые расчёты для усреднённого человека. Каждая ситуация индивидуальна, поскольку у каждого разная структура доходов и расходов.

Запугав, вынуждают их переводить свои деньги на якобы безопасные счета, с которых их тут же крадут. Но вот беда, все эти уголовные дела - только по фактам обмана. Самих аферистов, как рассказали корреспонденту "РГ" в Следственном комитете, поймать не удавалось. Дела есть, а фигурантов в них нет. И вот - первая победа. Следователи СКР из Санкт-Петербурга назвали пофамильно тех, кто этим занимается. А также вычислили руководителя банды, который командовал мошенниками из-за океана.

У этого уголовного дела очень длинный номер из 17 цифр. В нем говорится про несчастья жителей города, которых обокрали. А началось все с того, что в УМВД по Приморскому району Санкт-Петербурга завели дело по статье "Мошенничество".

Заявление написала гражданка Сергеева, указав, что у нее со счета мошенники украли 290 000 рублей. Потом появились как под копирку точно такие же дела и в других районах Петербурга - Адмиралтейском и Красногвардейском. В делах менялись только фамилии и суммы. У гражданина Бобыря украли 1 400 000 рублей, у гражданки Садовниковой - 285 000 рублей, у гражданки Дунец - 200 000.

Схема обмана была совершенно одинаковой, поэтому все уголовные дела соединили в одно. Звонили клиентам разных банков по заранее похищенным персональным данным граждан. Представлялись либо сотрудниками службы безопасности банка, либо следователями. Людям врали, что их деньги в банке под угрозой, якобы мошенники пытаются их украсть, поэтому деньги надо срочно перевести на "безопасный" счет, который им сейчас вышлют.

Понятно, что присланный счет принадлежал жуликам. Потом деньги, чтобы спрятать следы преступления, еще несколько раз переводились на другие счета. И делалось это очень быстро. Но и на этих счетах краденные деньги не задерживались. Их быстро обналичивали в терминалах разных банков.

В середине апреля это уголовное дело было изъято прокуратурой Санкт-Петербурга и передано в городской СК. Там следователи вместе с питерской полицией фактически за неделю нашли аферистов.

Вот информация, как говорится, из первых рук. Делом занимается заместитель руководителя Первого управления по расследованию особо важных дел ГСУ СК по Санкт-Петербургу полковник юстиции Юрий Яшков. Он и рассказал, что за публика участвовала в обмане.

- Нами совместно с сотрудниками ГУ МВД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области пресечена деятельность глубоко законспирированной, высокоорганизованной преступной группы, - сообщил Юрий Яшков. - Она обладала сведениями о тактике и методах работы сотрудников внутренних дел, использовала новейшие достижения в сфере информационно-телекоммуникационных технологий. Проще говоря, аферисты делали все, чтобы их нельзя было вычислить по номеру телефона.

Они "осуществляли телефонные соединения, исключающие возможность идентифицировать абонента и входящий сигнал, используя сервис подмены абонентского номера" - пояснил Юрий Яшков.

Как ни скрывались мошенники, следователи и оперативники оказались умнее. Аферистов вычислили. Оказалось, что они обитают и в Санкт-Петербурге, и в Москве. И совсем недавно рано утром в их двери постучали. Адресов квартир обманщиков оказалось чертова дюжина - ровно 13. Начались обыски. Их итог - были изъяты восемь персональных компьютеров, больше 100 банковских карт, две сотни сим-карт, наличными изъяли 13 300 000 рублей.

Постучали сыщики и в главную в этом деле дверь - так называемого офиса преступной группы. Он располагался в Санкт-Петербурге, в квартире жилого дома на проспекте Космонавтов. Проведенный там обыск дал интересный результат. Был изъят персональный компьютер. А вот в нем специалисты обнаружили программное обеспечение "1С-Предприятие".

В СК по Санкт-Петербургу рассказали, что при осмотре этого программного обеспечения они нашли подробные сведения о финансовой деятельности преступной группы аж с 2018 года.

А теперь можно назвать этих граждан пофамильно. Итак, к уголовной ответственности привлечены 12 человек: Юша Е.В., 30.04.1982 года рождения; Константинов М.А., 14.01.1984 года рождения; Колиберов Ан. В., 24.09.1993 года рождения; Мурадян Г.К., 06.05.1995 года рождения; Бондаренко А.П., 28.04.1995 года рождения; Карпов Г.Н., 25.06.1986 года рождения; Колиберов Ал.В., 24.06.1995 года рождения; Ампилогов С.А., 18.09.1988 года рождения; Золотова И.А., 25.03.1977 года рождения; Юша В.В., 29.01.1980 года рождения; Курбатов М.А., 23.04.1986 года рождения.

Четверо из этого списка - Юша, Константинов, Колиберов и Курбатов задержаны. Восемь человек уже дали признательные показания, изобличая себя и соучастников в совершении преступлений. Но действовали эти граждане не сами по себе. У группировки был главарь. Очень интересная личность. Знакомьтесь: Евгений Александрович Голихин 17.02.1983 года рождения. Судя по показаниям задержанных, в настоящий момент проживает в городе Денвер, США. Этот человек родился и вырос в Санкт-Петербурге на улице Куйбышева. В Америку переехал в прошлом году, испугавшись, как уверено следствие, уголовного преследования за свою деятельность.

Судя по показаниям подозреваемых и свидетелей, бенефициаром преступной группы является именно Голихин. К слову, он получал от преступной деятельности около 8 миллионов рублей в месяц.

Деталь аферы. Похищенные у граждан деньги после обналичивания через банкомат заводились участниками преступной группы на подконтрольные банковские счета, потом либо менялись на криптовалюту, либо помещались на подконтрольные банковские счета и за вычетом комиссии переводились заказчикам - жуликам, которые звонили потерпевшим. Но их местонахождение на сегодняшний день пока не установлено.

"Сложность расследования заключается в том, что, по сути, существует преступное сообщество с четким распределением ролей, - рассказал "РГ" Юрий Яшков. - Роли разделены таким образом, что одна часть преступного сообщества на потоке обзванивает доверчивых граждан и обманным путем уговаривает перевести их деньги на карты. А карты подконтрольны другой части преступного сообщества, состоящей из людей, которые обналичивают их и передают людям, звонившим потерпевшим, с вычетом своего вознаграждения за преступную роль. При этом вторая часть преступного сообщества может контактировать с различными группами преступников не только в сфере хищения денег, но и, например, в сфере незаконного оборота наркотиков. При этом стандартная их защитная версия: они не знали, что поступившие в их распоряжение деньги - результат совершенных тяжких преступлений. Расследование нашего дела показывает, что все они прекрасно все осознавали".

Пока в Санкт-Петербурге допрашивали задержанных, в столице полиция возбудила очередное дело по факту телефонного обмана. На этот раз правнука Леонида Брежнева. Ему позвонил неизвестный и с тревогой в голосе сообщил, что с его банковским счетом "выполняется подозрительная операция" и ему необходимо перевести деньги на "страховой счет". В итоге он перевел мошенникам 231 тысячу рублей. Потом понял, что ошибся. Но было поздно.

Старший помощник руководителя ГСУ СК по Москве Юлия Иванова по поводу этого дела заявила, что перед прокуратурой инициирован вопрос об изъятии дела из полиции и о передаче его столичным следователям.

Судя по тому, что ко всем гражданам звонившие обращаются по имени отчеству и предпочитают граждан пожилого возраста, пользуются они базой данных именно пенсионеров.

Тем не менее пока число подобных преступлений растет. По данным Генпрокуратуры их число за год составило более полумиллиона.

Юрий Жданов, генерал-лейтенант МВД, руководитель российской секции Международной полицейской ассоциации:

- Еще в 2016 году в США была раскрыта одна из самых масштабных схем телефонного мошенничества. Тогда преступники представлялись сотрудниками налоговых и миграционных органов. Они смогли у 15 тысяч человек выманить более 300 миллионов долларов. Кстати, кол-центр находился за рубежом - на территории Индии. И вот эти мошенники звонили гражданам, представлялись сотрудниками налоговой или миграционной службы, угрожали им арестом, депортацией, другими карательными мерами в том случае, если они им не заплатят. И получилось, что огромное количество людей пошло на уступки преступникам, позволив им заработать существенные деньги.

В Германии каждый знает, что телефон полиции это номер "110". К сожалению, мошенники уже научились его подделывать. И такие звонки раздаются чуть ли не каждый день. Больше всего страдают от этого люди пожилого возраста. К примеру еще в 2018 году таким образом только в одной из немецких земель - Северный Рейн-Вестфалия - аферисты заработали на этой уловке примерно 7 миллионов евро.

Чаще всего такие мошенники звонят из Турции. Там стало возможным запрограммировать свой телефон таким образом, чтобы на конце провода высвечивались эти заветные цифры "110". Доходит до того, что преступник под видом сотрудника полиции убеждает передать ценности тому, кто сейчас подъедет якобы для их спасения.

Всему миру уже давно стал известен уникальный случай телефонного мошенничества во Франции - двое мошенников под видом министра обороны страны вымогали у крупных компаний и иногда даже государств деньги на проведение якобы секретных операций. Сумма ущерба, который они нанесли, дошла до 55 миллионов евро. За это суд в Париже приговорил их к длительным срокам лишения свободы.

Что интересно - преступники смогли разводить свои жертвы, даже используя видеоконференцию. Один из них надевал маску, которая делала его внешний вид похожим на настоящего министра обороны Франции.

Один и тот же сценарий оказался возможным уже в Израиле в 2019 году. И связан он был с тем же именем - бывшего министра обороны Жан-Ив Ле Дриана, который в это время возглавлял уже французский МИД. Обманутый бизнесмен потерял 8 миллионов евро по такой же мошеннической схеме.

Мои коллеги - действующие полицейские - ведут постоянно разъяснительную работу в Германии. Например, в земле Бавария полицай-президент местной полиции регулярно выступает в средствах массовой информации, объясняет гражданам, что телефонный номер, появившийся на определителе, не обязательно верный. Кроме того, поясняет он, настоящие полицейские никогда не спрашивают по телефону о ценностях или деньгах.

Великобритания

По данным ресурса UK Finance, за первую половину 2020 года в Великобритании почти вдвое (на 84 процента) по сравнению с предыдущим годом выросло число случаев мошенничества под видом сотрудников банков, полиции, коммунальщиков. В этих амплуа жулики предпочитают в основном звонить или писать смс о якобы взломе банковского счета, проблемах с его безопасностью и т.д. По данным организации Action Fraud, активизировалась группа мошенников, которые под видом сотрудников авиакомпаний или турагентств предлагают вернуть деньги за отменившийся отдых. Кто-то играет на том, что сейчас многие работают дистанционно, и выдает себя за представителя IT-компании, которая за плату якобы может решить проблему с интернет-подключением или программным обеспечением. В минувшем году Офис комиссара по вопросам информации Британии расследовал 73 случая, когда мошенники пытались нажиться на вопросах, связанных с пандемией. В частности, было выписано три штрафа в размере 40 тысяч, 50 тысяч и 60 тысяч фунтов стерлингов. 16 организаций поместили под наблюдение.

Италия

Из-за пандемийного кризиса на Апеннинах расплодилось огромное число мошенников, стремящихся обогатиться за счет самых уязвимых и растерянных категорий граждан. По данным почтовой полиции, которая отвечает за выявление подобного рода махинаций, по сравнению с 2019 годом число онлайн-"грабежей" резко возросло в 2020 году, дойдя до угрожающей отметки 100 тысяч случаев.

Франция

За прошлый год правоохранители Франции зафиксировали свыше 360 тысяч случаев жульничества, цель которого - выудить конфиденциальную банковскую информацию. И что характерно, большая часть из них, так или иначе, была связана с коронавирусной пандемией. Аферисты предлагали французам сделать прививку "любой вакциной" на дому, достать документы, которые освободят от соблюдения комендантского часа, освободить от ограничения, по которому не разрешается отдаляться от места проживание более чем на 10 километров. Предлагали, понятно, не бесплатно, а запрашивая данные банковской карты. Тех жуликов, что попадают в руки правосудия, по французским законам ждет тюремное заключение до пяти лет и 375 тысяч евро штрафа. Если речь идет о преступной группировке, то наказание удваивается.

Читайте также: