Как молодежь будет получать пенсию
Опубликовано: 17.05.2024
Число пожилых людей, которым отказали в пенсии, растет с каждым годом
Несмотря на повышение пенсионного возраста, материальное обеспечение российских стариков с каждым годом будет все хуже и хуже. А многие из них вообще не получат денежного содержания в старости.
Согласно прогнозу РАНХиГС, к 2050 году пенсия будет замещать только половину прежнего дохода для россиян, зарабатывающих на уровне МРОТ. Для них нынешний коэффициент замещения в 74% снизится до 53%. У получателей медианной зарплаты этот показатель сократится с 42 до 39%.
В свою очередь, получатели средних зарплат останутся при своих. В выигрыше же окажутся только представители высокодоходных групп работников. Для них коэффициент замещения возрастет с 22% до 31%. Пенсионная реформа проводится в интересах состоятельных россиян? Получается так.
А ведь средняя зарплата в России формируется с учетом крайне завышенных зарплат руководства. По этой причине, по данным Росстата, почти три четверти россиян (71,2%) получают официальную зарплату ниже средней по стране, которая в апреле текущего года составляла 47,6 тысячи рублей.
Таким образом, долгосрочный пенсионный прогноз для большинства сограждан негативен. Получаемая пенсия все в меньшей степени будет возмещать утраченный в связи с нетрудоспособностью заработок. Не говоря уже о том, что претендовать на пенсионные копейки теперь можно будет на пять лет позже.
При этом Россия подписала Конвенцию № 102 Международной организации труда (МОТ), устанавливающую минимальный коэффициент замещения пенсий на уровне в 40% от зарплаты. Обязательства власти на себя взяли, но выполнить их, судя по параметрам пенсионной реформы, не смогут.
Но еще более острая проблема заключается в том, что огромная часть общества вообще останется без средств к существованию. И не через 20−30 лет, а уже совсем скоро. Это те, кому в будущем государство откажет в пенсии по причине недостаточного трудового стажа и суммы выплаченных взносов.
Уже сейчас число отказов в назначении страховой пенсии по старости увеличивается с каждым годом. Если в 2017 году отказ получили 125 тысяч человек, то в 2018 году без пенсии оставили уже более 170 тысяч граждан. Очевидно, что число таких неприкаянных стариков и дальше будет только расти.
В настоящее время пенсионные взносы в ПФР не выплачивают 15 млн. человек. Скорее всего, это те, кто занят в «серой» экономике. По мере того, как они будут стареть, армия пожилых людей без средств к существованию станет многомиллионной. И после это власти и дальше будут утверждать, что Россия — социальное государство?
Интересы столь значительной части общества невозможно игнорировать. Чем дожидаться чрезвычайных социальных последствий, лучше уже сейчас отменить пенсионную реформу. Если Кремль не решится на такой шаг, часть голосов избирателей власти перетечет к левой оппозиции, выступающей против ограбления стариков.
Однако ничто не указывает на готовность власти не только отменить, но и даже скорректировать пенсионную реформу. Так, разумное предложение депутата Госдумы Николая Харитонова о возвращении прежнего пенсионного возраста на Севере и Дальнем Востоке для закрепления там местых жителей правительство отвергло.
Социальный психолог Алексей Рощин считает, что неплатежи россиян в ПФР имеют как объективную — экономическую, так и субъективную — психологическую причину.
— Цифра в 15 млн. россиян, которые не платят пенсионные взносы, коррелирует с тем, что говорила Ольга Голодец о масштабах теневой экономики в России. Там как раз говорилось о 15-ти, а то и 20 млн. неплательщиков. Это люди, занятые в так называемой гаражной экономике, которая никак не отражается в отчетности. Это всякого рода мастерские, лесопилки, шабашки , где люди работают чисто за «кэш», работают сезонно или вообще не работают, а живут с огородов.
К сожалению, многие плохо представляют себе, как живет реальная Россия. Ориентируются в основном на Москву и Петербург. Официальная экономика — это лишь часть экономики России.
«СП»: — Почему бы людям, раз они знают, что рискуют остаться без пенсии, не уволиться из «серой» компании и не устроиться в «белую»?
— Люди, может, и хотели бы официально зарегистрироваться, работать «в белую», отчислять, как положено в Пенсионный фонд, но для большой части населения просто нет такой возможности. Они могут либо работать неофициально у «серых» работодателей, либо вообще никак не работать. Это, кстати, касается и работодателей тоже. Они тоже порой живут на грани света и тьмы, и поэтому не могут и не хотят оформлять своих наемных работников официально, а значит, выплачивать взносы на них в ПФР. Они и сами часто не подпадают под пенсионное обеспечение.
Однажды, когда люди будут массово достигать пенсионного возраста, а оснований платить им пенсии не будет, эту проблему государству придется как-то решать.
«СП»: — Понятно, что подходящей работы порой нет, но значит, нужно искать, находить и все равно платить государству пенсионные взносы. Иначе, в 60−65 лет зубы на полку…
— Если оценивать эту ситуацию с психологической точки зрения, то тут, конечно, есть и надежда на русский авось. У многих наших людей очень низкий горизонт планирования. На Западе начинают копить на пенсию чуть ли не сразу после окончания университета — человеку еще только 22 года, а он уже прикидывает, какой у него будет пенсионный план и что будет делать на пенсии. И вообще там планируют и на 10, и на 15 лет вперед. А в России максимальный горизонт планирования — полгода. Дальше не загадывают. Причем, это уже у всех — и у тех, кто работает «в белую», и тех, кто работает «в серую».
«СП»: — Это что, люди сами виноваты?
— Наша история приучила людей, что в стране все порой меняется так внезапно и так быстро, что что-то планировать просто глупо. Есть даже поговорка: «Хочешь насмешить Бога, расскажи о своих планах». Поэтому люди не считают нужным даже когда они близко к пенсии, задумываться о том, на что они будут жить в старости.
Люди помнят историю с обнулением своих сбережений в 1991 году. Они копили-копили, верили, что у них масса денег, а это все превратилось в опилки. Потом, в 1990-е годы, примерно то же самое случилось и с пенсиями. В советский период была все-таки существенная дифференциация — пенсии повышенные, пониженные. А в 1990-е стали платить по минималке, да еще и с очень большой задержкой. Из последнего — заморозка накопительной части пенсий. Эта историческая память показывает людям, что нет смысла планировать надолго.
По мнению заместителя председателя комитета по социальной политике Госсовета Республики Татарстан Артема Прокофьева, отмена пенсионной реформы неизбежна, но для этого должна произойти смена власти в стране.
— У нас в республике я как раз занимаюсь социальным направлением. Когда говоришь с избирателями о пенсионной реформе, понимаешь, что люди чувствуют себя не просто обманутыми, но даже ограбленными государством. Это больше чем недоверие, которое и так было. Теперь все еще хуже. И это теперь долгосрочная история. Мы не знаем, как это в дальнейшем обернется для нашего государства.
«СП»: — К сожалению, теперь в отмену пенсионной реформы верится с трудом…
— Ничего подобного! Возвращение к показателям, которые у нас были — это абсолютно реальная вещь. Не менее реальная, чем смена правительства или другие изменения в стране. А то у нас порой все, что ни делает власть, начинает восприниматься как данность, которую нельзя изменить. Это абсолютно не так. Изменить можно и нужно и я уверен, что мы вернемся к прежним параметрам.
Однако отменить реформу властям тяжело и политически и морально, потому что это будет признанием собственной вины. Поэтому я думаю, что мы придем к отмене этой реформы, но это будет связано со сменой политического руководства нашей страны.
О подходах к вопросу пенсионного обеспечения в старости «СП» рассказала специалист по социальной защите Бюро Международной организации труда в Москве Ясмина Папа.
— Конвенция МОТ 1952 года устанавливает минимальные стандарты защиты на случай возникновения девяти видов социальных рисков, с которыми сталкивается человек на протяжении жизни. Среди этих рисков — старость. И Конвенция предполагает определенные обязательства стран с целью соблюдения ключевых принципов. Среди них: обеспечение финансовой, бюджетной и экономической устойчивости пенсионной системы, управление с участием всех заинтересованных сторон, предсказуемые и адекватные пособия и надлежащее управление.
«СП»: — Каков вообще международный опыт в определении размера пенсии?
— В качестве пособия по старости может быть минимальная доля прошлого заработка, либо минимальная доля заработной платы неквалифицированного работника (типичного получателя пособия).
Примеры из разных стран показывают, что заработная плата для расчета будущей пенсии определяется по-разному: это может быть средняя заработная плата за весь трудовой стаж работника (Германия) либо его/ее самая высокая заработная плата за определенный период (Бразилия и до последнего времени Австрия). Некоторые страны для расчета минимального размера пенсии в соответствии с Конвенцией № 102 используют заработную плату «стандартного получателя пособия» (неквалифицированного работника).
Другие (Германия, Нидерланды, Словения, Испания, Швеция, Румыния) для расчета пенсии работника берут сумму, равную 125% его/ее средней заработной платы. Такой подход является гендерно нейтральным. Решение о том, какой принцип использовать, принимается в ходе трехсторонних консультаций.
«СП»: — Помогла бы нам МОТ — вразумила бы наше правительство…
— МОТ готова поделиться опытом стран, которые прошли те же этапы, и предоставляет трехсторонним участникам (правительству, работодателям, работникам) технические консультации. Мы подготовили обзор состояния пенсионных систем в мире, где особое внимание уделено странам Латинской Америки и Центральной и Восточной Европы. Там приведены яркие примеры того, как реализация соответствующих мер влияет на пенсионную систему и жизнь конкретных людей.
Кроме того, МОТ ведет консультации с рядом стран на предмет внедрения предлагаемой МОТ многоуровневой пенсионной системы, которая ставит целью гарантировать всем гражданам минимальные пособия и обеспечить их постепенный рост.
«СП»: — Поскольку РФ подписала Конвенцию № 102, то хорошо бы с наших чиновников спрашивать построже за ее исполнение. В частности, за коэффициент замещения в 40% обещанный ими россиянам…
— В сентябре 2020 года Россия должна представить в Комитет экспертов МОТ по применению конвенций и рекомендаций отчет о применении Конвенции № 102. На разных стадиях подготовки отчет будет обсуждаться с трехсторонними участниками. Таким образом, все заинтересованные стороны смогут представить свои обоснованные комментации и дополнения. Мы готовы оказать техническое содействие своим трехсторонним участникам в подготовке доклада и поделиться примерами из других стран.
В 18-20-25 лет мы не особо задумываемся о пенсии — ведь до нее еще далеко.
Но это не единственный фактор. Пенсия в России настолько маленькая, что о ней и не хочется задумываться, как об единственном источнике дохода в старости. Но это дело касается не только молодежи, но и всех остальных граждан.
Reconomica разберется, почему современная молодежь не переживает за пенсию, и чем это опасно для населения уже сейчас.
Молодежь и пенсия: что говорит статистика
Сначала рассмотрим, как выглядит современная экономика РФ.
Общая численность населения — почти 147 млн. Из них пенсионеров — почти 43 млн.
Трудоспособного населения — около 75 млн. Но только 48 млн из них работают официально (и то не факт, что их доход полностью «белый»). Получается, что около 1/3 работающих граждан — не платят налоги, и работают «в тени».
В 2017 году РАНХиГС проводила исследование, опрашивая молодых людей, работающих неофициально. По результатам оказалось, что 17.1% из них не захотел оформлять работодатель, 21.4% сами не захотели трудоустраиваться официально, и в 32.9% официальное оформление не интересовало ни сотрудника, ни работодателя. И еще у 25.4% не было возможности трудоустроиться официально. В целом 44.3% всех опрошенных хотели бы работать официально.
Больше всего неофициально трудоустроенной молодежи в таких отраслях:
услуги, торговля и транспорт (всего 51.9% опрошенных);
строительные и отделочные работы;
Чем опасно такое отношение для пенсионной системы
На всякий случай вкратце опишем, как работает пенсионная система.
Деньги на пенсии идут из налогов, которые платят те, кто сейчас работает. То есть если вы устроены официально — ваш работодатель платит 22% от вашего дохода государству, а оно выплачивает эти деньги кому-то в виде пенсии. Когда вы выйдете на пенсию — вы также будете получать ее с налогов следующего поколения молодежи.
Сейчас на пенсии находятся (или вот-вот выйдут граждане, родившиеся в послевоенные годы (45-64). Это так называемое поколение бэби-бумеров. В 1946 году численность РСФСР (не считая других союзных республик) была около 98.5 млн граждан. В 1964 — 125.18 млн. То есть за 18-20 лет родилось почти 30 млн граждан.
Но за следующие 20 лет население РСФСР увеличивалось намного медленнее. С 1965 по 1981 (так называемое «поколение икс») прирост составил всего 12 млн — более чем в 2 раза меньше. А затем наступила перестройка и «девяностые», и за следующие 20 лет численность россиян увеличивалась очень медленно.
Что получается: уменьшается соотношение пенсионеров к людям работоспособного возраста, на налоги которых и платятся пенсии. По прогнозам к 2020 году на 1 пенсионера будет 2 работника — что очень мало уже само по себе. И вдобавок тенденция не собирается улучшаться — то есть в будущем соотношение может ухудшиться еще больше.
Что молодежь думает о пенсионной реформе? (видео)
Почему сложилась такая ситуация?
Вот почему:
Выросло недоверие к пенсионной системе и к государству в целом. Если вам 20-25-30 лет, то до пенсии вам работать еще лет 30-40. Кто знает, какие изменения могут произойти за это время?
Размер пенсий такой, что проще самостоятельно вкладывать деньги для получения пассивного дохода, или для создания бизнеса.
Ослаблен контроль со стороны государства над «теневым» сектором. Контролировать самозанятых и малый бизнес — тяжело (хотя работа в этом направлении уже ведется). Поэтому при желании и работники, и работодатели могут уходить от уплаты налогов и от официального трудоустройства.
В последние несколько лет новости, касающиеся пенсионной системы — печальные. Заморозка накопительной пенсии, повышение пенсионного возраста, низкая скорость индексации — это факторы, которые не усиливают желание платить часть зарплаты в ПФР.
Мы больше отдаем в ПФР, чем будем получать. С условной зарплаты в 30 тысяч рублей мы отдаем 3900 (13%) в Пенсионный Фонд. За 1 год это 46 800 (больше чем полторы зарплаты), за 10 лет — 468 000, за 40 лет — 1 872 000 (почти 1.9 млн). Если выйти на пенсию в 65, получать условные 13 тысяч и прожить до 75 — государство выплатит вам 1.56 млн рублей (то есть меньше, чем вы ему заплатите). Вдобавок из-за инфляции и роста цен на жизнь эти 1.56 млн рублей через 20-30-40 лет будут «стоить» намного меньше.
Поменялся менталитет, отношение к жизни, к материальным ценностям. У советского человека прочно сидели в голове наборы стереотипов: нужен диплом, нужна официальная работа (а за работу нужно держаться всеми силами, даже если она плохая), нужна пенсия. Современный человек — более эгоистичен, менее зависим от мнения общества, и имеет больше возможностей зарабатывать без контроля со стороны государства.
Появилась возможность переехать в другую страну, имея востребованную специальность. Или даже не имея специальности.
Часть молодежи работает удаленно на иностранных заказчиков (которые платят налоги в стране, в которой зарегистрирована компания).
В мире появилось движение Fire. Это аббревиатура — Financial Independence Retire Early, перевод: «финансовая независимость и ранний выход на пенсию»
Пенсию в России делили и замораживали, предлагали баллы, советовали переводить все в негосударственные фонды, а затем вернуть обратно. В общем, черт ногу сломит. Поэтому все финансовые консультанты советуют не надеяться на страну, а закладывать подушку на старость своими силами.
Только не все хотят работать до 60-65 лет и потом получать минимум. Не забывайте, что мужчины по статистике живут до 68, а женщины до 78 лет. Да и все деньги мира уже не нужны, когда плоть дряхла и мучают болячки.
В ответ на такие расклады в мире появилось движение Fire — «Огонь». Хотя дословный перевод тут мало дает. Это аббревиатура — Financial Independence Retire Early, перевод: «финансовая независимость и ранний выход на пенсию».
Сторонники идеи считают, что на пенсию нужно идти в 35 лет — в самом расцвете сил. Тогда и прелести жизни можно испытать, и о деньгах перестать думать. Потому как до этого возраста предстоит усиленно пахать и откладывать от 50 до 90% своего дохода. Если соблюдать дисциплину, то после выхода на раннюю пенсию хватит на хлеб с маслом и другие мечты. Можно либо совсем не работать, либо делать это в свое удовольствие.
Алексею Малахову 26 лет, живет в Москве. Выучился на факультете информатики и вычислительной техники. Увлечения у молодого человека под стать возрасту: видеоигры, финансы и немного политики. Работает копирайтером — пишет тексты на заказ. Квартира ему перешла от родителей. Но москвич убежден, что даже с ипотекой или арендой можно жить по принципам Fire.
Когда планирует на пенсию
Сколько для этого нужно денег
— Столько, чтобы покрыть месячные нужды. Мне нужно накопить 10 млн рублей. С этих накоплений я планирую получать 10% годовых — около 1 млн прибыли в год. Конечно, влияет инфляция, так что, возможно, через 10 лет нужно будет уже 20 млн. Надеюсь, мне хватит сил.
Я сделал подробную таблицу, где подсчитал разный доход для достижения цели. Например, если буду каждый год откладывать 400 000 рублей — примерно треть зарплаты за год под 10%, то накоплю 10 миллионов за 13 лет. Но если ужмусь и буду откладывать половину зарплаты, то накоплю за 10 лет.
Алексею Малахову 26 лет, живет в Москве. Выучился на факультете информатики и вычислительной техники
Фото: Личный Архив
Почему решил так жить
— С движением я познакомился в интернете. У нас в стране, сами понимаете, далеко не все купаются в шампанском и едят черную икру. Многие сетуют, что им приходиться с девяти до шести ходить на работу, пахать на нелюбимого босса. Тут и стали появляться рассказы про FIRE.
Пока ты молодой — душевные и физические силы позволяют вкалывать. Надо откладывать, инвестировать, бороть капиталистов их же оружием! Тогда сможешь накопить достаточно, чтобы послать к черту ежедневные крысиные бега и жить в удовольствие.
Особенно на меня повлиял анекдот. Парня спрашивают: «Почему не доверяешь государству? Надо платить налог и через 50 лет получишь пенсию». А он отвечает: «50 лет назад был СССР, а 100 лет назад — Российская Империя. Может, и в этот раз что-то изменится». У нас постоянно что-то придумывают, а я в это играться не хочу. Доверия к пенсионной системе нет — сам справлюсь лучше.
Родители меня поддерживают. В Европе пенсионеры путешествуют по миру. Наши — до поликлиники и продуктового.
— В месяц около 100 000 рублей на основной работе. Также имею 10 000 рублей пассивного дохода. Инвестирую в акции и немного пытаюсь спекулировать на рынке. Мне до сих пор кажется, что я могу быть умнее и предугадать, куда пойдут акции. Не всегда выходит, но хочется испытать удачу.
Я знаю, что могу собрать портфель, за которым мне не придется следить каждый день, а раз в полгода. Но мне нравится читать аналитику, изучать движения на рынке. С другой стороны, все это давит на меня, я переживаю. Поэтому каждый день трачу пару часов на работу с ценными бумагами. В следующем году хочу закончить с этим и вложиться в надежные активы: облигации и индексные фонды. Они растут в долгосрочной перспективе вслед за рынком. Тогда это будет отнимать пару часов в год.
В чем хранит деньги
— Я не боюсь инфляции или падения рынков. Для этого и существует диверсифицированный портфель — сбережения в разных активах. Все одновременно не упадет.
Я не верю, что рубль резко упадет и превратиться в фантик. По крайней мере за один день. Наш рынок недооцененный. У нас много компаний, в которые можно вложиться. Мне хочется давать деньги нашим, а не американцам, у которых и так слишком много капиталов.
При этом я как прагматичный человек храню активы также в долларах и евро. Потому что если президент США введет санкции против России, то рубль упадет, а если в обратную сторону — то доллару ничего не будет.
На рубли я покупаю облигации. Они приносят в два-три раза больше, чем отбирает инфляция. На доллары покупаю надежные американские акции, чтобы получать дивиденды. Есть у меня и долларовые облигации.
В будущем планируют инвестировать в фонды, которые покупают акции на основе индекса S&P 500 — 505 крупнейших американских компаний. Я купить их не могу: для этого нужны сотни тысяч долларов. Но могу дать деньги фонду, чтобы они поделились со мной кусочком прибыли. Все компании разом упасть не могут, поэтому это относительно безопасно. Также верю в Китай, поэтому инвестирую и в их фирмы.
Со временем уменьшать долю акций и повышать долю фондов, которые вкладываются в акции. Так я буду защищен от рисков того, что какая-то конкретная компания из моего портфеля упадет в цене.
Главное для инвестора нашего движения — не терять деньги. Потому что каждая потеря отдаляет твою пенсию. Лучше зарабатывать немного, но ничего не терять.
Подходит ли FIRE россиянам
— За рубежом такой принцип популярен среди сотрудников IT-сферы, потому что у них большие зарплаты. Хотя там принято инвестировать вне зависимости от места работы. Домохозяйки покупают акции и откладывают на пенсию. У нас, если ты купил акции — ты спекулянт, барыга и тебя обязательно обманут. Я надеюсь, отношение поменяется.
FIRE — это радикально. Но откладывать деньги на пенсию, инвестируя в ценные бумаги, а не копить их под подушкой, должен каждый. И за рубежом это понимают.
Принципы FIRE не зависят от менталитета. Дело в привычке копить. Русский народ всегда выживает и ищет способы жить лучше. Почему бы не выдумать стратегию, как обмануть банкиров, которые заставляют жить в кредит?
Другое дело, как быть с нашим уровнем доходов? Трудно об этом говорить… Может, я зажравшийся москвич, но мне кажется, если ты хочешь получать много — будешь. И тебе не обязательно работать за три копейки в своем регионе. Выходи в интернет, работай для иностранных заказчиков! Мой друг в Донецке посреди войны программировал сайты и получал 100 000 рублей в месяц.
С пандемией все стало еще проще, когда все работают удаленно. Учитесь работать мозгами и сможешь работать где угодно. Хотя нисколько не обесцениваю труд людей, которые работают руками.
А как же здоровье, семья и дети
— Жена меня поддерживает, но сама не хочет следовать стратегии. Ей нравится жить сейчас. Вдруг машина собьет, а ты не успел потратить? Я же верю в лучшее.
О детях не думаем — нам это пока неинтересно. Я знаю людей, которые успешно копят и не обделяют детей. Хотя когда в 35 лет ты вышел на пенсию — тогда и можно детей заводить. У тебя есть время и деньги. Родители все мое детство работали: мама на двух работах, отец в море девять месяцев в году. Разве это правильно?
Когда я буду постарше, я обязательно куплю страховку от онкологии. Пока что риски минимальны.
В отпуск езжу, скрепя сердце. Не очень люблю это делать. Списываю эти расходы на моральное обновление. Потому что копить и не тратить психологически трудно. К тому же моя жена не простит, если будем сидеть в четырех стенах.
Для счастья не нужны деньги. Ты можешь быть доволен жизнью и без них. Я себя сделал счастливым не потому, что у меня появились деньги, а потому что женился. С женой я буду счастлив хоть с тысячей рублей, хоть с миллионом.
FIRE — не красивая мечта, а реальное руководство к действию
Независимый финансовый советник, эксперт по личному финансовому планированию, частный инвестор Илья Зинин:
— По данным Росстата, средняя зарплата в РФ на 2020 год примерно 49 000 руб. Чтобы выйти на пенсию в 35 лет, нужно заложить инфляцию, контролировать расходы, увеличивать доход и регулярно инвестировать. Без этого никак.
Давайте посчитаем. Вася решил выйти на «пенсию» через 15 лет. Он зарабатывает 60 000 руб. и тратит 40 000 руб. При инфляции 8% через 15 лет эквивалентная сумма сегодняшних 40 000 — 127 000 руб.
Если закладывать на пенсию 25 годовых расходов, то нужно накопить — 38,1 млн руб. Чтобы за 15 лет накопить такую сумму, нужно откладывать по 211 600 руб. в месяц. Если Вася будет откладывать даже 75% своего нынешнего дохода, т.е. 45 000 руб., то ему понадобиться 71 год. Если ежемесячно инвестировать 45 000 р со среднегодовой доходностью 12%, то за 15 лет Вася создаст капитал в 10 млн руб. с учетом инфляции. За 20 лет — 15 млн руб.
При текущих условиях вряд ли Василию удастся полноценно выйти на «пенсию». Но если поставить задачу увеличивать доход и инвестировать, то за 20 лет необходимый капитал реально создать с нуля.
Еще пример. Вам 25 лет. Доходы 30 000 рублей, расходы такие же. Вы увеличиваете свой доход ежегодно на 15%, а расходы увеличиваете на уровень инфляции. Для расчетов возьмем инфляцию 8%. Инвестируя дельту, т.е. разницу между доходами и расходами, даже под 10% годовых, через 15 лет вы создадите капитал в 11 млн руб. Через 20 лет — 33,8 млн руб. Это с учетом инфляции.
При размещении этого капитала под 6% вы получаете пассивный доход 2 млн руб. в год, 166 000 руб. в месяц. Если жить на проценты, капитал не будет уменьшаться и достанется по наследству.
Согласно статистике опрошенных россиян, им для нормальной жизни требуется в среднем 85 000 руб. Что вдвое меньше суммы пассивного дохода, полученной в расчетах.
Что касается инвестиционной стратегии. Банковские вклады такую доходность не дадут. Традиционными объектами инвестиций считаются недвижимость и ценные бумаги. Для недвижимости нужен немаленький стартовый капитал. А вот рынок ценных бумаг доступен с минимальных сумм. Если не погружаться в детали инвестирования на фондовом рынке, то стратегия инвестирования в фонды каждый месяц вполне реально будет приносить минимум 10% среднегодовой доходности.
Скопил немного денег. Что с ними делать во время кризиса
Семь советов для тех, кто не знает ответ на этот вопрос (подробности).
Многих людей уже сейчас волнует вопрос: как правильно распорядиться будущей пенсией и не остаться в старости без средств к существованию? В этой статье мы поговорим, что делать с будущей пенсией и ее накопительной частью.
Уже ни для кого не секрет, что в течение этого года гражданам России необходимо сделать выбор относительно своих пенсионных взносов. Выбор стоит между формированием накопительной части либо отказом от нее. Решение непростое, особенно если вы не разбираетесь в тонкостях пенсионной системы. Мы попробуем облегчить ваш выбор и расскажем все, что нужно знать о пенсионных выплатах для того, чтобы вы приняли правильное для себя решение и поняли, что делать с накоплениями.
Многие эксперты сравнивают пенсионную систему с ЖКХ по своей запутанности и сложности. Но не у всех есть необходимость погружаться в тонкости коммунальных платежей. Многим достаточно знать текущие тарифы и вовремя оплачивать коммунальные услуги. А вот что делать с пенсионными накоплениями необходимо решить уже сейчас, причем все тщательно взвесив.
Из чего составляется пенсия
Грядущая пенсия составляется из двух частей – накопительной части и страховой. Каждый месяц работодатели перечисляют в Пенсионный фонд (ПФР) 22 процента от заработной платы своих подчиненных:
- 16 процентов данной суммы отходит в страховую часть, соответственно, оставшиеся;
- 6% – в накопительную (перечисляется лишь людям, родившимся в 1967 году и позже). Существует порог суммарного годового дохода, с которого отчисляются взносы в Пенсионный фонд.
В текущем году данный порог составил 711 тысяч рублей. Если зарплата сотрудника доходит до этой суммы, то работодатель перечисляет 10%, но они уже никак не могут повлиять на сумму пенсии. Если говорить проще, то для будущей пенсии нет разницы: получаете вы 65 тысяч или 120 тысяч рублей ежемесячно.
Накопительная часть остается на пенсионном счете, и вы имеете право инвестировать ее. Что касается страховой части, то ее используют для выплат пенсионных пособий нынешним пенсионерам.
Судьба накопительной части такова: она по умолчанию переходит в Пенсионный фонд, где в дальнейшем инвестируется управляющей компанией ВЭБ (Внешэкономбанк). Но вы должны знать, что вы вправе самостоятельно выбрать иную управляющую компанию либо доверить средства НПФ – это Негосударственный пенсионный фонд.
Но давайте вспомним, что в прошлом году был принят запрет на накопительную часть. Это означало, что с того времени перечисления работодателей более не делились на 2 части, а поступали в полном объеме в страховую. Нынешней весной в НПФ стали поступать замороженные накопления. Руководство страны объявило, что в будущем году возобновят накопительную часть, но еще ведутся дискуссии по этому поводу.
Выбор нужно делать до окончания текущего года
Как мы уже говорили, вам нужно определиться в текущем году, что делать с накопительной частью пенсий: сохранить ее или же вовсе отказаться от нее. В случае отказа все средства будут переводиться на страховую часть.
В определенных кругах пенсионного рынка нашей страны существует такой термин, как «молчуны» – это граждане, которые никогда не подавали информацию о выборе НПФ или замене управляющей компании. А это значительная часть населения. Так вот, если вы относитесь к этой категории людей, и не подадите заявление о сбережении накопительной части, то все ваши будущие взносы по умолчанию будут отчисляться в страховую часть. Лица, которые хотя бы раз подавали заявление, как и раньше, будут иметь 6% накоплений.
Вариант первый: ничего не менять, оставить накопительную часть в ПФ в 2021 году
Если вы выбрали ПФР в качестве страховщика накопительной пенсии, в этом случае ваши деньги будет инвестировать государственная управляющая компания Внешэкономбанка. Она разделяет пенсионные отчисления людей на два инвестиционных портфеля: расширенный портфель и базовый. Накопленные средства россиян по умолчанию инвестируются в расширенный (включая ценные бумаги эмитентов нашей страны, ценные бумаги РФ, депозитные вклады в иностранной и национальной валюте, облигации финансовых международных компаний). Если же вы желаете, чтобы ваши накопления были инвестированы лишь в ценные бумаги РФ и корпоративные облигации отечественных эмитентов, что составляет базовый портфель, вам необходимо до 31. 12. 2015 подать таковую информацию в ваше отделение ПФР.
Вы можете также сменить управляющую компанию (УК). Для этого зайдите на сайт ПФР, там вы найдете отчеты о доходности различных управляющих компаний, с которыми фонд заключил договоры. Это поможет вам выбрать компанию.
Госуправляющая компания ВЭБа, куда по умолчанию перечисляются накопления людей, показывала в отчетах средний уровень доходности: при базовом портфеле 7,17%, при расширенном – 6,85% годовых. Заметим, что в прошлом году доходность пенсионных накоплений остальных УК не обогнала инфляцию и составила всего лишь 0,94%, доходность ВЭБа была лишь 2,68%.
Вариант второй: перевести накопительную часть в НПФ
После критики главы Российской Федерации НПФ начали подавать отчеты о распоряжении пенсионными накоплениями. Заметим, ранее значительная часть средств приходилась на банковские депозиты, а сейчас Министерство финансов заявило, что эти средства будут работать на экономику страны.
Текущей весной замороженные средства (а это приблизительно 600 млрд. руб.) были направлены в 24 НПФ, которые были включены в систему гарантирования до 01. 03. 2015. В прошлом году средняя годовая доходность фондов составила 4,81%.
Недавно были отозваны лицензии у многих НПФ. К сведению: в случае если у НПФ была отозвана лицензия, то люди утрачивают доход с инвестиций, однако взносы возвращаются населению. Если фонд входит в систему гарантирования, то доход с инвестиций может быть компенсирован компанией, занимающейся страхованием вкладов.
Вариант третий: отказаться совсем от накопительной части
Лица, родившиеся в 1967 году и позже, имеют право до 31. 12. 2015 остановиться только на формировании страховых пенсионных выплат или и страховых, и накопительных сразу. Люди, не подававшие никогда информации о выборе НПФ или УК, по умолчанию будут лишены накопительной части. В этом случае их взносы в будущем начнут отчислять в полном объеме на страховую часть.
Мы не можем дать однозначный ответ на вопрос: выгоднее ли остаться лишь на страховой пенсии. ПФ уверяет, что отмена индексаций не грозит страховым пенсиям. По их словам, индексация будет проводиться согласно уровню инфляции. Зато накопительная часть передается в управляющие компании или НПФ и в дальнейшем инвестируются ими. ПФ предупреждает: накопительная часть не будет индексироваться государством, а ее доходность зависит только от результатов инвестирования управляющих компаний и НПФ, поэтому, возможно, что вы потерпите убытки.
Как же сделать выбор
Эксперты утверждают, что зачастую люди вкладывают свои сбережения в фондовый рынок, депозиты и недвижимость. Если говорить о ситуации в прошлом году, то он был провальным для фондового рынка, поэтому и доходность была низкая. В этой ситуации банки стали поднимать депозитные ставки, и, конечно же, многие УК воспользовались этим и перевели часть активов на депозитные счета. Законодательство разрешает переводить до 65 процентов. В связи с этим в нынешнем году ожидается рост хотя бы по этой части средств. Эксперты также утверждают, что в текущем году доходность возрастет, по сравнению с прошлым, но неизвестно, обгонит ли она инфляцию.
По словам специалистов, люди могут доверить свои накопления или ПФР, или НПФ. Согласно статистике, люди чаще отдают предпочтение НПФ, т. к. с точки зрения законодательства у них более широкий выбор финансовых возможностей для вложений.
Эксперты советуют остановить свой выбор на НПФ, которые заключили договоры с несколькими управляющими компаниями. Это позволит рассредоточить ваши средства сразу по нескольким компаниям. Фонд также следует выбирать по соображениям надежности и сохранности вложений. На сегодняшний день существует 80 фондов, из них лишь 29 включено в систему гарантирования. Это означает, что если вы разместите в них свои средства, то накопления будут под гарантией государства. И как мы уже говорили, обращайте внимание на уровень доходности компании за предыдущие годы.
Внимание! В рамках нашего сайта у вас есть уникальная возможность получить бесплатную консультацию профессионального юриста. Все, что вам необходимо сделать - это написать ваш вопрос в форме ниже.
Последнее время много говорят о пенсии в 50 000 рублей. Власти уверяют, что такие выплаты нельзя отнести к обычным, но шансы получить их есть. Даже нашлась омская пенсионерка, которая не хочет раскрывать свою личность, получающая такие выплаты. Редакция «Выберу.ру» предлагает посчитать, кто и на каких условиях сможет получить пенсию в 50 000 рублей и выше.
Работай, работай и ещё раз работай
Обратимся к образу обычного россиянина, который не работает судьёй или лётчиком. Скорее всего он трудится на производстве или в сфере торговли. Давайте посчитаем, какова должна быть зарплата, чтобы в итоге пенсия получилась около 50 000 рублей. Для этого нам понадобится формула расчёта пенсии, калькулятор, бумажка (если нет, можно открыть таблицы).
Для начала обратимся к формуле расчёта пенсии:
Страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов * стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии + фиксированная выплата.
На 1 января 2020 года фиксированная выплата 5686,25. Каждый год сумма индексируется.
Коэффициент в этом году — 93. Он тоже каждый год индексируется. Сейчас подставляем в формулу все известные нам данные и считаем неизвестные, вспоминая школьный курс решения уравнений.
50 000=сумма коэффициентов*93+5686
В итоге получаем 476 коэффициентов. Именно это количество нам понадобится, чтобы пенсия была 50 000 рублей.
Сами по себе коэффициенты не информативны. Придётся пояснить, что это. Пенсионный коэффициент — баллы, которые начисляются в зависимости от размера страховых отчислений в ПФР, которые вносит работодатель. Напомним, что это 22% от зарплаты. Но при этом есть «потолок». В 2020 году — 107 666 рублей, что равняется 9,57 баллов.
Чтобы не тратить время на решение уравнений, для подсчёта количества коэффициентов обратимся к пенсионному калькулятору, расположенному на сайте ПФР.
Получаем такие неутешительные результаты.
Итак, чтобы в итоге получить пенсию 50 000 рублей, надо работать с 18 лет с постоянным доходом не менее 107 666 рублей. В наших реалиях позволить себе такое может не каждый. Придётся искать другие способы увеличить пенсию.
Работай на Крайнем Севере и будет тебе большая пенсия
Профессор кафедры управления персоналом Финансового университета при правительстве России Александр Сафонов говорит:
Максимальный размер пенсии в 50 000 рублей и выше назначается с принятием во внимание определенной специфики работы граждан. Речь может идти о вредных условиях труда, а также о тех, кто работает в условиях, приравниваемых к условиям Севера
Давайте считать.
- Доплата за работу в условиях Крайнего севера составляет 50% фиксированной выплаты. В 2020 году это 2843 руб. Их заплатят при стаже 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин. При условии, что они проработали не менее 15 лет на Крайнем Севере. Те, кто не работал на Крайнемм Севере, но проживают там, имеют право на увеличение фиксированной части на районный коэффициент (он устанавливается на каждый регион свой). Например, на Чукотке коэффициент 2. То есть житель Чукотки может получить доплату в размере 5686. Если у человека есть оба основания на доплату, но он должен выбрать что-то одно.
- Специальных доплат за вредные условия труда нет, но в зависимости от оценки условий труда работодатель делает повышенные страховые отчисления, что в конечном итоге увеличит количество коэффициентов. Человек на вредном производстве будет получать бОльшую пенсию при равной зарплате.
- Доплата за сельский стаж составляет 25% фиксированной выплаты. При условии, что человек имеет 30 лет стажа в сельском хозяйстве и проживает в сельской местности. Итого прибавка составит 1421 руб.
Прибавки есть, но им далеко до 50 000, поэтому пойдём рассуждать дальше.
Чем больше работаешь, тем выше пенсия
У российской пенсионной системы есть правило. Чем позже обращаешься за пенсией, тем больше в итоге получишь. Не за счёт увеличивающегося стажа, а за счёт повышающего коэффициента. Причём растёт не только фиксированная выплата, но и пенсионные баллы.
Для примера посчитаем.
- пол — женский;
- стаж — 35 лет;
- средняя зарплата 40 000 рублей.
При выходе на пенсию в установленный срок пенсию назначат 17 779 рублей.
Если эта же женщина обратится за пенсией не в 60 лет, а в 65, то уже будет получать 25 268 рублей. Ну, а если хватит сил поработать до 70 лет, то пенсия составит 40 053 рубля.
Это уже совсем близко от искомой суммы в 50 000 рублей.
Живи дольше — получишь больше
Возрастным пенсионерам полагаются доплаты. Они делятся на федеральные, которые положены всем, и региональные, которые дают только тем, кто проживает на территории определённого региона.
На федеральном уровне всем пенсионерам, достигшим возраста 80-и лет, полагается прибавка к пенсии — 100% от фиксированной части. То есть в 2020 году — 5686 рублей. Итак, женщина из примера выше, имея пенсию в 17 779 рублей после 80 лет будет получать 23 465 (установленная пенсия + 5686).
К тому же, 80-и летний пенсионер может оформить уход за собой даже без медицинского заключения. Это даст доплату 1200 тому, на кого оформлен уход.
Региональные доплаты разнообразны, и возраст их назначения тоже отличается от федерального. Например, при достижении 70 лет компенсируется 50% взносов на капремонт, а при достижении 80 лет — 100%. В некоторых регионах есть социальные доплаты. Например, в Московской области пенсионерам старше 85 лет доплачивают 500 рублей, если их доход не превышает 2-х прожиточных минимумов.
С 1 мая 2020 года в Подмосковье вводится губернаторская доплата 1000 рублей в месяц.
К 100-летнему юбилею в Москве выплачивают разовую прибавку 26 400 рублей. Такие доплаты есть и в других регионах:
- Иркутская область — 15 000 руб;
- Московская область — 5000 руб;
- Севастополь — 10 000 руб;
- Крым — 50 000 рублей.
Откладывай на старость
Ещё одна возможность повысить будущие выплаты — участвовать в программе накопительных пенсий. Сейчас она заморожена, но правительство готовит новую — гарантированный пенсионный план (ГПП). Это добровольные накопления, при которых каждый желающий может отчислять в НПФ 6% заработка, а при выходе на пенсию эти деньги можно получить одним платежом или ежемесячной доплатой.
Вот мы и раскрыли секрет пенсии в 50 000 рублей. Этого можно добиться двумя способами:
- В течение жизни работать на высокооплачиваемой должности с зарплатой более 100 000 рублей и при этом иметь большой стаж.
- При средней зарплате делать отчисления на пенсионные накопления и после наступления пенсионного возраста продолжить работать ещё минимум 10 лет.
Управляющая омским отделением Пенсионного фонда Ольга Ступичева рассказала РИА «Омск-информ», как у их пенсионерки получилась пенсия больше 50 000 рублей.
Эта женщина работала на очень крупном предприятии, входящем в состав холдинга. Она хоть и в Омске работала, но холдинг московский. Она занимала руководящую должность. Это очень возрастной человек, работающий десятки лет на очень высокой должности, получая очень высокую зарплату Хочу сказать, что она только после 70 лет ушла с работы
Читайте также: