Как банки обманывают пенсионеров
Опубликовано: 14.05.2024
Фото © ТАСС / Zuma
" src="https://static.life.ru/publications/2020/7/4/306978069221.537.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>
Этим летом многие пенсионеры попали в неприятную ситуацию. Одни с удивлением узнали, что с их карт списываются деньги за непонятные услуги. Другие пришли закрывать вклад, но оказалось, что вклада нет, зато есть страховка. Как сейчас обманывают пенсионеров недобросовестные сотрудники банков и что делать пострадавшим?
Самые популярные схемы обмана пенсионеров в банках
— Маме-пенсионерке понадобились деньги. Она пришла в банк, получила кредитную карту на 400 тыс. рублей. А ей ещё 87 тыс. страховки навязали плюсом к этой сумме, — жалуется клиентка на портале banki.ru.
После того как начали постепенно снимать карантинные ограничения из-за коронавируса, пожилые люди стали чаще ходить в банки. Многие из них в результате оставили там куда больше денег, чем планировали. Дело в том, что из-за пандемии менеджеры недополучили свои бонусы. Не секрет, что их заработок напрямую зависит от того, сколько дополнительных продуктов удастся навязать клиентам. К сожалению, многие недобросовестные работники решили сделать свой "финансовый план" за счёт пенсионеров.
— Пожилые люди — эта категория граждан, которые чаще всего попадаются на уловки ушлых менеджеров, — рассказывает старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников. — Пенсионеры, как правило, верят всему на слово, не читая договоры и тем более сноски в них. В результате они легко могут потерять часть своей и без того небольшой пенсии, оплачивая ненужные услуги. Увы, но банковские менеджеры часто вовсе не помощники. Это продавцы, у которых стоят совершенно чёткие планы продаж, которые надо выполнять. Иначе велик риск лишиться доплат и премий, которые составляют ощутимую часть зарплаты.
С 1 августа изменился порядок получения пособий. Какие выплаты выросли, а какие прекратились
На сегодняшний день можно выделить несколько схем обмана пенсионеров в банках. Первая — повышение процентной ставки по кредитам или её уменьшение по вкладам в одностороннем порядке. К сожалению, такое происходит часто из-за невнимательности клиента. Обычно все скачки процентной ставки прописаны в договоре. Например, вы открываете вклад под 6% на год, а в договоре прописано, что с третьего месяца ставка падает до 2%. В результате на выходе вы получите совсем не ту сумму, на которую рассчитывали.
Вторая схема — продажа под видом вкладов различных страховых продуктов. Например, инвестиционного страхования жизни. Сами по себе продукты, может быть, и неплохи, но практически все они построены по одному принципу — в течение длительного периода вы не можете забрать свои деньги без потерь. В результате очень многие пожилые люди столкнулись с такой проблемой — они думали, что у них есть вклад, и пришли в банк его забрать. Тут-то и выясняется, что вклада никакого у них и нет. Просто потому, что однажды менеджер под видом вклада оформил им страховку.
Третья схема — это подключение автоплатежей. Вроде бы всё удобно. Но если пожилой человек не понимает сути этой услуги, то его счёт может опустеть в самый неподходящий момент. При этом не раз бывали такие ситуации, что сумма в квитанциях повышается, пожилой человек рассчитывает на автоплатёж, но он не проходит из-за нехватки денег на счету, а пенсионер этого вовремя не замечает. В конечном итоге оказывается, что копится долг. Если пенсионер не привык отслеживать СМС и не силён в современных технологиях, то ему проще оплачивать услуги по квитанции.
У вас есть 1 миллион? Какой доход он может принести и куда выгоднее всего вложить эту сумму
Четвёртая схема — это доплата за премиальные банковские продукты. Например, за повышенный статус банковской карты. В годовом выражении эти суммы не так велики, но необходимость в подобных услугах возникает крайне редко. Для большинства пенсионеров это просто потерянные деньги.
Пятая схема — это страхование денег. Часто банки предлагают страховки на случай несанкционированного списания средств с карты. Конечно, это может показаться заманчивым предложением. Многие с радостью их приобретают по максимальным тарифам. Только вот на практике это может быть пустая переплата. Ещё раз напомним, что проблема не в самих продуктах. Если человек их приобретает осознанно, то это одно дело. Другое — когда менеджеры навязывают пожилым людям услугу, смысла которой те даже не понимают. Причём нередко сотрудники банков просто вводят пенсионеров в заблуждение.
Знаете ли вы, как обманывают на кредитах пенсионеров? В силу возраста и невнимательности они часто попадают в руки мошенников. Особенно часто обманывают их именно банковские сотрудники и микрофинансовые организации, к которым пожилые люди обращаются за деньгами. Так сложилось в нашей стране, что пенсии у людей небольшие, и прожить на них порой просто невозможно. По этой причине они вынуждены обращаться в банк и МФО за деньгами под проценты.
Методы обмана пенсионеров в банках
Многие не поверят, но даже крупные и известные банки порой идут на обман пенсионеров:
- завышение суммы договора без ведома клиента;
- умалчивание о необязательном оформлении страховании жизни и здоровья;
- несоответствие слов кредитного менеджера и содержания договора.
Чаще всего пенсионерам подсовывают на подпись документы, которые совершенно не имеют отношения к реальному кредитному договору. К примеру, человек решил взять в долг 50 000 рублей. При оформлении договора менеджер дает на подпись пожилому человеку договор, в котором указана совершенно другая сумма, в разы больше.
Таким образом, обманутый пенсионер получает на руки нужные ему 50 000 рублей, а платить кредит будет на совершенно другую сумму. Доказывать свою правоту в данном случае будет очень сложно, потому что подпись в документе настоящая, а виноват пенсионер, который по своей невнимательности поставил подпись под «липовым» документом.
Огромное количество наших пенсионеров выплачивает кредиты банкам, которых они не получали.
Нередко сотрудники банка умалчивают о том, что страхование жизни и здоровья — необязательно для клиента. Во-первых, это закреплено в Законе о защите прав потребителей, статья 16 (скачать), а также в Гражданском кодексе РФ, статья 935 (скачать). Пенсионер соглашается на страховку, которую вычитают из суммы кредита. В результате заемщик получает на руки значительно меньшую сумму, чем рассчитывал.
Бывает и так, что кредитный менеджер торопится заключить договор, не давая подробной консультации. Предоставляет неверную информацию о годовой ставке, подключенных платных услугах и т.д. Пенсионер надеется на компетентность сотрудника банка и соглашается с озвученными условиями. Однако, придя домой, обнаруживает в документах совсем другие цифры, и не нужные платные опции.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, мы рекомендуем тщательно читать договор и следить за тем, что вам предлагают подписать.
Лучше потратить немного времени и ознакомиться с документами «от и до», и только после этого ставить свою подпись. Если у вас проблемы со зрением, то обязательно возьмите с собой очки. Вы сможете прочитать мелкий шрифт в договоре, который чаще всего используют банки для обмана своих клиентов.
Обман пенсионеров в МФО
Не многим известно, как обманывают на кредитах пенсионеров в МФО. Взгляните на столь привлекательные условия кредитования в микрофинансовых организациях. Почти все МФО предлагают клиентам и пенсионерам, в том числе, получить нужную сумму денег под небольшой процент в день, не выходя из дома, по одному документу. Условия более чем привлекательные, согласитесь. И именно поэтому, отбоя в потенциальных заемщиков у подобных организаций нет.
Некоторые микрофинансовые организации выдают и принимают средства только наличными. В таком случае пенсионер может столкнуться с тем, что в день внесения платежа офис окажется закрытым. Тем не менее, проценты продолжат начисляться, а сумма задолженности увеличиваться.
Если пенсионер допустит хотя бы один день просрочки, а так бывает сплошь и рядом, то на размер долга начинают капать большие пени, проценты и т.д.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно предварительно ознакомиться с услугами кредитования, а также уточнить, какие меры будут приняты по отношению к клиенту в случае просрочки.
Нередко под видом МФО скрываются мошенники. Поэтому обязательно нужно проверить на сайте компании, включена ли она в государственный реестр микрофинансовых организаций (151-ФЗ от 02.07.2010, статья 5 (скачать)). Также отсутствие информации в открытом доступе о полной стоимости займа, способах погашения, условиях выдачи средств — повод отказаться от сотрудничества.
Еще один признак обманщиков — требование об оплате за рассмотрение анкеты. Это незаконно, т.к. в соответствии с 353-ФЗ от 21.12.2013, статья 7, п. 3 (скачать) обработка заявки на заем проводится бесплатно. В итоге доверчивый клиент теряет собственные деньги, его паспортные и личные данные оказываются в руках мошенников, а он сам так и не получает обещанный заем.
На самом же деле, крупные МФО, давно работающие на рынке, лояльны к своим клиентам и идут на встречу при возникновении каких-либо проблем. Прежде чем обращаться за займом или кредитом, изучите информацию о банке или МФО. Ознакомьтесь с отзывами людей и, только после этого, обращайтесь за деньгами.
Звонившие прекрасно осведомлены, с кем они говорят - они знают имя и отчество. Объясняют, что их специализация - увеличение пенсий. Затем следует приглашение в офис на подписание договора.
И пожилые люди принимают предложение. Так или примерно так начинается циничная процедура, в конце которой старики потеряют деньги, здоровье, время и веру в добрых помощников. Все это на их пенсии не скажется. А убытки, которые они понесут из-за действий мошенников, в десятки раз превысят обещанные доплаты.
Фирма исчезает за день
Пенсионер Василий Николаевич летом прошлого года в своем почтовом ящике нашел письмо, адресованное ему лично. Его приглашали в "подразделение Пенсионного фонда по вопросу перерасчета пенсии". Был указан адрес и номер телефона. Уже на следующий день пенсионер был в офисе. Серьезный мужчина объяснил ему, что пенсия у него должна быть больше. И это его сотрудники обязательно сделают. Самому бегать по инстанциям пожилому человеку не надо - они все сделают сами. Но перерасчет пенсии - дело серьезное, надо договор заключить. Итог двухчасового визита - пожилой человек подписал предложенный ему договор и заплатил по нему 60 тысяч рублей. Ему объяснили, что надо подождать результата месяц.
Но прошел не один месяц, а пенсия приходила в прежнем объеме. По адресу "филиала Пенсионного фонда" пенсионер никого не нашел. Представительного офиса тоже не было. Телефоны не отвечали. В полиции, куда Василий Николаевич отнес заявление, ему сказали, что он не первый, который ищет эту пропавшую фирму. Внук взял у деда договор и проверил его в интернете. Похожие по названию встречались. А конкретно этой не было.
Обман в два хода
Недавно в Московскую коллегию адвокатов обратился врач-пенсионер. Пожилой заслуженный человек ответил на звонок с заманчивым предложением увеличить размер ежемесячной пенсии. На том конце провода были готовы представлять его интересы в Пенсионном фонде, участвовать в судебных тяжбах и главное - гарантированно добиться перерасчета пенсии тысяч на 5-7 больше нынешней. В общей сложности, заключив два договора с неведомой фирмой, врач потерял около 500 тысяч рублей.
На взгляд человека, разбирающегося в юридических тонкостях, имели место мошеннические действия с участием должностных лиц и руководителей двух фирм. Знакомьтесь - ООО "ЭСКАДА" (генеральный директор Олеся Шитикова) и ООО "Юридическое Бюро Социальные Гарантии" (генеральный директор Павел Стремоухов).
По первому договору, который пенсионер подписал с "ЭСКАДА", обязательства не были выполнены и компания, получив деньги, пропала. Прошло несколько месяцев, и пенсионеру-врачу снова позвонили. На том конце провода посетовали, что заключенный им прежний договор был с "недобросовестными людьми" и предложили заключить новый с якобы более надежной компанией. Она называлась красиво - ООО "Юридическое Бюро Социальные Гарантии". Правда, сумма во втором договоре была уже больше. Пожилого человека не насторожила ни осведомленность звонившего о наличии у него прежнего договора, ни увеличившаяся сумма, ни абсолютно идентичные прежним тексты новых договора и доверенности. Поменялись только название, реквизиты компании и ФИО директора.
И закончилось все стандартно: никакой работы выполнено не было, в суды никто не ходил и пенсия не выросла. Зато деньги по условиям договора были заплачены доктором полностью.
А на его звонки просто перестали отвечать.
Опасная подпись
Как правило, пенсионеры не всегда могут разобраться в непростых вопросах их социального обеспечения и исходят только из размера пенсий, которые, не такие уж и большие. Тем более, меняются условия и размеры выплат.
Тут-то и появляется благодатное поле для мошенников. Большинство пожилых людей доверяет убедительному, вкрадчивому голосу, откликается на редкие нынче, к сожалению, внимание и заботу, а главное, на манящую перспективу улучшить свой достаток.
Для придания видимости серьезности своих намерений и их законности мошенники предлагают подписать договор об оказании юридических услуг и оформить на них доверенность. Сумма оплаты по договору варьируется от 100 до 350 тысяч рублей. Тут стоило бы обратиться к простому расчету и поделить общую сумму, к примеру, на 5 (из расчета выплаченных по договору, например 350 000, и обещанных 5000 надбавки в месяц). Получается, что уплаченные деньги несоразмерны возможной выгоде.
Важный момент. Для большей убедительности обманщики говорят, что они - адвокаты из адвокатских коллегий. Но вот договор предлагают заключить с обычным ООО.
Еще очень важное обстоятельство, на которое обязательно должны обратить внимание пенсионеры при заключении договора. В тексте, предлагаемом мошенниками, видно несоответствие обещанного объема работы и гарантируемых результатов тому, что непосредственно указано в предмете договора. Так, вместо представления интересов в компетентных органах и в суде по конкретному делу в пункте "перечень оказываемых услуг" записаны самые общие фразы: "правовой анализ ситуации, подбор специалиста, представление в суде, Пенсионном фонде" .
У добросовестных адвокатов есть золотое правило - как только в договоре появляются подобные, так называемые, "резиновые" формулировки - это сигнал о заключении кабальной сделки. Это возможность для мошенников законным способом уйти от выполнения обещанных устно, но не прописанных обязательств.
По сути, при таких формулировках никаких конкретных обязанностей мошенники на себя не берут и всегда могут сказать, что услуга была оказана. Но чаще они просто исчезают. Кстати, и при заключении такого договора, как правило, юридический адрес не соответствует фактическому, что прямо противоречит законодательству и за что предусмотрен штраф от 5000 до 10 000 рублей.
Важно обратить внимание и на составление доверенности. Как правило, мошенники предлагают свой образец, с которым доверчивый пенсионер и идет к нотариусу. По содержанию такая доверенность - практически генеральная. Подписав ее, пенсионеры дают мошенникам огромные полномочия. Такие доверенности необходимо отзывать сразу, как только возникают подозрения. Часто в таких документах в качестве доверенного лица указывается не физическое лицо, как того требует закон (статья 185 Гражданского кодекса РФ), а юридическое. И это тоже - сигнал тревоги.
Что делать
Прежде чем заключить договор на представление ваших интересов, поинтересуйтесь этой компанией, ее благонадежностью. Посмотрите в интернете их сайт. А если его нет, то это уже основание насторожиться. Введите в поисковик название и ФИО руководителя организации и увидите определенную информацию, например, на сайте налоговой, сайте Московского городского суда и пр. Если навыков работы с компьютером нет или их недостаточно, хорошо бы обратиться к родным или знакомым за советом.
И никогда не стоит верить быстрым предложениям и железным гарантиям 100-процентного результата.
Защитник без фамилии
Повод для обращения в юридическую компанию за консультацией у меня был: когда оформляла документы на пенсию, не засчитали в стаж работу на самом первом предприятии. Сказали, что печать нечеткая и надо доказать, что работала там. Фирму, которая обещала решить все проблемы, нашла просто - зашла в интернет. Там множество предложений.
Остановилась на презентабельном сайте, украшенном гербом с двуглавым орлом, ссылкой на то, что "Проект реализован в рамках ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 21 ноября 2011 г. N 324 ФЗ "О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации" (орфография сохранена).
Вроде бы вот они, гарантии. Да и сама компания находится в бизнес-центре в самом сердце Екатеринбурга - до мэрии один квартал. Но дальше начались нюансы, на которые не каждый человек обратит внимание.
В частности, назначив время встречи, мне указали только номер офиса, без названия компании. Что за фирма находится по данному номеру, охранник уточнить не смог. Среди извилистых коридоров нашла указанный офис с табличкой "Свой защитник", региональный центр правовой поддержки". Это название явно не совпадало с представленным на сайте.
Мой потенциальный защитник фамилии своей не назвал. Дал визитку, где тоже были указаны только имя и отчество: Андрей Андреевич. Получается, если что, и спросить не с кого.
Андрей Андреевич сразу честно предупредил, что эта консультация будет для меня абсолютно бесплатна. А вот остальные действия по решению моей проблемы (которая, естественно, будет решена!) - на платной основе после подписания договора. На мою просьбу получить текст договора, чтобы изучить его дома, тем более что очки с собой не взяла, было отвечено категоричным отказом. Вникать и раздумывать - только здесь. А вникать было во что.
Мне предлагалось заключить договор не с юридической организацией "Свой защитник", а с неким индивидуальным предпринимателем Хуснутдиновым Азатом Ризаевичем. Именно он за некую выплаченную мной сумму отвечал бы за решение моей проблемы. Договор предполагал оформление юристами центра в течение двух недель запроса в Пенсионный фонд по моему делу. Запрос этот я сама должна буду доставить в ПФР. После ответа, на который уйдет примерно месяц, юристы проанализируют ситуацию, чтобы понять, подавать ли заявление на перерасчет и дополнительную выплату. Либо подавать иск в суд. Но это уже по другому договору и за другие деньги.
Суммы долго не озвучивались, пока не стало понятно - без них я просто развернусь и уйду. Оказалось, этот договор оценен финансовыми специалистами фирмы в 30 тысяч рублей. Мне, как пенсионерке, готовы предоставить скидку в 25 процентов, то есть 22 500. Можно частями, и лучше первый взнос уже сейчас. Когда я тактично сказала: "Подумаю и приду позже", - началась буря эмоций. А в голове вертелось: "Пора уходить. И быстро".
В этом году многие пенсионеры оказались в должниках. Среди них есть жертвы недобросовестных сотрудников банков и микрофинансовых организаций. Менеджеры навязывают пожилым клиентам кредитные продукты или заставляют переплачивать за ненужные услуги. Как защитить пенсию от списаний?
На чём могут обмануть пенсионера в банке
Как показала свежая статистика Федеральной службы судебных приставов, должниками в этом году оказались более одного миллиона пенсионеров. На них приходится каждое шестое неоконченное исполнительное производство по взысканию просрочек по кредитам.
Конечно, многие брали в долг деньги осознанно. В этом году причин для оформления кредитов стало больше. У родственники теряли работу пандемии коронавируса, требовались деньги на лечение или помощь детям и внукам. Другое дело, что и жертвами недобросовестных сотрудников банков пенсионеры в этом году становились очень часто. пандемии многие работники недополучили своих бонусов и премий. Зарплата менеджеров в банках зависит от количества проданных услуг. В итоге они стали навёрстывать упущенное, в том числе за счёт пенсионеров.
— Навязали кредит инвалиду. 270 тысяч . Пришёл домой, случайно увидели бумаги из банка. А ведь папа даже не понял, какие документы подписывал и что ему на карту деньги перевели! — так выглядит типичная жалоба от родственников пострадавших пенсионеров.
Ещё одна распространённая проблема — это навязывание дополнительных услуг на очень приличные суммы. Например, человек берёт кредит на 300 тысяч, а 90 добавляется за страховку и сервисы. В результате нагрузка по выплатам растёт — и выше шанс, что клиент с ней не справится и окажется в должниках.
Он отметил, что нередко пенсионеры остаются в должниках после оформления кредитной карты. Этот продукт на первый взгляд кажется совершенно безобидным. К тому же менеджеры обычно говорят волшебные слова «всё бесплатно». При этом далеко не всегда они описывают пенсионерам настоящие условия по карте. Как только заканчивается льготный период, наступает время платить проценты, а это для многих пожилых людей становится сюрпризом.
— Сейчас набирает популярность ещё одна неочевидная схема обмана. Пенсионеры приходят в банк, им предлагают кредит «на очень выгодных условиях». Человек подписывает договор, и тут менеджер говорит, что допустил небольшую ошибку, и просит переподписать документ заново. Как правило, клиент не читает новый экземпляр и быстро его подписывает, а условия там могут серьёзно поменяться. Как правило, этим занимаются не в крупных банках, которые заботятся о своей репутации, а в небольших финансовых организациях или МФО, — пояснил Павел Сигал.
Как пенсии пропадают в МФО
Ещё одна проблема — это так называемые займы «до пенсии». Чтобы стать должником по микрокредиту, совсем не обязательно обращаться напрямую в МФО. Можно получить деньги на лечение, оформив заём напрямую в клинике. Кстати, известно немало случаев, когда такие кредиты пациентам выдавали
В конечном итоге пожилой человек легко попадает в финансовую кабалу, а в случае неуплаты кредит может списываться с его карты. Судебные приставы имеют право удерживать в счёт погашения долга до 50% от пенсии.
Что делать, если у пенсионера появились долги
Наталья Мильчакова советует пенсионерам посещать в основном крупные банки. В таком случае намного меньше риск получить нежданный кредит. К тому же там обычно идут навстречу клиенту при возникновении спорных вопросов. Одним словом, защитить свои права будет легче.
Впрочем, это совершенно не гарантирует, что не появится проблем с дополнительными услугами. Их навязывают даже в самых известных и стабильных банках.
Но многие проблемы решаемы. Например, есть так называемый период охлаждения. Это значит, что в течение 14 дней клиент имеет право вернуть кредит в банк, а также отказаться от страховки или других ненужных услуг. Если деньги были выданы на определённые цели, то период охлаждения увеличивается до 30 дней. Правда, надо понимать, что проценты за фактический срок кредитования выплатить придётся.
— Если же человек не сразу понял, что ему навязали лишний продукт или он переплатил по кредиту, то в большинстве случаев вернуть деньги уже нельзя. Сотрудники банков обычно действуют в правовом поле, а в договорах придраться не к чему. Возраст и незнание законов не освобождают от ответственности. Так что, прежде чем подписать бумаги в банке, пенсионерам стоит посоветоваться с родственниками, а ещё лучше взять документы домой и спокойно их изучить. Тогда риск стать должником значительно снизится, — пояснил старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников.
«Клерк» Рубрика Вклады
Чем интересен документ?
Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.
Как обманывают лиц пожилого возраста?
Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.
Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.
В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.
Что финансовые организации навязывают своим клиентам?
1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги
Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.
2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?
Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.
При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.
Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?
Эти проблемы сформулированы следующим образом:
- Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
- Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
- Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
- Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ
Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
- применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
- организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
- обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
- не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
- проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.
Читайте также: