Гарантированный пенсионный продукт что это

Опубликовано: 25.04.2024

Минфин и ЦБ придумали, как накопить на пенсию тем, кто не рассчитывает на государство. Новую программу назвали гарантированным пенсионным планом. Упрощенно это выглядит так: вы платите взносы в фонд, а в старости получаете доплату к обычной пенсии. Пока копите, государство дает вам какие-то бонусы и вроде бы обещает, что накопления не пропадут, не сгорят и не заморозятся.

Пока это не закон и даже не законопроект: его опубликовали, но не рассматривали и не принимали. Может быть, этот документ никогда не станет законом. А если и заработает, то не раньше 2021 года. Но если интересно, что именно придумал Минфин и как это может повлиять на пенсию, вот разбор предложений по документам. Посоветуйте в комментариях, как можно улучшить этот закон и что поможет получать достойную пенсию.

Главное о ГПП

Гарантированный пенсионный план похож на программу негосударственных пенсий. Но теперь схема немного удобнее. Однако к предложениям все еще слишком много вопросов.

Вот основное о новой схеме:

Гарантированный пенсионный план будет добровольным. Всех участников внесут в реестр.
Сумму взносов можно установить самостоятельно — фиксированную или в процентах от дохода.
Взносы поступят в НПФ из специального списка, в который войдут фонды, допущенные к участию в новой схеме. НПФ создадут резервы для выплат. АСВ гарантирует компенсации, если что-то пойдет не так.
Работу НПФ будет контролировать государство. Но непонятно, какие гарантии это даст тем, кто 30 лет будет платить взносы.
Деньги можно будет забрать только в течение полугода после первого взноса. Можно делать паузы в выплатах — максимум на пять лет.
НПФ можно менять когда угодно. Пенсию может платить не тот фонд, который получал взносы.
Выплаты к пенсии назначат в 60 или 65 лет. Или через 30 лет уплаты взносов.
При болезни можно получить досрочную выплату на дорогое лечение.
Накопления переходят наследникам.

Что такое гарантированный пенсионный план?

Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая пенсионная схема. Она заключается в том, что будущие пенсионеры сами добровольно отчисляют взносы для своей пенсии. Эти взносы попадают в специальный фонд, а сам будущий пенсионер — в реестр. За фондом и реестром следит государство. Взносы копятся в фонде, а когда приходит время, за их счет начинают платить прибавку к пенсии.

Деньги на будущую пенсию участники новой схемы платят добровольно. А еще за них это могут делать работодатели. Причем сумма дохода, с которой можно начислять взносы, не ограничена.

В рамках гарантированного пенсионного плана государство якобы уже точно-преточно сохранит деньги и проследит, чтобы они не заморозились и дошли до пенсионеров, которые копили себе на старость. Но это по документам. Приходите в комментарии обсуждать, какие сложности могут быть на практике и стоит ли верить очередным обещаниям государства. В этом разборе — только теория, то есть то, что предлагают изменить в законах для пенсионных накоплений нового уровня.

Кто участвует в системе ГПП

В новой пенсионной системе будет четыре субъекта:

Участники — это люди, которые или за которых вносят деньги на будущую пенсию. Всех участников внесут в общий реестр.
Работодатели — компании и ИП, которые отчисляют взносы для накоплений на пенсию своих сотрудников именно по новой схеме ГПП.
Фонды-участники — это негосударственные пенсионные фонды, которым разрешили собирать деньги для новой схемы.
Пенсионный оператор — структура, которая за всем этим следит, ведет реестр и оказывает услуги фондам.

Как стать участником ГПП

Чтобы участвовать в новой системе накоплений на пенсию, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Внимание: не с Пенсионным фондом России, а с теми структурами, что и сейчас собирают деньги для пенсионных накоплений. Сейчас и без нового закона кто угодно может заключить договор и делать взносы на будущую пенсию вдобавок к обычной государственной. Такие фонды должны быть акционерными обществами.

Важно, чтобы каждый участник обязательно попал в реестр. В реестр попадают по заявлению, которое отправляют пенсионному оператору через госуслуги. Внести человека в реестр может и работодатель, если сотрудник его попросит. В ответ придет уведомление: «Вы в реестре».

Доступ к реестру будут иметь фонды, которые собирают взносы, ЦБ, налоговая, нотариусы и суды.

Как заключить договор ГПП

Договор предлагают заключать путем присоединения к пенсионным правилам — это упрощенная схема. Примерно так заключают договоры с операторами связи или страховыми компаниями. То есть стороны не обсуждают условия договора: есть правила, устраивает — присоединяйтесь наравне со всеми и на тех же условиях.

В случае с пенсионной схемой присоединением будет считаться уплата первого взноса. При желании договор можно расторгнуть по заявлению. Все функции для присоединения, смены фонда и расторжения договора обещают сделать на госуслугах.

Как платить взносы по новой схеме

Каждый участник пенсионного плана сам решает, сколько взносов будет платить. Это может быть фиксированная сумма — например 1000 рублей в месяц. Или процент от дохода: например, работодатель будет отчислять 5% от зарплаты в фонд.

Размер взносов отражается в реестре. Сумму можно менять. Когда подойдет время получать пенсионные выплаты, уплата взносов прекращается.

Участники могут приостанавливать перечисления — то есть выставить ставку 0%. Таких периодов может быть несколько, но каждый не дольше пяти лет.

А еще можно расторгнуть договор и забрать взносы — но не позже чем через полгода после первого платежа. Фонд вернет всю сумму в течение трех рабочих дней. В законе написано, что возвращается именно вся сумма взносов, а про доход, который принесли эти взносы, ничего нет. Если полгода прошли, просто так забрать взносы уже не получится. Придется ждать пенсии.

Как выбирать и менять фонд для уплаты взносов

Фонд предлагают выбирать при регистрации в реестре участников. Вероятно, появится какой-то отдельный сервис, или возможность выбора будет только на госуслугах. При регистрации предложат выбор из списка фондов с правом собирать пенсионные накопления в рамках ГПП. Там же предусмотрят возможность поменять фонд. Это можно будет сделать в любое время по истечении полугода после уплаты первого взноса и до того, как будут назначены пенсионные выплаты.

Платить пенсию может другой фонд — не тот, куда вносили деньги. То есть резервы формировали в одном месте, а за прибавкой к пенсии пришли в другой. Если отдельного заявления на выбор фонда для выплат нет, платить будет тот, что получал взносы.

Если участник ГПП хочет сменить фонд, куда платит взносы, все накопленное передается в новый фонд. Такая же ситуация будет, если с фондом что-то не так — например его ликвидировали. Деньги обещают передавать с учетом результата инвестирования — то есть дохода от размещения накоплений.

Как государство гарантирует сохранность накоплений

Негосударственные фонды, которые принимают взносы, будут формировать гарантийные резервы. То есть они собирают деньги с участников ГПП, а потом часть взносов переводят в общий котел — фонд гарантирования пенсионных накоплений. Примерно так работает система страхования банковских вкладов. Если с одним фондом что-то случится, из резерва возьмут деньги на выплаты его клиентам. Тут примет участие то же самое Агентство по страхованию вкладов, которое платит возмещение вкладчикам банков.

Если фонд сработал в минус — то есть разместил накопления, но ничего не заработал и даже потерял, — он обязан возместить эти убытки за свой счет. То есть участники ГПП как бы ничем не рискуют: они точно получат назад всю сумму взносов.

Как фонды заработают на этой схеме

Фонды, которые будут собирать пенсионные взносы по ГПП, получат вознаграждение за свой нелегкий труд. Размер вознаграждения регулируется государством. Точную его сумму фонды установят в правилах, с которыми нужно будет согласиться при регистрации в реестре.

Доход фондов состоит из двух частей:

Фиксированной — она не зависит от результата инвестирования. Эта часть не может быть больше 0,75% от пенсионных резервов или суммы взносов в гарантийный фонд.
Переменной — это часть дохода от размещения накоплений участников. Максимальный размер — 15% от инвестиционного результата.

Как будут платить прибавку к пенсии

Участникам новой пенсионной схемы положены такие виды выплат:

Пенсионная выплата.
Досрочная выплата.
Негосударственная пенсия.

Пенсионная выплата. Чтобы получить пенсионную выплату, нужно подать заявление. Но это можно будет сделать не когда захочется, а при одном из условий:

при наступлении пенсионного возраста. То есть в 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Другие условия — по стажу и баллам — тоже должны соблюдаться. Фактически участник ГПП должен получить законное право на страховую пенсию по старости, и тогда он сможет получать выплаты из накопленных взносов.
спустя 30 лет после первого взноса.

Какой срок наступил раньше, тот и станет основанием для выплат. Если начать копить на пенсию в 25 лет, выплаты можно будет получать раньше обычной пенсии.

Размер прибавки к пенсии будут считать по формуле:

Общая сумма накоплений / 180

Если каждый месяц в течение 30 лет отчислять в фонд по 1000 Р , без учета инвестиционного дохода накопится 360 000 Р . Прибавка к пенсии по новой схеме составит 2000 Р . С учетом инвестиционного дохода, если он будет, выплата может оказаться больше.

Если окажется, что ежемесячная выплата меньше 20% социальной пенсии, всю сумму взносов могут отдать сразу.

Досрочная выплата. Если у участника ГПП социально значимое заболевание — сахарный диабет, онкология, гепатит С или ВИЧ, — можно получить досрочную выплату: раньше, чем наступит пенсионный возраст или пройдет 30 лет с уплаты первого взноса.

Эти деньги пойдут на возмещение расходов для дорогостоящего лечения. Например, если нужно сделать операцию. Так можно забрать даже всю сумму взносов. То есть, если участник ГПП 10 лет платил взносы, а потом у него нашли диабет, он сможет забрать эти накопления досрочно или получит часть суммы на оплату лечения. Право на эту выплату нужно подтверждать справками, чеками и договором. Нет документов — ждите пенсионного возраста.

Негосударственная пенсия. Условия и размер должны быть в правилах фондов. Например, это может быть пенсия на случай инвалидности. В законе о ГПП этот вид пенсии упоминается без расшифровки, с отсылкой к правилам НПФ.

Пенсионные накопления передадут наследникам

Если участник пенсионного плана умирает, деньги, которые он накопил по программе ГПП, входят в наследственную массу. То есть они достаются не фонду, не государству, а, например, жене и детям участника.

Особенности наследования накоплений по ГПП

Когда умер участник	Что достанется наследникам
До назначения выплаты, досрочная не в счет	Вся сумма накоплений с учетом результата размещения и за вычетом досрочной выплаты
После назначения любой выплаты, кроме пожизненной негосударственной пенсии	Сумма накоплений за вычетом произведенных выплат
После назначения пожизненной негосударственной пенсии	Ничего

Чтобы получить деньги из фонда, наследники должны предъявить документы о праве на наследство.

"Гарантированный" пенсионный план - это самостоятельное вложение денег в нечто такое, что имеет хоть какие-то шансы дожить до вашей пенсии. Акции крупных зарубежных компаний, драг. металлы, да хотя бы просто стабильная валюта (подсказка: это не рубль).
В очередной раз добровольно-(принудительно) отчислять деньги по очередной прекрасной схеме, чтобы эти деньги просто испарились в один момент, и всё это ради призрачной возможности получать дополнительные две копейки к абсолютно унизительной и смехотворной пенсии - это совсем сомнительная затея на мой взгляд.

Parmigiano, причем во что-то до чего так просто не дотянутся сальные ручки власть имущих.

Первое правило пенсионных накоплений: не отдавайте деньги государству.
Второе правило пенсионных накоплений: никогда не отдавайте деньги государству.

Опять придуман новый способ сравнительно честного отъема денег у граждан. Гениальность схемы конечно в последнем абзаце - почему не сделать так чтобы при выходе на пенсию человек как можно скорее отправился на тот свет, а денежки в казну. Способов этого много, думаю гос-во уже облизывается предвкушая. Ну и самый сок, конечно, что по все эти проценты по прежнему будут сверху тех 22 которые уже платятся и 6 из которых просто крадут каждый год.

А потом они придумают какой-нибудь гениальный ход типа "кто получает выплаты по ГПП, тому мы не будем индексировать государственную пенсию". И так далее, и тому подобное.

Очень много вопросов к данной системе.
1) Если выплата гарантируется АСВ, то это как бы вклад (или накопительный счёт), но притом с ворохом ограничений, как то: ОБЯЗАННОСТЬ РЕГУЛЯРНО делать ОДИНАКОВЫЕ (судя по всему) взносы, прерывать их не более чем на 5 лет. Вклад или накопительный счет не требуют регулярных взносов, тем не менее, они возможны (для некоторых вкладов), как и частичное и полное снятие.
2) В случае кризиса, краха банковской системы, введения новых санкций и т.д. и т.п. АСВ также может пострадать и даже перестать существовать. В случае со вкладом или накопительным счетом можно успеть вывести кровные из лопнувшего (или собирающегося лопнуть) банка, но в случае с ГПП все деньги вместе с АСВ превратятся в черепки.
3) В случае девальвации ваши условные накопленные 300.000 также легко могут превратиться в пыль, и пенсию вам будут назначать уже в новых рублях, а вся прибавка, которую вы кровью и потом зарабатывали 30 лет, может стать ничтожно малой или вовсе нулевой.
4) Вопрос к наследованию: если после назначения пожизненной негосударственной пенсии (то есть той самой ГПП?) получатель, скажем, умер, то наследники не получают ничего? Вклады и накопительные счета, насколько я знаю, наследники получить могут в полном объеме вместе с процентами.
5) Где доходность? Никакого гарантированного процента, как со вкладом или накопительным счетом, тут нет. Понятно, что это фонд, в котором прибыль может быть, а может нет, но если и ГПП, и вклад, и накопительный счет (допустим) гарантируются АСВ, то каким таким весомым преимуществом обладает ГПП в итоге?
6) Пенсионные накопления, в отличие от вкладов в негосударственных банках, застрахованных АСВ, подвергались замораживанию, и даже самое-самое честное-пречестное обещание правительства не трогать эти деньги не дает никаких гарантий, что этого снова не будет сделано. За 30 лет что угодно случиться может, метеорит прилетит, уровень моря повысится, да мало ли что еще.
7) Преимущество вижу только одно - невозможность без веской причины сорваться и снять все деньги. Но это как-то слабо для того, чтобы доверять свои кровные государству, учитывая долгую историю обманов и заморозок.

Пончик, много вы себе накрутили:
1) - ОБЯЗАННОСТЬ РЕГУЛЯРНО делать ОДИНАКОВЫЕ - это вы придумали. Нет такого. Вы можете платить:
* в январе 1%
* в феврале 3,5%
* в марте 7%
* в апреле 0,5%
* и т.д.

тогда вас проклянёт ваш бухгалтер когда будет делать отчисления. Дальше НДФЛ не будет облагаться 6%. Второй раз бухгалтер вас проклянёт когда будет высчитывать налогооблагаемую базу - в особенности в марте (см. выше). 6% не облагаются НДФЛ, а 1% облагается - вы же в марте уплатили 7%.

Обязанности платить регулярно нет - не придумывайте!
Обязанности платить одинаково нет - не придумывайте!

2) есть в нашей стране такие которые успели вывести деньги. Мужик снял деньги на операцию дочери - рак. Дочке операция помогла - пошла на поправку. Про банковский вклад забыли. А банк возьми и лопни. Тогда АСВ пришли с приставами и говорят:
- Возвращай деньги взад! Ты знал что банк лопнет - ты жулик!

Так что вы можете успеть вывести деньги, но после этого нужно успеть унести ноги.

4) вполне справедливо. Вы помните про тех кто умер, но забываете про тех кто жив и пережил срок дожития. Им платить пенсию из каких денег? Очевидно что из средств умерших раньше срока.

В течение нескольких лет идет обсуждение законопроекта о гарантированном пенсионном плане (ГПП) для россиян, подготовленном Минфином. Такую систему гарантированного капитала предлагают ввести уже с 2022 года. Она позволит модернизировать ныне существующую, но фактически не работающую из-за «заморозки» систему накопительных пенсий. Как сообщают в Правительстве, новая реформа будет направлена на стимулирование граждан к добровольным пенсионным накоплениям и, как следствие, рост пенсий в России.

Идея гарантированного пенсионного плана не нова, так как по сути это просто скорректированный проект индивидуального пенсионного капитала, введение которого обсуждается еще с 2016 года. По системе ИПК было довольно много споров, отчего законопроект так и не опубликовали.

В статье расскажем, что предлагает Правительство в качестве гарантированного пенсионного капитала, как он будет формироваться и выплачиваться, и будет ли эффективна такая система.

Гарантированный пенсионный план – что это такое?

Программу «гарантированный пенсионный план» планируют ввести в России с 2022 года, но до сих пор не все граждане понимают, что это такое и какова суть новой системы. Фактически гарантированный капитал будет заменой накопительных пенсий, взносы на которую не отчисляются из-за многолетней «заморозки» (по сути эта система сейчас не работает).

О необходимости замены неэффективной накопительной пенсии говорят давно: в течение 2016-2018 гг. даже обсуждался проект индивидуального пенсионного капитала. Но такую систему так и не ввели (даже законопроект не опубликовали). Причина заключалась в том, что население негативно приняло проводимое в то время повышение пенсионного возраста и с недовольством реагировало на любые предложения Правительства.

Перечислим основные принципы гарантированного пенсионного плана (ГПП):

Цель этого проекта: предоставить гражданам право самостоятельно финансировать свою будущую пенсию в системе негосударственного пенсионного обеспечения, но при поддержке государства.
Источник финансирования: добровольные взносы на гарантированный пенсионный план, уплачиваемые гражданином.
Стимулирование к участию в программе: за счет предоставления налоговых льгот участникам, а также работодателям, чьи работники участвуют в программе ГПП.

Законопроект о гарантированном пенсионном плане

В начале сентября 2019 года Минфин сообщил о завершении разработки законопроекта о гарантированном пенсионном плане. Вступление в силу предложенных изменений запланировали на январь 2022 года. Сообщалось, что проект одобрили в ЦБ и Пенсионном фонде.

17 сентября 2019 г. Минфин разместил на портале нормативно-правовых актов уведомление о начале публичного обсуждения законопроекта. Позже был опубликован и сам текст документа. Сейчас документ проходит процедуру общественного и экспертного обсуждения. Рассмотрение его в Госдуме будет проходить уже в 2021 году.

Концепция гарантированного пенсионного капитала

Программа гарантированного пенсионного капитала будет работать по следующему механизму:

Работник платит взносы на ГПП в выбранный им негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Ставка взносов составит 1-6% от заработной платы (процент выбирает сам гражданин).
НПФ будет аккумулировать полученные средства, то есть гражданин будет получать доход от инвестирования внесенных им денег.
Участник может перейти в другой НПФ по своему выбору, при этом взносы сразу начнут перечислять в новый фонд. Накопленные средства вместе с полученным инвестиционным доходом поступят чуть позже (чтобы доход не был утерян при досрочном переходе).
Если у гражданина уже имеются пенсионные накопления, их можно перевести в состав пенсионного капитала и аккумулировать далее в новой системе.
Государство будет гарантировать сохранность этих накоплений. В случае лишения лицензии, банкротства НПФ, реорганизации или ликвидации, все средства будут переданы в другой фонд агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Предполагается, что деньги будут собственностью гражданина, поэтому он сможет распоряжаться ими сам. Например, завещать их родственникам, получить при возникновении каких-либо обстоятельств (при болезни, получении инвалидности, потере работы и т.д.). Можно будет отказаться от участия в программе и забрать все уплаченные взносы, если выплаты еще не были назначены.

Добровольное участие или отказаться нельзя?

При обсуждении концепции гарантированного пенсионного плана основным разногласием в ЦБ и Минфине был вопрос подключения граждан к участию в программе: добровольное или автоподпиской. В ЦБ РФ отмечали, что в случае добровольного порядка подключения к системе число участников будет мало, и программа не сработает.

Собственно, разрабатываемый проект индивидуального пенсионного капитала как раз заключался в автоматическом включении всех граждан в программу. Чтобы отказаться от участия, нужно было бы писать заявление об отказе.
В проекте гарантированного капитала от идеи автоподписки отказались: система предполагает добровольное участие и отчисление взносов. Чтобы подчеркнуть этот факт, в Минфине решили даже отказаться от ранее предложенного названия (ИПК) и назвать программу гарантированным пенсионным продуктом.

Как будет формироваться гарантированный пенсионный капитал

В различных источниках сообщается, что для формирования гарантированного пенсионного плана будет введен новый налог в размере 6 процентов. Однако такой вывод не совсем верный.

Взносы на ГПП будут отчисляться работником из его заработной платы. Размер взноса будет равен от 1 до 6% от зарплаты, причем процентную ставку будет выбирать сам гражданин. Механизм отчисления будет такой же, как с НДФЛ – перечисление в НПФ будет осуществлять работодатель. Участие в программе гарантированного капитала будет абсолютно добровольным (об этом неоднократно говорили в Минфине). Поэтому нельзя назвать это дополнительным налогом: отчислять взносы или нет – личное дело каждого.

Однако отметим, что ранее взносы на накопительную пенсию уплачивал сам работодатель. Взнос тогда составлял те же 6% от зарплаты и уплачивался вместе со взносами на страховую пенсию. Общий тариф составлял 22%: то есть 6% на накопительную часть пенсии и 16% — на страховую.
После «заморозки пенсионных накоплений» взносы на накопительную пенсию перестали отчисляться. Теперь 6% направляют в виде солидарной части тарифа, за счет чего нынешним пенсионерам выплачиваются фиксированные выплаты к страховой пенсии. На финансирование страховой части пенсии по-прежнему перечисляют 16% от заработной платы.

Кроме того, система предполагает, что участник может в любое время внести дополнительные средства на счет пенсионного капитала и таким образом увеличить размер накоплений.

Как будут выплачивать

Порядок выплаты накоплений пока точно не известен, но обсуждается два возможных варианта: выплаты при выходе на пенсию или через 30 лет после уплаты первого взноса. Из этих двух вариантов будет выбираться тот, который наступит раньше (то есть для каждого индивидуально).

Выплата будет назначаться в виде пожизненной негосударственной пенсии. Ежемесячная выплата будет определяться как сумма накоплений, поделенная на ожидаемый период выплат. Соответственно, будет выгодно обращаться за назначением в более поздний срок — тогда размер ежемесячной выплаты будет выше.
Если к моменту назначения накопленная сумма будет слишком мала, все средства можно забрать единовременно. Предварительно определили, что единовременно получить накопления можно, если рассчитанная ежемесячная выплат будет меньше 1/5 социальной пенсии.
По своему желанию можно будет выбрать и срочную выплату (то есть в течение определенного периода, к примеру, 10 лет).

Предполагается, что сумма выплаты будет ежегодно индексироваться на величину инфляции, то есть будет компенсироваться рост цен. В случае смерти участника программы все невыплаченные средства будут переданы по наследству.

Мнение экспертов о программе ГПП

По поводу системы гарантированных пенсионных накоплений, предлагаемой взамен механизма накопительных пенсий, в экспертном сообществе были озвучены следующие мнения.

В ЦБ считают, что население не готово к внедрению гарантированного пенсионного плана, и нужно сосредоточить силы на совершенствовании нынешней системы и развивать схемы добровольных накоплений.

Зам. директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин заявил, что в новой системе будут участвовать только люди с высокими доходами. Он отмечает, что доходность НПФ никто законодательно не гарантирует. В последнее время она вообще была ниже инфляции, то есть даже не компенсирует рост цен. Поэтому массового участия в программе гарантированного пенсионного плана ожидать не стоит.

Мнение граждан

Как показал опрос Левада-центра, россияне пока не готовы к реформе пенсионных накоплений. 63% опрошенных не хотят делать дополнительных отчислений помимо тех, что уже сейчас производит работодатель. Причина проста: просто нет денег.

Насколько будет успешна предложенная Правительством новая система накопительных пенсий, станет известно уже в 2021 году. Возможно, к этому времени механизм гарантированного продукта будет скорректирован таким образом, чтобы заинтересовать население участвовать в программе.

Правительство в очередной раз готовит людям предложение, от которого сложно будет отказаться — ГПП (гарантированный пенсионный план). Это альтернатива накопительной части пенсии, которая сейчас заморожена. Последнее нововведение разрешает гражданам забрать свои пенсионные средства разом, что может составить несколько миллионов. Однако с этой суммы придётся уплатить налог, что противоречит льготам, которые обещает программа.

Новая старая программа

Перед разработчиками стояла задача — сделать рабочую схему накоплений с учётом прошлых ошибок и мирового опыта. При этом удовлетворить власть, не разозлить народ и не разорить бюджет.

Все помнят навязчивых продавцов пенсий. Фото: autogar.ru

В итоге проект не предлагает нам ничего революционного. Ранее мы подробно рассказывали о ГПП. Здесь напомним об основных отличиях от предыдущей программы. Новую сделали добровольной, что правильно. Люди бы не поняли принуждения и пошли возмущаться. Серые зарплаты потемнели бы ещё больше.

При разработке пришлось решить ещё одну проблему — как сократить потери во время инвестирования и дать гарантии. В итоге накопления будут застрахованы, а НПФ станет отчитываться о результатах инвестирования. Накопления не пропадут, поскольку при любых проблемах с НПФ агенство страхования вкладов вернёт деньги, но без учёта доходности.

Чтобы сделать программу привлекательной, ввели налоговые льготы. При этом разработчикам надо было соблюсти баланс и не завышать их, чтобы не создавать нагрузку на бюджет. Работодатель может софинансировать накопления и тоже получить налоговые льготы.

Посчитаем

Ежемесячные отчисления 6% от зарплаты в течение всей трудовой карьеры — это сколько? Давайте считать.

Исходные данные:

зарплата — 40 000 рублей (средний показатель по России);
ежегодная индексация зарплаты — 3% (средний показатель инфляции);
отчисления — 6% (максимально возможные отчисления);
индексация накоплений — 3% (минимальные гарантированные начисления должны быть не ниже инфляции);
общий трудовой стаж — 42 года (с 23 до 65 лет).

В итоге, за весь период мы получаем сумму 2 433 136 рублей. Ежемесячные выплаты в течение 20 лет — 10 138 рублей плюсом к страховой пенсии.

Все трудовые накопления можно получить одним платежом. Фото: m. news. yandex.ru

Заметим, что мы взяли зарплату в 40 000 рублей, хотя в некоторых регионах средняя зарплата 20 000 рублей. При таком раскладе разовые выплаты будут около миллиона, а ежемесячная прибавка к пенсии — 5000 рублей. Даже сейчас грустно об этом думать.

Лучше рассмотреть разные инструменты инвестирования, не останавливаясь на государственной программе.

Льготы оставьте себе

Сначала получи льготы, а потом плати налоги. Фото: blotter.ru

Максимальные отчисления на ГПП - 6% от зарплаты. В качестве льгот предложено освободить эту сумму от НДФЛ. В итоге получается, что экономия — всего лишь 0,78% от ежемесячного дохода. Средняя зарплата по России 40 000 рублей, значит, льгота составит 3744 рубля в год.

Впрочем, можно ещё воспользоваться налоговым вычетом до 120 000 рублей в год.

Однако эти деньги придётся в последствии вернуть. «Российская газета» со ссылкой на первого зампреда Центробанка Сергея Швецова пишет, что государство предлагает два варианта получения средств.

Один из них — разовая выплата, но тогда с накоплений надо будет уплатить подоходный налог. На данный момент — 13%. В нашем примере НДФЛ составит 316 308 рублей. Возникает вопрос: почему надо платить налог с собственных денег? НДФЛ - налог на доходы физических лиц. Это зарплата, выигрыши, некоторые пособия и иные поступления. Однако здесь иная ситуация. Накопительная часть пенсии — это средства гражданина, которые он добровольно отдаёт государству на хранение. Зачем тогда нужны льготы? Не проще ли сразу удерживать НДФЛ со всей суммы зарплаты, а дальше распределять. Иначе получается, что сначала ты экономишь пару тройку тысяч в год, а потом отдаёшь налог с большей суммы, на которую уже начислены проценты.

Впрочем, есть альтернатива — получать ежемесячные выплаты, которые суммируются с основной частью пенсии. По стандартному варианту выплаты будут делаться 15−20 лет, но каждые два года план будет продлеваться ещё на два года, поскольку продолжительность жизни растёт. Если же пенсионер не дождётся окончания выплат, то остаток могут получить наследники. Надо ли им выплачивать НДФЛ - не уточняется.

Пенсию можно завещать. Фото: nexona.ru

Это базовые условия. НПФ могут предлагать свои планы, более выгодные.

Кому выгодна программа?

Программа пенсионных накоплений возможна, но государству придётся восстанавливать доверие к ней. Пока же люди с низким доходом и невысокой финансовой грамотностью не заинтересованы в отчислениях. Им жалко отдавать 6% от зарплаты, поскольку надо платить ипотеку и кормить детей. К тому же, как мы посчитали, прибавка к пенсии не столь велика.

Люди же с доходом выше среднего ищут другие варианты накоплений. Например, индивидуальных инвестиционных счетов открыто уже около миллиона. Здесь тоже есть налоговые льготы и при этом бОльшая доходность и возможность маневрировать при управлении средствами.

Не будем торопиться с выводами относительно ГПП. Предполагается, что программа заработает в середине 2021 года. Возможно, к этому времени появятся дополнения, которые повысят доверие к накоплениям и сделают их привлекательными.

Пенсионный план “Стабильный”

Предполагает фиксированный размер пенсии, без её индексации, но с расширенными правами наследования. Вы сами выбираете, какую формировать пенсию – пожизненную или срочную, которая выплачивается в течение ряда лет. При выборе пожизненных выплат Ваши средства наследуются только на этапе накопления, то есть до назначения пенсии. При выборе срочных выплат Ваши средства наследуются всегда, даже если пенсия уже была назначена.

Пенсионный план “Прогрессивный”

Предполагает пенсию с ежегодной индексацией, но с ограниченными правами наследования. Вы сами выбираете, какую формировать пенсию – пожизненную или срочную, которая выплачивается в течение ряда лет. Назначенная пенсия ежегодно индексируется за счет инвестиционного дохода фонда (по факту). Ваши средства наследуются только на этапе накопления, то есть до назначения пенсии.

Пенсионный план “Семейный”

Предполагает пенсию в пользу 2-х человек, с ежегодной индексацией и с правом её наследования. Формируется только пожизненная пенсия за счет совместного капитала (семья, родственники). Назначенная пенсия ежегодно индексируется за счет инвестиционного дохода фонда (по факту). По смерти первого Участника, пенсию продолжает получать второй Участник. В случае преждевременной смерти обоих Участников до назначения пенсии накопленные средства выплачиваются наследникам.

Паритетная программа АЛРОСА

С 1 июля 2017 года в силу вступило новое Положение о негосударственном пенсионном обеспечении работников АК "АЛРОСА" (ПАО). Суть модернизации корпоративной пенсионной программы Компании - переход на паритетные принципы, в рамках которых финансирование корпоративной пенсии осуществляется Компанией совместно с работником в равных долях.

Перевод накопительной пенсии

Накопительная пенсия - это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если уже сделан или до конца 2015 года будет сделан выбор в ее пользу.

Корпоративная пенсия

Корпоративная пенсионная программа позволяет предприятиям любой формы собственности применить дополнительные методы эффективного управления персоналом. Корпоративная пенсия для работников - это социальная защита и высокая мотивация, а для работодателей - это снижение текучести кадров и налоговые преференции.

Не знаете какой план выбрать?

Наши специалисты сформируют для Вас персональный пенсионный бизнес-план с максимальной доходностью!

Сравнение пенсионных планов

Срочная пенсия(не менее 5 лет)

На этапе взносов - по факту. На этапе выплат - 4%

На этапе взносов - да. На этапе выплат - нет.

Срочная пенсия(не менее 5 лет)

На этапе взносов - да. На этапе выплат - нет.

На этапе взносов - да.
На этапе выплат - нет.

Сотрудник компании АЛРОСА?

Заключение договора паритетной пенсии для сотрудников компании АЛРОСА. Для оформления паритетной пенсии обратитесь в отдел кадров.

Остались вопросы?

Напишите нам и мы с радостью Вас проконсультируем

Продукты фонда
Личный кабинет
Онлайн-сервисы
О фонде
Контакты
Раскрытие информации
Инвестиционная деятельность
Пресс-центр

Написать администратору
Карта сайта

Расчитать размер пенсии по прежним корпоративным условиям (%)

На Ваш номер мобильного телефона будет отправлен СМС-код. Для этого введите СНИЛС и нажмите кнопку "Войти"

Войдите в кабинет с помощью Госуслуг, вам будет доступно больше функций.
Если у вас изменился номер мобильного телефона, воспользуйтесь функцией - Заявление на изменение персональных данных.
Если вы не являетесь клиентом Фонда, воспользуйтесь функцией - Стать клиентом фонда, и заключите договор.

СМС-код был отправлен на номер +<>
Повторная отправка СМС возможна по истечении 60 сек
Запросить СМС код повторно

Если СМС-код отправлен не на Ваш номер телефона, войдите через Госуслуги или измените персональные данные в фонде.
Получить заявление об изменении персональных данных

Увеличение пенсионных накоплений

Пенсионные накопления – это Ваша будущая накопительная пенсия. Они сформированы за счёт отчислений Вашего работодателя. Узнать о текущей сумме Ваших пенсионных накоплений Вы можете на сайте Госуслуг.

Ваши пенсионные накопления:

застрахованы государством (по закону ФЗ-422)
выплачиваются по старому пенсионному возрасту
наследуются членами Вашей семьи (правопреемниками)

Мы предлагаем Вам значительно увеличить эти средства за счёт грамотного инвестирования и высокой доходности. Чем раньше Вы начнёте с нами работу, тем выше будет эффект.

Данный продукт наиболее актуален для граждан 1967 года рождения и моложе, у которых есть официальный стаж работы до 2014 года.

Корпоративная пенсионная программа

Корпоративная пенсионная программа – это пенсионный продукт для юридических лиц, которые желают обеспечить своим работникам дополнительный доход в старости.

Корпоративная пенсия складывается из совместных взносов работника и работодателя, и является самым оптимальным вариантом накопления:

работники получают 100% роста к своим отчислениям
работодатель – высокую лояльность коллектива, налоговую льготу и привлекательность на рынке труда.

Работники, участвующие в корпоративных пенсионных программах получают право на социальный налоговый вычет – государство возвращает им 13% от уплаченных взносов.

Если на Вашем предприятии уже действует корпоративная программа от АО «НПФ «Алмазная осень», обязательно вступите в неё. Заявления на вступление в программу принимаются в кадровых службах по месту работы.

Индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план – это аналог банковского вклада, позволяющий Вам самостоятельно сформировать персональную надбавку к обычной пенсии.

Схема работы индивидуального пенсионного плана:

Вы отчисляете любые взносы на Ваше усмотрение
Фонд увеличивает Ваши взносы за счёт инвестирования
С выходом на пенсию Вы получаете с накопленной суммы персональную надбавку к пенсии

Важно! Участники индивидуальных пенсионных планов имеют право на получение социального налогового вычета – государство вернёт Вам 13% от уплаченных Вами взносов.

Данный продукт наиболее актуален для работников предпенсионного возраста и работающих пенсионеров.

Какая у фонда доходность?

АО «НПФ «Алмазная осень» входит в пятёрку самых высокодоходных фондов России. По итогам последних 10 лет (2009-2019 гг.) мы имеем следующие показатели:

9,44% среднегодовая доходность по пенсионным накоплениям
9,92% среднегодовая доходность по индивидуальным пенсионным планам (ИПП) и корпоративным программам

За счет чего фонд зарабатывает?

АО «НПФ «Алмазная осень» инвестирует и размещает средства своих клиентов в ценные бумаги и банковские депозиты. Эти активы дают доход, который ежегодно начисляется на счёта клиентов фонда.

Перечень этих активов утверждается государством (закон ФЗ-111), а инвестиционная деятельность фонда регулируется Центральным банком РФ.

Кто работает в фонде?

Команда фонда состоит из 72 профессионалов пенсионной индустрии. В наших рядах:

1 член Совета Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ)
4 кандидата наук
3 специалиста с дипломом АССА по Международной финансовой отчётности
21 специалист с аттестатами ФСФР
2 члена Союза журналистов России

Средний возраст специалистов – 41 год, со средним опытом работы в отрасли 10 лет.

Кому принадлежит фонд?

АО «НПФ «Алмазная осень» создан в 1995 году. Основным учредителем фонда стала государственная горнорудная компания АЛРОСА, мировой лидер алмазодобычи.

С 2020 года основным акционером фонда является АО НПФ Газфонд Пенсионные накопления

Что если фонд закроется/разорится?

АО «НПФ «Алмазная осень» входит в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Администратор данной системы – госкорпорация Агентство страхования вкладов (АСВ).

Это означает, что пенсионные накопления в фонде – застрахованы государством. При ликвидации НПФ пенсионные накопления его клиентов будут переданы в ПФР.

Чем фонд лучше других?

Наши конкурентные преимущества:

Мы работаем на пенсионном рынке уже четверть века
Мы входим в ТОП-5 фондов по доходности (с 2015 г.)
Мы пережили 2 кризиса (1998 и 2008 гг.)
Наши выплаты одни из самых высоких в России
Наш фонд – восточная цитадель пенсионного рынка России
Мы всегда на несколько часов впереди конкурентов

Где можно подробнее ознакомиться с документацией и отчётностью фонда?

Фонд осуществляет свою деятельность в рамках законодательства РФ и обязан предоставлять на своём сайте всю необходимую документацию и отчётность в разделе «Раскрытие информации»

Новый проект пенсионной реформы появился в конце октября 2019 г. на сайте Правительства РФ. Изменения готовились с 2014 года, но только сейчас появился первый проект закона для обсуждения.

Текущая ситуация
Что такое ГПП и зачем это нам нужно?
Особенности ГПП
- Гарантии сохранности
- Тестовый период и каникулы
- Налоговые льготы
- Сколько передавать в ГПП – решаете вы
Когда это вступит в силу?

Текущая ситуация

Действующая пенсионная система в РФ была сформирована в 2002 году. Помимо государства, часть пенсионных функций на себя взяли негосударственные пенсионные фонды (НПФ), активно развивающиеся с 2004 года.

За 17 лет существования было принято большое количество уточняющих законопроектов. Однако в целом систему можно назвать сложной, непрозрачной и не очень эффективной, так что необходимость внесения кардинальных изменений назрела.

Чтобы понять, как будет выглядеть новая пенсионная система, нужно разобраться в том, что она сейчас из себя представляет. Ваша будущая пенсия состоит из четырех основных частей:

Страховая пенсия. Это ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности. До 2014 года работодатель отчислял в нее 16% от вашей заработной платы, сейчас – 22%. Ее не коснутся изменения планируемой реформы.
Накопительная пенсия. Это ежемесячная денежная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Эта та часть пенсии, что управляется либо НПФ, либо управляющими компаниями (не теми, что отвечают за ЖКХ!), либо государством. Эта часть пенсии была заморожена в 2014 году, новые отчисления на ее пополнения больше не направляются государством. До заморозки работодатель в нее отправлял средства в размере 6% от вашей зарплаты. Сейчас эти платежи уходят в страховую пенсию, а рост накопительной пенсии происходит только за счет инвестиционного дохода от ее управления. Эта часть пенсии первой подпадает под реформу.
Пенсия по государственному обеспечению. Это ежемесячная денежная выплата для ограниченной категории граждан – госслужащих, военных, космонавтов, пр. Она остается неизменной и под реформу не подпадает.
Негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение. Это ежемесячная денежная выплата в рамках отдельных договоров с НПФ, финансируемых за счет взносов работодателей и/или работников в свою пользу и дохода, полученного от их инвестирования. Главное отличие ее от трех вышеуказанных типов – ее формированием занимается непосредственно сам гражданин за свой собственный счет либо за счет работодателя на добровольной основе. По сути, это альтернатива кубышке на старость, которую вы копите сами. Велика вероятность, что и эта часть пенсии попадет под реформы.

Что такое ГПП и зачем это нам нужно?

О необходимости реформирования текущей ситуации говорили с 2014 года, с момента «заморозки» накопительной пенсии.

Долго речь шла об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК), но дальше обсуждений и дискуссий между профильными министерствами речь не шла. И вот в новом проекте закона исчез ИПК, но появилась загадочная аббревиатура ГПП.

Вот что сказано в документе: ГПП, или Гарантированный пенсионный план – это вид пенсионной схемы, порядок уплаты пенсионных взносов и выплат негосударственных пенсий и (или) иных выплат, а также особенности отношений между субъектами отношений по гарантированному пенсионному плану. Много слов, но яснее не становится. Попробуем объяснить своими словами.

ГПП – это новый вид, сочетающей в себе качества накопительной пенсии и негосударственного (дополнительного) пенсионного обеспечения, имеющий свои особенности.

Особенности ГПП

Граждане смогут получить ГПП только по желанию, для чего им нужно будет заявить о переводе в ГПП накоплений из системы обязательного пенсионного страхования. Никто принуждать и в автоматическом порядке переводить на ГПП не будет. Ранее, когда государство боролось с «молчунами» и агитировало всех передавать средства ОПС в НПФ, такие заявления граждане уже писали. Так что, скорее всего, механизм будет аналогичным.

Гарантии сохранности

Основная цель ГПП – дать государственную гарантию сохранности добровольных пенсионных накоплений граждан, создание стимулов как для самостоятельного формирования таких накоплений работниками, так и для развития корпоративных пенсионных программ, объясняет Минфин.

Сохранность заработанного дохода будет гарантировать НПФ с фиксацией каждые 5 лет.

Тестовый период и каникулы

У вас будет период совершить пенсионный «тест-драйв» в течение полугода с момента подписания договора, когда вы сможете оценить все плюсы и минусы для себя. В случае если вас что-то не устроит, вы сможете без вопросов в течение этого периода вернуть себе внесенные средства. Это удобно!

И что особенно приятно – количество таких «каникул» не ограничено.

Налоговые льготы

По заявлению Минфина, такие льготы ждут как самого будущего пенсионера, так и его работодателя. Пенсионные взносы в размере не более 6% от зарплаты будут освобождены от НДФЛ, а для предприятий предусмотрена стимулирующая льгота в виде повышающего коэффициента при расчете налога на прибыль в случае, если он софинансирует взносы своего работника. То есть таким образом государство мотивирует и организации подключиться к формированию вашей будущей пенсии.

Сколько передавать в ГПП – решаете вы

Сумму устанавливаете вы сами, самостоятельно оценив свои финансовые возможности. И менять размер взноса будущий пенсионер сможет столько, сколько захочет. Это дает возможность в более сытое время откладывать больше, а в голодное – меньше.

Когда это вступит в силу?

В проекте закона говорится, что с 01.01.2021. Однако надо иметь в виду, что это пока что только проект, не прошедший даже первого чтения. Следовательно, до его окончательного принятия в виде закона он может еще сильно и даже кардинально измениться.

Так что будем ждать развития событий и надеяться, что фраза «чтоб ты жил на одну пенсию» рано или поздно потеряет свой зловещий смысл!

Читайте также: